ВХОД
Вернуться
«Черный» курс банкиров: почему банки осуществляют конвертацию по курсу «черного» рынка
Фото: business.ua

«Черный» курс банкиров: почему банки осуществляют конвертацию по курсу «черного» рынка

В конце декабря — начале января клиентам банков был преподнесен «сюрприз» — покупки за рубежом для держателей гривневых карт заметно подорожали. При расчетах за границей или в иностранных интернет-магазинах средства с гривневых счетов держателей карт начали списываться по курсу более 19 грн за доллар. Именно исходя из такого курса теперь осуществляют конвертационные операции по картам большинство банков.

При этом многие финучреждения не афишируют реальный курс конвертации и уведомляют клиентов о курсе блокировки, а не списания средств. И лишь немногие банки честно указывают фактический курс расчета.

Примечательно, что сумма блокировки и сумма списания зачастую существенно отличаются. Вследствие этого клиент, имеющий лишь sms-банкинг, может даже не знать, по какому курсу была реально конвертирована валюта, поскольку в sms-уведомлении отображается лишь сумма блокировки, а о фактически списанных средствах можно получить информацию в банковской выписке (к примеру, через интернет-банкинг).

«Курс блокировки применяется непосредственно при оплате валютой с гривневой карты и формируется из текущего коммерческого курса банка и страховой надбавки на случай курсового скачка за период между блокировкой и фактическим списанием средств. Обычно это 3-5 дней, хотя Visa предусматривает до 40 рабочих дней. В день списания сумма уходит со счета по курсу, который действует в банке на момент списания. Если он ниже, чем в день блокировки, разница возвращается клиенту», — поясняет Татьяна Нурмухаметова, начальник управления исследований банка Надра.

Однако какими бы ни были особенности блокировки и списания средств, разница между курсами, достигающая 20%, вызывает у клиентов множество вопросов. Так, по информации системы Ukrdealing, курс гривни на межбанковском валютном рынке колеблется в рамках 16-16,3 грн/доллар, а официальный и вовсе составляет 15,77 грн/доллар (на 14 января). Курсы международных платежных систем Visa и MasterCard недалеки от официального. В природе возникновения существенно более высокого курсового показателя 19-19,5 грн/доллар, по которому и происходит окончательное списание средств с гривневых карт, разбиралось издание.

Комиссии или «черный» рынок?

Банкиры расходятся в показаниях, объясняя причины такого безналичного курса конвертации.

Одни финансисты называют такой показатель следствием дополнительных комиссий и «прочих расходов», другие в неофициальных беседах прямо называют курс 19-19,5 не чем иным, как индикатором «черного» рынка, какими бы комиссиями ни пытались его обосновать.

Станислав Верхоградский, начальник казначейства ВТБ Банка, связывает значительное различие между курсом конвертации по картам и курсом межбанка именно с комиссиями.

«Курс конвертации по карточным продуктам рассчитывается исходя из курса продажи валюты в кассе банка, включая другие расходы банка, — объясняет он. — Кроме того, что при расчетах за границей взимаются дополнительные комиссии за конвертацию средств, а также комиссия за снятие наличных. Потому курс конвертации для клиента может значительно превышать курс на межбанковском рынке Украины».

При этом что именно входит в понятие «другие расходы», банки не уточняют, как и то, сколько же эти «другие расходы» стоят.

Необоснованно высокие комиссии банков уже не раз становились предметом спора. В 2010 году Нацбанк даже обязал банки раскрыть структуру доходов с целью выяснения реальных размеров комиссий, установленных финучреждениями.

Однако в 2013 году регулятор самоустранился от вопроса, признав, что банкам, на фоне падения процентных доходов нужно зарабатывать, и потому каждый волен устанавливать такие комиссии, какие считает нужным, а рынок сам всех рассудит.

В то же время представитель одного из банков, входящих в группу крупнейших, на условиях анонимности объяснил, что по карточным операциям банки вынуждены ставить курс, который отражает реальную стоимость валюты на «черном» рынке, так как ограничивать объем операций по картам (как, например, по кассе) невозможно.

«Зависимость банков от »черного« рынка сохраняется ввиду того, что на »белом« межбанке по-прежнему наблюдается дефицит предложения», — поясняет он.

Такое положение дел в финучреждении расценивают негативно.

«Как минимум, страдают наши взаимоотношения с клиентами, так как открыто публикуя все курсы, в том числе по карточным операциям, мы встречаем объяснимый негатив со стороны клиентов. А объяснить специфику такого ценообразования не всегда удается», — отметил финансист.

С помощью карточных курсов банки также стремятся минимизировать риски и сбалансировать валютные позиции.

«В нынешних условиях, сложившихся на валютном рынке, банки пытаются минимизировать свои риски и сбалансировать валютные позиции, в том числе с помощью карточных курсов», — отмечает Татьяна Нурмухаметова из банка Надра.

На этом же акцентирует внимание Роман Бондарь, директор по финансовым рынкам казначейства Фидобанка. По его словам, международные платежные системы выставляют украинским банкам требования по проведенным карточным операциям в валюте, что укорачивает валютную позицию банков.

«Чтобы не нарушать нормативы короткой валютной позиции, установленные НБУ, банкам необходимо покупать валюту и закрывать валютную позицию на межбанке, где реальный курс находится на уровне выше 19 грн за доллар. Поэтому и курс у многих банков установлен выше 19», — комментирует Бондарь.

Почему в Фидобанке предпочитают ориентироваться на максимальные заявки межбанка, а не на средневзвешенный курс, в финучреждении не объяснили.

Таким образом, сами банкиры признают существование так называемого «белого» межбанка с курсом 16-16,3 грн/доллар и параллельной рыночной реальности, где сделки если формально и проходят по 16-16,3 грн/доллар, то за счет комиссий и других, не всегда идентифицированных доплат, фактически приближаются к 19-19,5, то есть к более реалистичному курсу, по которому можно приобрести валюту на черном рынке.

Последствия курсового разнообразия

Сформировавшееся «курсовое разнообразие» приводит к тому, что некоторые банки начали вводить ограничения на определенные расчеты платежными картами, в частности запрещая конвертацию на стороне иностранных магазинов по их курсу. О подобном ограничении, к примеру, объявил ПриватБанк.

Такое решение было объяснено существенными различиями между официальным курсом, который используют магазины и платежные системы (порядка 15,5 — 15,8 грн/доллар) и рыночным курсом гривны к иностранным валютам в Украине.

«Это приносит банку дополнительные убытки», — пояснили в ПриватБанке.

«Уязвимость состоит в том, что курс платежной системы гораздо ниже рыночного, эта разница особенно существенна в данный момент. При авторизации 1586 грн платежная система конвертирует по курсу 15,86 грн/доллар, и сумма возмещения эмитента эквайеру выходит 100$. Рыночный курс на данный момент равен приблизительно 19 грн/доллар. Списание с гривневого карточного счета происходит в гривне (т.е. 1586 грн), а возмещение — в долларах (100$)», — подсчитывает первый заместитель председателя правления ПриватБанка Олег Гороховский.

Курс без руля

Примечательно, что Национальный банк, регулирующий отклонение наличного курса инвалют в кассах банков от индикативного (максимум на 5%, согласно письму регулятора №24-011/64178 от 4 ноября 2014 года), при этом никак не ограничивает безналичные курсы конвертации, в том числе при операциях по картам — в письме есть указание только на кассы.

В условиях формирования за последнее время нескольких курсов и возникновения значительной разницы между ними отсутствие влияния регулятора на безналичный сегмент весьма ощутимо для клиентов банков.

Такое единодушие в вопросе поднятия безналичного курса конвертации также заставляет задуматься о возможном монопольном сговоре финучреждений. Подобные прецеденты уже имели место несколько лет назад, правда тогда дело касалось завышения комиссий, и тогда в ситуацию вмешивался Антимонопольный комитет. Издание обратилось в АМКУ с просьбой объяснить, не усматривает ли он в нынешних действиях сговора, и добавит ответ регулятора, как только его получит.

По данным источника на рынке, вопрос, связанный с формированием курса конвертации по картам при расчетах за рубежом, обсуждался и в ходе совещания с банкирами, состоявшегося 13 января при участии главы НБУ Валерии Гонтаревой. Не исключено, что по результатам рассмотрения данной проблемы регулятор примет нормативный документ, ограничивающий безналичное курсообразование.

Валерия Давыдова

Опубликовано на minfin.com.ua 14 января 2015, 18:21 Источник: Delo.ua
Следить за новыми комментариями

Комментарии (18)

+
+22
Maleficarum
Maleficarum
14 января 2015, 18:36
#
«Таким образом, сами банкиры признают существование так называемого „белого“ межбанка с курсом 16-16,3 грн/доллар и параллельной рыночной реальности, где сделки если формально и проходят по 16-16,3 грн/доллар, то за счет комиссий и других, не всегда идентифицированных доплар, фактически приближаются к 19-19,5, то есть к более реалистичному курсу, по которому можно приобрести валюту на черном рынке.» Страна аферистов. Кого тут надо спасать? Итак просуществовали более 20-ти лет. И на шару всё прихватизировали. И вместо денег в обиход бумагу ввели. Вместо банков- создали шарашкины конторы. Понасаживали в госинституциях и в ВР родычей- собутыльников- любовниц и прочий мотлох. Так что время пришло- платить по счетам. Пора уже такой стране полный кирдык ловить. Шоблу эту — разогнать- банкротством страны.
+
+39
vasiliy1901
vasiliy1901
14 января 2015, 18:38
#
Рынок как объективный саморегулятор сам формирует реальную цену. А слово «черный» применяет власть и иже с ними дабы обмануть граждан и создать видимость, что тот какой-то другой курс (НБУ) как бы «белый» ( хотя было бы более правильно сказать «шит белыми нитками»). И реальный курс, формируемый на пересечении спроса и предложения равен 19-19,50.
+
+3
NanoBublik
NanoBublik
14 января 2015, 19:50
#
19-19,5 это не реальный курс. Такой курс сложился потому, что все не доверяют гривне и что бы хоть как-то сберечь свои накопления, конвертируют их в валюту. Почему когда официальный курс был 8 то и на черном рынке был 8? Потому что гривна была стабильна, доллар можно было легко купить и никто и не думал хранить свои сбережения в долларах, можно было «спокойно» хранить их в гривне.
А если по теме, так я думаю что приват банка как и другие банки жестко кидают своих клиентов используя курс конвертации по картам 19,5. Думаю что они у экспортеров скупают валюту по 16,5 а потом своим же клиентам продают по 19,5.
Если судить по словам банкиров то когда я делаю долларовую покупку в зарубежном инет магазине, то кассиры приват банка выходят на улицу и покупают баксы по 19,5 что бы рассчитаться с инет магазином за мою покупку. Как-то мне в это не верится.
+
+3
vasiliy1901
vasiliy1901
15 января 2015, 07:58
#
Доверять, верить гривне? Вера- это то что принимается без доказательств. в вопросах курсообразования есть возможность опереться на объективные данные и сделать выводы, что курс 15,75 НЕРЕАЛЕН — он придуман. А рынок дает четкий ответ — если Вы желаете сегодня купить 1 или 10 или 100 тыс долларов, то где и по какому курсу Вы сможете это сделать? Правильно — по 19-19,50. Вот и все ответы на вопрос — какой курс реален, а какой придуман. А уж их окраска в черный белый и рябой — всего лишь придуманная колористическая условность. ЕСТЬ РЕАЛЬНОСТЬ — 19-19,50!!!
+
0
tarapon
tarapon
15 января 2015, 18:44
Иван, Харьков
#
У экспортеров покупают значительно ниже чем 19.5, могу подтвердить как экспортер.
+
0
syy
syy
14 января 2015, 20:48
#
Да здравствуют валютные барыги! Все к барыгам! Ура!
+
0
LF117
LF117
14 января 2015, 21:44
#
«… курс 19-19,5 не чем иным, как индикатором «черного» рынка..» — вот никак не могу понять этого положения вещей.
Я, как физ.лицо, могу прийти в банк и (чисто теоретически) купить там доллар по коммерческому курсу (плюс налоги и прочее).
А могу пойти к менялам и без лишней волокиты купить всегда и любую сумму по 19-19,5 грн.

Т.е., банкиры сами решили признать, что они точно также ходят к менялам? Получается именно так. Вот это новость так новость.
+
+3
Kirime
Kirime
14 января 2015, 22:05
#
>Я, как физ.лицо, могу прийти в банк и (чисто теоретически) купить там доллар по коммерческому курсу (плюс налоги и прочее)
А в реальности не можете. Потому что никто вам долларов по такому курсу не продаст.

>Т.е., банкиры сами решили признать, что они точно также ходят к менялам?
Разумеется. Потому что на межбанке по официальному курсу и банкирам тоже никто ничего не продаст.
+
+3
vitaliy17
vitaliy17
15 января 2015, 08:01
#
«Станислав Верхоградский, начальник казначейства ВТБ Банка, связывает значительное различие между курсом конвертации по картам и курсом межбанка именно с комиссиями.» — похоже таких «начальников» у нас 95% процентов, а НБУ просто отморозился. Вранье на которое государтсво не реагирует причём показательно, печально.

Рынок говорит верную цифру, на то он и рынок, а у нас похоже от совка не избавились, планомерно развешивают лапшу и зарабатывают те кто при власти, делая вид что мы быстро едем в стоящем авто.
+
+1
gorshkoff
gorshkoff
15 января 2015, 10:59
#
Вы бы еще покупали валюту по «рыночному» курсу… понятно что отнести наличную валюту в кассу сейчас дурных мало, а как быть предпринимателю, который получил доллар по договору и вынужден продать его по 16 грн, тк не может применить десять сравнительно честных методов не вывода валюты на межбанк? Тут резко начинает соблюдаться закон…
+
+6
makmal
makmal
15 января 2015, 15:44
Антон
#
Законы только при злочинной владе хоть немного соблюдались, а теперь полная анархия.
+
0
inetrek
inetrek
15 января 2015, 17:21
#
«19-19,5 это не реальный курс. Такой курс сложился потому, что все не доверяют гривне и что бы хоть как-то сберечь свои накопления, конвертируют их в валюту. Почему когда официальный курс был 8 то и на черном рынке был 8? Потому что гривна была стабильна, доллар можно было легко купить и никто и не думал хранить свои сбережения в долларах, можно было «спокойно» хранить их в гривне.»
Поддерживаю нанобублик в этом высказывании.

«Думаю что они у экспортеров скупают валюту по 16,5 а потом своим же клиентам продают по 19,5.»
К примеру, являясь мелким экспортером, мы обязаны были бы продать сегодня доллар по 17,75. А купить на межбанке для расчетов по импорту могли бы по 18,5.

Продолжая тему, могу сказать, что курс 19-19,5, по-моему, реальный, если учитывать фактор ажиотажного спроса на доллар (связанного с неуверенностью в будущем, перспективе и тенденциях развития ситуации на валютном рынке); и завышенный, если исключить фактор ажиотажа.
+
+9
inetrek
inetrek
15 января 2015, 17:30
#
К сожалению, НБУ пока не снял вопрос ажиотажа.
А деньги любят тишину.
Да, и не его (НБУ) это задача.

Фактически, как ни странно, ажиотаж, по большому счету, создаем мы сами.
Так как если полностью вывести наличную иностранную валюту с Украины (а она используется как средство обеспечения мнимой стабильности наших сбережений и в некоторой мере «стабильности» нашей жизни и нашего «будущего»), мы получим вполне адекватный курс доллара, который будут обеспечивать реальные поступления в валюте экспортеров со спросом от импортеров.
То же и с валютой от физ. лиц.
Так что, по-моему, нам нужно перестать держаться за доллар как соломинку утопающего, прошлое уже не вернешь, а будущее нужно строить уже сегодня. Начинать, как всегда, только с себя.
+
0
kondor19780726
kondor19780726
16 января 2015, 03:45
#
Офигеть банки плачут что доллар им не несут, а сами скупают по 16 с копейками, зато купить можно реально в интернете по 19. Ведь в кассе обычно нет. Где логика?

Если доллара не хватает, то и покупаться он должен дороже чем счас.
+
0
Grafix4444
Grafix4444
16 января 2015, 22:28
#
Ура господа!!! Наконец валютчиков и спекулянтов у нас в стране национализировали — ими стали сами банкиры. Вы только вдумайтесь, что за бред они несут:-« Рыночный курс », кто его установил? — Юра с Южной Борщаговки или дядя Коля с Северного рынка. Какие потери несут банки? Они, что у дяди Коли долар покупают? Где это видно… вдумайтесь господа!!!
+
0
Grafix4444
Grafix4444
16 января 2015, 22:46
#
… Курсы Нацбанка -по… уй.
курсы Межбанка — по… ух.
курс Международной платёжной системы — тоже по… уй… « Есть курс дяди Коли и по нему мы будем считать вам конвертацию, господа»- говорят БЛЯнкиры
После моей последней поездки в Европу с семьей, спустя неделю, мы были очень обрадованы нашим банком « Национальный кредит », что наши покупки и расчеты происходили с конвертацией по курсу 26грн.-1евро. У спекулянтов было бы дешевле купить…
+
0
Grafix4444
Grafix4444
16 января 2015, 23:04
#
Сегодня 16,01,2015
(внутренний) курс продажи « ПроминвестБанк»- евро 23.9
« Надра» $ 21.93 евро 25.58
курс у дяди Коли $ 20.10 евро 23.20.

Банки опять решили резко нажиться на нас, Господа и регулятор с ними в доле.!
+
0
Barin
Barin
19 января 2015, 16:46
#
Если банк продаст клиенту доллар по курсу НБУ, то клиент возьмет эти доллары и побежит к менялам продавать по курсу черного рынка. Итог — почти 300 грн. чистого необлогаемого заработка со 100 дол. Я бы сам так не прочь заработать.
Что еще больше раскачает рынок. Думаю по этому, банки и пошли таким путем. Так что ту вина всех участников — и клиентов, и банков и регулятора.

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд