Іпотека: хто платитиме 3% річних, а кому доведеться віддавати 7%
З жовтня 2022 року анонсовано запуск нової державної програми за пільговою іпотекою під 3% річних. Передбачається, що скористатися нею зможуть військовослужбовці, правоохоронці, медики, вчителі та науковці. Ви рахували приблизний попит на цю програму?
Програма «Доступна іпотека» була ініційована Президентом Володимиром Зеленським ще до початку повномасштабної війни. Вже тоді ми чітко фіксували дефіцит житла серед українців. 40% громадян були незадоволені своїми житловими умовами, 35% осіб мали квадратних метрів менше за санітарну норму — 15,6 кв м на особу. Відсутність власної домівки стримувала народжуваність, впливала на продуктивність праці та підштовхувала українців до еміграції.
Агресія Росії ще більше поглибила проблему. Через обстріли зруйновано або пошкоджено десятки тисяч житлових будинків. Понад 5 млн українців стали внутрішніми переселенцями, 6 млн осіб виїхало за кордон. Доступ до якісного житла — це ключова передумова збереження людського капіталу України.
Насамперед, йдеться про людей надзвичайно важливих професій — військових, правоохоронців, медиків, педагогів, науковців. На жаль, за минулі десятиліття зроблено дуже мало для того, аби задовольнити базову потребу в житлі цих категорій громадян. Тому пільгові умови іпотеки (кредит під 3% на 20 років із початковим внеском 20%) дають їм можливості отримати власне житло, а отже, зробити життя комфортним, а працю — продуктивною.
Передбачається другий етап програми, на якому вона буде доступною для решти українців, коли він стартує? Чи змінюватимуться умови видачі пільгових кредитів?
Другий етап програми «Доступна іпотека» стартує на початку 2023 року. Для військовослужбовців, педагогів, медиків, правоохоронців, науковців умови кредитування залишаться незмінними — 3%.
Але також відкриємо доступ до позики для всіх інших українців, хто реально потребує покращення житлових умов, — вони зможуть взяти кредит на житло під 7%, тобто зробимо іпотеку масовою. Зазначу, що така масштабна програма в нашій країні буде реалізована вперше.
Розкажіть, будь ласка, детальніше, на яких умовах можна буде скористатися пільговою іпотекою?
Для військовослужбовців, педагогів, медиків, правоохоронців, науковців кредит видаватимуть під 3% на 20 років із початковим внеском в розмірі 20%.
На етапі масової іпотеки для усіх інших українців це буде кредит під 7% річних. Важливо, що відсоткова ставка залишиться фіксованою протягом усього терміну кредиту.
Такі умови будуть привабливими для громадян, які хочуть придбати власне житло, але раніше не мали для цього достатньо фінансових ресурсів.
Є п’ять обов’язкових умов для участі в програмі «Доступна іпотека»: бути громадянином України віком від 18 до 70 років (банківські критерії), бути платоспроможним, не знаходитися під санкціями, не бути учасником інших подібних державних програм, потребувати покращення житлових умов, відповідно до таких стандартів: 52,5 квадратних метри на одну людину + 21 «квадрат» на кожного члена сім'ї.
А передбачено якісь вимоги до житла, яке людина може взяти в іпотеку?
Повторюсь, базова умова доступної іпотеки — це 52,5 кв м на одну людину + 21 «квадрат» на кожного наступного члена сім'ї. Наприклад, якщо родина складається з трьох людей, вона може розраховувати на отримання доступної іпотеки для купівлі квартири загальною площею до 94,5 «квадратів».
Якщо хтось матиме бажання придбати житло більшої площі, потрібно буде доплатити за додаткові квадратні метри самостійно.
Вартість квартири в Києві, Ужгороді і Полтаві відрізняється. Чи будуть враховані регіональні нюанси? Від якої вартості людині відштовхуватися?
Сума кредиту залежатиме від конкретного міста, містечка чи села, в якому людина хоче жити. Тож програма максимально адаптована до регіональної цінової специфіки на ринку нерухомості.
Базовою є опосередкована вартість спорудження квадратного метру житла, яку визначає Мінрегіон. Для Києва, Дніпра, Львова, Одеси та Харкова вона збільшується в 2,5 рази. Для міст із населенням понад 300 тис. осіб, а також для міст на відстані до 15 км від Києва та обласних центрів — вдвічі. Для міст із населенням 100−300 тис. осіб — в 1,75 рази. Для інших населених пунктів — опосередкована вартість у відповідному регіоні.
А чи можна буде взяти в кредит під пільгову програму елітне житло?
Про елітну нерухомість не йдеться. Наше завдання — сприяти вирішенню «квартирного» питання людям, які цього дійсно потребують.
Читайте також: У Мінекономіки розповіли деталі програми по пільговій іпотеці під 3% річних
«Протипоказання» для участі у програмі
Зараз багато хто потребує житла, але багато хто і залишився без роботи. Чи враховуватимуться якось і такі життєві обставини претендентів на участь в програмі?
Базова вимога банку при кредитуванні фізичних осіб — наявність стабільного джерела доходу у позичальника та термін працевлаштування зазвичай від 6 місяців. Тож громадяни, які тимчасово залишились без роботи, зможуть взяти участь у цій програмі після працевлаштування.
Зазначу, що зі свого боку уряд запустив низку програм, спрямованих на зменшення безробіття і надання допомоги людям у працевлаштуванні. Зокрема, активізовано роботу державних центрів зайнятості, діють програми надання грантів у рамках проєкту «Єробота» для відкриття власної справи чи розвитку бізнесу, бажаючі отримати затребувану на ринку праці спеціальність в ІТ-сфері мають можливість навчатись за програмою «Старт в ІТ», також виплачуємо компенсацію роботодавцям за працевлаштування внутрішньо переміщених осіб.
Наше завдання — спростити людям пошук роботи, дати їм можливості фінансово забезпечувати свої родини, і в тому числі стати учасником програми «Доступна іпотека», якщо вони потребують власного житла.
Чи є «протипоказання» до участі у державній програмі, наприклад, вік, проживання людини за кордоном у тимчасовому статусі біженця?
Вікових обмежень немає — програма доступна для усіх громадян віком 18−70 років. Українці, які через війну отримали тимчасовий прихисток в інших країнах, зможуть взяти участь у програмі після повернення та працевлаштування вдома, адже вони мають бути платоспроможними, щоб сплачувати кредит.
А якщо людина уже брала кредит за пільговими умовами, вона зможе скористатися державною програмою під 3%?
Участь в інших подібних державних програмах — одна з підстав відмови у видачі пільгового кредиту. Ми виходимо з простої логіки — якщо людина має подібну позику, то вона вже покращила свої житлові умови. І ефективніше використати державні кошти на користь тих, хто цього ще не зробив.
А як буде врегульовано таке питання: людина платить якийсь час, потім платити припиняє? Що буде у такому випадку з кредитом та правом на житло?
Будь-який банк, видаючи кредит, насамперед, перевіряє платоспроможність клієнта. Це ключова умова, що визначає можливість позики. У випадку певних проблем з виплатами, вони вирішуються у форматі діалогу банк-позичальник. Як правило, банк йде назустріч, адже йому не потрібні квартири, йому потрібно повернути кошти. Тому банк пропонує певні програми реструктуризації кредиту, які дозволяють увійти позичальнику в графік, зберегти квартиру в своїй власності та виплатити кредит.
Окрім того, військовослужбовцям, правоохоронцям, медикам, педагогам і науковцям можуть допомогти роботодавці. Програма дає їм можливість компенсувати позичальникам початковий внесок і частину тіла кредиту за рахунок бюджетних програм, місцевих бюджетів, інших джерел, не заборонених законодавством.
Читайте також: Кияни вкладають в новобудови Вінниці, Черкас і Закарпаття: хто і де купує нерухомість
Про фінансування
Скільки планується видати до кінця року іпотечних кредитів під 3%?
До кінця поточного року плануємо видати близько 1 500 пільгових кредитів. Перші місяці роботи програми дозволять нам скоригувати прогнози щодо попиту на пільгову іпотеку та врахувати ці дані на етапі, коли вона стане масовою.
Який механізм реалізації програми іпотеки під 3%? Хто забезпечуватиме масове іпотечне кредитування і яким чином?
Іпотечне кредитування забезпечить ПрАТ «Укрфінжитло» через уповноважені банки. Компанія видаватиме кошти цим банкам під 3% річних, а ті, зі свого боку, забезпечать кредитами позичальників під 7%. Таким чином, співпраця буде вигідна як банкам, так і клієнтам. А держава зможе виконати свою соціальну функцію, зменшивши гостроту житлової проблеми.
Для людей стратегічно важливих професій (військові, правоохоронці, медики, педагоги, науковці) частину відсоткової ставки компенсуватиме Фонд розвитку підприємництва. Це дозволить їм платити не 7% річних, а лише 3%.
Який бюджет закладений під програму? За рахунок яких коштів здійснюватиметься фінансування?
На сьогодні фінансування здійснюється за рахунок капіталу ПрАТ «Укрфінжитло». В подальшому планується докапіталізація компанії. Ми передбачаємо також залучення коштів від наших міжнародних партнерів і донорів.
Коли компанія «Укрфінжитло» консолідує на своєму балансі достатній обсяг іпотечних кредитів, вони зможуть залучати кошти від інвесторів через інструменти сек’юритизації активів (спосіб залучення коштів від розміщення цінних паперів, — ред.).
Чи можна говорити, що програми доступної іпотеки пожвавлять первинний ринок нерухомості?
В перспективі «Доступна іпотека» може стати драйвером розвитку будівельного бізнесу. Наразі критерії віку житла, яке можна придбати за пільговий кредит, дуже широкі. Ми свідомо їх не обмежували, аби дати людям максимальний вибір. Але з часом можемо їх переглянути, зробивши ставку саме на новобудови або будівлі віком до 10 років не тільки в межах обласних центрів. Після цього у будівельників буде більше замовлень і ринок суттєво пожвавиться.
Особливо це матиме актуальність протягом першого року післявоєнної відбудови. За перші 24 місяці після завершення війни плануємо максимально швидко відновити транспортну, соціальну та житлову інфраструктуру держави. Парламент вже визначив нові стандарти житлового будівництва, зробивши обов’язковим наявність бомбосховищ у новобудовах. Тож люди почуватимуться безпечно в своєму домі.
Читайте також: Через відсутність попиту на вторинному ринку, цінова ситуація тяжіє до стагнації
4 кроки до участі у програмі
Що потрібно, щоб взяти участь в державній програмі пільгової іпотеки?
Алгоритм дій потенційного позичальника для участі в програмі «Доступна іпотека» дуже простий. Це фактично чотири послідовних кроки.
- Подати заявку через Дію (наразі Мінцифри створює для цього технічні можливості).
- В Дії отримати відповіді від банків.
- Обрати житло, яке плануєте придбати.
- Укласти договір купівлі-продажу квартири та договори з банком.
Диджиталізація процесу — одна з ключових передумов успіху доступної іпотеки. Жодних «обліків та черг», бюрократії, автоматична перевірка даних, швидка взаємодія клієнта з банком. Завдяки цьому зможемо охопити якнайширше коло бажаючих отримати пільгові кредити та допоможемо українцям здійснити мрію про власне житло.