Кредитний калькулятор запрацював: чи можна тепер приховати правду про позику

«Мінфін» перевірив, як фінустанови виконують законодавчі вимоги і чи справді банківські клієнти тепер захищені від маніпуляцій.

Що змінилося

Жодних прихованих комісій, оманливих ставок за кредитами і депозитами та інших маніпуляцій, які дозволяли банкам заробляти на довірливих клієнтах. Така ідея нововведень, які почали діяти з 1 вересня. 

 Чому було так важливо змінити підходи до змісту інформації, яку розкривають банки? За повідомленням начальника управління захисту прав споживачів фінансових послуг НБУ Ольги Лобайчук, щомісяця регулятор отримував біля 800 повідомлень про порушення, вчинені банками. 37 % з них стосувалися кредитних та депозитних послуг.

І це лише вершина айсбергу – до регулятора доходять лише найбільш затяті клієнти. Більшість же миряться – сплачують додаткові кошти за кредитами або залишаються без обіцяного прибутку.

Читайте також: Кращий відгук серпня: заплати комісію за однофамільця

Тепер банки більше не зможуть вводити клієнтів в оману. НБУ, виконуючи законодавчі вимоги, зобов’язав підопічних розкривати детальну інформацію про послугу.

«Щодо кредитів банк повинен вказувати три речі – реальну ставку, суму та період. Для депозиту – те ж саме «плюс» валюту вкладу. При цьому реклама фінансових послуг має бути легкою для візуального сприйняття», – зауважує Ольга Лобайчук.

Чи не найкорисніше нововведення – обов’язкові кредитні і депозитні калькулятори, які відтепер мають бути розміщені на офіційному сайті кожного банку. В теорії, клієнту вже не потрібно вчитуватись в кредитний або депозитний договір. Приміром, аби зрозуміти, скільки платити за кредитом, достатньо ввести вихідні дані (суму, період і т.д) і кредитний калькулятор розрахує розмір обов’язкового платежу.

Для запровадження кредитних і депозитних калькуляторів у банків було достатньо часу. Норма мала набрати чинності ще 2 липня 2020 р. А через епідемію covid-19 та карантинні заходи цю дату перенесли на 1 вересня.

«Мінфін» перевірив, як справилися банки із завданням НБУ. Ми відібрали по 10 найбільших банків за обсягами кредитного та депозитного портфелів. Сайти кожної з обраних фінустанов були вивчені на предмет дотримання вимог регулятора щодо розкриття інформації по кредитах та депозитах. Також ми звертали увагу, наскільки зрозуміло та зручно для споживача подана інформація.

Хто показав чесні депозити

Депозитні калькулятори на своїх сайтах розмістили всі банки, які увійшли у наше дослідження. Але це не означає, що клієнти всіх фінустанов зможуть просто і зручно отримати інформацію про розмір свого реального прибутку від розміщення коштів на депозит. 

Найбільш зручно для клієнта зробили свої калькулятори ОТП Банк, Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, Приватбанк та Кредобанк. Вони порахують, скільки коштів клієнт отримав би до оподаткування, яку суму податку стягнуто, а також покажуть реальну відсоткову ставку з урахуванням всіх відрахувань.

Ця інформація вкрай важлива. Адже через необхідність сплачувати податки з відсотків реальна депозитна ставка відрізнятиметься від тієї, що декларує банк. Приміром, ви поклали 10000 грн на депозит під 9% річних. Та після вирахування податку реальна ставка зменшується до 7,5%.

Читайте також: 5 помилок вкладника: як заробити гроші, а не корисний досвід

А от в інших банках інформацію про реальну депозитну ставку доведеться шукати в окремому файлі з істотними характеристиками, поданому у PDF-форматі. Подаючи інформацію в такому вигляді банки формально не порушують вимоги регулятора. Але при такому підході до їх виконання клієнт і далі залишатиметься в невіданні щодо свого реального заробітку від розміщених на депозит коштів.

По-різному банки підійшли і до оформлення депозитних калькуляторів. Найбільш креативним у цьому плані виявився Приватбанк. Поруч з калькулятором на сайті розміщено невелику інфографіку, яка відображає дохідність по депозиту.

Порадували споживача зручністю та красивим оформленням також А-Банк, ОТП Банк, Креді Агріколь Банк, Альфа-Банк, ПУМБ. А ось Укрексімбанк, Укрсиббанк, Ощадбанк та Укргазбанк при створенні своїх депозитних калькуляторів не врахували цих характеристик. І якщо в першого він вирізняється абсолютно незатійливим виглядом – у формі звичайної таблиці, то в останніх — мінімумом інформації.

Хто і як розповів про кредити

Формально, всі банки виконали вимогу щодо створення кредитних калькуляторів. Не схибили банки і з розкриттям інформації про кредитні послуги.

Найкраще, на думку «Мінфіну», справилися із завданням Приватбанк, ОТП Банк, Ощадбанк, Універсалбанк, Райффайзен Банк Аваль, А-Банк, ПУМБ. По-перше, їх кредитні калькулятори розміщені на сайті у зручній та доступній для споживача формі. По-друге, вони дають повну інформацію за обраним кредитом. Калькулятор розраховує і щомісячний платіж, і суму переплати, і реальну відсоткову ставку.

Наступним великим плюсом зазначених банків є структура подачі інформації. Все, що в першу чергу цікавить клієнта, – умови кредиту, вимоги до позичальника, реальні ставки перелічено на сторінці кредитного продукту. Цього абсолютно достатньо, щоб відносно швидко визначити банки із найпривабливішими пропозиціями.

Читайте також: Нацбанк посилить вимоги до кредитів фізосіб

Не треба глибоко копати, щоб дізнатися додаткові платежі за кредитом. Додатково відомості про наявність та вартість супутніх послуг, перелік комісій можна почерпнути, розгорнувши таблиці. Вони зазвичай розміщені на сторінці, що називається, під рукою.

А ось Укрексімбанку та Укргазбанку не властиві зручність та простота подачі інформації. Здається, що банки вирішили на сайті розмістити все, що тільки можна про кредитування. Але, на жаль, клієнтам це не полегшує життя. Щоб знайти потрібну інформацію, доведеться відкрити і перечитати з десяток файлів.

Не все добре склалося у цих банках і з калькуляторами. Вони розміщені не на сторінці поруч із кредитним продуктом, а в окремих exl файлах. Хоча у цьому Укрексімбанк та Укргазбанк не єдині. Такий спосіб розміщення калькуляторів хоча б до частини кредитних продуктів застосували й інші фінустанови.

Зокрема, це стосується Альфа-Банку, Креді Агріколь Банку та Кредобанку. Щоб скористатися калькулятором, спочатку доведеться його завантажити на комп’ютер або телефон. Це далеко не так зручно і швидко, як порахувати свої кредитні зобов’язання прямо на вебсторінці банку.

Єдиний банк, де калькулятора взагалі не вдалося знайти, це Укрсиббанк. Зате в блоці «Загальні питання» подано окремий розділ про те, як дізнатися, скільки потрібно платити за кредитом. Виявляється все дуже просто: про все вам розкажуть в інформаційно-довідковій службі.

Дотримання банками основних вимог до розкриття інформації

Що чекає на порушників

Нацбанк обіцяє і надалі контролювати, як фінустанови виконуватимуть нові вимоги. З 1 вересня управління захисту прав споживачів фінансових послуг НБУ здійснюватиме щоденний моніторинг вебсайтів і реклами банків.

Долучатися до цього процесу НБУ закликає і споживачів. «Скарги споживачів допомагають регулятору щоденно відстежувати оперативну якісну інформацію щодо того, що відбувається на ринку», – наголошує Ольга Лобайчук.

При виявленні порушень регулятор почне із попереджень. Але якщо цього виявиться замало, переходитиме до жорсткіших дій.

«Штраф по одному зверненню за нерозкриття інформації — від 5 до 10 тисяч гривень. За нерозкриття ставки по кредиту банк буде змушений сплатити до 15 тисяч гривень за кожний випадок», – повідомила представниця НБУ.

При систематичних порушеннях міра покарання може стати суворішою. За новим законом, НБУ може навіть позбавляти ліцензій. Втім регулятор сподівається, що до цього справи не дійдуть.

Ірина Рибніцька