- Рефінансування передбачає оформлення нового кредиту для погашення одного або кількох чинних із переходом на нові умови кредитування.
- Перекредитування може бути вигідним за нижчої процентної ставки, меншої загальної переплати або можливості об'єднати кілька кредитів в один із єдиним графіком платежів.
- Під час оцінки вигоди потрібно враховувати не лише ставку, а й строк кредитування, комісії, страхові платежі та інші додаткові витрати.
- Для рефінансування банк перевіряє платоспроможність і кредитну історію позичальника, тому прострочення та непогашені борги можуть вплинути на рішення.
- Монобанк перекредитування не пропонує, однак заборгованість в іншому банку можна погасити за рахунок доступного кредитного ліміту на картці monobank, попередньо оцінивши вартість такого рішення.
Рефінансування і перекредитування: чи це одне й те саме
Рефінансування і перекредитування часто вживають як синоніми, оскільки в обох випадках йдеться про оформлення нового кредиту для погашення чинної заборгованості. Водночас рефінансування зазвичай передбачає цільове отримання нового кредиту на вигідніших або зручніших умовах, тоді як перекредитування — ширше поняття, яким можуть називати будь-яке погашення одного кредиту за рахунок іншого.
Чим рефінансування відрізняється від реструктуризації
Рефінансування та реструктуризація кредиту дають змогу змінити умови погашення заборгованості, але передбачають різні способи вирішення цього завдання.
| Критерій | Рефінансування | Реструктуризація |
| Суть | Оформлення нового кредиту для погашення чинного | Зміна умов уже наявного кредиту |
| Новий кредит | Оформлюється | Не оформлюється |
| Хто проводить | Поточний або інший банк | Банк, у якому оформлений кредит |
| Що може змінитися | Ставка, строк, щомісячний платіж та інші умови | Строк погашення, розмір платежів, графік та інші умови договору |
| Основна мета | Отримати вигідніші або зручніші умови кредитування | Полегшити погашення наявної заборгованості, якщо виконувати поточні умови складно |
| Що відбувається зі старим кредитом | Погашається коштами нового кредиту | Продовжує діяти, але на змінених умовах |
Як працює схема: новий кредит погашає старий
Під час рефінансування боргу позичальник оформлює новий кредит, кошти з якого спрямовуються на повне погашення чинної заборгованості. Після закриття старого кредиту він припиняє вносити платежі за ним і починає погашати новий відповідно до встановленої процентної ставки, строку та графіка платежів.
Які кредити рефінансують: кредитна картка, іпотечний кредит, автокредит, мікрозайм
Рефінансувати можна різні види заборгованості залежно від умов конкретного банку.
| Види та особливості рефінансування кредитів | ||
| Вид | Що це | Особливості рефінансування |
| Кредитна картка | Картка з кредитним лімітом, кошти якого можна використовувати за потреби | Заборгованість за кредитним лімітом можна перевести у кредит із фіксованим строком і графіком погашення |
| Іпотечний кредит | Довгостроковий або короткостроковий кредит на придбання житла або іншої нерухомості | Рефінансування іпотеки може дати змогу знизити ставку або змінити строк кредитування, при цьому потрібно враховувати витрати, пов’язані із іпотекою та оформленням |
| Автокредит | Цільовий кредит на придбання автомобіля | Під час переходу до іншого кредитора може знадобитися переоформлення застави на автомобіль та виконання додаткових вимог банку |
| Мікрозайм | Короткострокова позика на невелику суму, яку зазвичай надає МФО | Кілька мікрозаймів можна об'єднати в один кредит із єдиним графіком платежів, якщо банк погоджується провести рефінансування мікрозаймів |
Коли рефінансування справді вигідне
Рефінансування справді вигідне, якщо умови нового кредиту дають змогу зменшити загальну переплату або фінансове навантаження на позичальника. Наприклад, це може бути нижча процентна ставка, менша сума щомісячного платежу, зручніший строк або спосіб погашення або можливість об'єднати кілька кредитів в один, якщо витрати на оформлення нового кредиту не нівелюють отриману вигоду.
Коли погашати один кредит іншим не варто
Погашати один кредит іншим не варто, якщо новий кредит має вищу процентну ставку, значні комісії або інші витрати, через які загальна переплата збільшується. Також рефінансування може бути невигідним, якщо до завершення чинного кредиту залишилося небагато часу або зменшення щомісячного платежу досягається лише за рахунок суттєвого подовження строку кредитування.
Як порахувати вигоду: ставка, строк, комісії, штрафи
Щоб визначити, чи вигідне рефінансування кредиту, недостатньо порівняти лише процентні ставки. Потрібно врахувати залишок боргу, строк погашення, загальну суму виплат за новим кредитом, комісії за його оформлення та інші обов’язкові витрати. Розглянемо перекредитування кредиту на прикладі:
- залишок за старим кредитом — 100 000 грн;
- до кінця строку потрібно сплатити загалом — 120 000 грн;
- за новим кредитом загальна сума виплат становитиме — 110 000 грн;
- комісія за оформлення — 2 000 грн;
- інші додаткові витрати — 1 000 грн.
Тоді загальні витрати за новим кредитом становитимуть 113 000 грн, а економія від рефінансування — 7 000 грн (120 000 − 113 000). Якщо ж після врахування всіх комісій, платежів і можливих штрафів новий кредит коштуватиме стільки ж або дорожче, фінансової вигоди від рефінансування немає.
Приховані витрати: страховка, комісія за видачу, дострокове погашення
Під час рефінансування важливо враховувати не лише процентну ставку, а й додаткові витрати, які можуть зменшити або повністю нівелювати економію. До них можуть належати страхові платежі, одноразова чи щомісячна комісія за видачу та обслуговування нового кредиту, а також витрати, пов’язані з достроковим погашенням чинного кредиту, якщо вони передбачені його умовами.
Об'єднання кількох кредитів в один
Об'єднання кількох кредитів в один дає змогу погасити заборгованість за різними кредитами коштами нового та надалі здійснювати один платіж за єдиним графіком. Це спрощує контроль за погашенням боргу та може зменшити щомісячне фінансове навантаження або загальну переплату, якщо умови нового кредиту вигідніші за попередні.
Кредитна історія: без неї банк навряд чи погодиться
Перед оформленням рефінансування банк перевіряє кредитну історію позичальника, зокрема наявність чинних кредитів, своєчасність платежів і прострочену заборгованість. Якщо клієнт регулярно допускав прострочення або має непогашені борги, банк може відмовити в новому кредиті, запропонувати меншу суму чи встановити менш вигідні умови.
Чи можна «перекрити» борг кредитним лімітом картки
«Перекрити» борг коштами кредитного ліміту іншої картки технічно можливо, якщо банк дозволяє відповідну операцію, однак це не завжди вигідно. Перед таким погашенням потрібно порівняти процентні ставки, пільговий період і комісії за використання або переказ кредитних коштів, оскільки в результаті борг не зникає, а фактично переноситься на іншу кредитну картку.
Покроково: як оформити рефінансування
Процедура рефінансування може відрізнятися залежно від банку та виду кредиту, однак зазвичай передбачає кілька основних етапів. Інструкція, як оформити рефінансування кредиту:
- Перевірте заборгованість за чинним кредитом, уточнивши залишок боргу та суму для повного погашення.
- Порівняйте пропозиції банків, враховуючи процентну ставку, строк, комісії та загальну переплату, щоб визначити, де вигідно взяти кредит, щоб погасити інший.
- Подайте заявку на рефінансування, надавши банку необхідну інформацію про себе, доходи та чинний кредит.
- Дочекайтеся рішення банку, який перевірить платоспроможність і кредитну історію та запропонує доступні умови.
- Підпишіть новий кредитний договір, попередньо перевіривши ставку, строк, графік платежів і комісії.
- Погасіть старий кредит і переконайтеся, що заборгованість повністю сплачена, а кредит закритий.
Типові помилки позичальників
Під час рефінансування важливо оцінювати не лише переваги нової пропозиції, а й умови, які можуть збільшити витрати позичальника. Типові помилки під час рефінансування:
- порівняння лише процентних ставок без урахування комісій, страховки та інших додаткових витрат;
- вибір довшого строку кредитування без оцінки загальної переплати;
- оформлення нового кредиту з менш вигідними умовами заради зменшення щомісячного платежу;
- несвоєчасне закриття старого кредиту після отримання нового;
- оформлення додаткових кредитів після рефінансування, що призводить до збільшення загального боргового навантаження;
- підписання нового договору без перевірки графіка платежів, комісій та умов дострокового погашення.
Чекліст перед підписанням нового договору
Перед підписанням договору варто ще раз перевірити основні умови рефінансування та переконатися, що новий кредит справді відповідає вашим фінансовим можливостям. Чекліст перед оформленням:
- перевірте процентну ставку та реальну річну процентну ставку;
- уточніть загальну вартість кредиту та суму переплати;
- перевірте розмір і кількість щомісячних платежів;
- з’ясуйте всі комісії, страхові платежі та інші додаткові витрати;
- перевірте умови дострокового погашення;
- уточніть штрафи та інші наслідки прострочення платежів;
- переконайтеся, що коштів нового кредиту достатньо для повного погашення старого;
- перевірте строк кредитування та дату першого платежу.
Висновок
Рефінансування може допомогти зменшити переплату, змінити розмір щомісячного платежу або об'єднати кілька кредитів в один. Однак перед оформленням нового кредиту важливо порівняти не лише процентні ставки, а й строки, комісії, додаткові витрати та загальну суму виплат, щоб переконатися, що нові умови справді вигідніші за чинні.