Платіжні системи: що це, які види існують та як вони працюють в Україні

Що таке платіжна система простими словами

1. Платіжні системи забезпечують проведення переказів між платниками та отримувачами коштів.
2. В Україні працюють внутрішньодержавні та міжнародні платіжні системи, зокрема СЕП, «ПРОСТІР», Visa та Mastercard.
3. Серед сервісів, які здійснюють перекази коштів в Україні та за кордон, — NovaPay, PrivatMoney, Welsend, «Глобус», Western Union, MoneyGram та Ria Money Transfer.
4. LiqPay, Portmone, EasyPay і Platon використовуються для приймання та здійснення онлайн-платежів.
5. Платіжний ринок регулює Закон України «Про платіжні послуги», а Національний банк здійснює регулювання та нагляд за його учасниками.

Хто бере участь у проведенні платежу

У проведенні платежу зазвичай беруть участь платник, отримувач коштів, банки або інші надавачі платіжних послуг, технологічні оператори платіжних послуг, а також платіжна система, через яку передаються та обробляються дані про операцію. Під час розрахунків карткою в процесі переказу коштів беруть участь банк-емітент та банк-еквайр, а також технологічні оператори (процесингові центри) та платіжні системи.

Платіжна система, платіжний сервіс і електронний гаманець — у чому різниця

Платіжна система, платіжний сервіс та електронний гаманець виконують різні функції під час безготівкових розрахунків, хоча всі вони можуть бути залучені до проведення платежу.

Поняття	Що робить	Приклад
Платіжна система	Встановлює правила та забезпечує інфраструктуру для проведення платіжних операцій	Visa, Mastercard, «Простір»
Платіжний сервіс	Надає користувачам або бізнесу конкретні інструменти для приймання та здійснення платежів	LiqPay, Portmone, EasyPay
Електронний гаманець	Дає змогу зберігати платіжні дані або електронні гроші та використовувати їх для розрахунків	PayPal, Skrill
Платіжний застосунок	Надає інтерфейс для ініціювання платежів із використанням доданих платіжних інструментів	Google Pay

Як працюють сучасні платіжні системи

Платіжні системи України та світу забезпечують передавання інформації про платіж між покупцем, продавцем та фінансовими установами, які їх обслуговують. Від моменту оплати до зарахування коштів операція проходить кілька послідовних етапів: авторизацію, підтвердження, кліринг і остаточні розрахунки між учасниками.

1. Покупець ініціює платіж

Покупець вибирає спосіб оплати та підтверджує платіж: наприклад, вводить дані картки на сайті, прикладає її до POS-термінала або використовує смартфон для безконтактної оплати. Після цього дані про операцію передаються на подальшу обробку.

2. Запит проходить через еквайра та платіжну систему

Банк-еквайр, який обслуговує продавця, отримує запит на проведення платежу та передає його через платіжну систему до банку, що випустив картку покупця. Платіжна система забезпечує обмін даними між учасниками операції.

3. Банк перевіряє можливість проведення операції

Банк-емітент отримує запит і перевіряє, чи достатньо коштів на рахунку, чи дійсна картка та чи немає обмежень для проведення операції. За потреби також виконується додаткова автентифікація покупця, після чого банк підтверджує або відхиляє платіж.

4. Продавець отримує підтвердження оплати

Після схвалення операції банк-емітент надсилає відповідь через платіжну систему та банк-еквайр продавцю. Продавець отримує підтвердження успішної оплати та може виконувати замовлення або надавати послугу.

5. Відбуваються кліринг і розрахунки між учасниками

Після підтвердження платежу відбувається кліринг — визначення зобов’язань між учасниками операції. Далі проводяться остаточні розрахунки: кошти списуються з банку-емітента та через банк-еквайр зараховуються продавцю.

Які види платіжних систем існують

Існують різні види платіжних систем, які відрізняються територією своєї діяльності, призначенням, учасниками та способом проведення операцій. Зокрема, їх поділяють на внутрішньодержавні та міжнародні, карткові, системи переказу.

Внутрішньодержавні та міжнародні платіжні системи

Залежно від території діяльності виділяють внутрішньодержавні та міжнародні платіжні системи. Вони відрізняються географією проведення платіжних операцій та переказів.

Карткові платіжні системи

Карткові платіжні системи забезпечують проведення операцій із платіжними картками між банками, торговцями та користувачами. Наприклад, платіжна система Visa та Mastercard встановлюють правила проведення операцій і забезпечують обмін платіжною інформацією між банком-емітентом та еквайром. До карткових також належить українська система «Простір», яка працює на внутрішньому ринку.

Системи переказу коштів

Системи переказу коштів використовують для переказів між фізичними особами в межах України та за кордон, зокрема без відкриття окремого банківського рахунку для такої операції. За даними НБУ, в Україні працюють системи, створені як резидентами, так і нерезидентами.

Міжбанківська платіжна система СЕП

Система електронних платежів (СЕП) НБУ — державна банківська платіжна система, через яку банки та інші учасники здійснюють міжбанківські перекази у гривні в межах України. Вона забезпечує проведення розрахунків між учасниками та оброблення платіжних інструкцій. СЕП працює цілодобово без вихідних, що дає змогу здійснювати міжбанківські платежі 24/7.

Які платіжні системи працюють в Україні (таблиця)

В Україні працюють державні, внутрішньодержавні та міжнародні платіжні системи. Актуальні відомості про них містяться в Реєстрі платіжної інфраструктури НБУ.

До актуального переліку не входить платіжна система FLASHPAY: НБУ скасував її реєстрацію у 2023 році. Тому користуватися нею як чинною платіжною системою в Україні не можна.

Які платіжні системи НБУ вважає системно важливими та важливими

За класифікацією НБУ єдиною системно важливою платіжною системою є Система електронних платежів (СЕП) НБУ. До важливих належать Mastercard, Visa, NovaPay, PrivatMoney та «Фінансовий світ». До систем цих категорій Нацбанк застосовує посилені вимоги щодо управління, ризиків, кіберстійкості та безперервності роботи.

Як працює платіжна система «Простір»

«Простір» — національна карткова платіжна система, створена НБУ для здійснення безготівкових розрахунків і зняття готівки з використанням платіжних карток в Україні. Банки-учасники випускають картки «Простір» та обслуговують операції з ними, а сама система забезпечує передавання й оброблення інформації між учасниками під час проведення платежів. За допомогою карток «Простір» можна розраховуватися в торговельній мережі та онлайн, а також отримувати готівку в банкоматах, які підтримують систему.

Що таке СЕП НБУ та чому нею користуються майже всі банки

СЕП є ключовою інфраструктурою для розрахунків між банками в Україні: через неї проходить основна частина міжбанківських платежів у гривні. Практично всі українські банки є учасниками СЕП, оскільки система дає їм змогу виконувати платежі на користь клієнтів інших банків і проводити взаємні розрахунки без необхідності створювати окремі канали обміну з кожною фінансовою установою.

Електронні платіжні системи та сервіси для онлайн-оплати

Для онлайн-оплати використовують спеціальні платіжні сервіси, які забезпечують приймання та оброблення електронних платежів на сайтах і в застосунках. Вони можуть підтримувати оплату картками, через цифрові гаманці та інші способи залежно від функціоналу конкретного сервісу.

Як вибрати сервіс або платіжні системи для сайту

Платіжна система для сайту повинна бути зручною для клієнтів, безпечною та відповідати потребам бізнесу. Під час вибору важливо враховувати доступні способи оплати, комісії, строки зарахування коштів, можливості інтеграції та надійність платіжного партнера.

Які способи оплати потрібні клієнтам

Платіжний сервіс має підтримувати способи оплати, якими найчастіше користується цільова аудиторія сайту. Це можуть бути банківські картки, Google Pay та Apple Pay, а для окремих видів бізнесу — перекази з рахунку або інші доступні методи. Що простіше клієнту скористатися звичним способом оплати, то менше перешкод виникає на етапі оформлення замовлення.

Комісія та порядок зарахування коштів

Порівняйте комісію за кожен платіж, строки зарахування коштів на рахунок і тарифи на повернення. Окремо перевірте, чи передбачена мінімальна комісія, абонентська плата або додаткові платежі за виведення коштів.

Інтеграція із сайтом

Перевірте, які способи підключення пропонує сервіс: готовий модуль для CMS, API або платіжне посилання. Враховуйте сумісність із платформою сайту, складність налаштування та можливість автоматично передавати статус оплати в систему обліку замовлень.

Безпека

Перевірте, чи сервіс відповідає стандарту PCI DSS, підтримує технологію 3D Secure та захищає платіжні дані за допомогою шифрування. Важливо, щоб він також мав антифрод-систему для виявлення підозрілих операцій і запобігання шахрайським платежам.

Як перевірити платіжного партнера

Під час вибору платіжного партнера перевірте його юридичні дані, наявність необхідних ліцензій та реєстрації в НБУ відповідно до виду діяльності. Також ознайомтеся з умовами договору, тарифами, правилами повернення коштів і порядком вирішення спірних операцій.

Як регулюються платіжні системи в Україні

Діяльність платіжних систем і надавачів платіжних послуг в Україні регулюється законодавством та контролюється Національним банком України. Вимоги стосуються, зокрема, доступу до платіжного ринку, проведення операцій, захисту користувачів і безпеки платежів.

Який закон зараз регулює платіжний ринок

Основним нормативним актом у цій сфері є Закон України «Про платіжні послуги», який визначає правила роботи платіжного ринку, перелік платіжних послуг, вимоги до їхніх надавачів і порядок здійснення платіжних операцій. Він замінив Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», який втратив чинність у 2022 році.

Яку роль виконує Національний банк

Національний банк регулює платіжний ринок України та здійснює нагляд за його учасниками. НБУ веде Реєстр платіжної інфраструктури, встановлює вимоги до надавачів платіжних послуг і платіжних систем, контролює дотримання законодавства та здійснює оверсайт платіжної інфраструктури.