Але мало хто задумується про те, як забезпечується безперебійний і своєчасний доступ клієнтів до готівки. Зазвичай ця кропітка ділянка роботи залишається за кадром.
Про підводні камені роботи банків з готівкою, про те, як продають і купують кеш і куди дівають «зайві» купюри, «Мінфіну» розповів Андрій Бодян, директор Департаменту інкасації та грошового обігу ПУМБ.
Що собою являє український ринок готівки?
Усі банки України — учасники ринку готівки. Однак основні гравці на ньому — це великі банки, які мають стабільно великий приплив готівки від клієнтів і можуть собі дозволити інвестувати в безпеку, системи управління потоками готівки, в підрозділи інкасації і касову техніку.
Один із ключових факторів — це профіцитність або дефіцитність банку щодо готівки (в т.ч. і ситуативна). Банк є профіцитним, якщо обсяг готівки, що надходить від клієнтів, перевищує потребу відділень такого банку в ній. Тоді надлишок передається на відкритому ринку. Саме такі банки є основними постачальниками готівки для інших гравців. Якщо у каси банку надходить готівки менше, ніж необхідно його відділенням і банкоматам для задоволення потреб клієнтів, він вважається дефіцитним.
Зазвичай, незважаючи на те, що банки є загалом профіцитними чи дефіцитними за результатами певного звітного періоду (місяць/рік), протягом цього періоду вони можуть декілька разів бути і дефіцитними (масова виплата зарплатні на підприємствах клієнтів) і профіцитними (масове погашення кредитів)
Саме такі стрибки потреб усуваються за допомогою передачі готівки між банками за комісійну винагороду.
Наразі основними постачальниками та споживачами готівки на ринку є банки, Уповноважені на зберігання запасів готівки НБУ, які виконують функції грошового обігу в рамках делегованої моделі, а також банки, серед клієнтів яких є великі мережі роздрібної торгівлі.
У цьому сегменті також починають працювати небанківські компанії (CIT).
Звідки до банків надходить готівка?
Існує два основні потоки готівки (без операцій на готівковому ринку) — виконання операцій через касу відділення (ПТКС) та інкасація клієнтів.
Ці потоки регулюються тарифами, ставками та курсами валют, наприклад, на прийом платежів клієнтів-фізосіб або інкасацію клієнтів-юросіб. Базові тарифи більш-менш однакові в усіх банках, основна відмінність — рівень сервісу для клієнта та технологічність банку.
Наприклад, в ПУМБ безготівкові кошти на рахунок ми зараховуємо за 5 хвилин після інкасації.
Також у нас є унікальна послуга «Ефективні гроші», яка допомагає роздрібним торговцям прораховувати найоптимальніший залишок готівки в касах, щоб мінімізувати кількість інкасацій та визначати дати, в які потрібне підкріплення розмінними монетами. Для того, щоб їм не доводилось ворожити, заплативши за послугу 500 грн на місяць, клієнт у цих питаннях може повністю покластися на банк.
Які бізнеси є основними постачальниками готівки?
Основними постачальниками готівки є юрособи, які володіють найбільшими мережами платіжних терміналів (ПТКС). На другому місці — роздрібна торгівля, АЗС. Хоча і вони поступово переходять на прийом платежів у безготівковому розрахунку.
А хто купує?
Каси роздрібної торгівлі підкріплюються банкнотами дрібного номіналу та монетою.
Банкам-покупцям найчастіше потрібна готівка для поповнення банкоматів або для великих корпоративних клієнтів.
Як відбувається торгівля готівкою?
Банк звертається на ринок через електронні майданчики або до конкретного банку з готовністю віддати або отримати певний обсяг готівки у необхідних номіналах банкнот та обумовлює тариф. Він залежить від часу: у період виплати зарплат, наприклад, тариф дещо вищий через підвищений попит.
Але трапляються випадки, коли банк, який віддає надлишки, змушений доплачувати за свою готівку (від'ємний тариф)! Такі ситуації бувають тоді, коли ринок перенасичений пропозицією готівки, а банку необхідно оперативно знизити її обсяг у касі та збільшити залишки на кореспондентському рахунку. Таким чином, тарифи можуть коливатись від -0,15 до 0,2% від суми. Якщо ж споживача на надлишок не було знайдено, банк вивозить надлишки в НБУ, сплативши при цьому комісію за готівку, придатну до подальшого обороту, в розмірі 0,25% від суми.
Перевезення готівки здійснюється за домовленістю: або тим, хто дає готівку, або тим, хто її отримує. Існує також варіант замовлення стороннього постачальника послуги інкасації. Парк оперативного автотранспорту в ПУМБ перевищує 110 одиниць, тож нам вдається покривати майже всю територію країни.
З одного боку, обсяги готівки в обігу зростають. Але водночас спостерігається тенденція до зростання безготівкових розрахунків. Якою є динаміка обсягів операцій з інкасації?
ПУМБ вдалося вибудувати правильну модель розвитку, в якій потоки готівки балансують на оптимальному рівні за рахунок курсів валют та кількості об'єктів, що інкасуються. У 2021р. у клієнтів збільшилися обсяги: виторг торгових підприємств уже зріс у середньому на 10%, обсяги платіжних терміналів — приблизно на 25%. Відповідно, ми очікуємо збільшення обсягів готівки, що перевозиться, від частини клієнтів. Але в той же час з метою балансування потоків, ми будемо змушені регулювати кількість клієнтів, яких ми обслуговуємо та які користуються нашими послугами з інкасації.
НБУ активно працює над тим, щоб поставити економіку на кешлес-рейки. Чи означає це, що бізнес інкасації втрачатиме привабливість і зрештою взагалі помре?
ПУМБ поділяє та підтримує ініціативи НБУ та є активним учасником усіх робочих груп за цим напрямком. У зв'язку з цим ми посилено розвиваємо електронні сервіси для клієнтів корпоративного та роздрібного сегменту, семимильними кроками модернізуємо мобільні додатки.
Однак частина наших клієнтів не готова відмовлятися від готівки повністю, воліючи приходити до відділень, спілкуватися зі своїми менеджерами та тримати в руках гроші. На їхню думку, готівка — це незалежність від катаклізмів, мобільність і багато іншого… Як банк, орієнтований на потреби клієнтів, ми повинні брати до уваги і це.
Думаю, що протягом найближчих 5 років Україні точно не загрожує відмова від використання готівки, оскільки клієнт поки що не готовий повністю відмовитися від неї. Це ж в принципі підтверджує і досвід Європи, де малий бізнес активно працює з готівкою. Послуги інкасації досить популярні там і активно розвиваються.
Перевезення цінностей, як і інші банківські бізнеси, оперативно трансформується та змінюється у частині автоматизації процесів та покращення сервісу для клієнта.
Не варто забувати про великий тіньовий сегмент, який обслуговується виключно готівкою! Чи перетинаються в банках легальний та «тіньовий» сегменти?
Зараз практично неможливо отримати готівку через банк, якщо суть такої операції викликає сумніви та підозри у підрозділу фінансового моніторингу. У разі виявлення підозрілих операцій та/або не надання відповідної інформації на запит банку — ми відмовляємося від обслуговування таких клієнтів та діємо відповідно до законів та рекомендацій НБУ.
ПУМБ — один із небагатьох банків, уповноважених НБУ на зберігання готівки. Які переваги із цим пов'язані?
Співпраця з НБУ дозволяє нам безперервно забезпечувати клієнтів (зокрема банків-партнерів) готівкою без жодних обмежень щодо обсягів та номіналу купюр. Крім цього, ми можемо максимально оперативно здійснювати переведення готівкових коштів у безготівкові. Для нас це велика честь та відповідальність одночасно, тому ми почали ще більше інвестувати у безпеку, оперативний транспорт, технічну оснащеність.
Як часто банку трапляються фальшиві купюри?
Їх обсяг мізерний. Після оновлення та модернізації парку касової техніки та обладнання, ризик прийняття сумнівних банкнот у ПУМБ практично зведений до нуля.
Раніше в пресі з'являлося багато повідомлень про пограбування інкасаторських авто. Останнім часом їх стало помітно менше. Злочинці перейшли на більш «прибуткові» напрямки чи банки посилили заходи щодо безпеки інкасації?
Свого часу ПУМБ розробив та впровадив комплекс заходів щодо забезпечення безпеки перевезень. Це і технічна модернізація бронетранспорту, збройний супровід, збільшення систем онлайн-контролю, відео контролю, впровадження інкасаторських кейсів, систем захисту сейфів і нейтралізації банкнот, страховки та багато іншого, що дозволило нам значно посилити безпеку перевезень та значно знизити ризики.
Броньований автомобіль з підготовленим та озброєним екіпажем — це менш доступна здобич, ніж інші об'єкти. Окрім цього, система нейтралізації банкнот робить простим папером сам об'єкт нападу — готівку. При спрацьовуванні системи, спецфарба видаляє ознаки платіжності банкноти, одночасно забарвлюючи її фарбою, що не змивається, з унікальним ДНК. Такою купюрою неможливо розплатитись, її неможливо відтерти або відмити. НБУ потім швидко замінить банку такі купюри на нові емісійні після підтвердження володіння фарбою.
Тож навіщо ризикувати заради того, чим не зможеш користуватися? Та й про можливий арешт не слід забувати. Більшість злочинців, які здійснювали напад на інкасаторські автомобілі, давно заарештовані та засуджені.
Наскільки безпечні банкноти під час пандемії? Торік НБУ заявляв, що під час карантину знезаражуватиме всі банкноти, які отримує від комерційних банків. Але регулятор більше цього не робить…
Офіційного підтвердження факту, що зараження людей може відбуватися через контакт із готівкою, немає.
Більше того, було декілька статей, які спростовують це твердження. Тому вимогу відправляти банкноти до окремого сховища на двотижневий карантин, яку було запроваджено на початку пандемії, давно скасували.
Чи бере участь ПУМБ у т.зв. банкнотному бізнесі? Чи завозите ви в Україну валюту?
ПУМБ — один із активних учасників даного напряму та співпрацює з постійними постачальниками іноземної валюти з-за кордону. Ми намагаємося, щоб у відділеннях для наших клієнтів завжди були емісійні долари та євро «від виробника».
Такі «свіжі» купюри особливо сподобалися громадянам пострадянського простору. Вони часто міняють на них свої «б/в» доларові купюри, які були пошкоджені під час зберігання. Пошкоджені банкноти в іноземній валюті можна міняти на нові у відділенні за встановленим тарифом.
Клієнти часто скаржаться, що банки вимагають замінити підозрілу купюру, яку прийняв їхній термінал. Чи правомірна така вимога?
У нас така ситуація неможлива. Якщо термінал прийняв банкноту в національній валюті, отже він визначив, що банкнота відповідає критеріям платоспроможності, і після обробки касовим центром така банкнота іде у подальший оборот через відділення банку. Якщо ж її знос значний, вона здається в НБУ. Клієнт не бере жодної участі у цій ситуації. У разі виявлення сумнівних банкнот у касеті терміналу такі банкноти теж передаються в НБУ на дослідження для визначення справжності. Якщо НБУ встановлює, що банкнота є підробкою, матеріали передаються в поліцію.
З валютою термінали нашого банку не працюють, проте ми пропонуємо своїм клієнтам у касах відділень банків миттєвий обмін зношеної валюти під 12% та обмін після дослідження (займає до 3 міс.) під 10%.
Що підробляють частіше: гривню чи валюту?
Рівень підробки банкнот національної валюти у 2021р. залишається низьким, і якість цих підробок теж невисока. В основному вони друкуються на різних типах принтерів з розрахунком на відсутність обладнання для перевірки банкнот у роздрібних торговців, неуважність касирів та громадян. Наш банк провів комплексне оновлення всього парку касової техніки у 2019р. для зниження цього ризику. У відділеннях банку касир визначає, чи є банкнота сумнівною, а висновок про справжність конкретної купюри робить безпосередньо Національний Банк України.
Підробки в Україні зустрічаються утричі рідше, ніж у Євросоюзі. Найчастіше зловмисники підробляють банкноти номіналом у $100 та 500 грн. (до 2014 р. випуску).
Що скажете щодо перспектив банкноти у 500 євро?
Вже декілька років тому Європейський центральний банк припинив виготовлення банкноти номіналом 500 євро.
Раніше випущені банкноти продовжують використовуватись в обігу, залишаючись законним платіжним засобом.
У касах ПУМБ клієнтам банкноти номіналом 500 євро не пропонують, однак якщо клієнт самостійно виявить бажання отримати таку (і) банкноту (и), то банк його виконає.