Про технологічні новинки
— У 2020 році Приватбанк провів велику роботу з об'єднання сервісу інтернет та мобільного банкінгу для фізосіб і бізнесу. Чому було прийнято таке рішення, які переваги отримали клієнти?
Багато банків рухаються в напрямку уніфікації продуктів і це спрощує життя і роботу клієнтів. Ми виходимо з того, що кожен бізнес-клієнт — це в кінцевому підсумку людина, яка також використовує сервіси та продукти банку як приватна особа. Ці сервіси функціональні і звичні для наших клієнтів. Якщо ми подивимося на два типи платформ — для фіз- і юросіб — то вони відрізнятимуться своїм наповненням.
Платформа для бізнесу завжди більш спеціалізована і пропонує ряд послуг, які необхідні тільки компаніям і які буває складно реалізувати у форматі додатка для смартфона. Якщо ж ми говоримо про типові операції, а ми проаналізували, які операції найчастіше роблять підприємці, то ми побачимо, що це: платежі, перегляд рахунку, покупка і продаж валюти. Ці ж операції найчастіше здійснюються і приватними особами. Тому логічно надати бізнес-клієнту можливість здійснювати прості і звичні операції в одному додатку, не перемикаючись між різними платформами.
Ми також розуміємо, що для складніших завдань бізнесу необхідно зберегти спеціалізоване рішення. Йдучи шляхом уніфікації, ми єдиним додатком задовольняємо 80% потреб клієнтів. Ми робимо це поетапно. Звичайно ж не весь функціонал впроваджений відразу, але у нас є графік, за яким ми рухаємося вперед.
— Виходячи з цього графіка, чого можна очікувати підприємцям від Приватбанку? Які новинки ви приготували до кінця 2021 і на 2022 рік?
Ми постійно працюємо над поліпшенням наших продуктів. Тому складно виділити якийсь короткий вичерпний список. Якщо говорити про мобільні платформи, то ми запускаємо платежі в іноземній валюті і конвертацію валют для підприємців. Якщо говорити про технології, то ми працюємо над спрощенням платежів. Це як розвиток послуг еквайрингу, так і створення нових можливостей для проведення платежів, в тому числі і без терміналів. Нова технологія дозволяє приймати платежі без терміналу через мобільний телефон на операційній системі андроїд. Це спрощує життя підприємців. Нещодавно ми впровадили технологію FacePay і плануємо збільшувати кількість пристроїв, які її підтримують.
Я сам тестував ці платежі і скажу, що це дуже зручно, а технологія відразу привертає увагу оточуючих. Основна зручність в тому, що наші гаджети постійно розряджаються і часто це буває у найневідповідніший момент, а картки ми носимо з собою все рідше. З технологією FacePay ви зможете розплатитися у будь-якій ситуації. Приватбанк обслуговує велику кількість клієнтів, які люблять інновації. Я думаю, що нова технологія швидко приживатиметься.
Ми вже встановили близько 6 тисяч терміналів із FacePay. Це, звичайно ж, мало, але до кінця цього року ми плануємо збільшити число цих пристроїв в Україні ще на 35 тисяч. А це вже вагомі цифри — близько 15% мережі. Тобто умовно в кожній шостій точці оплати ви знайдете подібний термінал, що зробить технологію помітною і масовою. Це перше в Європі масове впровадження технології FacePay. Якщо говорити про Україну, то конкурентів у цьому напрямку у нас просто немає, а в найближчих країнах ці проєкти ще знаходяться на стадії впровадження.
— Очевидно, цим перелік не обмежується …
— Також ми продовжуємо розвивати SmartID — дуже важливу технологію електронного підпису. Всі ми знаємо, що таке цифровий електронний підпис і на сьогоднішній день є вимоги, щоб він була кваліфікованим. Зараз ми розвиваємо технологію хмарного зберігання підпису. Це означає відхід від токенів та флеш-носіїв. Це додає комфорту. Ви не зможете забути токен або флешку, у вас ніхто не зможе забрати їх і застосувати. У підсумку ви можете підписувати електронні документи та підтверджувати угоди і операції у будь-якому місці і з будь-якого пристрою. Це приклад хорошої технології, якою вже користується близько 20% клієнтів Приватбанку. Ми сподіваємося, що кількість користувачів SmartID зростатиме завдяки зручності та безпеці. Взагалі система електронного документообігу — це ціла екосистема сервісів Приватбанку.
— Як банк розуміє, в якому напрямку рухатися? Що розвивати?
Ми перебуваємо в стадії глибокого аналізу того, що саме необхідно нашим клієнтам і в якому напрямку нам варто розвиватися. Насамперед ми хочемо з'ясувати, що необхідно підприємцям — це дуже важливий для нас сегмент. Якщо говорити про Приватбанк — це близько 600 тисяч активних клієнтів, а частка ринку нашого банку в цьому сегменті становить 68%. Якщо говорити про юридичних осіб, то таких активних клієнтів у нас майже 180 тисяч, а це близько 45% ринку активних корпоративних клієнтів. Тому, коли ми говоримо про обслуговування бізнес-клієнтів, то розуміємо, що загалом закриваємо потреби 2/3 бізнесу в Україні.
Приватбанк пропонує цифровий бухгалтерський облік та інтеграцію з усіма відомими бухгалтерськими системами та ПЗ в Україні. Також ми плануємо в мобільному додатку «Приват24 для бізнесу» додати функціонал з роботи з рахунками-фактурами, актами виконаних робіт та накладними. Загалом наша стратегія будується на тому, що зараз багато хто переходить від роботи з комп'ютерами до смартфонів. Тому повна версія продукту поступово переходить в мобільний додаток. Туди ж хочемо перенести створення і підтвердження зарплатних відомостей, створення і відправку декларацій підприємців — це наші найближчі плани. До кінця року ми плануємо масово запустити особливо актуальний для ФОП сервіс з хмарного РРО, тобто, можливість відмовитися від традиційних касових апаратів і організувати весь процес в додатку для смартфона. Це дуже зручно для мікро- і малого бізнесу.
Багато з впроваджуваних нами сервісів копіюють конкуренти, що дуже приємно. Наприклад, можливість платити чайові карткою. Також ми першими додали на екран наших терміналів QR-код, який дозволяє заплатити, навіть якщо з якоїсь причини у терміналу зник зв'язок із банком. Ви скануєте смартфоном код на терміналі і у вас у додатку Приват24 формується платіж. Технологія оплати за допомогою QR-коду зручна і для тих, у кого взагалі немає терміналів, при цьому клієнти просто повинні відсканувати роздрукований QR-код.
Окремий напрямок — це кредитування в точках продажів, що дозволяє магазинам нарощувати обсяги продажів. Ми дуже активно працюємо з рітейлом. Багато великих мереж продають значну частину своїх товарів у кредит і розстрочку через Приватбанк. Ми розуміємо, малому і мікробізнесу дуже важливо мати можливість продавати в інтернеті товари в кредит. І ми надали можливість інтернет-магазинам виставляти покупцям електронний рахунок на оплату частинами або в розстрочку.
— Які плани Приватбанку щодо розвитку сервісів МСБ, які орієнтовані на зовнішні ринки?
Це широке поле діяльності. Насамперед — це питання обміну валют. Так само є і більш сучасні можливості. Відповідно, ці проєкти ранжовані за термінами реалізації. В першу чергу, ми змінюємо підходи до купівлі та продажу валюти. Цього літа ми запустили для підприємців валютообмін в режимі 24/7. І плануємо до кінця року запустити цей режим для всіх юросіб. Ми почали з найбільшої частини нашої клієнтської бази, і практика показала, що є близько 14% активних користувачів, яким цікаво купувати і продавати валюту вночі. Багато з них — нові клієнти.
Змінюється наш підхід до курсоутворення і комісій. Ми плануємо дати великим і середнім клієнтам можливість підтверджувати курс, якщо він його влаштовує, і відкласти покупку або продаж валюти, якщо поточний курс не влаштовує. Це перезапуск процесу, який планується до початку 2022 року. Ми розраховуємо, що наші IT-складові, програмні комплекси і мобільні додатки працюватимуть разом, щоб клієнтам було зручно керувати курсом.
— Багато напрямків розвиваються одночасно. Виникає питання, скільки коштів Приватбанк щорічно інвестує в нові сервіси і продукти?
— Не можу сказати, що це абсолютно відкрита інформація, але це десятки, якщо не сотні мільйонів гривень на рік. Приватбанк — це основний банк для близько 20 мільйонів роздрібних та бізнес-клієнтів. Нові технології вимагають не тільки IT-розробки, а й нового обладнання. Ті ж POS-термінали ми намагаємося закуповувати на базі операційної системи андроїд. Це пристрої наступного покоління з додатковим функціоналом, можливістю встановлювати додаткові додатки і розширювати їх сферу застосування. За ними майбутнє. Для того, щоб розвивати інноваційні сервіси, ми повинні закуповувати нові пристрої, а вони не дешеві. Щороку ми закуповуємо багато десятків тисяч подібних пристроїв і це число постійно зростає.
Про доступні кредити
— Не секрет, що Приватбанк є лідером програми доступних кредитів «5−7−9%». За 2020 рік банк видав 2500 кредитів або 1,7 млрд грн. Якого результату можна очікувати за підсумками 21 року?
— Щомісяця ми видаємо в середньому 800 таких кредитів. Всього за час дії програми ми видали кредитів на більш ніж 7 млрд грн. і плануємо зростати далі. Ми робимо акцент на невеликі і середні кредити. Наш середній чек — близько 700 тис грн, що можна назвати найменшим, порівнюючи з іншими банками. Загальна сума портфеля за цими кредитами у нас близько 5 млрд грн. при виданих 7 млрд. За кількістю виданих кредитів «5−7−9%» ми в рази випереджаємо інші банки. У нас велика клієнтська база, обслуговується багато малого і середнього бізнесу, який потребує доступних кредитів.
— Чи очікуєте ви зростання кредитування у зв'язку з відкриттям ринку землі?
— Коли до 2024 року ринок землі відкриється повністю, ми очікуємо значного зростання кредитування. Але поки що кількість угод невелика, і ринок не показує зростання. Ми моніторимо ситуацію і розробляємо продукти, але є законодавчі обмеження.
— У програми «5−7−9%» одні кредити — це рефінансування минулих боргів, а інші — це гроші на розвиток бізнесу. Яке співвідношення цих кредитів?
— Цікаво, що, порівнюючи з іншими банками, Приватбанк має абсолютно іншу структуру портфеля кредитів «5−7−9%». Як я вже говорив, у нас найменший середній чек і найбільша кількість кредитів — понад 5000. І ми переважно видаємо нові кредити на розвиток бізнесу, тоді як більшість інших банків видавало кредити насамперед на рефінансування. Кількість кредитів на новий бізнес і на інвестиційні цілі у нас в 4,5 рази перевищує кредити на рефінансування. Приватбанк на 1-му місці серед інших банків з видачі кредитів на новий бізнес, і тільки на 5-му — за кредитами рефінансування.
— Ця програма і задумувалася як стимул для розвитку бізнесу і створення нових робочих місць.
— Програма створювалася з одними цілями, але буквально через місяць після її запуску почався локдаун і уряд розширив умови програми. Ми вітаємо ці зміни, тому що це реально допомогло бізнесу. Також, як допомогла і програма з державними гарантіями, в яку ми активно включилися. Звичайно, впливала на ситуацію і облікова ставка, і політика Національного банку, спрямована на зниження банками відсоткових ставок за кредитами. І зниження кредитних ставок до 10% річних у національній валюті відбулося, багато в чому, завдяки програмі «5−7−9%».
Приватбанк мав незначну частку кредитування в обсязі свого бізнесу. Наша частка в кредитних портфелях країни порядку 3,7%. При цьому, залежно від сегменту, частка в кількості обслуговуваних клієнтів — від 40% до майже 70%. До націоналізації і наступні декілька років Приватбанк не дуже активно кредитував бізнес. Однак, останній рік пройшов у нас під знаком кредитування з фокусом на мікро- і малий бізнес, на підприємців. Ми хочемо наростити частку інвестиційних кредитів у своєму портфелі і плануємо довести її до 50%. Для нас цікаво видавати довгострокове фінансування, щоб допомагати клієнтам розвивати свій бізнес із новими технологіями. Найпопулярнішими є лізинг і кредитування на покупку основних засобів (транспорт, обладнання, сільгосптехніка, дорожня і будівельна техніка).Ми проаналізували транзакційну поведінку клієнтів після видачі таких інвестиційних кредитів: протягом перших же місяців транзакційна активність приростає на 14−15%.
Про пільговий період, «погані» кредити і новий портфель
— Чи повертається банківська система до колишніх умов обслуговування після локдаунів або ви все ще залишаєте пільговий режим для клієнтів?
— Пільговий режим працював переважно минулого року. Саме в цей період, а потім і для потерпілих від посухи у південних регіонах аграріїв, ми активно застосовували зниження тарифів, кредитні канікули, відтермінування тощо. У період зимового локдауна ми бачили, що багато клієнтів вже пристосувалися і загалом їх обороти навіть зросли. Багато в чому це пов'язано зі значним переходом офлайн бізнесу в онлайн. Якщо у клієнта є об'єктивні складності, то ми готові їх розглядати.
Завжди є відсоток клієнтів, у яких виникли труднощі. Стратегія банку полягає в тому, щоб зрозуміти своїх клієнтів і запропонувати їм вихід із проблемної ситуації. До речі, якщо клієнт виходить з проблемної ситуації, то ми вважаємо, що його кредитна історія залишилася позитивною і він може скористатися іншими програмами кредитування. Інша справа, коли клієнт розпочинає банкрутство, списання, відхід від переговорів і підготовку до судів. Тоді це однозначно зіпсована кредитна історія і для нас, і для інших банків.
— Як можна охарактеризувати динаміку портфеля «поганих» кредитів, в тому числі тих, які дісталися від періоду роботи до націоналізації? Як швидко вдається його скорочувати?
— Відразу наголошу, що старий портфель проблемних кредитів виділено в окрему категорію. Згідно зі стратегією банку, затвердженою Кабінетом Міністрів України, ми плануємо нарощувати кредитування — мінімум в 4−5 разів за найближчі 4 роки. Це дуже серйозна мета. Тому підрозділи, що відповідають за розвиток бізнесу в банку, не займаються кейсами, пов'язаними з колишніми акціонерами. У нас, звичайно, є й інші кейси, наприклад, корпоративний позичальник, чий кредит тягнеться з 2007 року. Але цей бізнес не пов'язаний з колишніми акціонерами, цей борг обслуговується, тіло кредиту поступово погашається. Просто у даного бізнесу виникли об'єктивні проблеми, і ми планомірно йдемо до погашення. За період з 2017 року цей кредит уже наполовину погашений.
З проблемними позичальниками є декілька стратегій роботи. До того моменту поки клієнт виходить на контакт, платить відсотки і тіло кредиту, з ним працює наш бізнес-підрозділ. Якщо ж позичальник переходить в стадію «військових дій» — припиняє платити, переводить обороти в інший банк, готується до судів тощо, то такі відносини передаються до підрозділів банку по роботі з проблемними активами.
— Що стосується нового портфеля, то на якому рівні вдається утримувати проблемку, адже плани активного нарощувати обсяги кредитування завжди пов'язані з ризиком зростання прострочень?
— Показники Приватбанку за новим бізнесом дуже хороші. Якщо брати весь кредитний портфель юросіб, то рівень проблемної заборгованості за новим бізнесом, який становить понад 14 млрд грн, складе менше 3%. Рівень прострочень знижувався як за рахунок нарощування портфеля, так і за рахунок поліпшення якості обслуговування виданих кредитів. Якщо врахувати, що портфель сформовано переважно за рахунок беззаставних масових кредитів, то поточний рівень проблемної заборгованості можна вважати дуже хорошим. Якби ми говорили про заставні кредити корпоративному сегменту, тоді 2,5% було б вже забагато. У цьому сегменті кредитів корпоративним клієнтам у нас рівень «проблемки» менше 0,5%.
Звичайно, можуть бути різні побоювання у зв'язку з планами зростання. Але ми знижуємо ризики за рахунок автоматизації та широкого використання технологій KYC (Know Your Customer). У нас практично немає ручних рішень в роботі з малим та мікробізнесом, підприємцями. Для цих сегментів основна маса кредитних рішень автоматизована. Ми бачимо транзакційну активність клієнта в банку, його поведінку як приватної особи. Ці та інші параметри дозволяють нам говорити про різні рівні ймовірності дефолту і розраховувати ліміт, виходячи із заданої моделі. У нас висока диверсифікація кредитного портфеля, тому його якість не може різко погіршитися без впливу серйозних зовнішніх факторів. З одного боку, це може стримувати наше зростання, але з іншого, наше завдання — розвивати якісний кредитний портфель. Ви не знайдете на ринку жодного банку з таким невеликим середнім чеком у сегменті бізнес-клієнтів. За програмою «5−7−9%» — це 700 тис. грн., за програмами кредитування мікробізнесу — всього 300 тис. грн. Для інших банків такі невеликі позичальники не цікаві, а для нас — це головні клієнти.
Про конкурентів і завдання
— Чи порівнюєте ви свої показники із середніми показниками за ринком?
— Звичайно. І тому розуміємо, що у нас дуже хороші показники. Якщо брати нові кредити, то по сегменту МСБ прийнятний рівень «проблемки» — близько 3,5%. З огляду на те, що МСБ банки переважно видають заставні кредити. У сегменті ж беззаставних кредитів бізнесу, окрім Приватбанку, майже нікого немає. Якщо ж ми говоримо про кеш-кредити фізособам, то рівень проблемної заборгованості там може становити і 10%. За всім портфелем кредитів фізособам у нас цей показник становить 6,5%. Тому якість кредитного портфеля Приватбанку можна охарактеризувати як дуже хорошу.
— Обережно залучаєте клієнтів?
— Завдання будь-якого банку, як правило, залучити нових клієнтів. У Приватбанку, звичайно ж, є це завдання, але воно не першочергове. Обслуговуючи 60−70% бізнес-клієнтів України, ми повинні створити максимально ефективну модель, яка дозволить пропонувати нашим клієнтам більше якісних послуг, ніж конкуренти. Ми працюємо над системою загалом. Це тривалий процес змін. Ми змінюємо не тільки IT і обладнання, ми змінюємо принципи роботи співробітників банку, впроваджуємо клієнтоорієнтований підхід. І цей підхід повинен допомогти у створенні нових продуктів і сервісів для наших клієнтів.