Пам'ятаю, як 15 років тому ми переймалися, що в наш бізнес вторгнуться мобільні оператори. Років п'ять тому ми почали перейматися через Apple, Google та інших техногігантів. Сьогодні новою загрозою для банків є цифрова валюта, яку починають випускати центральні банки у всьому світі.
Чому цифрова валюта небезпечна для банків
Ви, можливо, чули про великий експеримент, який нещодавно запустила китайська влада. Вони створили електронний юань і роздали гроші на суму 100 тис. китайцям через спеціальний мобільний додаток.
Здавалося б, що тут такого? Адже гроші у телефоні існують давно. Але революція полягає в тому, що громадяни отримали гроші від уряду безпосередньо, без банків.
Традиційно банки є посередниками між центробанками, що «друкують» гроші, і громадянами. Але що станеться, якщо влада відкриє цифровий рахунок кожного громадянина і роздаватимуть гроші безпосередньо? Як, скажімо, комунальні служби роздають воду.
Читайте також: Як Маск вплинув на майбутнє криптовалют
Почнемо з плюсів
Найочевидніший — зниження витрат. Немає витрат на виробництво і дистрибуцію готівки. Немає банківських комісій. Влада зможе, якщо потрібно, швидко розподіляти соціальну допомогу.
Згадайте, наприклад, яким непростим завданням стала роздача коронавірусної допомоги підприємцям або просто громадянам у всьому світі, в тому числі в Україні.
Але цифрові гроші — це далеко не тільки про швидкість і зручність роздачі. Нагадаю, це один з головних інструментів, яким центробанки регулюють економіку.
Уявіть, наприклад, що український уряд видає бізнесу кредити в е-гривні, яку не можна обміняти на іноземну валюту або, скажімо, витратити на товари іноземного виробництва. Або, наприклад, навіть з терміном дії.
Я не кажу, що це добре, а лише вказую на нові можливості.
Читайте також: Чому розгін інфляції загрожує новою кризою
Але у всього цього є й серйозний зворотній бік
Як би хто не ставився до банків, саме завдяки банківським кредитам багато в чому відбувається зростання економіки.
З 2015 року економіка України погано росте не стільки через війну і кризи, а через те, що в країні стало вдвічі менше банків і стало складніше кредитувати бізнес. Але, якщо громадяни триматимуть свої залишки не в банках, а на спеціальних рахунках безпосередньо, банки не зможуть кредитувати.
Звичайно, теоретично банки можуть отримувати гроші не від вкладників, а від тих же центробанків. Можна навіть піти далі і сказати, що центробанк сам може кредитувати. Але історія нас вчить, що там, де рішення приймають держоргани, починається корупція і неефективність.
Як би там не було, найближчими роками ми побачимо і е-євро (план на 2025 рік), і е-долар, і навіть е-гривню. І центробанки у всьому світі просто зараз ламають голову, як впровадити цей інструмент, не зруйнувавши при цьому банківську систему.