«Мінфін» вирішив подивитися, що пропонують банки підприємцям і де краще відкрити рахунок для ФОП.
Навіть попри кризу, спровоковану пандемією, інтерес до підприємницької діяльності в Україні не падає. За даними Opendatabot, кількість ФОПів збільшується в середньому на 7 тис. щомісяця. Загалом за 2020-ий рік було відкрито 235,6 тис. ФОП, водночас припинили діяльність 165,7 тис. підприємців. Практично повне затишшя у діловій активності відбулося у квітні. Причини його цілком зрозумілі — в умовах жорстких карантинних заходів всі зайняли вичікувальну позицію. Але вже у травні ситуація стабілізувалася. Всього на сьогодні в Україні зареєстровано близько 2 млн підприємців.
ФОПи досить активно користуються продуктами та послугами банків. За інформацією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО), частка ФОП у структурі вкладників за кількістю на 1 грудня 2020 року становила 3,2%. Сума їхніх вкладів на рахунках банків досягла 45,7 млрд грн, а це — 7,8% у загальному депозитному портфелі банківської системи.
Отримай надбавку до депозиту до 1,2% річних з «Бонусом від Мінфіну»
Кращі з кращих
«Мінфін» відібрав 10 найбільших банків, у яких, за даними НБУ, на 1 грудня 2020 року були найбільші залишки на рахунках фізичних та юридичних осіб. У десятку увійшли Приватбанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Укрексімбанк, Райффайзен Банк Аваль, Альфа-Банк, Укрсиббанк, ПУМБ, ОТП та Креді Агріколь Банк.
Ми вирішили не включати в огляд Укрексімбанк. Довгий час ФОПи не були цільовою аудиторією для держбанку, а тарифи на його послуги, у порівнянні з іншими фінустановами, просто зашкалювали. Зараз, як повідомили у контакт-центрі, банк переглянув свою політику щодо ФОПів, надавши змогу безкоштовно відкривати рахунки і знизивши плату за щомісячне обслуговування. Тим не менше, залишилося багато умовностей. Зокрема, пакетом «On-line», вартість щомісячного обслуговування якого становить 150 грн, можуть скористатися ФОПи, які ведуть свій бізнес виключно онлайн, наприклад, інтернет-магазини. Інші тарифні пакети вже обійдуться значно дорожче — 250 грн та 500 грн на місяць, та й то за умови, що у клієнта є операції з іноземними контрагентами.
Банки здебільшого не обмежуються одним тарифним пакетом. У своєму арсеналі вони мають по три, п’ять, а то й більше пропозицій. Часто йдеться про спеціалізовані продукти для певних сегментів, наприклад, ІТ-бізнесу, аграріїв тощо. Однак, ми зупинилися на стандартних тарифних планах, які підходять максимально широкій аудиторії і містять найвигідніші умови. Інформацію отримували в контакт-центрах та на сайтах кожного з банків.
Курс на зростання
Поточний огляд, порівняно із минулорічним, виявив три чіткі тенденції.
1. Банки починають повертати практику стягнення плати за відкриття рахунку.
Минулого року цю послугу всі банки надавали безкоштовно або ж за символічну 1 грн. Зараз кількість тих, хто йде на такі поступки, меншає. Зокрема, тариф у 50 грн встановив Ощадбанк та у 75 грн — ОТП банк.
2. Дорожчає щомісячне обслуговування.
Одразу 5 банків підняли щомісячну плату, втративши таким чином значну перевагу на тлі своїх конкурентів. Так, суттєво подорожчав ОТП-Банк — з 50 грн минулого року до 150 грн цього року. Не відстає й Ощадбанк — його послуги зросли з 99 грн до 179 грн. По 50 гривень додали Укргазбанк і Креді Агріколь і на 20 грн подорожчав ПУМБ.
3. Банки активно взялися за перегляд комісій, здебільшого у бік збільшення.
Переказ коштів
На сьогодні не залишилося жодного банку, в якому не було б комісії за переказ коштів на рахунки в інших банках. Щоправда, деякі банки пропонують «пільгові» перекази. Наприклад, Альфа-Банк безкоштовно проводить 3 платежі на місяць, Креді Агріколь — 5. За всі наступні доведеться платити. Загалом за таку послугу банки беруть від 2 до 12 грн, залежно від суми платежів.
Поповнення рахунків
Різних тактик банки дотримуються у підході до встановлення комісії на поповнення рахунків. Одні залишають їх незмінними, як-от Укрсиббанк та Райффайзен Банк Аваль. Інші — підвищують, наприклад, ОТП, Креді Агріколь, Альфа-Банк. Але є й такі, що скасовують цей тариф зовсім (Ощадбанк та Укргазбанк).
Зняття готівки
Комісія за зняття готівки в українських банках складає від 0,75% до 2%. Розмір варіюється залежно від суми та способу операції — через банкомат або через касу. Піти на поступки клієнтам вирішив тільки Креді Агріколь, дозволивши безкоштовно знімати кошти, але тільки для сум до 1,5 тис. грн. За все, що більше, доведеться сплатити 1% від суми плюс 5 грн.
У багатьох банках залишився добовий ліміт на зняття готівки, він коливається у дуже широких межах від 3 тис. до 300 тис. грн. Але, як повідомляють у кол-центрах, цей ліміт можна змінити чи взагалі зняти через додаток або у відділенні банку.
Тарифні плани для ФОП
| Банк | Тарифний пакет | Вартість відкриття рахунку | Вартість обслуговування рахунку на місяць | Комісія за зняття готівкових | Комісія за переказ на рахунки інших банків | Добовий ліміт на зняття | Комісія за поповнення |
| 0 грн. онлайн; 100 грн в відділенні. | 100 грн. (при відсутності руху за рахунком — 0 грн.) | 1% | 3 грн. | 300 тис. грн (можна збільшити) — в касі; 60 тис. грн, але не більше 20 тис. грн за 3 год. — у банкоматі. | Безготівково — 5 грн, готівкою в касі — 20 грн. | ||
| 50 грн. | 179 грн. (при відсутності руху за рахунком — 0 грн.) | 0,9% | 7 грн. | Немає (для поточного рахунку); | Ні | ||
| 0 грн. | 200 грн. (при відсутності руху за рахунком — 0 грн.) | 1%, мін. 20 грн. | 2,0 грн (на суму по 100 000,00 грн.); | 50 тис. (для корпоративної карти) у банкоматі та безготівково; 100 тис. — в касі; 20 тис. — на оплату в інтернеті | Ні | ||
| 0 грн. | 150 грн. (3 місяці безкоштовно) | 0,85% + 5 грн., якщо більше 20 тис. грн — в банкоматі мережі; | 3 грн.; з використанням платіжного доручення на паперовому носії — 50 грн. | До еквіваленту $4 тис. — в банкоматах; | Безготівково — 0%; 0,2% (мін. 25 грн.) — готівкою | ||
| Альфа-Банк | 1 грн. | 100 грн. (при відсутності руху за рахунком — 0 грн.) | 1,2% від суми | 3,00 грн. за кожен платіж (3 безкоштовні) | Ні | До 5 тис грн — без комісії через банкомати; 0,2% — через касу | |
| 0 грн. | 179 грн. | 2% (мин. 100 грн.), 1% — через касу | 3 грн. | Ні | Безготівково — 0%; каса — 0,2% | ||
| 0 грн. | 150 грн. (перший місяць безкоштовно) | 0,75% — у банкоматах; 1% через касу | перші 10 безкоштовно; 2 грн (на суму 0−5 тис. грн.); 3 грн (на суму 5 тис.-100 тис. грн); | Ні | Безготівково — 0%; у касі — 0,2% (мін. 10 грн) | ||
| ОТП Банк | 75 грн. | 150 грн. | 1% від суми (мін. 20 грн.), більше 10 тис. грн треба попередньо повідомляти банк | 3 грн. | Ні | Безготівково — 0%; готівкою — 0,3% суми (мін. 10 грн.) | |
| Креді Агріколь | 0 грн. | 50 грн. | До 1,5 тис грн — без комісії; | 2 грн. (перші 5 платежів безкоштовно) | 3 тис. грн (в додатку можна вимкнути) | Безготівково — 0%, готівкою — 0,75% |
Компенсація сервісом
Банки перестали конкурувати між собою тарифами. Натомість у боротьбі за клієнта ще більшої ваги набрали такі чинники як комфорт, можливість дистанційного обслуговування та асортимент доступних опцій.
«Основний акцент ми робимо як на якості та швидкості обслуговування, так і на максимальній діджиталізації роботи з клієнтами, тобто максимально переводимо всі клієнтські операції в систему дистанційного обслуговування CorpLight», — розповіли у пресслужбі Ощадбанку.
Умови відкриття та обслуговування рахунків ФОП
| Банк | Мобільний банкінг | Обслуговування рахунку в будь-якому відділенні | Операційний час в касі | Комісія за обробку платежів у неопераційний час | Кредитний ліміт |
| Приват24 для бізнесу | Так | З відкриття до закриття відділення | Звичайний тариф | Так | |
| CorpLight | Ні | З 9.00 до закриття, або 15 хв до закриття відділення. | 0,1% від суми переказу, мін. 10 грн., макс. 500 грн. | Овердрафт | |
| «ЕКОбанк Онлайн» (бізнес-кабінет) | Так | 9.00−16.30 | 20,00 грн. | Овердрафт | |
| Райффайзен Банк Аваль | Бізнес-онлайн | Так | 9.00−17.00, зарахування зарплати до 19.00 | Звичайний тариф | Так |
| Альфа-Банк | ОК, Альфа! | Так | 9.00−16.30 | 0,3%, мін. 20,00 грн., макс. 200,00 грн. | Можна оформити овердрафт через відділення |
| Укрсиббизнес | Ні | 9.00−17.00 | Звичайний тариф | Ні | |
| ПУМБ Бізнес | Ні | 9.00−16.00 | 0−5000 — 2 грн + 0,1% від суми, мін. 20 грн; більше 100 тис. — 12 грн + 0,1%, мін 20 грн | Ні | |
| ОТП Банк | ClickOTPay | повністю онлайн | 9.00−17.30 | Звичайний тариф | Так |
| Креді Агріколь | СА+, онлайн кабінет | Ні | 9.00−17.00 | Тільки в операційний час | Ні |
Банки активно розвивають сферу мобільного банкінгу. У нашому списку не залишилося жодного, хто б не розробив мобільний додаток і не надав клієнтам можливості по управлінню рахунком дистанційно зі свого смартфона. Але їх функціонал помітно відрізняється. Одні програми дозволяють тільки управляти рахунками і здійснювати платежі зі смартфона. Інші пропонують повноцінне онлайн-обслуговування, включаючи депозити, кредити, купівлю й обмін валюти.
Деякі банки збільшили операційний час — з відкриття до самого закриття відділення, або ж скасували комісію за обробку платежів у післяопераційний час. Але у більшості пропозицій передбачена комісія. Зазвичай вона складає 0,1%-0,3% від суми плюс фіксована сума від 2 до 20 грн за кожний платіж.
Банки не поспішають надавати свободи клієнтам у можливості обслуговуватися у будь-якому відділенні. Цього року тільки Укргазбанк приєднався до списку тих, у кого доступна така опція. У ПУМБ, Укрсиббанку, Ощадбанку, Креді Агріколь залишається прив’язка до конкретного відділення, у якому було відкрито рахунок.
У 2020-у році банки обережніше проводили кредитну політику, зменшуючи або й зовсім скасовуючи кредитні ліміти. Але сегменту дрібного бізнесу, як стверджують у кол-центрах, ця тенденція не торкнулася. Як і минулого року, кредитні ліміти або овердрафти пропонують всі банки із нашого переліку, окрім Укрсиббанку, ПУМБ та Креді Агріколь.
З кишені — до кишені
Дедалі більше ФОПів цікавляться валютними операціями. Особливо гостро стоїть питання переказу інвалюти з підприємницького рахунку на свій особистий (рахунок фізособи).
Зараз ця процедура довга та затратна. Підприємцям доводиться переказувати валюту на свій гривневий рахунок ФОПу (з конвертацією). Потім перераховувати її на гривневий рахунок фізособи, і тільки з нього далі можна купувати валюту на особистий рахунок фізособи. Це — втрати як часу, так і коштів. Адже клієнти банків чимало втрачають на різниці курсів (купівлі та продажу).
Нещодавно Нацбанк пішов на поступки і дозволив підприємцям проводити прямі перекази валюти між своїми рахунками ФОПу та фізособи. Однак не всім, а тільки тим, хто закриває свій бізнес.
«Мінфін» розіслав запити до пресслужб банків, які працюють з малим та середнім бізнесом, з проханням розповісти, як у них ФОП може переказати інвалюту зі свого підприємницького рахунку на рахунок фізособи, за яким курсом і які при цьому сплачує комісії. Але судячи з того, що всі промовчали, прийнятного механізму запропонувати своїм клієнтам вони не можуть.
Своїм досвідом поділився лише Монобанк. Він хоч і не потрапив до нашого огляду, але у цьому питанні його приклад показовий. Банк, згідно нормативам НБУ, не проводить прямих переказів валюти між рахунком ФОП і його рахунком фізособи. Натомість пропонує опцію, яка дозволяє це зробити клієнту без втрат. Як пояснив заступник голови правління Універсал Банку Олексій Путятін, банк купує валюту у ФОПа і зараховує на рахунок ФОПу гривневий еквівалент. Далі переказує дохід ФОПа на його рахунок фізособи. Після цього продає валюту фізособі і зараховує на її валютний рахунок. Все відбувається за єдиним, окремо встановленим спеціальним курсом, який визначається на момент проведення операції.
Банки мають повне право продавати валюту по тому курсу, який вони самі встановлять. Але йти клієнтам назустріч поки виявляють бажання лише одиниці.
Ірина Рибніцька