Як це працює
Українці отримали можливість купувати і продавати валюту онлайн в режимі 24/7 ще в лютому 2019 року. Спочатку для цих операцій діяло обмеження в 150 тис. грн на день. Але в рамках валютної лібералізації регулятор скасував денний ліміт на купівлю валюти для фізосіб.
Зараз рахунок банків, готових обміняти валюту онлайн, пішов на десятки. Ви завжди можете подивитися, хто з учасників ринку надає таку послугу, зайшовши в каталог інтернет-банкінгів «Мінфіну».
Як правило, онлайн обмін валют дуже простий. Наприклад, гроші списуються з гривневої картки і зараховуються на валютну в еквіваленті. Під час переказу сума в гривні конвертується в бажану валюту за курсом, встановленим в банку на момент проведення операції.
Якщо валютної картки немає — не проблема. Її можна швидко отримати — це може бути віртуальна картка, яку часто можна самостійно оформити в мобільному банкінгу за лічені хвилини. Таку можливість надає більшість банків.
За функціоналом віртуальна картка нічим не відрізняється від звичайної. Щоправда, для віртуальних карток є декілька обмежень: залишок на картці не повинен перевищувати 40 тис. грн, місячний оборот — не більше 40 тис. грн, річний — не більше 400 тис. грн.
Читайте також: Як заробити на «друзях»: порівняння реферальних програм українських банків
Онлайн обмін валют проходить миттєво. Далі можна вільно розпоряджатися коштами: зняти у вигляді готівки, оплатити покупку, переказати на іншу картку, відкрити або поповнити депозит тощо — все на ваш розсуд. Банки зацікавлені в тому, щоб гроші залишалися на рахунку в безготівковій формі, але якщо клієнт захоче, видадуть готівку.
«Валюту при необхідності можна зняти в касі банку — стільки, скільки необхідно. А залишок зберігати на поточному рахунку або ж розмістити онлайн на депозит. Якщо ж знадобилася гривня, то валюту можна обміняти назад також в інтернет-банкінгу», — прокоментували в прес-службі Банку Кредит Дніпро.
Один з головних бонусів валютообміну онлайн — можливість моніторити ринок і купувати або продавати валюту тоді, коли це найбільш вигідно і зручно. Це можливо тому, що клієнт може здійснювати покупку або продаж валюти в режимі 24/7, не виходячи з дому. Крім цього, банк, як правило, запропонує вам при онлайн обміні більш вигідний курс, ніж той, який діє при обміні в касі. Курс в інтернет-банкінгу змінюється декілька разів на день.
«Обмін валют онлайн набагато вигідніший, як з точки зору економії часу клієнта, так і з точки зору безпеки. Адже відпадає потреба в готівці для купівлі або продажу валюти. Зарахування коштів в гривні або валюті на картку здійснюється миттєво», — зазначає прес-служба Ощадбанку.
Для тих, хто бажає обміняти велику суму, найпростіше це зробити онлайн, адже так немає ризику, що вам продадуть фальшиву валюту в обміннику або підстережуть просто біля відділення.
Водночас онлайн обмін — не гарантія того, що курс буде вигіднішим, ніж в обмінниках фінкомпаній. Наприклад, середній курс долара в обмінниках на 9 грудня 2020 року складав 28,11/28,19 грн/$. Для порівняння: в банках курс був в межах 28,02/28,26 грн/$. Тобто купити долар в обміннику можна на 7 копійок дешевше, а продати — на 9 копійок дорожче.
Якщо вдалося «зловити» вигідний курс, не варто також забувати про комісії банків, які можуть з'їсти отриману вигоду. Деякі банки беруть комісію за зняття готівкової валюти, інші — за саму послугу онлайн-обміну. Саме тому ми зібрали умови від різних банків.
Читайте також: Найкращі картки з кешбеком: скільки можна заробити на програмах лояльності банків
Умови обміну
«Мінфін» вирішив порівняти, які умови онлайн обміну валют обіцяють українські банки. Ми зателефонували до 17 банків з найбільшою клієнтською базою — від 54 тис. до 22 млн активних банківських карток.
На сьогоднішній день купівля і продаж валюти онлайн доступна в таких найбільших фінустановах:
Приватбанк, Банк Кредит Дніпро, monobank, Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, Альфа-Банк, Укрсиббанк, Укргазбанк, А-Банк, ОТП Банк, Укрексімбанк, Південний, Таскомбанк, Креді Агріколь Банк, Ідея Банк, Кредобанк.
Умови обміну валют онлайн (дані контакт-центрів та сайтів банків станом на 27.11.20)
| Назва банку | Комісія за обмін валюти онлайн | Комісія за зняття валюти у касі банку | Комісія за купівлю валюти за рахунок кредитних коштів | Можливість відкрити віртуальну валютну картку онлайн | Інші валюти для купівлі та продажу онлайн (окрім долара та євро) | Ліміт на валютообмінні операції онлайн |
| Приватбанк | З картки для виплат на «Універсальну Gold» безкоштовно, навпаки — 1%. Між картками для виплат — 0,5%. | Картка для виплат — без комісії, картка «Універсальна» — 1% | від 7 до 47 грн, залежить від суми, 4% — понад 1 тис. грн | Так | Ні | Немає |
| Кредит Дніпро Банк | Немає | Немає | 4,7% | Ні | Ні | Мінімальна сума — 10 $/€. Денний ліміт — $200 тис. |
| monobank | Немає | 0,9% | 4% | Так | Польський злотий | Мінімальна сума — 10 $/€. Максимальна кількість операцій: на день — 50, за 4 дні — 100, |
| Немає | Немає | Неможливо, але можна переказати з кредитки на картку для виплат, а потім здійснити обмін | Немає | Ні | Денний ліміт — 500 тыс. $/€ | |
| Немає | 2 рази на міс. до 500 тис. грн безкоштовно, далі — 1,5% від суми | Без комісії, але за кредитною карткою не буде пільгового періоду, тобто банк буде нараховувати відсотки | Немає | Польський злотий; потрібен окремий рахунок для «екзотичних» валют | Денний ліміт — 10 операцій на суму 20 тис. грн в еквіваленті. На гарячій лінії можна збільшити до 30 операцій на суму 100 тис. грн, у відділенні — до 999 операцій на суму 300 тис. грн. | |
| Немає | 2 рази на міс. будь-яка сума безкоштовно, далі — 2% від суми (мінімум 25 грн/1 $/€) | Неможливо | Так | Ні | Мінімальна сума — 10 $/€. За одну операцію — до | |
| Ощадбанк | Немає | 1% + 5 грн | 2,99% | Немає | Ні | Мінімальна сума на день — 100 грн в еквіваленті. Максимальна сума на день: купівля валюти — до 400 тис. грн, продаж валюти — до 100 тис. $/€ |
| ОТП Банк | 0,1% тільки гривневого еквівалента | 1% | 4% | Немає | Японська єна, англійський фунт стерлінгів, чеська крона, польський злотий, шведська крона, швейцарський | Немає |
| Немає | Безкоштовно від 15 до 30 тис. грн/міс. в еквіваленті, в залежності від карти, далі — 1,5% + 25 грн. Без комісії — за карткою Green Fund | 4% + 15 грн — за кредитною карткою White, без комісії — за кредитною карткою Blue | Немає | Ні | В день — 10 операцій на суму 149 тис. грн в еквіваленті | |
| Немає | Немає | Без комісії | Так | Ні | Максимальна сума на день без документів — 150 тис. грн | |
| Укрексімбанк | Немає | З карткою — 0,8%, без картки — 1% від суми. Але не менше, ніж 5 грн | 3% +3 грн | Немає | Фунт стерлінгів, потрібен окремий рахунок для «екзотичних» валют | На гарячій лінії уникають відповіді |
| Немає | За карткою «Платівка» — без комісії, за карткою «Велика П'ятірка» — 1% | 4,9% + 15 грн | Так, якщо вже є валютний рахунок, який можна відкрити у відділенні | Ні | Немає | |
| Немає | 1% — власні кошти, 4% — кредитні | 4% | Так | Ні | Немає | |
| Креді Агріколь Банк | Немає | 1% + 5 грн | 4% | Немає | Ні | Немає |
| Немає | Немає | Неможливо | Немає | Ні | В операційний час — 10 млн грн на день, в післеопераційний — 3 млн грн в еквіваленті |
Скільки можна обміняти
Більшість українських банків не встановлює ліміти на обмін валют онлайн. Але бувають винятки. Наприклад, як поділилися в Ощадбанку, клієнти можуть купувати валюту на суму до 400 тис. грн, а продавати до 100 тис. $/€ на день.
У ПУМБі повідомили, что денний ліміт на обмін валют — 2,5 млн грн. Але ось в мобільному додатку можна провести максимум 10 операцій на добу на суму 20 тис. грн в еквіваленті. Правда, на гарячій лінії є можливість збільшити ліміт до 30 операцій на суму 100 тис. грн, у відділенні — до 999 операцій на суму 300 тис. грн.
У Банку Кредит Дніпро максимальна сума купівлі валюти клієнтом протягом одного операційного дня — $200 тис. Але в банку відзначають, що, якщо клієнт звернеться до свого менеджера, сума може бути збільшена.
Також потрібно бути готовим, що деякі банки при обміні валют на суму більше 150 тис. грн запитують документи про походження коштів. В такому випадку доведеться здійснити похід у відділення банку.
Найбільш віртуальні
Віртуальну картку в мобільному додатку обіцяють відкрити тільки Приватбанк, monobank, Альфа-Банк, Укргазбанк і А-Банк.
«Якщо клієнт ще не обслуговується в банку, то йому необхідно один раз звернутися до відділення, щоб відкрити поточний рахунок в гривні. Валютні рахунки можливо відкрити прямо у веб-версії додатка без додаткового відвідування банку», — пояснюють в Банку Кредит Дніпро.
Дійсно, деякі фінустанови — Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, ОТП Банк, Ідея Банк, Кредит Дніпро Банк — готові віддалено відкрити валютний рахунок, але за повноцінною валютною карткою все ж доведеться їхати у відділення.
Читайте також: З банківської картки списали гроші без вашої згоди: що робити
Долари, євро, фунти, злоті…
Найчастіше українські банки обмінюють в інтернеті найпоширеніші валюти — гривні, долари та євро. Але деякі банки дозволяють конвертувати й «екзотичні» валюти.
Наприклад, в ОТП Банку стверджують, що їх клієнтам доступні близько 40 валютних пар. Ось тільки рахунок для бажаної «екзотичної» валюти потрібно відкрити у відділенні банку. ПУМБ і monobank працюють з польськими злотими, а Укрексімбанк — з фунтами стерлінгів.
Якщо мова йде про конвертацію валют, безумовно, основний фактор — курс обміну, який пропонує банк. Курси валют в різних банках іноді істотно відрізняються. Станом на 9 грудня 2020 року, найвигіднішу пропозицію для покупки валюти онлайн ми знайшли в А-Банку — 28,16 грн/$. Найдорожча валюта виявилася в Укрсиббанку — 28,68 грн/$.
Обережно — комісії
Комісія за послуги валютообміну, як правило, не передбачається. Але ми знайшли два банки, які все ж таки беруть платню. ОТП Банк знімає 0,1% за операції за участю гривні. Приватбанк — 1% від суми, якщо переказуєте гроші з «Універсальної» картки на картку для виплат, або між двома картами «Універсальна». При переказі грошей між картками для виплат комісія складе 0,5%.
У той же час всі банки знімають комісію (в середньому 4% від суми), якщо ви купуєте валюту за рахунок кредитних коштів. Найскромніша комісія у державного Ощадбанку — 2,99%.
Не менш важливим є те, чи є комісія за зняття готівки в касі банку. Наприклад, ОТП Банк, Ощадбанк і Креді Агріколь Банк за таку послугу беруть 1% від суми. Аналогічні втрати понесуть власники карток «Універсальна» від Приватбанку і «Велика п'ятірка» від Таскомбанку.
«Відсутність або наявність комісії при знятті готівки в касі залежить від тарифного пакета. Якщо, наприклад, у клієнта пакет „Вільні кошти“, то ця операція буде безкоштовною», — відзначають у Кредит Дніпро Банку.
Читайте також: Де банки «ховають» реальні комісії і як списують гроші з карток
Клієнти monobank можуть зняти валюту у відділеннях банків-партнерів з комісією 0,9%. Власники картjr Укрексімбанку заплатять 0,8−0,9%, залежно від того, чи є картка чи ні.
ПУМБ і Альфа-Банк дозволяють знімати готівкову валюту в касі банку безкоштовно двічі на місяць. Якщо звернетеся з таким проханням втретє, доведеться заплатити 1,5−2% від суми. Ідея Банк не знімає комісію за виведення кешу тільки в межах 15−30 тис. грн/міс.
Світлана Тартасюк