Каверзне питання: звідки гроші
Якщо ви хочете оформити депозит на велику суму, доведеться пояснити банку, звідки у вас гроші. Відповідно до закону про протидію відмиванню коштів та фінансуванню тероризму, польські банки зобов'язані перевіряти всі суми від 15 000 євро, що надходять на рахунки фізичних і юридичних осіб (в будь-якій валюті в еквіваленті). Це правило діє і для поляків, і для нерезидентів.
Інформацію про такі транзакції фінустанови передають спеціальному органу — Генеральному інспектору фінансової інформації (аналог Державного комітету фінансового моніторингу в Україні).
Якщо клієнт зможе підтвердити, що гроші є легальними — пред'явить договір купівлі-продажу, підтвердить отриманий кредит, покаже офіційну високу зарплату тощо, банк пропустить кошти далі.
Банк зверне увагу не тільки на разову суму, але й на серію місячних надходжень, якщо вони загалом перевищать 15 000 євро.
Кожен банк сам встановлює собі нижній поріг суми, яка, на його думку, може вимагати верифікації. Іноді ця планка може бути в декілька разів нижче за офіційну вимогу. Наприклад, 5000 євро і навіть менше. Якщо банк запідозрить порушення, він затримає переказ коштів і заблокує рахунок. Якщо порушення підтвердиться — горе-вкладнику загрожує штраф у розмірі до 75% від всієї суми.
Клієнти банків, що входять до міжнародних груп, жодних преференцій не мають. Умовно: якщо у вас є вклад в Україні у Райффайзен Банку Аваль, ви будете проходити у польській «дочці» групи процедури нарівні з іншими. Адже банки в різних країнах — це окремі юрособи, які підпорядковуються місцевому законодавству, і повинні дотримуватися різних процедур та інструкцій.
Читайте також: Карантин не перешкода. Українці виводять гроші за кордон
А якщо це подарунок чи спадок?
Якщо ви отримали велику суму від родичів у Польщі у спадок або у подарунок — необхідно повідомити про це місцевий податковий орган.
Відповідно до закону, податки стягуються з суми подарунка, в залежності від ступеня споріднення дарувальників.
Не обкладаються податком:
- подарунки від найближчих родичів на суму до 9637 злотих;
- подарунки від далеких родичів на суму 7267 злотих;
- подарунки від інших людей на суму 4902 злотих.
Якщо сума подарунка перевищить зазначені ліміти, податок буде нарахований на суму «надлишку». Ставка складе від 3% до 20%, залежно від категорії дарувальника.
Якщо у вас є готівка, які ви хочете внести на рахунок, оминаючи відділення банку, ви можете це зробити через вплатомат. Але не більше 15 тис євро.
Дохідність депозитів
У Польщі гарантована сума вкладу, яку повертають в разі банкрутства банку, становить 100 000 євро. Тому в збереженні депозитів сумнівів зазвичай не виникає.
Для більшості людей депозити були і залишаються найбільш зрозумілим і простим способом інвестицій. Хоча раніше вони не приносили високих доходів, але захищали кошти від інфляції та навіть дозволяли трохи заробити. Однак в цей коронакризовий період депозити припинили захищати заощадження від інфляції. У вересні вона досягла в Польщі 3,2%.
Уже в березні базові відсоткові ставки польського Національного банку були рекордно низькими — близько 1,5%. А в квітні 2020 року ці фірми впали ще нижче — до 1%.
На кінець вересня 2020 середня відсоткова ставка, яку польські комерційні банки пропонували фізособам за депозитом, склала 0,54% річних.
Тобто, розмістивши на депозиті 1000 злотих, за рік можна буде заробити приблизно 5−6 злотих.
Якщо Рада грошової політики Польщі повернеться до докризового рівня ставок, то дохідність вкладів може зрости. Але, схоже, це станеться не скоро — не раніше середини 2021 року.
Але це не зробить депозити вигідним інструментом. По-перше, гроші на рахунках продовжить «з'їдати» інфляція, яка вже зараз перевищує 3%. По-друге, з доходу за депозитом доведеться сплатити податок за ставкою 19%.
Як обрати депозит
Середньо- і довгострокові депозити (від 6 міс. до 2 років) можна розмістити в польських банках під 1,5% річних. Це майже втричі вище за середню за ринком ставку.
Альтернативний варіант — шукати привабливі короткострокові програми (від 1 до 6 міс.) і після закінчення терміну розміщувати гроші знову і знову на такий же короткостроковий депозит. При такому підході можна заробити 2%, а іноді і 2,5% річних. Щоправда, доведеться попрацювати і вивчити уважно ринок.
На рівні 2% знаходяться і ставки за ощадними рахунками. Для вкладників це може стати вигідним варіантом.
Максимальна ставка за депозитом на 3 місяці в жовтні трималася на рівні 2,5% річних. Як правило, ця пропозиція на невелику суму і з додатковими умовами.
Читайте також: 6 порад для тих, хто зберігає заощадження у валюті
Ті, хто хочуть розмістити депозит на 3 місяці без будь-яких умов, можуть розраховувати лише на 0,90% річних.
Найкращі пропозиції за депозитами на 3 місяці на суму 10 000 zł | |||||
| Lp. | Банк | Депозит | Ставка | Дохід | Додаткові умови |
| 1. | Nest Bank | Nest Lokata Witaj | 2,50% | 50,91 zł | Лише для нових клієнтів, які відкриють рахунок |
| 2. | Bank Millennium | «Lubię to Polecam» | 2,00% | 40,73 zł | Тільки для власників рахунку, які: a) порекомендують рахунок знайомим, які виконають додаткові умови; b) є новими клієнтами, a рахунок відкрили за рекомендацією та виконали додаткові умови: погодились на отримання маркетингової інформації, повинні провести безконтактні платежі карткою або за допомогою Blik на суму 360 zł протягом 30 днів після відкриття рахунку. |
| 3. | Lokata Happy | 1,80% | 36,66 zł | Тільки для нових клієнтів | |
| 4. | BFF Banking Group | Locata Facto | 1,10% | 22,40 zł | Тільки для власників депозитного рахунку |
| 5. | mBank | Lokata dla nowych klientów | 1,00% | 20,36 zł | Тільки для нових клієнтів, які відкрили рахунок |
Джерело: Bankier. pl, станом на 12.10.2020
Найкращі 3-місячні депозити для 100 000 zł | |||||
| Lp. | Банк | Депозит | Ставка | Заробіток | Умови |
| 1. | Idea Bank | Lokata Happy PRO | 1,50% | 305,50 zł | Тільки для нових клієнтів |
| 2. | BFF Banking Group | Lokata Facto | 1,10% | 224,03 zł | Тільки для власників депозитного рахунку |
| 3. | neoBank | neoLokata Zysk | 0,70% | 142,56 zł | Тільки для власників рахунку або депозитного рахунку, на який вносяться нові кошти |
| 4. | Getin Noble Bank | Lokata Tradycyjna | 0,40% | 81,46 zł | Немає умов |
| Nest Bank | Nest Lokata Lojalna | 0,40% | 81,46 zł | Наявність рахунку та гарантія: a) надходжень на рахунок мінімум 1000 zł/м-ць або b) надходжень на рахунок юр особи суми мінімум 6000 zł/м-ць | |
Якщо розглядати довгострокові депозити (3 роки), то найвигідніша пропозиція на ринку в естонського Inbank. Він пропонує фіксовану ставку 1,85% річних для суми від 5 000 до 50 000 злотих. Один клієнт має можливість розмістити декілька депозитів, загальна сума яких не повинна перевищувати 400 000 злотих.
Читайте також: Літаючі машини і новітня медицина: як заробляти на проривних технологіях
Дохідність вкладів в євро ще нижча.
- Середня ставка за депозитом на 12 місяців становить близько 0,50% річних (для сум до 500 000 євро);
- вклади на 6 місяців приносять середній дохід 0,4% річних;
- тримісячні — 0,35% річних.
Які альтернативи пропонують банки
Теоретично можна допустити ситуацію, коли частина польських банків введе навіть від'ємні відсоткові ставки, як це вже сталося в деяких країнах Європи. Але на практиці складно собі уявити сценарій, за якого власники депозитів погодяться платити банкам за зберігання своїх грошей.
Більш вірогідним здається розклад, коли депозити почнуть витісняти інші фінансові продукти. Наприклад, вкладення в інвестфонди. Схоже, саме в цьому напрямку і буде рухатися банківський сектор найближчим часом.
За останній рік список доступних вкладів істотно скоротився. З березня 2020 року банки відкликали понад 160 депозитних пропозицій, а це майже 50% від усіх програм, які були доступні фізособам. А ось надходження коштів в інвестфонди останніми місяцями були найвищими за останні роки: по 2−3 млрд злотих на місяць.
Так, якщо у вересні 2019 року відтік з інвестфондів був на рівні 0,7 млрд злотих, то у вересні 2020 року приплив склав плюс 2,5 млрд. злотих нетто загалом.
Таку ситуація цілком можна пояснити: фонди акцій зараз заробляють для клієнтів в середньому до 5−7% річних. Це в 2−3 рази більше, ніж приносять депозити.
Що потрібно, щоб відкрити рахунок у польському банку
- Є банки, в яких для відкриття особового рахунку достатньо пред'явити лише паспорт. Наприклад, так працюють державні гіганти — Pekao S.A. та PKO BP, а також Millenium Bank, Bank Pocztowy. Пред'являєте паспорт і через 15−20 хвилин вам відкривають рахунок. Навіть якщо ви приїхали в країну на 2 дні як турист.
- У ряді банків, окрім паспорта, нерезидента можуть попросити показати документ, що підтверджує легальне перебування в Польщі (віза), повідомити номер телефону та ідентифікаційний код. Можуть також попросити номер PESEL (польський ідентифікаційний номер) або карту побиту — такі вимоги у Alior Bank, BNP Paribas, Getin Bank.
- Якщо нерезидент не має карту побиту, підійде податковий сертифікат, який видається в податковій інспекції району.
- У Santander та Credit Agricole для відкриття рахунку можуть поцікавитися договором про винаймання житла або договором про працевлаштування.
- У деяких банках достатньо буде пред'явити студентський квиток, який підтверджує навчання у польському вузі, або документ, що підтверджує ваше навчання у, наприклад, мовній школі.
Ірина Кобильченко для «Мінфіну»