Пандемія коронавірусу внесла корективи у глобальний ринок праці. Жорсткі заходи карантину в країнах ЄС змусили повернутися додому частину трудових мігрантів, а сезонні робітники залишилися не при справах у звичний період зайнятості.
Це позначилося на обсягах грошових переказів: за перші сім місяців 2020 року надходження в Україну від трудових мігрантів склали $6,29 млрд, що на 5,3% ($350 млн) менше, ніж за аналогічний період 2019 р. З них майже 41 % ($2,57 млрд) були переказані в Україну через банки, 23% ($1,45 млрд) — відправлені за допомогою міжнародних платіжних систем, а решта 36% ($2,27 млрд) — потрапили в країну неформальними каналами.
«Мінфін» підготував огляд переваг і недоліків 10 найпопулярніших способів доставки грошей в Україну і за кордон. Кожен знайде собі вигідний, надійний і зручний варіант.
1. Самовивіз
Логічне рішення для сезонних працівників, які їдуть за кордон на пару місяців, і для жителів західної України, які працюють у сусідніх країнах. Можливість регулярно їздити додому знижує необхідність використовувати офіційні канали грошових переказів. Є думка, що за рахунок самовивозу реальні обсяги валютних надходжень в Україну в кілька разів перевищують офіційну статистику.
З переваг можна відзначити відсутність додаткових витрат. Скільки людина заробила, стільки і привезе додому. Суму до 10 тис. євро (або її еквівалент) декларувати не потрібно. Також немає ніяких вимог та складнощів з документами і відкриттям рахунків.
З недоліків — це однозначно не найоперативніший спосіб відправити гроші. Він не підійде, якщо кошти одержувачу потрібні терміново. Крім того, перевозити великі суми у вигляді готівки просто небезпечно.
2. Доставка грошей перевізником
Зазвичай кордон України щодня перетинають автобуси і мінібуси з багатьох країн Європи. Для багатьох трудових мігрантів це звичний спосіб отримувати або відправляти речі. Нерідко таким чином передають і гроші.
У цього способу практично ті ж плюси і мінуси, що і під час особистого перевезення грошей. Відправник сплачує тільки за доставку вантажу і ніде не «світить» суму грошей, що пересилається. З іншого боку, перевізник не дає ніяких гарантій, а грошей доведеться чекати від кількох днів до тижня, в залежності від країни відправлення. Найчастіше такі передачі доставляють в одне з міст біля кордону, а в кінцевий пункт призначення відправляють однією з поштових служб.
Карантин вельми ускладнює цей спосіб. Нерідкі випадки, коли перевізників загортали на кордоні однієї з країн ЄС, і весь багаж повертався до відправника або простоював тижнями на кордоні.
Окремо стоять сервіси міжнародних переказів
За даними НБУ, у 2019 р. в Україні діяло 37 систем переказів: 30 вітчизняних і 7 міжнародних. Щоб обрати свій варіант, перевірте декілька критеріїв:
- наявність сервісу в країні відправника і в країні одержувача;
- розмір комісії за переказ і хто її оплачує;
- курс при конвертації валют;
- термін, за який здійснюється переказ;
- наявність обмежень за сумою та валютою переказу;
- список необхідних документів;
- вимога до наявності банківської карти у відправника і одержувача.
Почнемо з міжнародних систем миттєвих переказів. В Україні найпопулярніші Western Union та MoneyGram.
Представники Ідея Банку відзначають, що їх клієнти частіше обирають Western Union для відправки грошей в ЄС, а MoneyGram — для грошових переказів у пострадянські країни.
Серед переваг, властивих обом системам можна виділити:
- Швидкість: гроші доступні вже через декілька хвилин після відправлення;
- Передбачуваність: ніяких додаткових комісій для одержувача;
- Зручність: можливість отримати гроші у потрібній валюті. Головна умова — відправник повинен вказати валюту отримання під час оформлення переказу;
- Простота: для отримання грошей відкривати банківський рахунок не потрібно;
Розглянемо кожен варіант докладніше.
3. Western Union
Найстаріша система термінових грошових переказів, представлена більш ніж у 200 країнах світу (понад 500 пунктів відправлення/отримання грошей). Послуги компанії доступні цілодобово — кошти можна відправити як готівкою у відділенні банку, так і безготівково, використовуючи сервіс на сайті компанії. У одержувача також є вибір між отриманням готівки в пункті видачі та зарахуванням грошей на карту.
Розмір комісії залежить від країни відправлення і отримання переказу, суми, а також від того, як відбувається переказ — готівкою або безготівково. У разі переказу грошей на рахунок одержувача в українському банку комісія складе від 1% до 3,5%. Переказувати невеликі суми, особливо з кредитки, зовсім невигідно — комісія буде набагато вищою.
При переказах грошей за кордон мінімальна комісія складе $13 або євро, що чимало. Крім того, готівкові перекази зараз не найзручніший варіант, адже і відправнику, і одержувачу потрібно підлаштовуватися під графік роботи відділень.
4. MoneyGram
Ще одна американська система з широкою мережею відділень. На сайті компанії є зручний калькулятор, який дозволяє розрахувати попередню вартість переказу.
Комісія за послуги MoneyGram також залежить від країни відправлення і отримання грошей, суми і методу переказу. Гроші можна відправити в одному з відділень або онлайн, а отримати на банківський рахунок, мобільний гаманець або готівкою. У деяких випадках комісії досить низькі. Наприклад, при переказі $1000 з США на банківський рахунок в Україні орієнтовна комісія складе всього $3. Але в разі отримання цієї суми готівкою — комісія зросте до $15.
За переказ $300 з України в Грузію знімуть все ті ж $3, в ось за відправку 300 євро в країни ЄС доведеться заплатити комісію 18 євро. Але це все-одно дешевше, ніж у Western Union.
Сервіси онлайн-переказів
Р2Р перекази, тобто перекази з картки на картку, — швидкий, зручний і надійний спосіб отримання грошей без походів у відділення банку або фінансової компанії. Пандемія тільки посилила попит на такі послуги. Головний їхній мінус в тому, що більшість працює виключно на прийом переказів в Україну. Хоча бувають винятки — з нього і почнемо.
5. «Альфа-Переказ»
Крім того, «Альфа-Переказ» підтримує обидві міжнародні платіжні системи — Visa та Mastercard, тому зарахування та відправка коштів відбувається за єдиним тарифом, що робить операцію зрозумілою і прозорою.
Сервіс відрізняється великою географією: відправляти гроші можна одержувачам у 97 країн світу. Приймати ж перекази система дозволяє з 51 країни, включаючи Польщу, Чехію, Білорусь, Туреччину, Ізраїль, Іспанію, Нідерланди.
У квітні 2020 сервіс переказів став доступним у мобільному додатку Alfa-Mobile Ukraine. Розширення функціоналу мобільного банкінгу припало до душі клієнтам. Обсяги міжнародних переказів з використанням Alfa-Mobile Ukraine щомісяця зростають на 20%.
Комісія Альфа-Банку відповідає середньоринковому рівню: для вхідного переказу — 2% від суми, мінімум — 2 євро. Комісія за вихідні перекази також становить 2% від суми, мін. 50 грн, $2 або 2 євро, залежно від валюти переказу. У банку відзначають, що переказ краще здійснювати в тій валюті, у якій випущена банківська карта відправника.
До речі, відсутність карти у одержувача теж не проблема. Зробити переказ можна також на рахунок за номером IBAN або на електронний гаманець.
6. TransferGo
Міжнародний онлайн-сервіс грошових переказів працює у 66 країнах. Переслати гроші в Україну можна у гривнях, доларах або євро на карту будь-якого банку. А ось відправити гроші з України не можна. До того ж курс валют, який використовується для конвертації, не завжди вигідний.
У сервісу є і плюси. До них можна віднести низьку комісію. Наприклад, ви заплатите всього 0,99 євро за переказ 1 000 євро з Німеччини. Термін доставки встановлює відправник: якщо оплатити мінімальну комісію, то гроші будуть зараховані на рахунок одержувача через 24 години. Якщо платити підвищений тариф, переказ буде здійснений за 30 хвилин.
7. TransferWise
Однак тарифи у TransferWise досить високі. Наприклад, за переказ 1 000 євро з банківської карти комісія складе майже 26,75 євро. Так званий лоу-кост платіж, який проводиться з банківського рахунку, не набагато дешевший — 22,76 євро. Курс євро/гривня фіксується на 45 годин. При переказі доларів США у гривні програма пропонує єдину комісію близько 3% від суми переказу, а курс фіксується на 30 годин.
8. iPay.ua
Система пропонує послугу миттєвих переказів з Європи в Україну між картами платіжної системи Mastercard. Одержати переказ можна з 31 країни Європи.
Сервіс передбачає фіксовану комісію на всі перекази: 2%+1 євро. Серед мінусів — обмежена географія переказів і обов'язкова наявність як у відправника, так і у одержувача грошей карти Mastercard.
9. Paysend
Ще не дуже відомий в Україні сервіс. Мережа переказів включає 90 країн. Компанія пропонує дійсно низьку фіксовану комісію — всього 1,5 євро або $0-2. Також компанія застосовує порівняно вигідний курс обміну євро і долара США. Правда, за допомогою нього переказати гроші можна тільки в Україні. З України за кордон перекази не передбачені.
10. SWIFT
Якщо у відправника відкритий рахунок в європейському банку, а у одержувача — рахунок в аналогічній валюті в українському банку, то для переказу грошей можна використовувати систему SWIFT. Але вона підходить тільки для великих сум, тому що в іншому випадку витрати на переказ будуть невиправдано великими — мінімальна комісія складає $20-30. До того ж, очікування затягнеться на кілька днів. Цей спосіб більше підходить для переказу грошей між юрособами.
Сподіваємося, наш огляд допоміг вам обрати оптимальний варіант. Якщо ви знаєте інші способи відправки грошей в/з України, діліться ними у коментарях.
Топ-напрямки грошових потоків
Якщо аналізувати загальний обсяг грошових переказів в Україну за минулий рік, а це $12 млрд, то розклад за країнами-донорами наступний:
- лідирує Польща з $3,686 млрд;
- з РФ і Чехії надійшло $1,234 млрд та $1,113 млрд відповідно;
- замикає топ-5 США з $984 млн і Великобританія з $601 млн.
Найбільший обсяг коштів, що надійшли в Україну через міжнародні системи грошових переказів, у 2019 році припадав на США, Ізраїль та Італію.
Потік грошей з України був набагато меншим — $600 млн. З них $400 млн були відправлені одержувачам в інші країни через системи грошових переказів. Топ-3 країни-реципієнта: РФ, Грузія та Азербайджан.
У фінансових установ своя статистика. Наприклад, за даними Альфа-Банку через сервіс «Альфа-Переказ» у 2020 році найбільші обсяги коштів надходили в Україну з Польщі, Латвії, Литви, Чехії, Британії, Угорщини, Білорусі та Вірменії.
За словами директора з розвитку електронної комерції та інновацій Альфа-Банку Україна Олександра Беззубова, кількість переказів з-за кордону в Україну помітно зросла в перший тиждень після оголошення карантину. Пізніше ситуація стабілізувалася, але затребуваність послуги залишилася високою.
У той же час клієнти Ідея Банку найчастіше відправляли і отримували гроші за допомогою платіжних систем Western Union і MoneyGram. За даними банку, з початку року в топ-5 напрямків переказу коштів увійшли Іспанія, Португалія, Італія, Польща та РФ. Статистика відображає як перекази від українських «заробітчан» на батьківщину, так і відправку грошей за кордон в якості витрат на відрядження, відпустку, грошову допомогу студентам, учням за кордоном тощо.
Директор операційного департаменту Ідея Банку Оксана Хомань також зазначила сплеск популярності миттєвих переказів в період карантину. При цьому, в порівнянні з минулим роком, помітно зростали як суми коштів, що пересилаються, так і кількість операцій.
Незрима присутність: як банки контролюють ринок переказів
Закон про фінансовий моніторинг, який набрав чинності з 28 квітня 2020 р., породив безліч домислів і побоювань на ринку грошових переказів. Клієнти побоювалися, що відправлені ними суми можуть бути заблоковані на невизначений термін. «Мінфін» уточнив у представників банків, як відбилися нові правила на їх роботі.
«Обмеження на міжнародні перекази встановлені валютним законодавством. Зокрема, фізособа зобов'язана зареєструвати е-ліміт НБУ і дотримуватися його при відправленні переказу. Е-ліміт — це електронний ліміт операцій клієнта, в рамках якого НБУ дозволяє відправляти перекази для інвестицій за кордон. Без реєстрації можна переказати гроші онлайн на рахунок, відкритий за кордоном. Клієнт зобов'язаний пройти ідентифікацію, — анонімні перекази за кордон, як і в Україні, заборонені.» — роз'яснив Олександр Беззубов.
За словами Олександра Беззубова, зміни вимог до фінансового моніторингу не вилилися в будь-які доопрацювання сервісу «Альфа-Переказ». Всі дані про сторони міжнародних переказів відображалася в ньому ще з моменту запуску у вересні 2019 р. Банк контролює списки санкційних осіб: якщо операція підпадає під критерії правил фінмоніторингу, переказ може бути відхилений, або ж кошти будуть заблоковані до з'ясування законності операції. У клієнта, який відправляє або отримує гроші, можуть запросити додаткові документи. Після їх отримання суму або розблокують, або відхилять операцію.
Читайте також: Нові правила фінмоніторингу доб'ють економіку або виведуть її з тіні
За словами Оксани Хомань, в Ідея Банку після набрання чинності нового законодавства про фінансовий моніторинг посилилися вимоги до ідентифікації клієнтів, в залежності від суми переказу.
Для отримання коштів через сервіс міжнародних переказів зазвичай досить:
- надати паспорт або документ, який його замінює;
- знати код і суму переказу, а також ПІБ відправника.
Для відправки необхідно:
- мати при собі паспорт або документ, що його замінює;
- знати ПІБ одержувача, країну та місто одержання переказу;
- внести гроші і сплатити вартість послуг платіжної системи;
- отримати код переказу і повідомити його одержувачу.
«НБУ встановив обмеження в сумі 400 тис. грн або її грошового еквівалента на переказ або отримання грошей без відкриття рахунку. Це означає, що отримати або переказати кошти на велику суму клієнт може лише за наявності поточного рахунку і надання ряду необхідних документів „- пояснили в Ідея Банку.
Втім, у більшості випадків мова йде про менші суми. Наприклад, середній чек переказу, який проходить через Ідея Банк, становить 400-500 $ або євро. За даними Альфа-Банку, сума середнього переказу через їх сервіс в Україні дорівнює 250 євро, а з України — 160 євро.
Ред. “Мінфіну»