Як це відбувається на практиці і чи справді можна забути про походи до банківських відділень, розбирався «Мінфін».

Зелене світло від Нацбанку: як працює віддалена ідентифікація клієнтів

Європейські країни давно відкрили для себе переваги системи віддаленої ідентифікації. У якихось країнах банки користуються біометрією або даними з кредитних історій, щоб відкрити рахунки у банку. Інші країни створюють агентства для збору і зберігання даних в електронному вигляді або впроваджують спеціальні системи, що дозволяють підписувати документи онлайн і отримувати послуги банків дистанційно.

В Україні настільки прогресивний підхід до обслуговування клієнтів з'явився лише 28 квітня цього року, після набрання чинності нового закону про фінмоніторинг. Через майже місяць після узгодження всіх деталей з Міністерством фінансів НБУ дозволив банкам ідентифікувати і диференціювати клієнтів онлайн.

Механізм віддаленої ідентифікації дозволяє людині підтвердити свою особу без фізичного контакту зі співробітником банку. Таким чином, можна відкрити рахунок, отримати віртуальну і замовити фізичну банківську карту, та й взагалі скористатися майже всіма банківськими послугами онлайн.

Завдяки віддаленій ідентифікації все стало більш ніж доступним, зручним і, головне, швидким. Людина може стати клієнтом українського банку, наприклад, перебуваючи на відпочинку за кордоном, і легко змінити його, якщо якість обслуговування залишає бажати кращого. За задумом НБУ, тепер в будь-яких спірних ситуаціях вже не потрібно буде бігти у відділення банку з документами.

«Ми очікуємо, що на фінансовому ринку з'являться інноваційні продукти і сервіси, які знадобляться банкам для здійснення верифікації їх клієнтів», — зазначив директор департаменту фінансового моніторингу Нацбанку Ігор Береза. За його словами, для відкриття рахунку в новому банку візит до банківського відділення або особиста зустріч з агентом банку стане зайвим кроком.

У НБУ заявили, що тепер банки самостійно обирають, яку модель дистанційної ідентифікації використовувати: повноцінну або спрощену.

Повноцінна модель передбачає два шляхи. Перший — перевірка ідентифікаційних даних клієнта за допомогою системи BankID НБУ та електронного підпису (КЕП). Другий — ідентифікація за відеозв'язком, що може бути найближчим аналогом відвідування відділення банку.

Класична відеоідентифікація не стане масовою, як мінімум тому, що швидкість передачі даних менеджерами буде низькою. Для цього потрібно навчати персонал і збільшувати число співробітників, а також забезпечити ряд необхідних умов.

Відеоідентифікація повинна проходити тільки за згодою клієнта, в режимі реального часу і не перериватися. Зображення і звук при відеотрансляції повинні бути якісними, і не повинні супроводжуватися шумом і присутністю сторонніх осіб. Співробітник банку повинен розглянути документи і сфотографувати з ними клієнта так само, як він це робить у відділенні.

Банк зобов'язаний фіксувати всі результати перевірки за відеозв'язком та належним чином зберігати електронні документи. Список документів для відеоідентифікації визначає банк на основі ризик-орієнтованого підходу.

Перевага відеоідентифікації в тому, що Національний банк дозволяє використовувати для цього способу паспорт старого зразка (паперовий паспорт у форматі книжечки). Але для цього знадобиться додаткова перевірка — дані з бюро кредитних історій, символічний переказ грошей з особового рахунку, використання системи BankID або іншого документа для порівняння.

“Ми за те, щоб для автоматичної ідентифікації можна було використовувати програму «Дія». Але не всі банківські клієнти мають оцифровані документи для використання цього сервісу. Щоб всі документи туди потрапили, має пройти час", — зазначила перший заступник голови НБУ Катерина Рожкова.

Регулятор прогнозує, що банки будуть застосовувати спрощену модель. Наприклад, liveness detection (фільм) і можливості дистанційного зчитування ідентифікаційних даних чіпа документа з NFC смартфона.

Спрощена модель ідентифікації клієнта передбачає декілька сценаріїв:

  • передача ідентифікаційних даних за допомогою системи BankID НБУ;
  • надсилання електронної копії ідентифікаційного документа, засвідченого електронним підписом (КЕП);
  • переказ символічної суми на окремий рахунок банку з особового рахунку клієнта із зазначенням його прізвища, імені та по-батькові;
  • зчитування даних з чіпа біометричного документа за допомогою NFC модуля смартфона і мобільного додатку банку;
  • підтвердження даних з бюро кредитних історій за допомогою пароля від банку, який надійде на фінансовий номер телефону клієнта.

«Ці моделі більш доступні для певних верств населення, які, наприклад, не мають високоякісного інтернет-з'єднання або електронного підпису або доступу до BankID», — пояснюють у Нацбанку. Але спрощені моделі мають ряд обмежень.

Відеоселфі та віртуальна карта monobank: вдаримо технологіями по карантину

Одним з перших на ринку ідентифікувати клієнтів онлайн почав monobank. Мобільний банк ще зі старту проекту приймав документи клієнтів через смартфон — абсолютно революційне рішення для консервативного фінансового ринку. Але за картою все ж доводилося їхати у відділення або чекати доставку співробітником банку.

Впровадження дистанційної ідентифікації клієнтів — серйозний крок, який вирішить багато проблем в майбутньому. Так вважають у monobank, де вкрай серйозно ставляться до питань простоти взаємодії з банком.

Щоб стати клієнтом monobank онлайн, людина вже має бути клієнтом одного з українських банків, а дані про неї повинні знаходитися в бюро кредитних історій.

«Ті, про кого немає даних бюро кредитних історій, йдуть старим шляхом — з обов'язковою зустріччю зі співробітником банку», — пояснює співзасновник monobank Олег Гороховський.

Клієнт, який хоче пройти віддалену ідентифікацію, додає в додаток свої паспортні дані — їх досить просто сфотографувати. Далі людина мусить підтвердити, що це саме він.

“Ми просимо його зробити відеоселфі – наприклад, покрутити головою, доки ми записуємо відео, — розповів банкір про технології liveness detection. — Після цього в його програмі з'являється доступ до віртуальної картки".

Легко і швидко. Віддалена ідентифікація — ключ до дистанційного банківського сервісу, який економить час. Після простих дій клієнт отримує віртуальну, але в той же час повноцінну і повністю функціональну карту monobank.

Єдина відмінність при такому типі отримання карти — ряд лімітів: залишок на карті не повинен перевищувати 40 тис. грн, місячний обіг — не більше 40 тис. грн, річний – не більше 400 тис. грн. Таке обмеження НБУ діє для карток, відкритих за спрощеними моделями ідентифікації клієнтів.

«Ми проаналізували нашу поточну базу клієнтів і зрозуміли, що для 80% клієнтів ці обмеження були б комфортними», — прокоментував Олег Гороховський.

За словами співзасновника monobank, якщо ліміти, встановлені для віддаленої ідентифікації, є недостатніми, клієнт може написати в підтримку і співробітники мобільного банку проведуть детальну відеоідентифікацію.

Віртуальна зустріч нічим не відрізняється від живого спілкування у відділенні, відеодзвінок займе всього близько 5 хвилин. Якщо такий варіант незручний або ж підводить якість зв'язку, завжди можна завершити ідентифікацію у будь-якому банківському відділенні.

Зазначимо, що спочатку Нацбанк мав намір жорстко лімітувати суми операцій клієнтів, які були ідентифіковані онлайн. Загальний ліміт за всіма рахунками не повинен був перевищувати 20 тис. грн на місяць або 100 тис. грн на рік (для валютних рахунків в еквіваленті). Але після обговорення з учасниками фінансового ринку регулятор пом'якшив свої вимоги, погодившись з доводами банкірів.

Що стосується кредитних лімітів, тут monobank не планує якихось змін. «Ми плануємо встановлювати на віртуальні картки кредитні ліміти за нашими стандартними процедурами. Це може бути непоганою підтримкою для багатьох клієнтів, яким не вистачає власних коштів у поточній ситуації», — розповів Олег Гороховський.

Таким чином, відкрити віртуальну карту monobank, отримавши 50 бонусних гривень, здійснювати покупки онлайн і навіть користуватися кредитним лімітом, тепер можна не виходячи з дому.

“Така прогресивна норма дозволить вийти на ринок банкам, які не хотіли займатися рітейлом через необхідність розвитку інфраструктури. Це може посилити конкуренцію і призвести до того, що клієнти будуть отримувати більш якісний і більш вигідний сервіс", — вважає Олег Гороховський. За його словами, при будь-якій конкуренції на ринку завжди виграє клієнт.