Іпотека

Якщо говорити про ринок іпотечного кредитування, то ситуація тут за останні років десять не надто змінилася, але при цьому з'явилося безліч нюансів. Наприклад, до літа 2008 року ринок нерухомості був досить динамічним і стабільним. Ціни на житло були захмарними, і дозволити собі купити квартиру в столиці міг далеко не кожен. Вартість одного квадратного метра в той час в середньому становила $ 2644 (для порівняння, у вересні 2019 року за даними «SV Development», ціна впала до $ 916). Тільки завдяки тому, що багато банків активно кредитували населення України, люди могли розраховувати на таку велику покупку, як нерухомість в Києві. Так, і список благонадійних банків був досить значним:

• Правекс-Банк;

• Банк Форум;

• Банк «Фінанси та Кредит»;

• УкрСиббанк;

• Райффайзен Банк Аваль;

• Укрексімбанк

• ВТБ Банк;

• Сбербанк;

• ПриватБанк;

• Ощадбанк;

• Укрсоцбанк;

• ОТП Банк та інші.

До слова, в той час було нескладно оформити іпотеку, особливо, якщо клієнт мав від 5 до 10 років робочого стажу, стабільну роботу і дохід від 1000 доларів США (близько 5000 грн на той момент). Заявку потенційного позичальника розглядали досить швидко, а в деяких випадках могли навіть дати кредит без поручителя або великого початкового внеску при хорошій кредитній історії клієнта. Навіть якщо в одному банку відмовляли позичальникові, він міг піти в інший банк і там все-таки отримати кредит на житло.

Але вже до кінця літа 2008 року відбулися значні зміни не тільки в Україні, але і у всьому світі, оскільки в США настала іпотечна криза, яка не могла не відбитися на міжнародній економіці в цілому і, особливо, на тих країнах, де банківські процеси були «прив'язані» до американського долара. Так, Україна зіткнулася з різким стрибком валюти США: грубо кажучи, долар з 4 гривень піднявся до 8.

У той час дуже багато людей постраждало: були конфіскації іпотечних квартир, прохання позичальників надати «банківські канікули» і дати відстрочку за кредитом, падіння цін на комерційну і житлову нерухомість і т.п. Таким чином, позичальники опинилися в дуже складній ситуації, адже їх щомісячний платіж виріс як мінімум в 2 рази.

В умовах такої економічної ситуації, яка підтримувалася і в 2009 році, у населення був досить песимістичний настрій, адже було незрозуміло, як зберегти свої гроші. Вкладати в житло стало невигідно через різке падіння цін і неможливості взяти іпотеку в банку, а також оформити депозит в банку люди не дуже поспішали, тому що багато банків або просто луснули, або згорнули програми з іпотечного кредитування, або вивели свої активи з України. На ринку нерухомості залишаються тільки сильні банківські гравці, серед яких:

• Райффайзен Банк Аваль;

• ПриватБанк;

• УкрСиббанк;

• ВТБ Банк та інші.

З 2010 по 2013 роки поступово ситуація з банками в Україні починає стабілізуватися. Решта сильних банків після витіснення слабших, звичайно ж, переглянули умови іпотечного кредитування. Змінився портрет платоспроможного позичальника. Тепер для того, щоб взяти кредит на житло, потрібно було знайти поручителя, мати стабільний офіційний дохід і ідеальну кредитну історію, а також бажано, щоб сума внеску становила понад 50%. До речі, банки почали кредитувати не більше 70% від оцінки нерухомості. Також в основному іпотеку стали видавати в національній валюті під 23-28 відсотків річних. Не можна сказати, що перестали кредитувати в доларах США, але на таку розкіш погоджувалися люди, дохід яких не був прив'язаний до національної валюти і тільки з правом дострокового погашення.

У 2014 році відбувається дуже важлива подія в Україні — «Революція гідності — Майдан». Виникає нова проблема, долар різко пішов вгору, викликавши гіперінфляцію і досить різке зниження рівня життя в країні. Плюс додалися військові дії в Донецькій і Луганській областях. А також втрата Криму негативно позначилася на економіці всієї країни.

Але, як не дивно, в цей час потихеньку починає реанімуватися ринок первинної нерухомості. Справа в тому, що в 2017 році Україна отримує безвіз з країнами Європейського Союзу та починається масова трудова міграція. До слова, за неофіційними даними, понад 8 млн українців перебувають «на заробітках» за кордоном.

Таким чином, у людей з'являються гроші, і виникає потреба в інвестуванні. В цей час забудовники починають активізуватися і співпрацювати з банками, щоб давати можливість жителям і гостям столиці купувати житло за спеціальними пільговими умовами на тривалий період часу (до 20 років) або ж пропонують розстрочку (до дати здачі будинку в експлуатацію).

І людей можна зрозуміти, адже американський долар виріс з 8 гривень в 2010 до 24,21 гривень в 2019 році (за даними НБУ). Тобто, отримуючи заробітну плату в іноземній валюті, українцям стало вигідно приїжджати і витрачати її в Україні.

Більш того, в 2017 році відбувається ще одна важлива подія в сфері іпотечного кредитування. Згідно четвертої статті Закону України № 800-VI від 25.12.2008 (з поправками від 16.03.2017) «Про запобігання впливу світової фінансової кризи на розвиток будівельної галузі та житлового будівництва», переселенцям держава надає підтримку у вигляді 50% від вартості доступного житла. Тим самим даючи сильний поштовх у подальшому розвитку іпотечного кредитування в країні в цілому.

Підсумувавши всю інформацію, можна прийти до висновку, що на сьогоднішній день, незважаючи на безліч економічних проблем в Україні, сфера банківського кредитування нерухомості продовжує набирати обертів. Якщо є можливість оплатити 30-70% початкового внеску від вартості квартири, банки все рідше відмовляють людям і намагаються надати вигідні умови по іпотеці. Залежно від банку, кредит на житло можна оформити строком до 20 років від 17% до 24% річних.

Наприклад, візьмемо умови кредитування банку «Глобус» при співпраці з компанією UDP при придбанні житлової нерухомості в ЖК «Паркове місто».

Як це працює на практиці? Наприклад, ви вирішили взяти іпотеку на однокімнатну квартиру площею 47 м2 в ЖК «Паркове місто», вартість якої становить 1 242 666,00 грн.

1. Можна взяти кредит на житло строком на 10 років, тоді розрахунки по іпотеці будуть виглядати наступним чином:

Розрахунок буде проводитися за класичною схемою (на зменшення), тому в перший рік (11,5% річних) ви будете виплачувати помісячно від 11 633,39 грн до 11 261,75 грн. А з другого року і протягом решти 19 років вносити щомісяця від 19 533,78 грн до 3 595,21 грн. Таким чином, загальна сума відсотків становитиме 1 928 076,07 грн.

Додаткові витрати

Разом, мінімальна необхідна сума для оформлення вищевказаного кредиту становить 424 278,00 грн.

2. Можна оформити іпотеку на 20 років, тоді ми отримаємо такі розрахунки:

Розрахунок буде проводитися за класичною схемою (на зменшення), тому в перший рік (11,5% річних) ви будете виплачувати помісячно від 11 633,39 грн до 11 261,75 грн. А з другого року і протягом решти 19 років вносити щомісяця від 19 533,78 грн до 3 595,21 грн.

Таким чином, загальна сума відсотків становитиме 1 928 076,07 грн.

Додаткові витрати

Разом, необхідна сума для оформлення вищевказаного кредиту повинна становити мінімум 424 278,00 грн.