Володимир Радін, заступник голови правління, директор з питань споживчого кредитування UKRSIBBANK BNP Paribas Group, розповів Mind, навіщо українці беруть кредити, на що варто звертати увагу при оформленні займу у банку, та про те, як розвиватиметься ринок кредитування найближчим часом.
Однією з ключових тенденцій споживчого кредитування є зростання ринку кредитів до зарплати. Кількість учасників (фінансових компаній) даного ринку практично подвоюється щороку. Це викликано високим попитом і дуже високою маржею в цьому сегменті. Адже деякі цінові пропозиції на кредит перевищують 1000% на рік. Утім, споживачі цього не дуже відчувають, оскільки терміни кредитів невеликі. Але водночас це суттєво дорожче, ніж звичайний банківський продукт. Припустимо, та ж кредитна карта, де процентні ставки річних у десятки разів менші, крім того, гроші можна зняти на будь-який термін і погасити, коли хочеш.
Що чекає ринок споживчого кредитування? Найближчим часом ринок споживчого кредитування буде більш регульованим. На розвинених ринках, так і в найближчих до нас країнах пострадянського простору максимальна процентна ставка на кредити регулюється на законодавчому рівні. Це дозволяє не допускати завищених цін на фінансові послуги і захистити споживачів.
Варто відзначити, що суттєва частина відсотків споживчих кредитів на товари, а це понад 90% усіх продажів, компенсується торговими мережами. Там ціна кредиту або ж сума переплати за товар наближається до 0%. Для інших категорій кредитів, таких як кредити готівкою або кредитні карти, ціна все ще велика.
Що впливає на ціну кредиту? Є три ключові чинники, які впливають на ціну таких кредитів. По-перше, це ціна ресурсів (тобто ціна депозитів або залучення грошей з інших джерел). Ринковим індикатором рівня вартості ресурсів є облікова ставка НБУ, яка на сьогодні становить 18%.
По-друге, це рівень ризику по даному виду послуг або ж рівень втрат банку у зв'язку з неповерненням кредитів. Ризик в Україні знаходиться все ще на високому рівні через економічну ситуацію, а також через високий рівень шахрайства. З розвитком баз Бюро кредитних історій, з появою Державного кредитного реєстру НБУ, а так само з постійним прогресом у відкритті даних державних реєстрів ризик буде падати, а отже й ціна кредитів.
По-третє, це розмір кредитів, які запитують споживачі. У зв'язку з усе ще низьким рівнем доходів, середня сума кредитів на сьогодні невелика, це формує високу частку витрат на видачу й супровід кожного кредиту. За кожним виданим кредитом стоять IT-системи, обладнання, людський ресурс, який банки та інші фінансові інститути повинні окупати. Вартість видачі та супроводу кредиту не дуже залежить від його розміру, тому чим менше кредит, тим більшою є ціна його видачі та супроводу у відсотковому вираженні.
Про що говорить зростання ринку споживчих кредитів? Загалом, стрімке зростання ринку споживчих кредитів — це, перш за все зростання впевненості населення у собі та своїх можливостях як споживачів. А ще це підвищення фінансової грамотності і зміцнення довіри до фінансових компаній і банків.
З іншого боку, послуги споживчого кредитування стають все доступнішими, а процеси отримання такого сервісу максимально спрощуються. Маючи паспорт і код платника податку, кредит можна отримати протягом 20 хвилин у більшості магазинів, що продають товар з високими чеками: побутова техніка, меблі, будівельні матеріали тощо. Також кредити готівкою можна оформити на сайтах банків або в їхніх мобільних додатках, навіть не відвідуючи відділення банку.
Які переваги мають споживчі кредити? Для клієнтів переваги споживчого кредитування полягають у тому, що отримати бажане або навіть необхідне можна, не чекаючи, коли вдасться накопичити кошти. До речі, для багатьох людей накопичування коштів може бути досить проблематичним процесом, а кредит є одним зі стимулів все-таки відкладати необхідну суму.
Крім того, кредитна картка дає додаткову свободу. Адже не потрібно після погашення боргу знову йти і подавати документи, чекати рішення банку: кредитні гроші завжди під рукою, на них можна розраховувати у непередбачуваних ситуаціях, та й просто розрахуватися в магазині або зняти готівку, чи зробити покупку навіть там, де кредити не оформляють. При цьому гасити борг можна достроково і не переплачувати.
Де варто брати кредит? Разом з тим, оформлюючи споживчий кредит, варто знайти «свого» фінансового партнера. Для цього потрібно вивчати ринкову репутацію банку або фінансової установи, читати відгуки клієнтів, дивитися на аналітичні зведення, на такий показник як NPS (рівень задоволеності клієнтів). Ці параметри все частіше публікуються.
Відповідальне кредитування — це не прагнення заробити за будь-яку ціну, не видавати кредити всім, навіть знаючи, що у клієнта може бути проблема з його погашенням. Це, перш за все, увага до завдань клієнта, пошук оптимального рішення і навіть застереження та пояснення йому, якщо існує висока ймовірність вчасного непогашення кредиту, чому клієнту не варто цього робити та як правильно контролювати й планувати свої витрати. Банки, які прагнуть до довгострокових відносин зі своїми клієнтами та партнерами, пропонують кращий сервіс, кращі ціни і ефективно працюють зі скаргами, приймаючи їх до уваги в розвитку своїх продуктів та процесів.