Напевно, цілком логічно, що перша офіційна мікрофінансова організація з'явилася не в Україні, а Бангладеші — тотально бідної, зовсім непромислової країні, що знаходиться між Індією і Бірмою (М'янма). У 1976 році в голову професора Університету Чіттагонга Мухаммад Юнус прийшла ідея допомагати місцевому населенню, що знаходиться на межі бідності, в розвитку дрібного бізнесу. Це були невеликі позики з власних коштів. Єдиною його умовою було спрямування грошей на розвиток корисної справи, а не розтрата їх по дрібницях. І, треба сказати, ця стратегія дійсно круто спрацювала: люди, у яких бізнес починав приносити відчутний прибуток, з вдячністю і без зайвих нагадувань повертали гроші своєму кредитору.
Так, в 1983 році з'явилася перша в світі МФО під назвою «GrameenBank», засновником якої став вищезгаданий професор Юнус. Установа успішно функціонує і до цього дня, розширивши свою діяльність на найрізноманітніші банківські послуги для всіх, без винятку, категорій населення Бангладешу. На грудень 2018 року кількість відділень по країні і за її межами досягло понад 2500 одиниць, а кількість користувачів з моменту заснування становить близько 9 мільйонів чоловік.
А що ж у нас?
Що ж стосується розвитку короткострокових позик в Україні, сюди мікрокредитування прийшло трохи пізніше. До кінця 90-х в країні потихеньку почали з'являтися філії відомих зарубіжних банків з гучними іменами — RaiffeisenBankAval, UniCreditBank, CreditAgricoleі інші. Але вони, як і варто було очікувати, почали діяти по-дорослому: суворе дотримання порядку видачі кредитів, довгий список необхідних документів, жорстка перевірка особистості потенційного позичальника. На все це йшло дуже багато часу і сил обох сторін.
Ось тут і вийшли на арену численні мікрофінансові організації. Їх головне завдання — вирішувати ряд важливих проблем звичайних громадян:
• Відкриття можливостей, раніше недоступних з фінансового критерію;
• Швидке надання фінансування для представників практично всіх соціальних груп;
• підтримка підприємців в процесі розвитку малого бізнесу.
Як будь-яке масове явище, діяльність МФО не досконала і має ряд істотних переваг і не менш великих недоліків. Кожна компанія намагається оптимізувати внутрішні процеси роботи, щоб якісно змінити ситуацію, але деякі ключові чинники все ще залишаються досить суттєвими. Поговоримо про це детальніше.
МФО «під мікроскопом»
Говорити про те, що МФО — це добре чи погано некоректно. Правильніше розглянути позитивні і негативні сторони мікрофінансових організацій, а висновки залишити користувачам.
Почнемо з мінусів діяльності мікркредітних компаній:
- Високі процентні ставки
- Уразливі можливості для шахраїв
- Недосконала законодавча частина
- Безвідповідальний підхід позичальників
Багато хто критикує поняття мікрокредитування, як таке. Однак, не варто розглядати недоліки поза контекстом — навіть найсерйозніші мінуси можуть бути спровоковані актуальною ситуацією в країні або іншими суб'єктивними обставинами позичальника. Отже, про проблеми за категоріями.
Високі процентні ставки
Як ви думаєте, який відсоток позичальників в мікрокредитуванні добровільно і вчасно повертають борг? За даними з різних джерел, у відносно благополучні часи сума «завислих» кредитів становить 20-25%, а якщо говорити про кризові періоди країни, то і все 40-50%. Погодьтеся, ризик великий — звідси й високі відсотки.
Якщо узагальнити, то можна сказати, що добропорядні користувачі покривають витрати на недобросовісних. На жаль, іншого виходу немає, коли мова йде про високий рівень ризику в бізнесі.
Мікрофінансові організації намагаються максимально пом'якшити цю проблему шляхом проведення щедрих акцій і спеціальних пропозицій. І ті з клієнтів, хто опиняється спритніший, успішно використовують ці «плюшки» на свою користь.
Шахрайські атаки
Спрощена система отримання мікропозик є частою приманкою для недобросовісних громадян нашої країни: підроблені документи, повторні кредити, перекручена особиста інформація. Як результат — грошові кошти йдуть в невідомому напрямку, а зазначені в документах люди ні слухом, ні духом про те, що у них є борг.
Розуміючи глибину цієї проблеми, кожна з МФО впроваджує новітні технології для захисту прав користувачів, а також їх особистих даних. Крім цього, кожен позичальник проходить оцінювання на предмет благонадійності в рамках майже досконалої скорингової системи. Як в грі: персонаж збирає бали, а потім отримує приз! У нашому випадку, призом є позитивне рішення про фінансування.
Недосконала законодавча частина
Незважаючи на те, що як такого закону про діяльність мікрофінансових організацій в Україні немає, договір позики вважається дійсним на всій території країни — як тільки ви даєте свою згоду при подачі заявки. Це означає, що при будь-форс-мажорній ситуації як позичальник, так і кредитор має право звернутися до суду і отримати компенсацію за порушення пунктів офіційного договору.
Безвідповідальний підхід позичальників
Коли людина звертається в МФО за грошима, він не займається вивченням усіх умов співпраці і, прочитанням кожного пункту договору, який в обов'язковому порядку підписується двома сторонами. Віртуальний підпис має реальну юридичну силу в будь-якому українському суді.
Конкуренція
Цей пункт хотілося б розглянути окремо. Конкуренція в класичному вигляді — користь для ринку і, в першу чергу, для клієнта.
У питанні мікрокредитування конкуренція прийняла особливий характер. МФО в Україні зараз дійсно багато. Цей факт істотно ускладнює процес вибору гідного фінансового партнера і дає поле для діяльності недобросовісних організацій. З плюсів конкуренції — амбіції створювати умови, краще, ніж у конкурентів, а виграє від цього клієнт!
Наприклад, ще пару років тому кожен мікропозик мав на увазі виплату певної кількості відсотків, а потім з'явився перший безкоштовний кредит, ще пізніше — смс кредит з другого звернення.
Позитивна сторона МФО
Згадайте, ще зовсім недавно отримати фінансову допомогу було непросто. Банки давали тільки «обраним», а невеликі кредити були або заставними (при зверненні в ломбарди) або цільовими (у великих магазинах техніки покупку могли оформити в кредит). В результаті отримати гроші без черг, днів очікування і принизливих пояснень було вкрай складно.
Що стосується студентів, пенсіонерів, неофіційно працевлаштованих, або просто без стабільного доходу, потрапляли в категорію «неблагонадійних» клієнтів. Така собі завуальована дискримінація за ознакою соціального статусу.
Основні переваги МФО:
• Доступність грошей. Мікрокредитні організації — одні з найбільш лояльних фінансових інститутів в Україні. Якщо гроші потрібні, їх зможе отримати кожен.
• Швидкість надання коштів. Швидше, ніж в МФО, отримати гроші можна тільки знявши з кредитної картки Номінально мікрокредитні компанії обіцяють дати гроші за 15-20 хвилин після звернення. Реально на це йде близько 40 хвилин-годину. Але все одно це навіть швидше, ніж позичити у знайомих. Більш того, якщо в мікрофінансову організацію звертаєшся повторно, а перший кредит успішно погашений, немає необхідності повторно заповнювати анкету і прикріплювати документи. Заявки на повторні кредити схвалюються в напівавтоматичному режимі і займають лічені хвилини.
• Фінансова безпека. Гуру фінансів рекомендують кожному мати «фінансову подушку безпеки». На жаль, в Україні не кожен може собі дозволити відкласти гроші, але екстрені ситуації виникають у всіх. МФО — це інструмент виходу з кризи, можливість здійснити термінову покупку, і т.д.
• Простота отримання. Якщо для оформлення великої позики в банку і навіть невеликого споживчого кредиту на смартфон в магазині потрібно витратити час, надасть документи, контакти довірених осіб, роботодавця, родичів та інше, підписати папери і сплатити «добровільні» страховки, то заявка на мікрокредит заповнюється за 5 10 хвилин. Все побудовано на довірі і складної скоринг-системи комп'ютерної перевірки позичальника. Все це відбувається «за кадром», користувач же бачить тільки поля анкети, кнопку «Подати заявку» і повідомлення «Вам схвалили кредит.»
Мікрофінансові організації — це логічний, сучасний інструмент надання термінових грошей. Практика співпраці з МФО поширена по всьому світу. Це стало повноцінною альтернативою позикам у родичів або знайомих, і це дуже добре. У цивілізованих країнах вже дано відійшли від подібного формату співпраці, адже грошові борги між близькими людьми ні до чого доброго не приводять. Уважно вивчайте умови компанії, детально вивчайте кредитний договір, і ваша співпраця з МФО буде корисним, безпечним і плідним.
З особистого досвіду нашої редакції, у нашого журналіста був випадок минулої осені, коли трапилася нагода, бажаної покупки по рідко привабливою ціною плюс в обмеженій кількості. Особистих коштів, на той момент не вистачало, а зарплата прийде тільки на наступному тижні, в загальному потрібно було терміново дістати відсутню суму. Тоді з великими побоюваннями, і ретельним підбором, було вибрано 2 МФО компанії, в яких можна було оформити безвідсотковий кредит. У підсумку все закінчилося дуже добре, для нашого колеги, він, серйозно віднісши до умов договору, і виконав всі свої зобов'язання.
Ось такий ідеальний, позитивний досвід, коли клієнт залишається в абсолютному виграші.
Часто рішення про подання запиту в МФО доводиться приймати досить швидко, коли часу на детальне вивчення умов зовсім немає. І це найголовніша помилка клієнтів. Витратьте зайві 10 хвилин на вивчення «матчастини», і, повірте, потім Ви скажете собі за це «Велике спасибі!».
Трохи докладніше про клієнтів МФО
| Соціальні групи | Потреби | Вік |
| Пенсіонери | Якісне та своєчасне медичне обслуговування, збалансоване харчування, оплата комунальних послуг | 55 — 70 |
| Студенти | Оплата навчання в навчальному закладі, оплата гуртожитку або орендованої квартири, харчування, розваги | 18 — 25 |
| Після місць позбавлення волі | Харчування, оплата комунальних послуг або орендованої квартири, транспортні витрати |
Як правильно користуватися позиками?
• Як можна детальніше вивчайте договір про кредитування. Після отримання позитивної відповіді від МФО Вам прийде електронна версія угоди, яку потрібно підписати. Перед тим, як це зробити, читайте все: і пункти про відсотки, і вирішенні спірних ситуацій, і нарахування штрафів, і про обов'язки/правах сторін. Використовуйте можливість взяти перший безвідсотковий кредит в декількох МФО. Для чого це потрібно? Без втрати грошового ресурсу Ви зможете скласти свою думку про якість роботи компанії, рівень її сервісу і скористатися грошима.
• Контролюйте своє кредитне становище. В особистому кабінеті кожного МФО є інформація про ваш борг, нараховані відсотки і дата повернення. Ніколи не допускайте прострочень! Якщо бачите, що закінчується термін користування кредитом, а фінансова ситуація не дозволяє зараз повернути борг, краще візьміть нову позику в інший МФО і поверніть поточний. Прострочення навіть в кілька днів — це штрафи, пені і псування кредитної історії.
• Вивчайте акції, спеціальні пропозиції та послуги компанії. Часто розігруються знижки і подарунки. Деякі компанії пропонують своїм клієнтам сервіси реструктуризації, пролонгації та рефінансування. Якщо про це не знати, то можна і не скористатися.
Хто такий надійний кредитор?
Це коли чітка послідовність дій з боку компанії, коли швидка реакція на будь-які питання/запити. Розглянемо не приклад одну з таких компаній, вибираємо одну з найрейтинговіших українських МФО — БистроЗайм.
БистроЗайм працює на ринку приватного кредитування вже більше 8 років, активно і успішно бореться з проблемами мікрофінансової сфери, про які ми говорили вище. Як результат — прозорі умови договору кредитування, що надають абсолютно безкоштовний займ без прихованих комісій (і навіть сам оплачує комісію переказу коштів) зі зручним і рекордно швидким сервісом обробки заявок.
Асортимент доступних кредитів в БистроЗайм, стандартний і виглядає так: від 300 до 10 000 гривень. Є й інші компанії які сильно обмежують за сумою першого кредиту.
Відсоткова ставка на перший кредит є 0,00% на суму до 2000 гривень. На повторний кредит ставка становить 2% в день, без комісій і відвідування страхових платежів
БистроЗайм є одним з найшвидших сервісів на ринку, із середньою швидкістю прийняття рішення в 7 хвилин і 33 секунди (дані на січень 2019), а якщо розглянути в розрізі повторного кредиту, середній час вирішення в 3 хвилини 12 секунд, що є вагомим фактором у виборі швидкої фінансової допомоги.