Коли зростає активність?
У грудні кожного року активність позичальників істотно збільшується. Це стосується як банківських, так і коротких кредитів. Статистика МБКІ показує збільшення запитів в грудні приблизно на 60-70%.
Збільшення відбувається як за рахунок позичальників, які вже мають відкриті кредити, так і за рахунок тих, у кого в даний момент відкритих кредитів немає. Цікаво, що за нашими даними середній розмір онлайн кредиту в грудні знижується приблизно на 25%. Сенс такого зниження швидше за все полягає в бажанні збільшити кількість позичальників в кредитному портфелі, а також краще диверсифікувати ризики.
Кредитні ризики
За статистикою МБКІ Bad Rate онлайн кредитів, видано у грудні, вище середнього на 5,3%. Пояснюється це, на наш погляд, двома причинами.
- По-перше, напередодні новорічних свят збільшується відсоток позичальників, які бажають отримати кредит, але не мають можливості (або не планують) його повертати. Частина позичальників керується принципом: «гроші потрібні зараз, а віддам — коли вийде».
- По-друге, онлайн кредитори збільшують бюджети на передноворічний період, і необхідність їх освоїти досить часто веде до пом'якшення ризикової політики.
Рекомендації
З огляду на підвищені кредитні ризики грудня Міжнародне бюро кредитних історій сформувало наступні рекомендації.
- В процесі онлайн кредитування напередодні новорічних свят доцільно максимально використовувати всі інструменти оцінки позичальників даного сегменту. При цьому особливо важливим є використання інструментів бюро кредитних історій, тому що самі кредитні історії таких позичальників стали вже дуже інформативними. Професійна оцінка кредитної історії є найточнішим вимірником ризику позичальника.
Загальна кількість кредитів (діючих і закритих), представлених в кредитній історії позичальника, вже перевищує 11. А кількість діючих кредитів (включаючи кредитні картки) наближається до 3. Середня кількість відкритих онлайн кредитів дорівнює 1,5.
З одного боку, така інформаційна насиченість формує бекграунд для правильного кредитного рішення.
З іншого боку, в сегменті мікропозик така оцінка має свої особливості.
Аналіз, проведений МБКІ показує, що в даному сегменті найчастіше трапляється така ситуація. У позичальників онлайн багато відкритих кредитів, при цьому за частиною кредитів він платить, а по частині — не платить. Для порівняння, в банківському сегменті в 95% випадках позичальник однаково платить/не платить за всіма своїми кредитами. Саме тому значущість характеристик окремого кредиту в оцінці ризику тут значно більше. МБКІ на цій основі розробив спеціальний скоринг для оцінки ризику при кредитуванні онлайн, сутність якого проявляється в оцінюванні ризику пари «позичальник-контракт», а не просто позичальника.
Додаткові можливості дає психометричний скорінг МБКІ, який дозволяє оцінити ставлення позичальників до ризику. Включення такого скорінгу підвищує точність оцінки кредитного ризику на 15%.
- Перед новорічними святами доцільно звертати більше увагу на використання лідогенераціі.
У мікрокредиторів вже сформовані на сьогодні великі бази позичальників, яких вони кредитували. Мікрокредитори часто розсилають своїм хорошим клієнтам смс з пропозицією взяти черговий кредит. Такий підхід є природним з точки зору розвитку відносин з клієнтами.
Разом з тим, часто він може показувати обмежену ефективність через недостатню індивідуалізацію кредитної пропозиції. Набагато ефективніше проаналізувати кредитну історію позичальника і на її основі сформувати індивідуалізовану пропозицію.
Пакетна обробка кредитних історій свого пулу позичальників дозволяє не тільки знайти потенційно хороших позичальників, але і обгрунтувати для них пропозицію щодо суми і умов кредиту.