Банки не стоять осторонь і розробляють власні онлайн-сервіси. Розвиток технологій грає їм лише на руку: чим більше клієнтів переходить в онлайн, тим менше фінустанови витрачають на персонал і утримання відділень.
Центральна ланка серед онлайн-послуг банків — інтернет-банкінг. Клієнти користуються ним найчастіше, тому фінустанови намагаються їм догодити і винаходять багато «фішок», щоб зробити свій продукт кращим, ніж у конкурентів.
«Мінфін» подивився, на що «заточені» онлайн-сервіси банків, і які послуги вони пропонують.
Як стати клієнтом
Очевидно: щоб користуватися інтернет-банкінгом, потрібно стати клієнтом фінустанови. Зазвичай, для цього потрібно відвідати відділення. Але бувають і винятки. Деякі банки цінують час клієнтів більше за інших і готові обслуговувати на дому.
Наприклад, Альфа-Банк. Україна надає послугу віддаленого оформлення карти, коли не ви йдете до відділення, а спеціаліст банку (назвемо його «мобільний банкір») доставляє пластикову карту і всі документи на підпис за вказаною адресою. Все, що потрібно для замовлення послуги – заповнити заявку на отримання карти на сайті банку, підтвердити свої дані оператору і призначити час зустрічі.
Такий же сервіс є у ПУМБ, але він доступний винятково підприємцям і бізнесу. Фізособам уникнути візиту до відділення не вдасться.
Наприкінці минулого року в Україні з’явився перший мобільний банк без відділень — monobank. Він також роздає свої картки через кур’єра. Відмінність в тому, що для отримання карти достатньо сфотографувати свої документи на смартфон. І пластик вам доставлять додому.
Дрібниці та зручності
Отже, карта оформлена і клієнт отримує доступ до інтернет-банкінгу. Сюрпризи чекають на нього з перших кроків. Наприклад, ПриватБанк під час входу до Privat24 генерує QR-код. Його можна відсканувати з мобільного додатку. В цьому випадку не доводиться вводити свій пароль і підтверджувати особу за допомогою коду з СМС. Нехай дрібниця, але приємна, погодьтеся.
Ще одна зручна «фішка» — можливість замовлення карти (в тому числі кредитної) через інтернет-банкінг. Це позбавляє зайвих походів до відділення. Той же Альфа-Банк Україна дозволяє це робити і в мобільному додатку Alfa-Mobile Ukraine. А ПриватБанк дозволяє через інтернет-банкінг збільшити кредитний ліміт по карті. Недавно ця функція з’явилася і в мобільному банкінгу, але вона поки що на стадії тестування і часто не працює.
Відкриття депозиту через інтернет-банкінг — досить вигідна опція. Банки активно закликають клієнтів оформлювати вклади онлайн і навіть доплачують за це. Ощадбанк додасть 0,25% до доходності всіх своїх депозитів, незалежно від валюти, а ОТП Банк накине до ставки по гривні +2,5%, якщо клієнт оформить вклад через OTP Smart.
Такий маркетинговий хід настільки популярний, що його стали активно використовувати й невеликі банки. Наприклад, Конкорд банк додасть до ставки по гривневих вкладах 0,5% річних, а по доларових — 0,25% за відкриття депозиту онлайн.
Так фінустанови вбивають двох зайців: скорочують адміністративні витрати і приваблюють клієнтів. Адже ставки по депозитах постійно знижуються, тому будь-яка надбавка є цінністю для вкладників.
Комуналка
Йти до відділення банку, щоб заплатити за комуналку, вже давно не в моді. Значно простіше оплатити рахунки через інтернет-банкінг.
Під час першої оплати можуть виникати незручності. Наприклад, доведеться шукати постачальника послуг за номером ЄДРПОУ або свого лицьового рахунку. Але перешкоди виникають лише в перший раз — далі можна ставити шаблон і сплачувати комуналку в пару кліків. Заборгованість буде «підтягуватися» автоматично. За подібною схемою працюють найбільші банки, включаючи ПриватБанк, Альфа-Банк Україна та Ощад.
Таку ж послугу надає і monobank. Але він зробив оплату ще зручнішою. На відміну від решти, він дозволяє знайти всіх постачальників послуг за адресою. Достатньо ввести дані про проживання, і monobank покаже заборгованість. Щомісяця він буде оновлювати суму та повідомляти клієнта про зміни. Ще один плюс mono в тому, що він не бере комісію за оплату комуналки.
Конкорд банк вирішив грати локально, і надає жителям свого рідного міста – Дніпра – шаблони для комунальних платежів. Комісію за оплату комуналки банк також не знімає. Жителі інших міст можуть оплатити комуналку в інтернет-банкінгу Конкорда за реквізитами постачальника послуг. Але зараз банк оновлює функціонал і обіцяє, що клієнти скоро зможуть зберігати шаблони оплати, давати їм імена і навіть позначати різним кольором.
Платежі та переводи
В інтернет-банкінгу можна здійснити будь-який платіж — оплатити навчання в університеті, провести бюджетні платежі, сплатити штрафи за порушення правил дорожнього руху. До цього списку можна додати оплату мобільного зв’язку, інтернету, телебачення і навіть домофону. Деякі фінустанови, такі як Приват, Конкорд банк, Банк Восток, дозволяють поповнити рахунки різних соцмереж та комп’ютерних ігор.
Грошові перекази також у рази зручніші в мобільному та інтернет-банкінгу. З появою онлайн сервісів вже ніхто не переказує гроші за допомогою дзвінка оператору, через СМС або ж у відділенні. Це просто дуже незручно.
Через інтернет-банк можна переказати гроші або за номером карти, або за реквізитами рахунка клієнта. Те ж стосується і SWIFT-платежів. Головне — знати дані отримувача і правильно їх ввести.
У деяких мобільних додатках переказувати гроші ще простіше. Для онлайн переказу доведеться лише навести камеру на карту отримувача, і банк автоматично відсканує її номер. Це досить розповсюджена функція. Вона доступна клієнтам Ощадбанку, Альфа-Банку Україна, monobank, Конкорд банку тощо.
Примітно, що подібна опція давно була у ПриватБанку. Але останніми роками держбанк відмовився від неї, і тепер під час P2P переказів через мобільний додаток все потрібно вводити вручну.
Альфа-Банк Україна пішов далі та вигадав свою «фішку»: він впровадив до мобільного додатка сканування даних карти через NFC-модуль смартфона. Також у функціоналі закладена можливість переказувати гроші за номером телефону з умовою, що отримувач — клієнт фінустанови. Якщо у нього кілька карт Альфа-Банку, гроші будуть зараховані на ту, яка була оформлена найпершою.
Враховуючи затребуваність грошових переказів, Альфа-Банк Україна розробив окремий сервіс «Альфа-переказ». З його допомогою клієнт може переказати гроші на рахунок в українському або іноземному банку не лише за номером карти, але й за номером телефону або e-mail отримувача. Сервіс доступний на сайті банку. До окремої онлайн-послуги виведено також погашення кредиту. «Альфа-погашення» дозволяє переказувати кошти з карти будь-якого банку за номером кредитного рахунку, карти або договору без комісії.
Ще одна зручна функція інтернет-банкінгів — зміна лімітів на оплату в Інтернеті. Нульовий ліміт — чудовий захист від шахраїв. Навіть якщо зловмисники дізнаються платіжні дані карти і спробують «вивести» гроші через якийсь інтернет-магазин, у них це не вийде. Якщо ж власнику карти знадобиться оплатити покупку в онлайн-магазині, то ліміт з легкістю можна підвищити в пару кліків. Також в інтернет-банкінгу можна швидко заблокувати карту, якщо її вкрали. Робиться це також за допомогою натискання пари клавіш.
Ще в інтернет-банкінгах зручно стежити за витратами. Тут зібрана вся інформація про рух грошей на рахунку. І якщо потрібен детальний звіт, то завжди можна зробити виписку.
Подібні послуги більшість банків або вже надає, або додає їх до функціоналу. Наприклад, Конкорд банк нині оновлює інтернет-банкінг та обіцяє клієнтам опції управління лімітами і блокування карт. Також банк розширить перелік сервісів за рахунок можливості отримання виписки про витрати.
Страховки і лідери
Деякі українські банки дозволяють оформити страховку онлайн. Серед таких, наприклад, Альфа-Банк Україна. Тут можна оформити поліс для подорожі за кордон.
Найширший вибір пропонує ПриватБанк. Він дозволяє застрахувати, що завгодно: від автомобілів до здоров’я, нерухомості та всілякого шахрайства.
Взагалі, інтернет-банкінг Привата, мабуть, залишається лідером за кількістю послуг, що надаються. Він інтегрував до свого інтернет-банкінгу соціальний кабінет. Тут можна оформити пенсію, субсидію і записатися на оформлення внутрішнього та закордонного паспортів. У ньому можна купити квитки на потяг і літак, придбати подарункові сертифікати, замовити їжу, воду і навіть квіти. З одного боку, це зручно, а з іншого – інтернет-банкінг «захаращується» часом зовсім непотрібними послугами.
Валюта
У інтернет-банкінгу ПриватБанка можна обміняти валюту. Раніше ця послуга була цілодобовою, але після націоналізації Приват перейшов на регламент міжбанківського ринку. Це обурило клієнтів. Більше того, держбанк призупинив купівлю валюти.
«Зараз ПриватБанк розробляє новий функціонал сервісу онлайн-купівлі валюти, в зв’язку з чим тимчасово приймання заявок на цей вид операцій буде призупинене», — говориться на сайті банку.
«Тимчасово» триває з 1 вересня 2017 року. Новий функціонал ще досі не представлений. У ПриватБанку стверджують, що виною тому — не технічна сторона питання.
«Усі заплановані зміни здійснені. Але купівля валюти зараз нормативно обмежена винятковим списком підстав для цього. За нашими оцінками, запуск послуги в режимі, коли нею може скористатися лише 1-2 % клієнтів — дія, яка не принесе нічого, крім невдоволення клієнтів», — розповів «Мінфіну» заступник керівника напряму електронного бізнесу ПриватБанку Дмитро Донець.
Ще з літа 2017 року ПриватБанк консультується з регулятором і банківськими об’єднаннями для зміни діючих нормативних актів. За словами Дмитра Донця, завдяки новому Закону «Про валюту» ситуація може вирішитися вже цього року.
Поки ж клієнти держбанку можуть лише продавати валюту через інтернет-банкінг, та й то — з 10:00 до 16:00 у робочі дні.
Усе ж, це більше, ніж пропонують інші українські фінустанови, в яких обмін валют у інтернет-банкінгу просто відсутній.
Є надія, що невдовзі вони наздоженуть втрачене. В червні НБУ спростив правила обміну валюти і дозволив банкам не видавати паперові квитанції. Також, за новими правилами, під час обміну валюти ані присутність, ані підпис клієнта більше не є обов’язковими. Ці правила діють, якщо сума обміну не перевищує 150 000 грн. Правила вступлять в силу з 2019 року.