«Мінфін» розбирався, кому банки будуть відмовляти в обслуговуванні.

Перевірка джерел грошей

З вересня в Україні почали діяти нові правила проведення фінансових операцій через банки. До сих пір обов'язкову ідентифікацію повинні були проходити тільки нові клієнти фінустанов. Для цього їм достатньо було надати паспорт та ідентифікаційний код. Але зараз, згідно з постановою НБУ №42, банки будуть вимагати підтвердження джерел походження коштів при проведенні будь-яких операцій.

Такими документами можуть бути довідка про доходи, документи про продаж майна, отримання спадщини або фінансової допомоги, податкова декларація, довідка з пенсійного фонду, а також будь-які інші документи, які підтверджують легальність наявних коштів. «Джерелом походження коштів фізособи або фізособи-підприємця може бути: заробітна плата, дохід, отриманий за реалізацію продукції, надані послуги, продаж майна, отримання спадщини, виплата страхової суми за договором страхування, виграш в лотерею, придбання права на скарб, інші виплати відповідно до умов угоди», — повідомили« Мінфіну» в «Райффайзен Банку Аваль».

У Нацбанку уточнили, що ця вимога поширюється не на всіх громадян. «У відношенні клієнтів, які мають в банках рахунки виключно для отримання заробітної плати, пенсійних та інших соціальних виплат, та зберігають ці кошти на вкладних рахунках, банкам не потрібно вживати додаткових заходів з перевірки джерел походження коштів», — пояснили в НБУ.

Клієнтам будуть відмовляти

Тим, хто має не тільки зарплатні рахунки, доведеться готувати ряд документів, щоб підтвердити доходи. Якщо клієнт не зможе їх надати, банк буде зобов'язаний відмовити йому в проведенні операції, тому що вона буде вважатися ризиковою. «За ведення ризикової діяльності банк може бути оштрафований на суму до одного відсотка від розміру зареєстрованого статутного капіталу. Тому банк, швидше за все, буде відмовляти клієнтові в проведенні таких операцій», — підтверджує начальник відділу фінансового моніторингу« Ідея Банку» Любов Коваль.

Виправдати отримання готівки продажем якогось майна клієнти зможуть лише в разі, коли мова йде про суми до 50 000 грн (з січня 2017 року НБУ знизив поріг для оплати готівкою зі 150 тис до 50 тис грн). Серйозніші операції дозволено проводити лише через банківські рахунки.

Зіткнутися з проблемами при проведенні операцій на великі суми можуть пенсіонери. «На практиці багато клієнтів у віці 50+ розміщує кошти на депозитних рахунках або здійснює операції на суми, що перевищують 150 000 грн. При цьому у них немає документального підтвердження джерела походження коштів. Адже ці гроші вони накопичували все життя. В даному випадку вирішальну роль грають вік, соціальний статус, нинішнє або попереднє місце роботи, інша інформація, передбачена в опитувальному аркуші. Кожен банк самостійно вирішує, працювати з конкретним клієнтом чи ні. Єдиних підходів не існує», — каже Інна Завадська.

Постраждають працівники з «конвертами»

Найбільше проблем у такій ситуації виникне у громадян, які отримують практично всю зарплату в конвертах, а офіційно мають лише мінімальний дохід або не мають його взагалі. Для підтвердження своїх доходів їм доведеться показувати якісь інші документи, крім довідки про зарплату.

«Багато клієнтів роками складали гроші «під матрац» і зберігали вдома, тому зараз довести походження суми, наприклад, $20 000 при зарплаті 15 000 грн досить складно. У такій же ситуації опиняються клієнти, які працюють неофіційно або більшу частину зарплати отримують в конверті, — говорить заступник голови правління «БТА Банку» Наталія Гайворон. — З іншого боку, і банкам оцінювати документи про походження грошей, які надають клієнти, досить складно».

У громадян, які мають або мали в минулому легальні доходи або володіли якимось майном, головного болю буде менше. Але і їм доведеться збирати додаткові документи. «Безумовно, доведеться виконати якісь підготовчі роботи — підняти договори купівлі-продажу, декларації про майновий стан і доходи з відміткою контролюючого органу про їх отримання. Якщо фізособа не надає щорічну податкову декларацію, можна запросити довідку про доходи і сплачені податки — її видають органи ДФС», — говорить начальник відділу фінансового моніторингу Індустріалбанку Інна Завадська.

Всім іншим банки будуть просто відмовляти в проведенні операцій. «Якщо мова йде про суми з 5-6 нулями, банк, який дорожить своєю банківською ліцензією, буде змушений відмовляти в проведенні операції, якщо клієнт не підтвердить свої фінансові можливості», — зазначає Інна Завадська. 

Повернення депозитів під питанням

Нові правила фінмоніторингу можуть торкнутися і депозитів, які були відкриті раніше. У банках кажуть, що для того, щоб забрати кошти з рахунку, українці також повинні будуть показати джерело їх походження. «З урахуванням ризик-орієнтованого підходу, для видачі клієнту суми депозиту, банк може запитувати документи, що підтверджують джерела походження коштів на суму депозиту», — говорить директор департаменту фінансового моніторингу ПУМБ Анна Горбенко.

У Нацбанку пообіцяли, що у більшості вкладників не виникне жодних проблем з отриманням своїх грошей з банків. Винятком можуть стати лише сумнівні операції. «Зараз банки повинні документально підтвердити джерела походження коштів, зокрема, в разі виявлення фінансових операцій клієнта, які не відповідають його фінансовому стану, при внесенні коштів на депозитний рахунок, а не під час повернення коштів вкладнику. Відмовити клієнту в отриманні вкладу банк може виключно у випадках, передбачених законом «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдженню зброї масового знищення» і договорами, укладеними між банком і клієнтом », — пояснили в Нацбанку.

Банки стають податковими інспекторами

Перекладаючи на банки функцію перевірки легальності доходів, держава фактично робить їх податковими інспекторами. «Якщо клієнт здійснює коректні операції, то питання навряд чи виникнуть. Для банку ж це — додаткове навантаження, пов'язане з детальним аналізом діяльності клієнта, додаткові ресурси і витрати. Їх вартість закладається у вартість продуктів банку і відповідно лягає на клієнтів. Тобто фактично банк починає виконувати функції податкового інспектора», — говорить член правління — начальник управління фінансового моніторингу« Банку Кредит Дніпро» Сергій Дмитров.

При цьому банки мають право вимагати документи про доходи в будь-який момент. «Уточнення інформації про фінансовий стан клієнта банки проводять на постійній основі. У зв'язку з цим клієнти повинні бути готові до того, що при проведенні операцій на великі суми банки можуть запросити документи, що підтверджують походження коштів. При цьому розмір суми операції, яка вимагає надання документів, що підтверджують доходи, банки встановлюють самостійно», — говорить Наталія Гайворон.

Олена Губар для «Мінфіну»