На начало 2014 года в Крыму работало 16 российских банков. Через год Крым покинули шесть из них банков: пять — по причине отзыва лицензии и один — по собственному желанию.
Основные наблюдения
Изучая отчетность банков и их рекламные материалы, я сделал шесть основных выводов, которые должны помочь читателю представить, что именно происходит внутри так называемой «банковской системы Крыма».
- Судя по характеру отзыва лицензий, особенно по эпизоду с питерским Рускобанком, у которого отозвали лицензию с формулировкой «за отмывание денег», многие из мелких банков полезли на полуостров в надежде, что им простят старые грехи и помогут наполнить капитал. Как тут не вспомнить классика русской литературы Салтыкова-Щедрина: «Когда в России начинают говорить о патриотизме, знай: где-то что-то украли… ».
- Центробанк РФ достаточно строг и не собирается идти ни на какие экономические компромиссы. И это не потому, что он не любит Крым, а потому как хорошо умеет считать. Только за 12 последних месяцев пять выведенных банков, которые имели в Крыму свои подразделения, утянули с рынка сумму, в 3-3,5 раза большую, чем весь кредитный портфель российских банков, выданный в Крыму.
- Работать банкам в Крыму тяжело еще по двум экономическим причинам. Первая — идет дикое падение деловой активности. К примеру, в сравнении с 2013 годом розничный товарооборот в Крыму упал в 2015 году примерно на 60%, в 2016 году он чуть восстановился, но не достиг еще показателя 2013 года. Причина тому — пустые пляжи и провальные курортные сезоны 2014-2016 гг. Вторая причина вытекает из первой: Крым, даже по официальным данным, — это один из бедных российских регионов. Вся статистика по зарплате держится на соцвыплатах и обеспечении военным, они же своими деньгами поддерживают видимые рыночные процессы. В таких условиях кредитование не развернуть, а малейшие задержки выплат из Федерального бюджета просто приведут к обвалу ликвидности на полуострове, и ее нужно будет чем-то поддерживать.
- Очень большие российские банки, такие как Сбербанк и ВТБ, на полуостров не идут. Да, их карты можно обслужить в банкоматах РНКБ и других банков, но вести фактические операции на полуострове они не могут. В июле 2014 года Центробанк РФ по-быстрому создал Национальную систему платежных карт (НСПК), и поэтому в принципе любые транзакции по картам международных платежных систем, но внутри НСПК, проходят без сбоев. Т.е. если турист из Нижнего Тагила приедет с внутренней картой VISA в Крым, то наличные ему должен выдать любой банкомат. А вот если в Крыму появится турок с такой же VISA, но выданной турецким банком, то он не сможет ее там обслужить.
- Больше всего крупные российские банки, особенно госбанки, от Крыма отпугивает сейчас официальный Киев. Тут вообще одно упоминание пресс-службой Сбербанка РФ о принятии паспортов «ДНР/ЛНР вызывает волны беспорядков и протестов, что уж говорить о реакции на работу в украинском Крыму. Думаю, что в Сбербанке, ВТБ и ВЭБе сидят также отличные бухгалтера, которые уже посчитали, что утрата трех банков в Киеве принесет им убытки, сопоставимые с пятикратным размером активов всех банков Крыма. НБУ сделал очень правильный ход, чуть придавив санкциями банки с участием российского госкапитала, но не закрыв их. Пока эти банки работают в Киеве, то, как ни странно, кредитный рынок Крыма будет во власти банковских малышей, которые то отмывают деньги, то выпрашивают копеечку у властей в Москве: 2 млрд, а лучше 5 млрд на кредитование Крыма.
- Даже те банки, которые работают в Крыму, к населению Крыма относятся специфически. Наверное, у половины банков для Крыма разработаны специальные депозитные программы, которые отличаются от тех, что используются на остальной части РФ. Во-первых, из-за более бедного населения снижены минимальные суммы депозитов. Во-вторых, депозитные программы рассчитаны на заманивание денег вкладчиков на более длительные сроки хранения. Очевидно, местный вкладчик — это в основном лица пенсионного или предпенсионного возраста.
Короткие итоги
Размышляя о том, как изменилась банковская система Крыма за три года после оккупации, могу сказать, что как таковой банковской системы в Крыму уже нет. Есть некая инфраструктура, которая удовлетворяет слабый спрос населения на банковские продукты, но свою основную функцию банки там не выполняют. Они, скорее, делают две вещи: пытаются попрошайничать у правительства и Центробанка РФ и зарабатывать на том населении, которое не может из Крыма по каким-то причинам выехать. Правительство РФ в присущей ему манере решает, кого казнить, а кого помиловать.
Сложно предсказать, что будет делать Центробанк РФ и правительство РФ, но сейчас ситуация складывается так, что главным реципиентом „банковской дипломатии“ НБУ остается официальный Киев. Мы получаем выгоды от работы российских банков на территории Украины и одновременно уничтожаем экономический смысл прихода в Крым гигантов типа Сбера и ВТБ, как бы замедляя экономическое развитие подконтрольного Кремлю полуострова.