В поле зрения редакции попали 20 крупнейших банков по количеству активных платежных карт. Восемь участников этой «большой двадцатки» оформляют кредитки только действующим клиентам. Т.е. претендент должен иметь выпущенную банком зарплатную или пенсионную карту, депозит и т.д.
К примеру, Ощадбанк также выдает кредитки физлицам, которые пользуются услугами систем международных переводов, таких как, например, WesternUnion, через отделения Ощадбанка. Размер кредитной линии устанавливает кредитный комитет, основываясь на среднемесячной сумме переводов. Максимальный лимит — 5000 грн. Есть и другой путь стать постоянным клиентом госбанка — оплачивать в нем коммунальные услуги. Исключение — пользователи Ощад 24/7. Кредитная карта им не светит. Но и любители потолкаться в очередях в отделениях Ощадбанка на многое рассчитывать не смогут. Им обещают открыть кредитную линию на сумму до 500 грн. Для этого нужно принести платежки за последние 3 месяца.
Еще 3 банка из двадцатки – «дочки» российских банков. Они прекратили кредитовать физических лиц в 2014 году «из-за нестабильной ситуации на украинском рынке». Когда снова начнут выдавать кредиты — неизвестно.
Данные НБУ на 01.10.2016
Кто подбросит денег до зарплаты?
Требования остальных 9 банков, в основном, незамысловаты. Заемщик должен быть совершеннолетним, трудоустроен (официально или неофициально) и подтвердить стаж работы. При желании получить кредитный лимит более 20 000 гривен, придется принести справку о доходах.
Но есть и более экзотические требования. ОТП, например, требует, чтоб заемщик имел в паспорте отметку о регистрации в городе, где есть отделение банка. Кредит Днепр не кредитует лиц, которые проживают более чем в 40 км от города, в котором есть его филиал.
Креди Агриколь отсеивает заемщиков по профессиональному признаку. Вот список отраслей, работников которых банк не хочет кредитовать:
- инвестиционные фонды
- кредитные общества
- риэлторские компании
- металлургия и связанные с ней предприятия (услуги, производство, торговля)
- добыча металлической руды
- строительство
- СМИ (кроме телевидения и радио)
- автомобилестроение
- машиностроение
- некоторые банки и страховые компании, какие именно — непубличная информация («Минфину» удалось узнать, что на кредит могут претендовать сотрудники 38 банков. Среди них крупнейшие банки Украины).
- такси
- химическая промышленность
- гостиницы и рестораны
- брокерские конторы
- юридические услуги
- бриллианты, драгоценные камни и драгоценные металлы
- туризм
- реклама
- производство картона и бумаги
- полиграфия
Бесплатный сыр...
Утверждение, что во время льготного периода кредиты абсолютно бесплатны, правдиво только отчасти. Действительно, ставка за пользование займом в этом время обычно чисто символическая — 0,01%, иногда и меньше. Но в большинстве случаев это распространяется только на безналичные расчеты. При снятии наличных и денежных переводах на сумму задолженности будут начисляться проценты по базовой ставке. Плюс придется заплатить комиссию. Кроме того, почти все кредиторы берут плату за обслуживание карты.
С другой стороны, если правильно рассчитать способы и дату оплаты, льготный период может сэкономить определенную сумму. Главное — погасить всю задолженность в отведенные сроки.
По схемам действия льготных периодов банки можно условно разделить на две группы. Первая — более простая: тут льготный период всегда действует до 25 числа месяца, следующего за тратой кредитных денег, вне зависимости от даты оформления карты. По такому принципу работают карты ПриватБанка, А-Банка, Кредит Днепра и Мегабанка. Льготная ставка действует для всех операций по карте, включая выдачу налички.
Льготный кредитный период по карте Укрсоцбанка работает по такой же схеме, только он короче – до 15 числа следующего месяца, а льготная ставка начисляется только на безналичные операции.
Условия во второй группе банков более сложны, и могут запутать неопытного клиента. Льготный период делится на два этапа – расчетный и платежный. Начинается расчетный период с момента оформления договора и длится 30 календарных дней. После него начинается платежный, который длится 25 дней. В последний день платежного периода необходимо погасить всю сумму задолженности за расчетный период, чтобы сработала льготная ставка. При этом сумма, потраченная за платежный период, подпадает под ту же льготную ставку, но оплачивать ее нужно в следующий платежный период. По такой схеме работают Альфа-Банк, Креди Агриколь, ОТП.
ПУМБ придумал отдельную схему. Как и в других банках, льготный период начинает действовать с момента оформления договора, но клиент сам выбирает расчетную дату по кредитной карте – 10, 20, 30 число. После проведения операции по карте, держатель должен погасить задолженность до расчетной даты в следующем месяце, чтобы воспользоваться льготной ставкой.
Общие условия
| Банк | Карта | Максимальный лимит | Базовая % ставка в месяц | Минимальный платеж при погашении задолженности* | Льготный период | Расчетная дата | На что распространяется | Требования к заемщику |
| ПриватБанк | Универсальная | 25 000 | 3,60% | 5%, мин 100 грн | до 55 дней | 25** | все операции |
|
| ПриватБанк | Универсальная Gold | 50 000 | 3,50% | 5%, мин 100 грн | до 55 дней | 25 | все операции | |
| Альфа-Банк | «Максимум» | до 75 000 | 3% | 7%, мин 50 грн | до 55 дней | 30 дней + 25 дней*** | безналичный расчет |
|
| ПУМБ | Все можу | 30 000 | 4,10% | 3% | до 62 дней | на выбор: 10, 20, 30 | безналичный расчет |
|
| Укрсоцбанк | «Карта возможностей» | 50 000 | 3% | 5% | до 45 | 15 | безналичный расчет |
|
| А-Банк | Универсальная | 25 000 | 3,9% | 5%, мин 100 грн | до 55 дней | 25 число | все операции |
|
| А-Банк | Универсальная Gold | 50 000 | 3,7% | 5%, мин 100 грн | до 55 дней | 25 число | все операции | |
| Креди Агриколь | Кредитная карта | 3 зарплаты до 100 000 | 3% | 5% | до 55 дней | 30 дней + 25 дней*** | безналичный расчет |
|
| Креди Агриколь | Кредитная карта World MasterCard | 3 зарплаты до 100 000 | 3% | 5% | до 55 дней | 30 дней + 25 дней*** | безналичный расчет | |
| ОТП | Кредитная карта World MasterCard | до 100 000 | 3% | 5% | до 55 дней | 30 дней + 25 дней*** | безналичный расчет |
|
| Кредит Днепр | Freecard Gold | до 200 000 | 4% | 5% | до 55 дней | 25 | все операции |
|
| Мегабанк | Кредитная карта | 15 000 | 3% | 7% | до 55 дней | 25 | все операции |
|
*от суммы задолженности
**25 число месяца, следующего после траты кредитных денег
***30 дней расчетного периода + 25 дней расчетного периода
Больше комиссий
По системе взимания комиссий банки также можно условно разделить на две группы. В первую входят ПриватБанк, А-Банк и Мегабанк. Они не устанавливают дополнительных комиссий ни за использование кредитных денег, ни за обслуживание кредиток. Правда, клиентам ПриватБанка и А-Банка нужно будет платить по 20 грн в месяц за участие в Gold-клубе, если клиент захочет оформить «золотую» карту.
Во вторую категорию входят все остальные банки. Каждый из них так или иначе взимает с клиента дополнительные платежи.
Альфа-Банк, например, берет комиссию в размере 60 грн за использование кредитных денег. Она не зависит от льготного периода (он составляет 55 дней). Но если держатель карты «Максимум» Mastercard World Debit погасит задолженность в течение 30 дней, комиссия не взимается.
В ОТП банке по истечении льготного периода возникает комиссия за использование кредитных средств 1% от суммы долга (плюс к базовой ставке). Обслуживание карты обходится ежемесячно в 20 грн.
В большинстве контакт-центров вспоминают о дополнительных платежах только в том случае, если сам о них спросишь. В Привате и А-Банке сразу говорят, что участие в Gold-клубе стоит 20 грн.
Тарифы
Альфа-Банк не разделяет комиссии за использование собственных и кредитных денег. За снятие наличных в любом банкомате с кредитной карты «Максимум» придется заплатить 4% + 20 грн. Для любителей кеша банк предлагает карту «Максимум наличка». Снимать с нее деньги в АТМ можно бесплатно, зато льготный период здесь не предусмотрен.
В ПУМБе снятие наличных с карты и денежные переводы бесплатны. Но это касается только кредитных денег, за снятие своих придется заплатить 4,9% + 15 грн.
Самые высокие тарифы установил Укрсоцбанк. За снятие кредитных денег в «своих» и партнерских банкоматах придется уплатить стандартную комиссию 3,8% плюс дополнительную — 3% + 5 грн. за выдачу кредита. Если вы воспользуетесь чужим банкоматом, стандартный тариф составит 5% + 5 грн, а комиссия за выдачу кредита - 3,5% + 5 грн.
ПриватБанк и А-Банк — почти близнецы. Есть небольшая разница в тарифах. В А-Банке незначительно выше базовая процентная ставка и есть дополнительная комиссия в размере 1% от суммы за снятие более 50 000 грн в месяц. В остальном их карты отличаются разве что дизайном.
| Банк | Карта | Обслуживание, грн | Комиссия за использование кредитных денег, грн | Снятие кредитных денег в банкоматах | Перевод через интернет-банкинг |
| ПриватБанк | Универсальная | 0 | 0 | от 1 грн до 1000 грн — фиксированная ставка: от 7 до 47 грн в зависимости от суммы. Свыше 1000 грн — 4% | 4% мин 5 |
| ПриватБанк | Универсальная Gold | 20* | 0 | от 1 грн до 1000 грн — фиксированная ставка: от 7 до 47 грн. в зависимости от суммы Свыше 1000 грн — 4% | 4% мин 5 грн |
| Альфа-Банк | «Максимум» | нет | 60** | 4% мин 20 грн | 4% мин 20 грн |
| ПУМБ | Все можу | 20 | 0 | 0% | 0 |
| Укрсоцбанк | «Карта возможностей» | 80 — 120*** | нет | стандартная комиссия + 3,5% + 5 грн в Укрсоце и + 5% + 5 грн в других банках | стандартная комиссия + 3,5% + 5 грн в Укрсоце и 5% + 5 грн в других банках |
| А-Банк | Универсальная | 0 | 0 | от 1 грн до 1000 грн фиксированная ставка, в зависимости от суммы: от 7 до 47 грн. Свыше 1000 — 4% | 4% — 10 грн + 4% |
| А-Банк | Универсальная Gold | 20* | 0 | от 1 грн до 1000 грн фиксированная ставка, в зависимости от суммы: от 7 до 47 грн. Свыше 1000 — 4% | 4% — 4% + 0,5% за перевод на карту для выплат |
| Креди Агриколь | Кредитная карта | 10**** | 0 | 3% + 5 грн — 3% + 10 грн | 3 грн — 6 грн |
| Креди Агриколь | Кредитная карта World MasterCard | 25**** | 0 | 3% + 5 грн — 3% + 10 грн | 3 грн — 6 грн |
| ОТП | Кредитная карта World MasterCard | 20 | 1%***** | 4% + 4 грн — 4% + 6 грн | 3% + 3 грн |
| Кредит Днепр | Freecard Gold | 0 | 1% | 4,7% — 5,5% | 4,70% |
| Мегабанк | Кредитная карта | 0 | 0 | 4% мин 2 грн — 4% + 6 грн | 1% мин 10 грн |
*за участие в Gold-клубе
**в случае непогашения задолженности за 30 дней
***годовая оплата
****со второго месяца
*****после окончания льготного периода