Пользователи обнаружили проблему опытным путем. И стали жаловаться на компанию в Facebook.
Фраза «Покупка (UBER BV(), 866-576-1039, NL)» из этого примера указывает на главную причину итоговой разницы в деньгах: за полученную в Украине услугу клиент Uber платит за границу.
Поэтому из-за двойной конвертации (из гривны в валюту и обратно) сумма платежа превышает заявленную на несколько процентов. То есть, условные 100 гривен на экране телефона пассажира могут вылиться в 105 в банковской выписке клиента. А то и в 110. Но не в сам момент поездки и оплаты, а уже потом (например, через несколько дней), когда банк спишет реальные деньги со счета.
В комментариях на своей официальной странице Uber сталкивается с такими претензиями довольно часто. Ответ на них выглядит примерно так:
Скриншот из официального Facebook украинского Uber
Выходит, что клиент Uber получает счет в гривне только номинально. Обслуживающий его банк платит фактически в валюте. Uber об этом не сообщает, указывая в своих квитанциях лишь, что сумма оплаты может увеличиться из-за банковской комиссии.
«Несмотря на то, что Uber предоставляет свои услуги в Украине (в гривне), транзакции списания приходят в валюте через торговый POS-терминал, который в международной платежной системе зарегистрирован в Нидерландах» – говорит начальник управления развития карточных продуктов Альфа-Банка Украина Александр Поддерегин.
При переводе денег за границу большинство банков блокируют сумму по курсу на момент начала транзакции, а списывают — по курсу, действующему на момент ее завершения. Отсюда и различия между суммой на экране, заблокированными в момент оплаты и реально списанными со счета средствами. Как, например, здесь:
«Из-за чего формируется разница? За счет разницы курсов (гривна — доллар), которые были между датой поездки и датой выставления требования к банку, а также за счет того, что Uber еще дополнительно формирует комиссию DCC» — иллюстрирует Поддерегин.
Что такое DCC или Dynamic Currency Conversion? Это мгновенный перевод стоимости покупки из валюты в гривну. Такое часто практикуют иностранные торговцы, платежные терминалы которых автоматически распознают страну происхождения карты и выдают ее владельцу счет в его родной денежной единице. Выглядит удобно. Создается впечатление, что клиент сразу знает, сколько денег спишут с его карты в итоге.
Но это впечатление обманчиво, так как структура транзакции довольно сложна. Замысловатости в случае с Uber ей добавляет то, что пользуясь услугой такси в Киеве гривневой картой, клиент в итоге платит, как будто бы он находится в другой стране. «Минфин» спросил у украинского Uber, почему так происходит и как вышло, что пользователей сервиса об этом никто не предупредил. Но приняв наши вопросы компания за 5 дней не нашла времени, чтобы ответить на них.
Влияние извне
В итоге получается, что в схеме по оплате услуг такси участвуют три стороны: иностранный банк, работающий с Uber, международная платежная система и украинский банк-эмитент карты.
Счет в системе Uber формируется в валюте (скорее всего в евро). Сначала ее конвертирует в гривну банк, обслуживающий Uber. По словам Дмитрия Лучко из департамента карточного бизнеса Кредобанк, курс иностранного банка может быть выше рыночного на 5-6%. Иностранному банку это выгодно, как минимум из комиссионных соображений.
Конвертация банком-эквайром — это только первая часть операции. Дальше он запрашивает у платежной системы наличие этой суммы (в гривнах) на счету плательщика. Та переводит гривну обратно в валюту уже по своему курсу и предъявляет полученную сумму украинскому банку. Тот еще раз переводит по своему карточному курсу деньги из валюты в гривну и блокирует то, что вышло на счету своего клиента.
«Для платежных карт Visa, если операция проходит в любой валюте, кроме евро, то валютой расчета с МПС по умолчанию будет доллар США. Для MasterCard в независимости от валюты операции, расчет будет в только долларах» — объясняет начальник управления VIP-бизнеса Банка Кредит Днепр Сергей Сорокин.
Решающие котировки
Но одно дело блокировка денег и совсем другое - реальное списание. Курс платежной системы в этой истории - самое примечательное. Как правило, он гораздо ниже, чем курсы банков. Например, 2 декабря средний курс продажи доллара по картам украинских банков составлял 26,81 грн/$. У Visa и MasterCard аналогичные цифры ощутимо ниже: 25,79 и 25,71 грн/$ соответственно.
Та же история и с евро (это более актуальная валюта в случае с Uber, который зарегистрирован в Голландии). За последний месяц курс в отдельные дни отличался более чем на гривну. И у MasterCard он обычно ниже, чем у Visa:
Данные: «Минфин»
Что это значит для клиента? За покупку стоимостью 10 евро (предположим, банк-эквайер выставил курс на 9 декабря в 29 грн/евро) украинскому покупателю сначала указывают сумму в 290 гривен. Потом платежная система (например, Visa) выставляет украинскому банку требование в валюте по своему курсу: 290/28,03 = 10,34€. То есть на этом этапе цена товара/услуги на ровном месте увеличилась на 34 евроцента или на 9,74 гривны. И это только в результате конвертаций, без учета комиссий, которые вероятнее всего с клиента возьмут оба: и иностранный, и украинский банк.
«Банки могут взимать комиссию за конвертацию в размере 1-2%. В 2014 году в кризисный период, во время скачка в курсах валют и невозможности приобрести валюту, многие банки значительно завышали курс при расчетах картой за рубежом» — рассказывает начальник отдела развития кредитных карт банка ПУМБ Александра Чепурина.
В итоге эти же 10,34 евро платежная система будет требовать и ко списанию со счета клиента. Конечная сумма, которую снимут с покупателя, зависит от того, каким будет курс евро в украинском банке на момент предъявления этого требования. Причем, между покупкой и списанием денег со счета может пройти не один день. Например, в разделе «конвертация валюты» на сайте UKRSIBBANK прямо написано, что «списание средств с карточного счета происходит в течение 2-30 дней после совершения операции (блокировки)».
Дело привычки
Украинские банки открыто не рекомендуют клиентам рассчитываться за границей с помощью сервиса DCC.
«Клиентам стоит с осторожностью относиться к услуге с моментальной конверсии валюты (DCC), которую предлагают большинство мерчантов за рубежом для держателей карт Visa и Mastercard. Чтобы минимизировать расходы, связанные с конвертацией и курсовыми разницами при списании, банки рекомендуют открыть платёжную карту для расчетов за границей в валюте» — говорит начальник отдела сегмента массового рынка Укрсоцбанка Дмитрий Сахно.
Использовать долларовую карту для операций с резидентами США и евровую – для оплаты услуг компаний из Еврозоны советуют в Альфа-Банке. Укрэксимбак прямо не рекомендует выбирать гривну при операциях с иностранными компаниями.
Главное, на чем акцентируют банкиры: пользоваться услугой DCC или нет — это выбор самого клиента. Теоретически торговец не может установить ее по умолчанию. Но этому негласному правилу следуют не все. По словам Александра Поддерегина из Альфа-Банка, по принципу сходному с DCC-конвертацией работают в Украине иностранные компании Lufhansa и Next. В Укрэксимбанке в качестве примера приводят Wizz Air. Теперь к этому списку можно добавить и Uber.
На практике оплата поездки в убер-такси происходит для клиента очень удобно, никаких дополнительных действий, кроме «сесть в машину и приехать куда надо» не требуется. Приложение сразу показывает клиенту стоимость услуги. В конце поездки водитель в своем приложении отмечает факт ее окончания. В этот момент деньги автоматически списываются со счета пассажира (карта привязана к приложению). Номинальную стоимость услуги (то есть сумма в гривнах, сконвертированная через DCC) клиент видит в квитанции, которую Uber автоматически высылает на почтовый ящик клиента после оплаты. Но итоговое списание может показать только банк. И то, через какое-то время после поездки и соответствующей (и выходит, что лишь формальной) оплаты.
Как поясняет директор Ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов, теоретически Uber должен был согласовать такую схему работы в Украине с Нацбанком (запрос по теме от «Минфина» в НБУ тоже оставили без ответа). То есть, что компания будет работать в Украине именно по такому «заграничному» принципу оплаты было известно изначально. Всем, кроме конечных пользователей сервиса.
По словам Карпова, удивление украинцев по поводу это истории понятно (как и желание Uber оставаться резидентом низконалоговой зоны Нидерландов) – наши потребители просто к такому не привыкли. Примерно год назад похожая история развернулась вокруг услуг венгерского лоукостера Wizz Air. Многие тогда тоже были недовольны разницей между заявленной и списанной суммой оплаты. Но особого влияния на сам Wizz Air это не оказало. Их сервис - их правила.