За месяц в украинском сегменте интернета — до полумиллиона поисковых запросов, содержащих слово «кредит». Словосочетание «кредитная карта» встречается не так часто, как «кредит». То есть граждане не сильно разбираются в финансовых продуктах, им просто нужен кредит.
Самый прибыльный для банков продукт — кредит наличными. Его эффективная процентная ставка достигает 80% годовых. Ниже, чем у финансовых компаний и ломбардов. Но для банков такая доходность — высокая. Доходность карточных кредитов ниже на 30 процентных пунктов. А потребительские кредиты приносят до 40%. Получается, что самый выгодный банкам продукт больше всего интересен клиентам.
Получить кредит наличными на выгодных условиях
Как пользователь интернета становится клиентом банка? На сайте он получает входящее предложение в виде анкеты. Практика показывает, что если в анкете больше пяти полей, ее не станут заполнять. Банку нужно быстро обработать заявку, связаться с клиентом, определиться с подходящей суммой и сроком займа, «залить» деньги на карту или оперативно отправить курьера для подписания договора. В идеале, весь процесс должен занимать до одного часа. Те, кто работают медленнее, с этого рынка выпадают.
Банк Forward получает в месяц около 30 000 запросов на выдачу кредитов. Это уже отфильтрованные заявки. То есть, потенциальный клиент заполнил анкету, оставил свой номер телефона, указал возраст, подтвердил трудоустройство. 79% обращающихся в банк Forward за кредитом наличными – это граждане с доходом от 3 000 до 10 000 гривен в месяц. Люди с меньшим доходом некредитоспособны. Тем, чей доход выше 10 000 гривен, не нужны дорогие кредиты.
После первичного отбора, банк проводит дополнительную проверку. И отсеивает порядка 20% заявок. С оставшимися 80% начинают работать операторы контактного центра. И вот на этом этапе счет идет на минуты. Как правило, если заявка обрабатывается более 20 минут, дальнейший контакт с клиентом теряет актуальность. Конкуренты, скорее всего, уже с ним связались и предложили свой продукт.
Интересно, что на этапе обзвона порядка 15% абонентов оказываются вне зоны действия сети. Одна из основных причин – программа-робот конкурентов забрасывает банк фейковыми заявками.
Из оставшихся клиентов после общения с операторами контакт-центра в анкету банка попадают только 35% потенциальных заемщиков. Причин отсева хватает. Во время общения с оператором выясняется, что клиент нигде не работает, хотя написал в анкете, что трудоустроен. Либо неполно отвечает на поставленные вопросы, отказывается предоставить необходимую информацию.
Следующий этап — запросы в бюро кредитных историй. После анализа платежной истории клиента и проверки по «черным» спискам банк готов выдать кредит. В число «избранных» попадает порядка 15% клиентов, заполнивших анкеты. Но и эта цифра не окончательная. Даже после подписания договора около 10% подтвержденных клиентов отказываются от кредита.
Итоговый результат — кредиты получает 5% клиентов из 30 000 заполнивших заявки. В среднем банк Forward выдает в месяц онлайн-кредитов на 20-22 млн гривен. С учетом преждевременного погашения среднемесячный кредитный портфель — около 18 млн гривен. С доходностью под 80% годовых и при среднем показателе невозвратов порядка 5%. И для работы с этими клиентами банку не нужны отделения.