Госбанки и кризис

Госбанки сыграли одну из ключевых ролей во время «идеального шторма», который пережила украинская банковская система. С одной стороны, Ощад для миллионов украинских граждан и бизнеса стал, по сути, «тихой гаванью». Если хотите, альтернативой банковской ячейке или прятанью денег под матрац. С другой — кредитным плечом для украинской энергетики, инфраструктуры, бизнеса.

Государство как акционер сделало то, что было обязано, — докапитализировало банк, а иначе и быть не могло. Учитывая убытки, нанесенные в связи с оккупацией Крыма, девальвацией, а также потерями в Донбассе. Это многие миллиарды.

Приватизация

Частичная приватизация, задекларированная в стратегии развития госбанков, — перспектива двух лет. Это значит, что процессы подготовки к партнерству с ЕБРР, МФК (а именно их участие видится приоритетным) должны начаться уже сейчас. Готовиться надо, следуя четкому плану трансформации и повышения инвестпривлекательности банка (Institutional Building Plan). Настолько внятное стратегическое заявление о судьбе госбанков на высшем политическом уровне сформулировано впервые. 

Убытки

Аннексия, девальвация, война и нанесенный ею ущерб — определяющие факторы убыточной деятельности банка. Почти 10 млрд грн в 2014 году — это на 90% Крым и курс. Примерно столько же в прошлом году — большая часть Донбасса и связанный с ним портфель, снова девальвация и проблемный крупный корпоративный портфель времен Януковича. Только ли война виновата в потерях, и кому стоит задать вопросы? Нет, не только. Вопросов достаточно, и задать их обязательно нужно.   — Вы и сами прекрасно знаете. Лично у меня много вопросов к предыдущему руководству: Сергею Подрезову, Денису Кирееву. Вопросы должны задавать те, кто имеет на то соответствующие полномочия. 

По результатам 2016-го банк планирует обеспечить прибыльную деятельность, если не будет новой существенной девальвации и ухудшения основных макроэкономических показателей. Мы действительно надеемся и работаем на то, чтобы нынешний год отработать с прибылью. По результатам января и февраля банк показал прибыль 78,5 млн грн. К сожалению, существует достаточно высокая вероятность реализации негативных сценариев, которые закладывались при упомянутом вами стресс-тесте. В таком случае нельзя исключать возникновения новой потребности в докапитализации.

Эффективность

Все, чем мы занимаемся последние два года, — это, помимо войн с проблемными заемщиками и оккупантами, построение эффективных бизнес- и операционной моделей. Знаю, что бухгалтерские темы скучны и неинтересны. Но в Ощадбанке сегодня реализуется беспрецедентная и по сложности, и по масштабу программа трансформации крупнейшего госбанка. Впервые за последние 20 лет банк возвращает себе потерянные позиции в сберегательной сфере и заявляет претензию на розничный сегмент. Вдумайтесь, чистый прирост ресурсной базы, без учета курсовых разниц, составил почти 12 млрд грн по средствам физлиц, 5,5 млрд грн прироста срочных депозитов. 

По состоянию на 1 февраля 2016 г. показатель рентабельности активов составил 0,23%, притом что по банковской системе его значение отрицательно — минус 0,81%.  По чистому процентному доходу мы на первом месте среди крупнейших банков — за 2015 г. получено 6 млрд грн. По операционному доходу второе место — 9,1 млрд. 

Наш чистый процентный доход составил 6 млрд грн. Это говорит о том, что банк за последние два года провел сложную, кропотливую работу, чтобы его непростой кредитный портфель давал такую эффективность. То есть мы работали и с пассивной частью баланса, когда, зайдя в банк, увидели потерю ресурсной базы, и с активной его частью. 

Проблемные активы

Один из первых вопросов, который я поставил перед собой, придя в банк — создание компании, которая позволила бы расчистить баланс и снять нагрузку с капитала. Но за полтора года мы пока никак не продвинулись в этом вопросе. Системе отчаянно, как воздух, нужна имплементация опыта по работе с проблемным кредитным портфелем: турецкого и английского образца. Создание банка плохих активов на основе международного опыта. Балансы банков нужно расчистить, чтобы дать им возможность дышать. А на сегодняшний день законодательство таково, что возможности это сделать нет. У нас нет даже адекватного закона о финансовой реструктуризации. Инфраструктура по работе с проблемными активами тоже отсутствует.

Если коммерческие банки еще как-то могут выкручиваться, то у госбанков — тупик. Либо суды на годы и списание и замороженный капитал, либо походы в прокуратуру. Экономической логики нет. А должна быть! После проведенного анализа сегодня мы имеем поведенческие модели по каждому из ТОП-20 заемщиков. Но из-за отсутствия инструментария они не всегда оптимальны. Знаю, что в планах Минфина в ближайшее время выйти на конкретный результат. Очень этого жду.

Отставка

У меня пятилетний контракт и четкий план действий, расписанный как минимум на ближайшие два года. Если парламент даст зеленый свет планам по изменению системы корпоративного управления и будет избран новый состав независимого набсовета, правление банка единогласно отчитается перед ним о проделанной работе и готово, в случае необходимости, уйти в отставку для участия в конкурсе.

Есть ли недовольные, кто желает моей отставки? Уверен, что да. С каждым арестом активов, заявленным иском, возбужденным делом и выигранным судом их количество увеличивается. Да и «качество» врагов тоже меняется. Не так давно на «Интере» началась кампания, которая удивительным образом совпала с подачей иска к одному из заемщиков. В Интернете системно штампуют море чернухи, дошли уже до фейковых интервью… В связи с накалом страстей вокруг так называемого миллиарда семьи Януковича, арестованного в Ощадбанке, прогнозирую новую нешуточную волну.

Конкуренция

Могу абсолютно ответственно заявить, что Ощаду не нужны никакие преференции. К нам не надо загонять. Нам необходима хотя бы возможность презентовать свое предложение, поговорить с клиентом и убедить его, что работать с нами комфортно и надежно. Я лично иду в муниципалитеты и прошу, чтобы они взяли нашу технологию по муниципальной карте, электронную цифровую подпись, программу по компенсации процентной ставки по энергокредитам. Но у моей команды сегодня нередко возникает проблема просто зайти на государственное предприятие или в муниципалитет и сделать презентацию. В мой родной Черновицкий государственный университет я не смог зайти. Главный бухгалтер стоит буквально на воротах и никого не пускает! Охраняет неприкосновенность зарплатного проекта. 

Это к вопросу, пользуемся ли мы какими-то преференциями или нет. Нет, не пользуемся. Нам действительно есть что предложить. С розничной сетью «Велика кишеня» мы впервые в Украине организовали кассы самообслуживания. На прошлой неделе в Киевском метрополитене прошла миллионная бесконтактная трансакция — это наш совместный проект с Мастеркард.

Банковская система

Капитализация всей банковской системы сейчас — всего четыре миллиарда. Кредитный портфель — 67 млрд долл., тогда как в Польше — 225 млрд. Наша банковская система при этом колоссально затратная и низкопродуктивная. Отношение операционных затрат к средней величине активов 4% — в Украине и 1,8% — в Польше. В самой украинской банковской системе работают 140 тыс. человек, в Польше — 519 тыс.

При этом наша продуктивность (соотношение операционных затрат и доходов) — это, например, только 16% от продуктивности банковской системы США. Мы перелопачиваем колоссальный объем наличности и бумажек, но 70% персонала деньги фактически не зарабатывают, обслуживая лишь коммунальные платежи. В той же Польше 96% всех коммунальных платежей идут через Интернет. Мы хотим, чтобы люди потихоньку уходили от информационных окон и перетекали в Интернет, использовали дистанционные каналы. Упрощение нашей методологии — это один из проектов и оптимизация этих процессов.