Договор страхования, как правило, заключается на один календарный год, по истечении которого он обновляется. При обновлении договора страхования необходимо учитывать все возможные изменения, которые за прошедший год могли произойти с вашим имуществом. Это могут быть юридические моменты (изменения в праве собственности, изменения в реквизитах юридического лица, смена видов хозяйственной деятельности), технические моменты (реконструкция здания, модернизация систем и коммуникаций, изменения на прилегающих территориях), а также обновление перечня страхуемого имущества и актуализация страховой суммы (СС).

Как могут меняться страховые суммы в договоре?

Есть два возможных варианта. Если учитывать амортизацию имущества, то страховая сумма по договору уменьшается. Такой подход характерен для страхования по балансовой или действительной стоимости, когда учитывается износ имущества. Если же база возмещения в договоре восстановительная, то есть без учета износа, то СС на следующий год либо не меняется, либо увеличивается.

Почему следует увеличить страховую сумму?

1. Исключите возможность недооцененности Вашего имущества, которая могла случиться при заключении договора страхования год назад.

Необходимо позаботиться о том, чтобы заранее составить полный перечень имущества с максимально актуальными стоимостями. А также проверить, не упустили ли Вы ранее что-нибудь из виду. Например, не внесли в договор стоимость остекления, шлагбаум на въезде, отдельно стоящую рядом со зданием трансформаторную будку или рекламную стелу. Естественно, при уточнении и добавлении объектов в перечень застрахованного имущества СС увеличивается на размер их стоимости.

2. Если Вы ранее страховали недвижимость по балансовой или восстановительной стоимости, то есть смысл перейти на восстановительную.

Это правило не касается товарных запасов — они всегда страхуются по себестоимости. Восстановительная база предполагает страховую выплату по принципу «новое за старое», когда возмещается стоимость аналогичного нового имущества. Восстановительная страховая сумма может совпадать с балансовой или действительной стоимостью, если речь идет о совершенно новом имуществе. Во всех прочих случаях при изменении базы возмещения в договоре на восстановительную СС следует увеличить.

3. Учтите колебания курса валют.

Девальвация национальной валюты — это основная причина, по которой страховая сумма по имуществу постоянно возрастает. С ростом курса доллара стоимость недвижимости, а также приобретаемых за валюту материалов и оборудования, указанная в договоре страхования, уже не будет актуальной, если Вы не увеличите СС. Если этого не сделать, то заниженная страховая сумма будет означать недострахование. В таком случае страховое возмещение будет выплачено не в полном размере, а с учетом коэффициента несоответствия Вашей страховой суммы и реальной стоимости имущества.

4. Пересчитайте стоимость возможных ремонтно-строительных работ в текущей экономической ситуации.

Колебания курса валют, инфляция и прочие экономические явления заметное влияние на цену стройматериалов, расходы на топливо и оплату работы специалистов. Если Вы рассчитываете получить возмещение в размере, достаточном для проведения ремонта и восстановления имущества после наступления страхового случая, то СС по договору также необходимо увеличить с учетом вышеперечисленных факторов.

5. Добавьте в договор перерыв в бизнесе.

Если Вы страхуете и недвижимое, и движимое имущество, то у Вас есть возможность добавить к договору страхования еще и покрытие перерыва в бизнесе. Тогда, кроме прямого физического ущерба, страховая компания возместит Вам и прибыль, недополученную из-за невозможности нормально продолжать вести бизнес до тех пор, пока не будет восстановлено пострадавшее имущество. Соответственно, СС по договору необходимо будет увеличить на размер планируемой прибыли на следующие двенадцать месяцев.

Катерина Шум, старший специалист отдела имущественного страхования, партнер BritMark