А именно: Приватбанк, Альфа-Банк, Украинский профессиональный банк, банк «Михайловский», банк «Грант», Регион Банк, Фидобанк, Платинум Банк, Креди Агриколь Банк, а также два проблемных финучреждения (признаны неплатежеспособными Нацбанком) — Надра Банк и Дельта Банк.

«В числе банков, которые подписали меморандум, были и те финучреждения, в которые на данный момент введены временные администрации. Поскольку их статус изменился, то выходит, что они из этого списка выпадают. По ним мы будем вести отдельный диалог с Фондом гарантирования вкладов», — прокомментировал этот казус глава совета Независимой ассоциации банков Украины Роман Шпек.

Пока не присоединились к Меморандуму госбанки (Ощадбанк, Укрэксимбанк и Укргазбанк). Из-за бюрократических проволочек: им нужно больше времени на согласования нового документа с акционером — государством, от лица которого выступает Министерство финансов. Без его разрешения не обойтись, поскольку реструктуризация ипотек непременно выльется в значительные убытки для банков, и после ее завершения им может потребоваться дополнительное увеличение капиталов.

Как сообщили в НАБУ, согласовывают со своими владельцами возможность подписания Меморандума еще шесть крупных банков с иностранными капиталами: ОТП Банк, Правэкс-Банк, Райффайзен Банк Аваль, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, Универсал Банк.

«Думаю, на протяжении месяца-двух эти банки присоединятся к Меморандуму, поскольку урегулирование сложившейся ситуации с погашением валютных кредитов — это общая позиция банков. Но люди могут и без меморандума прийти в любой банк и договориться с ним о реструктуризации на устраивающих обе стороны условиях», — заверил Шпек.

Это подтвердили и сами финансисты.

«Только с начала этого года мы подписали около 2500 сделок по реструктуризации кредитов. Активно заключали их и в прошлом году, вообще начали переводить в гривну валютные займы еще до резкой девальвации гривни — тогда конвертировали до 20% кредитов», — рассказала заместителя директора по вопросам проблемной задолженности УкрСиббанка BNP Paribas Group Мария Гуз.

Как это работает

Сложнее всего договориться с банком о конвертации тем, кто долго не платил по кредитам и прятался от кредитора (у кого сроки просрочки достигают 90 дней), проще всего — обязательным заемщикам, которые сразу после возникновения материальных проблем попытались найти общий язык с финансистами. Чаще всего конечный договор о реструктуризации — это плод долгих переговоров, и даже торгов: банк всегда старается побольше выручить от каждого отдельного клиента (чтобы минимизировать свои убытки), а заемщик — получить максимум льгот. И обычно, в каждом отдельном случае в ходе реструктуризаций, конвертации кредитов условия договоров определяются на индивидуальной основе.

Хотя пакетные предложения — рассчитанные для всех — у банков тоже существуют. Причем, у каждого финучреждения они свои, очень часто непохожие друг на друга.

«Например, мы предлагаем несколько компромиссных путей для заемщика. Это может быть программа, которая позволяет человеку перенести основную нагрузку по телу кредиту и процентам на ближайшие 3-5 лет. Кроме так называемых «кредитных каникул» устанавливается процентная ставка от 2 до 3% годовых, и одним из условий каникул является предложение банка внести разово до 40% от тела кредита. Принимается банком и вариант со сменой валюты займа, при этом ставка на время каникул может составлять 5-7% годовых по гривне», — рассказал директор центра по работе с проблемными активами Банка «Финансы и Кредит» Сергей Мотайло.

Главным яблоком раздора во время переговоров по конвертации почти всегда является курс. И на этот счет заемщики активнее всего торгуются с банками: люди хотят, чтобы их займы перевели в гривну по докризисному 7,99 грн./$, а финансисты стараются максимально приблизить курс к современному.

Тем не менее, сторонам достаточно часто удается выйти на компромисс, который начинает оттачиваться после демонстрации базовых предложений кредиторов.

«Мы, например, предлагаем две опции для реструктуризации валютных кредитов физлиц. Первая — это снижение процентной ставки на 2%, кроме того, при досрочном погашении части кредита у клиента есть возможность снизить ставку до 8%. Вторая — конвертация кредита в гривну. Этот вариант предполагает получение двух кредитов. Первый — сумма конвертации остатка задолженности по курсу 7,998 грн за доллар. А второй кредит — это разница между суммой конвертации остатка по текущему курсу и суммой первого кредита. При этом первый кредит остается со ставкой, которая действовала для валютного кредита (но не менее 13%), а второй выдается под 1% годовых. За четвертый квартал 2014 г. свои кредиты конвертировали 18,4% наших валютных заемщиков», — рассказал директор центра розничного бизнеса UniCredit Bank Любомир Пунчев.

Роман Шпек считает, что подписание меморандума активизирует конвертацию валютных кредитов и заключение новых соглашений по реструктуризации.

«Можно утверждать, что чем больше банков присоединится к меморандуму, тем больше будет реструктуризированных валютных долгов. Их доля может достигнуть 90%», — заверил он.

И уточнил, что сам список базовых условий реструктуризации кредитов, НАБУ в на финальной части подписания Меморандума не менял.

Единственный ключевой момент, который пока не учтен — это налогообложение: списанная часть кредитного долга до сих пор расценивается налоговиками как прибыль, и налогооблагается соответствующим образом. Финансисты сейчас готовят изменение в действующее законодательство, и будут лоббировать соответствующие изменения в Налоговый кодекс. Чтобы люди не платили налогов после реструктуризаций кредитов.

Ранее Украинские банки согласились списать до 50% валютных кредитов 

Картинка кликабельна 

Денис Вергун