Так,  согласно тексту Меморандума, реструктуризация будет проводиться по ипотечным валютным кредитам с остатком основной суммы долга не выше 2,5 млн гривен по официальному курсу на 1 января 2014 года, который к тому моменту составлял 7,9903 грн/доллар.

Документом также предлагается зафиксировать процентную ставку от суммы кредита, которая была реструктуризирована по официальному курсу, установленному НБУ на 1 января 2014 года, на уровне не выше, чем указано в договоре потребительского кредита в иностранной валюте в течение трех лет с момента реструктуризации.

Решение о создании документа регулятор обосновал  необходимостью снижения финансовой нагрузки на заемщиков в связи с политическим и финансовым кризисом, который вызвал рекордную девальвацию.

При этом, в Нацбанке признают, что подписание Меморандума не является решением проблемы,  документ лишь  «открывает путь к окончательному урегулированию вопроса».

Как пояснил сам регулятор, данный Меморандум — это все лишь декларация о готовности выполнить условия. То есть он не несет императивный для банков характер и документ, не имеющий юридической силы,  будет выполняться  лишь в том в случае, если «подписанты доверяют друг другу».

Сообщается, что правила проведения реструктуризации будут закреплены специальным Постановлением Нацбанка. 

Отметим, что на прощение задолженности по кредиту, о чем также говорится в документе,  могут рассчитывать не все. Решение банками будет приниматься на индивидуальных условиях исходя из пропорции по предварительному погашению должником задолженности по кредиту и при условии если кредит обслуживается без просрочек. 

Кроме того, документ должен набрать силу с момента вступления в действие  закона о внесении соответствующих изменений в Налоговый кодекс Украины.

По словам представителя Национального банка Андрея Дубаса, законопроект о соответствующих изменениях также должен содержать норму об отмене действия закона «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте».

Изменения в Налоговый кодекс необходимы в первую очередь для коммерческих банков, что связано со спецификой налогообложения банков при формировании и списании страховых резервов по таким кредитам.

«Как компенсационный механизм, предложенный банкам, были избраны сформированные под  эти кредиты страховые резервы банков», — пояснил Андрей Дубас.

Впрочем, как стало известно позже, мнение народных депутатов и чиновников  НБУ расходятся в части решения проблемы с валютными заемщиками.

28 декабря Верховная Рада поддержала во втором чтении и в целом проект закона № 1610 «О внесении изменений в закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте» относительно усиления защиты прав заемщиков».

Александр Писарук,  первый заместитель главы НБУ в интервью Delo.ua отметил, что ранее руководство Нацбанка и депутаты, обсуждая Меморандум до его подписания, договорились о том, что данный документ не будет принимать форму закона, так как это условие МВФ. При этом Рада не будет принимать  закон о моратории, потому что в случае принятия он критично снижает мотивацию заемщиков платить долги.

«И вот, договорившись обо всем этом, мы в четверг с удивлением наблюдали, как голосуют в первом чтении закон о моратории, и обсуждается в комитете еще и закон о пересчете долларовых кредитов в гривну», — говорит Писарук.

Эксперты признают, что подписание меморандума является не самым эффективным и справедливым способом решения проблемы.

«Конечно, учитывая экономическую и политическую ситуацию в стране, невозможно применить одно универсальное решение к каждому клиенту», — рассказал «Минфину» Филипп Жоанье, председатель правления УкрСиббанка BNP Paribas Group. К сожалению, в Украине пока не разработаны реформы и законодательство, которые бы в равной мере обеспечивали защиту и гарантировали права заемщиков и банков, не подвергая риску всю экономику».   

Принимая к сведению «индивидуальных подход к каждому заемщику», при реструктуризации нет никаких гарантий, что в дальнейшем, если заемщик нарушит какое-либо из условий договора, банк не пересчитает курс на предыдущих условиях. 

«Помощь заемщикам, о которой идет речь в Меморандуме, непонятно на кого распространяется», — утверждает Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры». Исходя из тех предложений, они касаются меньше полпроцента всех заемщиков. Можно будет на пальцах двух рук пересчитать, кто попадет под эту реструктуризацию».

Примечательно, что под стенами  административных зданий  вот уже несколько недель продолжаются акции протеста недовольных вкладчиков и заемщиков. Движение, названное «Финансовым майданом», требует урегулирования ситуации на валютном рынке, справедливого курса и реструктуризации валютных задолженностей.  

Эксперты предполагают, что подписание Меморандума и принятие Верховной Радой моратория на конфискацию жилья должников по валютным кредитам может быть попыткой понизить градус недовольства граждан.

Кристина Болотова