Доверие к страховым компаниям у украинцев невелико. Но надо отдать должное — в сегменте медицины страховщики ведут себя более дисциплинированно, нежели в других сегментах. Все-таки, со здоровьем клиентов лучше не шутить — репутационные риски здесь очень велики.

«Наибольшая сложность в ДМС для страховой компании в том, что это не столько страхование, сколько именно сервис. Все люди болеют, частота наступления страховых случаев высокая, а стоимость медицинского обслуживания и препаратов постоянно растет», — говорит Мачей Шишко, глава правления страховой компании PZU в Украине.

 ТОП-10 компаний на рынке медицинского страхования 

Данные: Insurance Top 

Что ж, для многих страховщиков направление медстрахования — больше имиджевое, чем генерирующее большие прибыли. А зачем оно нужно простому украинцу? Портал «Минфин» выяснил, насколько популярно приобретение индивидуальной медстраховки, во сколько обходится, и какую защиту она вообще дает.

Подавляющее меньшинство

Популярность медицинских страховок среди украинцев невелика. Как отмечает замгендиректора Первой страховой компании Оксана Абрикосова, они с радостью используют преимущества полиса, если он предоставляется в рамках корпоративного соцпакета, однако сами тратиться на покупку страховой защиты не спешат.

«Индивидуальное медстрахование слабо востребовано. Корпоративные договоры занимают у нас долю 95%. Их преимущество заключается в том, что они позволяют понизить стоимость полиса для отдельно взятого застрахованного», — подтверждает начальник управления партнерских продаж личных видов страхования СК «Провидна» Роман Козырь.

К тому же, заработать на индивидуальном клиенте сложнее — часто бывает, что страховку они приобретают, чтобы подлечить хронические заболевания, и страховщики остерегаются принимать таких клиентов или устанавливают повышенный тариф.

Для оформления страховки необходимо написать заявление на страхование, заполнить декларацию здоровья, предоставить свои паспортные данные и идентификационный код. Если у страховщика возникнут вопросы по заполненной декларации здоровья, могут еще потребоваться дополнительные документы из медицинских учреждений.

«За индивидуальным медицинским страхованием обращаются, как правило, физлица, имеющие проблемы со здоровьем или желающие застраховать маленьких детей», — отмечает эксперт департамента методологии страхования и андеррайтинга СК «Оранта» Юлия Маслова.

Поэтому, как правило, компании страхуют «знакомых» людей — тех, кто у них уже купил другие полисы, например, автомобильные или имущественные.

И хотя некоторые страховщики фиксируют рост индивидуальных клиентов по договорам медстрахования, однако он не очень показателен в абсолютных цифрах. «В  2012 году по сравнению с предыдущими годами количество застрахованных физлиц  выросло более чем в 3 раза.  Но их доля составила всего 6,5%», — рассказал Николай Величко, директор центра личных видов страхования СК «Allianz Украина».

От и до

Подобрать медицинский полис под себя не так уж сложно. Главное помнить, что, страховщик в любом случае попросит вас пройти медицинскую комиссию или заполнить подробную анкету о состоянии здоровья. А уж сами программы страховщиков можно поделить по ценовым сегментам: базовый, средний и элитный.

Самая дешевая программа может включать в себя исключительно оказание неотложной медпомощи и экстренной госпитализации. Она  работает в случаях, если человеку вдруг стало плохо. К примеру, при инфаркте, гипертоническом кризе или остром отравлении. Ее стоимость может составить около 600-800 гривен.

Средняя по стоимости стандартная программа позволяет получить не только скорую помощь, но и лечение в условиях поликлиники. Если у клиента имеется такой полис, и  у него ОРВИ, то к нему приедет врач и выпишет (или привезет) лекарства за счет страховщика. Стоимость подобной программы колеблется в пределах 4 тыс. гривен.

Для людей, которые могут себе позволить VIP-обслуживание, существуют и более дорогие страховки — от 7 и выше.  «Элит-версия может включать в себя безлимитное покрытие даже по тем опциям, которые даже не связаны напрямую с расстройством организма, а являются, например, элементами поддержания здоровья (массажи, бассейн — ред.)», — рассказывает заместитель генерального директора СК «NGS» Наталья Придачук.

Кроме того, владелец такой страховки, как правило, поправляет здоровье в самых дорогих брендовых частных клиниках.

На цену полиса, по словам Романа Козыря, также влияют такие факторы, как выбор клиник для обслуживания (государственные ведомственные, недорогие коммерческие или клиники высшего ценового сегмента) и периодичность уплаты страхового взноса (при единоразовой уплате стоимость страховки ниже).

Условия страховых компаний по медстрахованию 

Страховая компания  Название пакета Услуги Тип клиники Страховой платеж Страховая сумма 
Инго Украина «Комфорт» Амбулаторно-поликлиничная, неотложная стационарная, скорая помощь в государственных, ведомственных клиниках (в пределах страховой суммы ), медикаментозное обеспечение (в пределах страховой суммы с учетом франшизы 20%).  Коммерческие среднего уровня 3645 тыс.грн.  135 тыс. грн. 
«Премиум» Амбулаторно-поликлиничная, неотложная стационарная, скорая помощь в государственных, ведомственных клиниках, медикаментозное обеспечение (в пределах страховой суммы).  Коммерческие брендового уровня 6 802 тыс. грн.  190 тыс. грн. 
Оранта «Классик» Стационарное лечение при неотложной госпитализации, компенсация 100%, медикаментозное обеспечение в пределах страховой суммы; Амбулаторно-поликлиническое лечение: государственная или ведомственная клиника — компенсация 100%, коммерческая — 25%, медикаментозное обеспечение — 500 грн. в год. Скорая медецинская помощь — компенсация 100%, медикаментозное обеспечение в пределах страховой суммы. Государственные или ведомственные, палаты стандартные 2-3 человека 1,5 тыс. грн.  20 тыс. грн. 
«Люкс» Медикаментозное обеспечение в пределах страховой суммы, амбулаторно-поликлиническое лечение: государственная клиника — компенсация 100%, частные клиника из списка страховщика — 100%, вне списка 75%, медикаментозное обеспечение — 3 тыс. грн. в год. Неотложная помощь — 100%, медикаментозное обеспечение в пределах страх суммы. Государственные или ведомственные, частные, палаты повышенного кофорта 1-2 человека  6 тыс. грн.  120 тыс. грн. 
Провидна  «Классик» Амбулаторно-поликлиническая помощь — компенсация 100%; Неотложная стационарная помощь — компенсация 100%; Неотложная медицинская помощь — компенсация 100%; Осуществление консультативно-организационного сопровождения.   Государственные и ведомственные из списка страховщика, частные по желанию клиента 7,5 тыс. грн.  70 тыс. грн.
«Elite» Амбулаторно-поликлиническая помощь — компенсация 100%; Неотложная стационарная помощь — компенсация 100%; Неотложная медицинская помощь — компенсация 100%; Осуществление консультативно-организационного сопровождения.   Государственные, ведомственные или частные из списка страховщика. Пребывание на стационарном лечении в 1-2 местных палатах класса «Люкс». 9, 2 тыс. грн.  100 тыс. грн.
Универсальная «Стационар» Стационарная помощь (экстренная и плановая): организация экстренной госпитализации в порядке скорой помощи;
Организация плановой госпитализации в течение 3 дней в профильные стационары-каренции 60 дней; Консультации врачей-специалистов в стационаре по медицинским показаниям; Диагностические обследования по назначению врача (лабораторные, инструментальные, функциональные) Обследование с привлечением диагностической базы других медицинских учреждений (в случае, когда диагностическая база конкретного медицинского учреждения недостаточно для установления диагноза) Комплексное лечение заболеваний с применением современных терапевтических и хирургических методов; Анестезиологическая помощь; Физиотерапия; Полное медикаментозное обеспечение стационарного лечения; Питание в условиях стационара по нормативам медицинского учреждения; Дневной стационар. В пределах страховой суммы. Скорая посощь: круглосуточный вызов бригады скорой помощи через Ассистанс; Оказание скорой медицинской помощи на догоспитальном этапе (осмотр врача, проведение диагностических процедур) Обеспечение необходимыми медикаментами при оказании скорой медицинской помощи; Транспортировка в медицинские учреждения для последующей госпитализации; Транспортировка по медицинским показаниям лиц, находящихся на стационарном лечении, в другие медицинские учреждения для проведения обследования или лечения, назначенных врачом стационара.		 При плановом лечении-госпитализация в стандартные палаты с улучшенными условиями (преимущественно 2-3-х местные,).
При экстренной госпитализации — в зависимости от наличия свободных койко-мест, с последующим переводом в стандартные палаты с улучшенными условиями (преимущественно 2-3-х местные).		 750 грн. 10 тыс. грн. 
Ильичевская «Эконом» Консультации и другие профессиональные услуги врачей общей практики / семейных врачей и врачей узкопрофильной специализации, врачей узкопрофильной специализации по назначению семейного врача / врача общей практики. Проведение консультаций, диагностических и лечебных мероприятий в специализированных научно-исследовательских институтах по направлению лечащего врача. Консультативные услуги врачей — ведущих специалистов, кандидатов, докторов наук в медицинском учреждении — франшиза 40%.  Проведение лабораторных и инструментальных методов обследования с назначения врача. КТ, МРТ по назначению врача. Проведение лечебных мероприятий и манипуляций по назначению врача. Хирургическое лечение в амбулаторно-поликлинических условиях («малая хирургия»). Консервативное лечение в амбулаторно-поликлинических условиях. Медикаментозное обеспечение по назначению врача — до 1 тыс. грн. в год.    Экстренное стоматологическое лечение (при острой зубной боли) — до 500 грн. год. Государственные и ведомственные из списка страховщика 4,5 тыс. грн.  60 тыс. грн. 
«Добробут» Консультации и другие профессиональные услуги врачей общей практики / семейных врачей и врачей узкопрофильной специализации, врачей узкопрофильной специализации по назначению семейного врача / врача общей практики. Проведение консультаций, диагностических и лечебных мероприятий в специализированных научно-исследовательских институтах по направлению лечащего врача. Консультативные услуги врачей — ведущих специалистов, кандидатов, докторов наук в медицинском учреждении — франшиза 40% (кроме государственных и  ведомственных клиник).  Проведение лабораторных и инструментальных методов обследования с назначения врача. КТ, МРТ по назначению врача. Проведение лечебных мероприятий и манипуляций по назначению врача. Хирургическое лечение в амбулаторно-поликлинических условиях («малая хирургия»). Консервативное лечение в амбулаторно-поликлинических условиях. Медикаментозное обеспечение по назначению врача — в рамках страховой суммы.    Экстренное стоматологическое лечение (при острой зубной боли) — до 1 тыс. грн. в год. Государственные, ведомственные, частные и брендовые из списка страховщика 6875 тыс. грн. 125 тыс. грн. 

Автор: Ольга Левкович