Думаю, что в объемных показателях проблемная задолженность по банковской системе в нынешнем году пусть и незначительно, но вырастет. Однако, ее доля в структуре кредитного портфеля может снизиться. С минувшего года банки начали активно кредитовать розницу. Количество предложений и банков, вовлеченных в этот процесс, постоянно растет. А, учитывая специфику беззалогового потребительского кредитования, растет и объем проблемной задолженности. При этом, правда, доля проблемки в структуре портфеля остается неизменной в связи с пропорциональным ростом самого портфеля. Более активны банки стали и в части кредитования МСБ и экономики.
Вообще, активизация кредитования в любом случае приводит к увеличению объема проблемной задолженности. Это абсолютно нормально. Однако, учитывая опыт 2008-2009 годов, не думаю, что банковской системе угрожает рост доли проблемных активов в структуре кредитных портфелей.
С одной стороны, банки стали очень взвешенно подходить к оценке заемщиков. С другой, судебные процедуры, начатые по многим проблемным активам в пиковое время кризиса, сегодня уже завершены. Банки имеют возможность обращать взыскание на залоги и закрывать проблемку. В комплексе, все эти факторы дают основания полагать, что в нынешнем году доля проблемной задолженности не будет расти и даже может незначительно снизиться.
Член правления банка «Ренессанс Кредит» Андрей Прусов:
В сегменте розничного кредитования в 2013 г. мы не ожидаем увеличения процента проблемных кредитов. Розничный рынок сейчас достаточно консервативен даже по сравнению с 2012 г. В фокусе – качество. В этом году все банки настроены на привлечение качественных портфелей. По нашим ощущениям, сейчас ни у кого нет желания привлекать тех клиентов, которые потенциально могут испытывать сложности.
По старым кредитам проблемная задолженность снижается: по мере их погашения уменьшается доля самих старых кредитов в портфеле банков. Старые портфели постепенно замещаются портфелями новых клиентов, которые имеют уже другую тенденцию по уровню проблемной задолженности. За последние годы банки усилили скоринговые процедуры, чтобы сразу отбирать хороших клиентов. С другой стороны, кризис научил клиентов более трезво оценивать свои возможности. Также не ожидается резкого изменения платежеспособности клиентов в ближайшее время, и экономическая ситуация в стране оценивается как стабильная.
В беззалоговом кредитовании процент проблемных кредитов связан с опытом банков в этом узком сегменте, активностью недобросовестных посредников на финансовом рынке и с ответственностью самих клиентов. Сейчас все эти факторы складываются таким образом, что в этом году процент проблемных беззалоговых кредитов не будет увеличиваться.
Первый заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин:
По старым долгам, так или иначе, идут погашения. Либо насильственными путями (через суды), либо продаются залоги, либо люди что-то приносят в погашение. Если что-либо списывается, то под него и так уже был сформирован 100% резерв, соответственно, доля проблемной задолженности опять же уменьшается, но без расхода (в балансе банка (был отражен ранее при формировании резерва).
При 100% резерве продажа проблемных активов по любой стоимости даже за 1% номинала — все равно плюс.
Новые кредиты выдаются по более щепетильным риск-процедурам. Это касается и оценки предмета залога, и финансового состояния заемщика, прогноза инфляции и курсовой устойчивости, и общих тенденций экономики Украины.
Если все резюмировать, то можно сказать, что новая проблемная задолженность образуется в разы медленнее, чем погашается старая.