«Я хочу привести несколько примеров того, как можно оптимизировать расходы, связанные со страхованием транспорта и при этом получить хорошую страховую защиту. При страховании транспортных средств мы чаще всего работаем с двумя видами страхования — это «автогражданка» и КАСКО. Хочу вначале провести четкую грань между этими видами страхования.
«Автогражданка» — это обязательный вид страхования, который покрывает расходы водителя авто на ремонт поврежденного им другого автомобиля и/или имущества. Проще говоря, виновнику ДТП, у которого есть такой полис, не придется платить пострадавшему самостоятельно — расходы на ремонт возместит страховая компания. Договор страхования КАСКО возмещает владельцу расходы на ремонт его собственного автомобиля. Отсюда и разница в цене: автогражданка стоит в среднем 700 грн, а КАСКО 4 -7 тыс. грн.
Поскольку цена полиса «автогражданки» и условия договора регулируется законодательством, особых нюансов, за счет которых можно снижать цену, здесь нет. А вот КАСКО — это добровольное страхование, и здесь клиент вправе выбирать условия страхования и именно за счет них оптимизировать платеж.
Как же это лучше сделать? — Пересмотреть некоторые условия договора.
Застрахованные риски. Многие страховые компании практикуют продажу договоров «все включено». Это значит, что застрахованы любые повреждения и угон авто. Страховой тариф на 75% состоит из риска ДТП, 15% — угона, по 5% приходится на стихийные явления и противоправные действия третьих лиц. Эти показатели отражают тот факт, насколько часто происходит каждый риск, и, соответственно, страховой компании приходится оплачивать его последствия.
ДТП — это наиболее распространённое происшествие, после которого нужен ремонт, а иногда очень дорогой ремонт. Соответственно сразу видно, что тариф может быть ниже, если от какого-либо риска можно отказаться. На первый взгляд отказываться не очень хочется, но, например, если авто хранится в гараже или в паркинге — вероятность угона слишком мала и можно сэкономить 15% от платежа.
Следующая опция договора, которая важна и влияет на тариф — СТО для проведения ремонта. Страховая компания предлагает разные варианты, очень часто клиенты стремятся выбрать гарантийное СТО или «на свое усмотрение». Сегодня страховые компании отладили сотрудничество с огромным количеством СТО, число партнеров хорошей страховой компании может составлять 150-200 станций, которые могут проводить ремонт автомобилей любого класса. СТО дорожат потоком клиентов, который им дает страховая компания, обеспечивают высококлассный сервис, дают не менее года гарантии на свою работу. А вот «гарантийные» станции все чаще не справляются с потоком клиентов, и их скорость обслуживания оставляет желать лучшего. Стоимость опции «гарантийное СТО» — это + 10% к страховому тарифу.
Франшиза. Это фиксированная сумма, которую клиент должен будет оплатить самостоятельно. Еще говорят, что эта часть ответственности клиента. Многие клиенты стараются выбрать 0% франшизу. Однако это не всегда удобно, ведь для того, чтобы получить выплату нужно предпринять ряд действий — собрать документы (справка ГАИ или МВД наиболее частый случай), приехать в страховую компанию зарегистрировать событие. Все это отнимает время и иногда проще отремонтировать мелкое повреждение самостоятельно. Поэтому в некоторых случаях мы рекомендуем клиентам выбрать франшизу 500-1000 грн. Кстати, это может снизить цену страховки на 10-15%. Франшиза по угону не так существенно влияет на тариф, обычно страховые компании предлагают 5-7%, если ее увеличить до 10%, можно сэкономить еще 2%.
Одним из способов снижения цены может стать и смена страховой компании. Многие предприятия используют именно его — постоянно ищут более низкие цены и легко меняют страховую компанию. Однако при таком подходе можно столкнуться с ситуацией, когда выплату по договору получить будет очень тяжело».
Рубрику ведет Елена Куцая