— В какой момент банк принимает решение продавать проблемные кредиты?
— Можно выделить три основные причины, по которым банки продают портфели всех категорий своих заёмщиков:
1. Нехватка ликвидности. В последнее время этот вопрос стоит очень остро, особенно для небольших украинских банков.
2. Несоблюдение нормативов НБУ. Резервы под безнадёжные кредиты вычитаются из прибыли и капитала. А к капиталу привязаны большинство нормативов НБУ, за невыполнение которых банк может быть наказан ‑ от штрафа, временного запрета на определённый вид деятельности, до введения временной администрации и ликвидации банка.
3. Если эффективность взыскания проблемного кредита собственными силами ниже. То есть экономически менее прибыльна, чем сумма средств, которую можно получить от продажи такого актива. Это системный и правильный подход, реализован в крупных украинских и иностранных банках.
— Кому именно банк может продать «проблемку»?
— Продать проблемный кредит банк может коллекторской компании, факторинговой или инвестиционной, можно продать другому банку или своему же заемщику с существенным дисконтом.
Потребительские (беззалоговые) кредиты в 99% случаев продаются кому-то, так как эффективность взыскания проблемного кредита собственными силами будет экономически не выгодной. Этот сектор рынка сформировался, все его участники уже успели получить опыт таких сделок. Покупают такие кредиты — именно коллекторские компании.
Около года назад начал формироваться рынок потребительских залоговых кредитов (авто, ипотека). Пока что каждая сделка по продаже такого портфеля — событие. Покупателями обычно выступают другие банки, которые таким образом увеличивают свою долю рынка. Реже ‑ коллекторские компании, которые имеют достаточно денежных средств (своих или заёмных).
Кредиты МСБ (малый и средний бизнес) — в основном беззалоговые или залог формальный (товары в обороте, которых на практике не найти, либо имущество, которое полностью обесценено и часто специально). Яркий пример — грузовые авто. Покупатели — коллекторские компании с деньгами, сделок немного.
Кредиты юридических лиц, обеспеченные качественным залогом. Покупатели — часто враги этих юридических лиц, либо те, кто интересуется залоговым имуществом. Это могут быть и сами заёмщики, которые самостоятельно или с помощью медиаторов договариваются с банком о прекращении войны в обмен на возможность выкупить свой же кредит с дисконтом.
О последнем варианте банки не любят распространяться, так как это может вызвать волну неплатежей от заёмщиков, которые сейчас стабильно платят, но узнают, что можно не платить какой-то срок и банк готов будет часть кредита простить. Такие продажи происходят обычно с крупными кредитами, выданными юридическим лицам, обеспеченные залогом.
— Почему банки идут на такие сделки?
— Причина, по которой банки идут на эти сделки, простая — наше законодательство в лучшем случае позволяет получить половину кредита от продажи залогового имущества через исполнительную службу. Да и крупные заёмщики часто имеют административный ресурс и всячески противостоят процессам взыскания.
Рубрику ведет Елена Куцая