Если будет введен лимит наличных операций физических лиц в размере 200 тысяч гривен, то на практике он будет ограничивать, в первую очередь, расчеты по крупным покупкам — сделки с недвижимостью и операции покупки новых автомобилей. То есть как первый шаг — вполне оправданно сначала перевести из наличных расчетов в безналичные именно расчетные операции за крупные покупки. Конечно, это должно повысить долю безналичных расчетов.
Увеличение доли безналичных средств на счетах в банках, безусловно, положительно повлияет на банковскую систему.
С моей точки зрения лимиты на проведение наличных операций — это не тот инструмент, который позволит повысить финансовую грамотность населения и станет двигателем развития платежных технологий. Скорее наоборот — действие, как известно, рождает противодействие.
Потребители финансовых услуг могут счесть, что, вынуждая их к безналичным расчетам, государство пытается посчитать их личные деньги и узнать, на что они их тратят. Целесообразней было бы мотивировать предприятия к безналичным расчетам путем, скажем, предоставления налоговых льгот на сумму таких расчетов.
Таким образом можно достигнуть самомотивации развития платежного пространства — торговцы, экономя на безналичных расчетах, предоставляли бы скидки клиентам при выборе такой формы оплаты.
Виталий Бачинский, заместитель директора по розничному бизнесу Над ра Банка
Сегодня почти 220 млрд грн (а это 5% от всей денежной массы) — это объем наличных денег в обороте, из которых более 200 млрд грн находится за пределами банковской системы. Доля всех безналичных расчетов (как физических, так и юридических лиц) около 70%. В США и Евросоюзе доля безналичных расчетов составляет более 90%.
8 сентября 2012 г. Верховная Рада Украины приняла закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов». Статья 1087 дает право НБУ устанавливать предельную границу расчета физических и юридических лиц наличными денежными средствами. Закон направлен на увеличение доли безналичных расчетов, что в свою очередь приведет к повышению ликвидности банковской системы, так как денежные средства населения будут храниться не дома, а на банковских счетах.
Спрогнозировать, насколько это повысит ликвидность банковской системы, невозможно. Любое ограничение — будь-то 200 тыс. грн, или 100 тыс. грн, или 50 тыс. грн, на первом этапе, пока «на руках» у населения 220 млрд грн, будет заставлять в день проведения операции размещать средства на счет и использовать их как безналичный платеж. Такая схема увеличит долю безналичных платежей, но не повлияет на ликвидность банков. Поэтому нужно время, чтобы изменить саму психологию населения и отношение к банковской системе Украины.
Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хреща тик»
Даже сегодня у покупателя есть выбор как оплатить: наличными, картой, со счета платежным поручением.
И с точки зрения здравого смысла носить в кармане крупную сумму наличных, чтобы оплатить авто, небезопасно. Для этого существует счет-фактура.
Полагаю, что «оптимальный лимит» еще не сложился, расчет размера лимита требует анализа многих факторов.
Ликвидность банковской системы не находится в прямой зависимости от размера лимита наличных расчетов. Но, безусловно, влияние на состояние денежно-кредитного рынка оказывает.
Чем меньше нагрузка на обслуживание наличных денег, тем эффективнее результат деятельности банковской системы.
Михаил Власенко, председатель правления Астра Ба нка
Инициатива НБУ не является новацией — подобные ограничения уже действуют во многих европейских странах, и это обычная практика. Этот шаг регулятора направлен, в первую очередь, на увеличение объема безналичных расчетов, прозрачности операций покупки и продажи с точки зрения налогового законодательства, детенизации экономики.
Для банковской системы такой шаг регулятора, безусловно, повысит долю безналичных расчетов, поскольку покупатели должны будут использовать свои карточные счета либо осуществлять расчеты с текущих счетов. Также увеличится доходность банков от комиссий.
О том, на сколько такое решение может повысить долю безналичных расчетов, можно будет говорить после принятия регулятором соответствующего нормативного документа и ознакомления с ним.
Введение ограничений по сумме наличных операций однозначно должно улучшить ликвидность банковской системы в случае, если будут обеспечены адекватные меры за контролем выполнения требования. Однако окончательно об этом можно будет говорить только после того, как регулятор примет такое решение и будет ясен механизм работы.