Размер франшизы и стоимость полиса

Франшиза рассчитывается в процентах от стоимости застрахованного объекта. Например, если он застрахован на 40 тыс. грн, то франшиза может быть 2-3%. Франшиза может быть и 0%, и 100% — такие случаи встречаются в отдельных сегментах страхования. Каждая страховая компания сама определяет ограничения на возмещение убытков.

В любом случае следует помнить о четкой зависимости: чем ниже стоимость застрахованного объекта и, соответственно, цена полиса, тем больше франшиза. «Например, по Каско франшиза обычно составляет 0-30%. В большинстве случаев устанавливается следующая франшиза: от 0,5% до1% от стоимости застрахованного объекта по рискам дорожно-транспортного происшествия, противоправных действий третьих лиц и 5-10% по риску хищения», — рассказывает директор по рекламе и пиар страховой компании «Нова» Павел Зайцев.

Франшиза: скупой платит дважды

Полис с какой франшизой надо покупать? Практически все страховщики в этом случае рекомендуют придерживаться принципа «скупой платит дважды» и брать страховку с минимальной франшизой (0-2%). Специалисты опять таки указывают на взаимозависимость размера франшизы и цены полиса: если страховка с большой франшизой, то надо будет забыть о том, что страховщик отвечает за разбитое стекло или украденное колесо.

Однако, как показывает практика, франшиза в страховании — это наименее понимаемый клиентами страховых компаний термин. Особенно, когда страхователь не видит связи между размером франшизы и ценой полиса.

Страховщик может говорить: «Мы пойдем вам навстречу, чуть-чуть снизив тариф. Но вы должны понимать, что при этом мы должны увеличить франшизу», — рассказывает генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин. — Поскольку страхователь не чувствует тонкостей такого обмена, он соглашается. Клиента успокаивает тот факт, что ему приходится меньше платить в самом начале".

50%-ная франшиза для техосмотра

Единственный вид страхования, для которого установлен фиксированный размер франшизы, — это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) — когда автомобиль застрахован от того, что он ударит. В законе об ОСАГО прописана максимальная сумма непокрываемых страховщиками убытков. «Согласно этому нормативно-правовому акту, франшиза не должна превышать 2% от лимита ответственности страховщика, то есть 510 грн», — отмечает ведущий специалист отдела автострахования компании «Континент» Елена Круликовская.

Разумеется, клиент может выбрать и нулевую франшизу по ОСАГО. Но чаще всего водители покупают полис автогражданки только на время прохождения технического осмотра, поэтому и берут самую дешевую страховку с большой франшизой. «Значительная часть водителей заинтересована в максимальном снижении стоимости полиса. Их не интересует даже реальное страховое покрытие, а лишь формальное наличие страховки для того, чтобы пройти техосмотр, — говорит Леонид Хорин. — Они идут на любые условия страховых компаний, лишь бы меньше платить».

Обычно так поступают водители, уверенные в своем опыте. Покупают полис на 15 дней, в течение которых наступление страхового случая маловероятно. Но когда такие водители попадают в дорожно-транспортное происшествие, то «вдруг» понимают, что половину убытков им придется погасить самим, ведь франшиза составляет 50%.

В некоторых случаях все же стоит покупать страховой полис с большой франшизой. Специалисты говорят, что это надо делать, если договор страхования носит искусственный характер. То есть когда страхователю по тем или иным причинам необходим полис, но он не хочет на это тратить много денег....

Доходит до смешного — франшиза может достигать уровня страховой суммы (100%). Иными словами: если наступит страховой случай, страхователь сам будет компенсировать все убытки.