При разработке банковских продуктов, как и многих других комплексных услуг и товаров, участвуют достаточно большое кол-во специалистов, каждый из которых специализируется на чем-то одном: кто-то считает себестоимость, кто-то доходность, кто-то рассчитывает риски. В этом процессе желательно не забыть о двух других не менее важных ребятах: тех, кому это продавать, и тех, кому это покупать.
В данном случае, понимая на чем и как сильно заемщики начинают экономить, после того как они взяли кредит, дает понимание о «запасе прочности» потенциального заемщика — как финансовом, так и психологическом. Другими словами, в каких местах заемщик сможет затянуть ремень потуже, чтобы все-таки платить по кредиту вовремя и/или в полном объеме.
Диаграмма 1: Изменение структуры расходов и их величина
Источник: Touchpoll Ukraine
Есть статьи расходов, с которых точно будет реаллокация семейного бюджета — по ним важно понимать какие суммы могут быть перенаправлены на выплату кредита. И есть статьи расходов, которые заемщик уменьшит в самую последнюю очередь, толи из-за привычного образа жизни и поддержания сложившегося имиджа, толи из-за банальной невозможности уменьшения этих затрат.
Таким образом, на «Еду и напитки», «Аренду жилья», «Коммунальные услуги», «Мобильную связь и интернет» и «Автомобиль» — расходы будут уменьшаться в самую последнюю очередь. А вот на «Отдых и путешествия», «Одежду и обувь», «Погашение долгов (не кредитов)», «ХоРеКу», «Кинотеатры», «Финансовую помощь родственникам и друзьям», «Ремонт квартиры» и по другим расходам, заемщики будут сокращать бюджетирование при первой же необходимости.
Диаграмма 2. Приоритетность статей затрат
Источник: Touchpoll Ukraine
Соответственно, статьи расходов, которые относятся к категориям «Необязательные» и «Второстепенные» в первую очередь будут использованы для финансирования банковского кредита, в случае если в семейном бюджете будет недостаточно свободных средств для выплаты такого кредита.