Розничный рынок в третьем квартале оказался заложником ресурсного кризиса. Предугадать его смогли совсем немногие, так что большинство банков впустую растратили летом свои рекламные бюджеты.Розничный рынок в третьем квартале оказался заложником ресурсного кризиса. Предугадать его смогли совсем немногие, так что большинство банков впустую растратили летом свои рекламные бюджеты. Широко развернув программы по продвижению кредитных продуктов для населения в июле-августе, уже в сентябре они были вынуждены их резко сворачивать из-за острой нехватки гривны, без которой кредитование физлиц в нашей стране невозможно (предоставление валютных займов гражданам Нацбанк запретил еще два года назад). Так что раззадоренным рекламой украинцам приходилось серьезно побегать, чтобы одолжить денег. Но совсем покинули ритейл совсем немногие финучреждения, большинство банков лишь уменьшило объемы кредитования, так что получить кредит было по-прежнему реально. Только уже не в рамках всех программ, и на куда худших условиях, чем в середине лета.

Все риски — заемщикам

Резкая перемена настроения розничных кредиторов подтверждается статистикой Нацбанка. В августе объем выдачи новых кредитов населению превысил темпы погашения старых, и общий кредитный портфель физлиц 175 украинских банков вырос на 300 млн грн (0,15%), до 203,6 млрд грн. На первый взгляд не самый солидный показатель для этого года (в апреле-мае ежемесячный прирост составлял 0,1-0,2%), однако настоящий прорыв для отпускного сезона. Тотальный спад произошел в сентябре, когда финансисты резко сократили объемы выделения новых кредитов: погашение ранее выданных займов шло привычными темпами, и кредитный портфель физлиц сократился сразу на 1,4 млрд грн (0,7%), до 202,2 млрд грн.

Никто из банков в третьем квартале публично не признавался в уходе из ритейла. Первые такие заявления прозвучали лишь октябре-ноябре 2011 г.: шведский Swedbank объявил о планах продать розничный бизнес своего Сведбанка, а его земляк SEB даже заключил сделку на прошлой неделе — ритейл СЭБ Банка был продан киевскому Евробанку (стороны не раскрывают сумму контракта). Последнему отходит 60 отделений украинского СЭБ Банка и кредитный портфель на 1,8 млрд грн. Все остальные ограничились лишь сокращениями объемов операций: если еще в июле доля отказов по кредитным заявкам населения составляла в среднем 20-50%, в зависимости от типа программы, то к октябрю выросла сразу до 40-80%.

Одновременно банкиры полностью переложили ресурсные риски на заемщиков: практически не осталось кредитных договоров, в которых не прописывалось бы право финучреждения менять ставку по кредиту. Нередко банки даже не указывали в клиентских соглашениях, насколько конкретно процентов и за какой промежуток времени они имеют право корректировать цену займа. Лишь в некоторых случаях заемщику давали хотя бы какой-то ориентир, чтобы оценить правомочность пересмотра своей ставки.

«Например, мы с 21 октября привязали стоимость кредита к »Украинскому индексу депозитных ставок«, который рассчитывается в системе Thomson Reuters на основании номинальных ставок по срочным депозитам физлиц в гривне на 12 месяцев в 20 крупнейших украинских банков (по размеру портфеля вкладов населения). Он обновляется ежедневно и публикуется на официальном сайте НБУ. До 21 октября наша плавающая кредитная ставка привязывалась к процентам по одному из наших депозитных продуктов», — рассказала «ДС» директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий.