Способ первый: копим еще всего полгода-год

Все читатели понимают, что чем меньше банк «добавляет своих денег», докредитовывает вашу покупку, тем меньше и вам отдавать. Но не все осознают, насколько быстро можно докопить с аванса 30% до 50% на недорогое авто, откладывая ровно столько же, сколько мы собираемся платить потом банку (и насколько много мы при этом выиграем в ежемесячных выплатах на весь срок кредитования).

Для сравнения возьмем некий условный кредит – общая сумма покупки 12 тысяч долларов, ставка 18% годовых, одноразовых и ежемесячных комиссий нет, срок три года. Остальные начальные выплаты и страховки не учитываем, ибо они одинаковы для любых авансов. "Лишние» 9600 гривен аванса дают уменьшение ежемесячных выплат по кредиту на 350 гривен в месяц – и это при столь малой цене объекта кредитования как 12 тысяч долларов (при более дорогих авто разница ежемесячных выплат гораздо существеннее).

Предположим, что вы без напряжения бюджета можете тратить на вышеуказанный кредит (не считая страховки) 1720 гривен в месяц – а суммы выше того означают для вас слишком строгую экономию (на протяжении целых трех лет). Предположим также, что сбережений у вас 4000 долларов (32 тысячи гривен), которых несомненно должно хватить на аванс 30% и начальные выплаты по приобретению авто. Однако при авансе 30% выплаты составят целых 2420 гривен в месяц. Имеем по кредитным выплатам «перебор» 700 гривен в месяц, опять же, на протяжении целых трех лет. Брать или не брать кредит (предположим, что банк не считает, что у вас недобор доходов)?

Если вы стоите перед подобным вопросом – обращаем ваше внимание на то, что откладывая те же 1720 гривен в месяц, вы накопите всего-то за десять месяцев более 17 тысяч гривен (!), которых хватит на аванс 50% с начальными выплатами (32000+17200=49200 гривен). А при таком авансе ежемесячные выплаты по кредиту, как мы условились, вписываются в ваш бюджет без напряжения. Итак, докопить на большой аванс на недорогое авто совсем немного – менее года. А выигрыш будет ощутим три года (!) вашего кредитования – притом ежемесячно.

Способ второй: ищем программу с максимально большим сроком (5-7 лет)

Возможно, вы нашли программу с очень малой реальной ставкой. Но вот загвоздка: предельный срок программы три года. И при таком сроке ежемесячные выплаты великоваты для вас. В этом случае не бойтесь рассмотреть предложения даже со ставкой выше на 5%-15% годовых (да-да, на уровне 25%-35% реальных годовых!), но сроком пять или семь лет.

Для сравнения берем вариант с авансом 30% того же кредита, что и выше. При сроке три года аннуитетные выплаты, напомним, 2420 гривен в месяц. Берем теперь кредит со всеми теми же условиями, но только со ставкой 28% годовых (на целых 10% годовых больше!) и сроком пять лет. Получаем выплат 2085 гривен в месяц – то есть сумма меньше, хотя ставку мы «увеличили» в полтора с лишним раза (зато ведь и срок увеличили во столько же). Кстати, при семилетнем таком же кредите (под 28% годовых на объект ценой 12 тысяч долларов) выплаты составят 1825 гривен в месяц – то есть сравнительно небольшие деньги, несмотря на крайне высокую, как на сегодня, ставку.

Конечно, переплата по кредиту (особенно страховикам) при пятилетнем и семилетнем кредите под большую ставку капитально выше, чем при кредите трехлетнем под малую ставку. Однако, думаем, вас как заемщика интересует, главным образом, начальная и ежемесячная нагрузка на свой бюджет – а никак не суммарный заработок банка на вас за все годы. Банк же интересует именно последнее, и потому он может лояльнее (в смысле внимания к вашим доходам) относится к пятилетним кредитам, чем к трехлетним – если, конечно, выживаемость за пять лет кредитуемого авто и ваше место работы не внушают кредитному комитету опасений.

Способ третий: ищите кредит без страхования жизни

В рейтингах автокредитов существует множество очень дешевых (в смысле реальной ставки), но сравнительно дорогих (в смысле ежегодных выплат с учетом страховок) кредитов. Причина – страхование жизни, обычно составляющее 3% остатка кредита в год – имеющееся у одних банков и отсутствующее у других.

Порой более высокая ставка по кредиту (на 1-3% годовых) обойдется заемщику дешевле в месяц, чем ставка низкая, но со страхованием жизни. Кроме того, учтите, что на первый год все страховки вы платите сразу же при получении кредита – и если сумма кредита немаленькая, то и 3% от нее в виде начальных выплат немалы, их еще нужно до кредитования скопить. Так, при описанном в начале статьи кредите (18% годовых, без иных комиссий, срок три года, объект ценой 12000 долларов, аванс берем 30%) заемщику в виде страхования жизни (3%) придется заплатить сразу 2000 гривен. А потом и 1500 гривен через год, 800 гривен через два года.

В случае же пяти-семилетних кредитов все еще коварнее – страхование жизни год от года уменьшается очень мало (хотя даже реальные суммы полисов каско от возраста авто уменьшается стремительно).

Способ четвертый: не привязывайтесь к определенной марке авто

Многие вначале выбирают машину, а потом ищут под нее кредиторов. И иногда на такую машину на банковском рынке обнаруживаются лишь дороговатые для заемщика кредиты. Или, хотя бы, по мнению кредитного комитета – чрезмерные для его доходов. Тут совет прост: двигаться с обратной стороны. Опытный заемщик вначале изучает рейтинги автокредитов. А затем из дешевых по реальной ставке кредитов выбирает те кредитуемые марки авто, которые подходят ему по цене.

Но все-таки изредка встречаются и «дешевые» кредитные программы на дешевые авто. После чего соискатель займа и пытает счастья у кредитчиков того или иного банка. Исходя, таким образом, не из предпочтений водителя, а из статус-кво на рынке кредитования. Если же изучение кредитов на новые машины не дало ожидаемых по цене результатов – присмотритесь к рейтингам кредитов на б/у автомобили, найдя попутно и устраивающую по цене (и устраивающую банк по параметрам) подержанную машину; выбор тут весьма и весьма широк.

Способ пятый: проверьте аукционные программы

Начать же изучение рейтингов автокредитов можно с программ, названных банками и автосалонами «акциями». Конечно, автокредитные акции в половине случаев являются лукавым маркетинговым ходом (вроде массовых в некоторые времена ставок под 0% номинальных годовых, при ближайшем рассмотрении превращающихся в 30% реальных годовых). Но в половине же вариантов речь идет о действительно низких реальных ставках, дающих в течение нескольких месяцев приобрести авто в кредит дешевле, чем в среднем на рынке.

Тем не менее, помните, что при кредитах на малые суммы (5-15 тысяч долларов) и сроках от трех лет и выше каждый процент ставки увеличивает ежемесячные выплаты совсем копеечно – о чем примеры мы уже приводили. Так что гоняться непременно за акционными 10% реальных годовых по пятилетнему кредиту, скажем, на Daewoo Lanos не стоит. При любом авансе на авто столь малой стоимости при столь большом сроке кредит и под 30% реальных годовых не окажется в месяц намного дороже, чем под 10% годовых. А 10% годовых часто сопряжено, например, со страхованием жизни – которым банк отчасти и добирает сниженные проценты годовых – или с удорожанием на пару тысяч долларов самой автомарки у того дилера, который работает с банком по данной акции.

Способ шестой: а может, нецелевая ипотека - и купить «за свои»?

Если выплаты по автокредитам вас не устраивают – или банки считают, что ваших легальных доходов недостаточно – обратите внимание на кредиты наличными под залог недвижимости («нецелевую ипотеку»). В самом деле, получив деньги под залог квартиры, вы просто купите машину на эти заимствованные деньги – но купите уже лично, как «за свои», без соучастия банка. У этой схемы есть такие преимущества (помимо невысокой ставки – на сегодня лидеры рейтингов нецелевой ипотеки «начинаются» с 20% годовых):

  • Нецелевая ипотека, в отличие от автокредитов, бывает на срок 10 лет – при котором выплаты в месяц могут быть весьма малы даже с учетом страхования жилья и жизни (есть такие кредиты и на срок 15-20 лет, но для покупки авто это, пожалуй, чрезмерно). И тогда выплаты в месяц могут «вписаться» по мнению кредитчиков банка в ваши легальные доходы – если этого не произошло, скажем, с пяти-семилетними кредитами;
  • Квартира ценой, скажем, 80 тысяч долларов как залог небольшого кредита (10-20 тысяч долларов) банку очень понравится – и кредитчики могут вообще закрыть глаза на уровень ваших легальных доходов;
  • Покупая автомобиль лично, вы, скорее всего, не нуждаетесь в каско – на чем экономите многие тысячи гривен ежегодно;
  • Квартира подвержена намного меньшим рискам, чем авто. Серьезно разбив автомобиль, купленный как бы «за свои», вы не будете мучаться разборками по этому поводу еще и с банком.

Способ седьмой, или маленькая хитрость по каско: депозит на подхвате

Предположим, что вы уже прокредитовались, ездите на авто. Но обнаружили, что каско (и страхование жизни, если есть) на каждый следующий год кредитования неприятно отягощают ваше сознание – надвигающейся необходимостью одновременной выплаты многих тысяч гривен. Для упрощения и даже небольшого вашего заработка на этом околокредитном явлении откройте накопительный депозит (сроком один год – если до следующих выплат ровно год). Или хотя бы счет с повышенным процентом на остаток и возможностью свободного снятия средств. Ежемесячно отправляйте на такой счет 1/12 страховых сумм следующего года. Можно для упрощения оформить «постоянно действующее распоряжение» по вашей зарплатной карте о перечислении нужной суммы ежемесячно. И тогда ко времени ежегодных страховых выплат у вас соберется не только нужная страховая сумма – но и небольшой «бонус» в виде процентов по депозиту.

Олег Кочевых