«АСКА» предложила перестраховывать риски клиентов
Страховщики решили заполучить клиентов проблемных СК путем предложения им новой услуги, предполагающей страховую выплату в случае невозможности для первичной компании выполнить свои обязательства.
СК «АСКА» заявила о выводе на рынок нового продукта «Подстрахование». Его суть в том, что клиент, неуверенный в платежеспособности своей СК, может застраховать свой автомобиль в «АСКА». Если произойдет страховое событие и первичный страховщик не выплатит возмещение, выплату проведет «АСКА», если ущерб возместит первичный страховщик — «АСКА» вернет клиенту платеж.
В компании утверждают, что смогли обойти законодательное ограничение о двойном страховании, согласно которому страхование не может преследовать выгоду, а лишь возмещать причиненный ущерб. «Клиент обязан предоставить нам копию первичного полиса страхования. Если клиент не уверен в своей СК, он может купить полис и ничем не рискует. Если клиенту выплатит первичная СК, то мы ему вернем платеж за вычетом накладных расходов, и он ничего не теряет»,— рассказал Александр Сосис, предправления СК «АСКА». По его словам, новый продукт является обычным полисом КАСКО с дополнительным условием, и на тариф не влияет то обстоятельство, в какой СК клиент застраховался изначально. «Урегулировать страховое событие мы будем параллельно с первичной СК, то есть клиент должен будет вызывать и нашего аварийного комиссара. Страховать будем по нашему стандартному тарифу. Возможно, он будет немного снижен за счет определенных финансовых ресурсов от тех средств, которые будут не использованы на выплату, а возвращены клиенту после выплаты первичной СК. Мы прогнозируем, что убыточность по этому продукту будет как по КАСКО в целом»,— добавил господин Сосис.
Такой продукт может быть интересен, поскольку предполагает дополнительную защиту предмета страхования. С другой стороны, вынуждает клиента платить за один и тот же продукт дважды. Ведь если первичный страховщик не выплатит по своим обязательствам и выплату произведет вторая СК, то платеж по первичному договору клиенту никто не вернет. Кроме того, усложняется процесс урегулирования, ведь клиенту придется предоставлять документы в обе СК.
Для страховщика этот договор также несет дополнительные выгоды. Во-первых, это возможность привлечь отчаявшихся клиентов других СК. Во-вторых, это обеспечит приток средств, ведь пока не наступит страховой случай, компания сможет формировать за счет этих средств резервы, которые будут идти на выплату по всем полисам страхования, плюс получать инвестдоход за счет размещения резервов. Первыми похожий продукт запустили в компании «Ингосстрах». Но они предложили клиенту безоплатное дострахование на период действия первичного полиса и страхование по тарифу КАСКО на следующий год.
«Клиенты, понимая, что они застрахованы в СК, имеющей проблемы, стоят перед дилеммой. С одной стороны, они не могут расторгнуть договор, потому что компании нечем платить, с другой — они осознают, что если будет страховое событие, то компании тоже нечем будет заплатить. «АСКА» предложила застраховать клиента от невозможности выплаты первичной СК, при этом обязательно надо предъявить полис первичной страховой компании. Двойным страхованием, предполагающим выгоду, это назвать сложно, ведь даже в судебном споре можно доказать, что страховщик при заключении договора не знал о существовании другого полиса, так что отказать в выплате нельзя»,— считает Павел Литвин, гендиректор СК «НАСТА».
Но главным акцентом в продвижении этой программы должны стать каналы сбыта, ведь по каналу прямых продаж страховщику вряд ли удастся получить большой поток клиентов, большинство из них достаточно экономны, чтобы платить дважды, и все еще рассчитывают получить выплату от своей СК. Намного интереснее продвигать этот продукт через банковский канал продаж. Не секрет, что в начале года многие СК были лишены аккредитации в банках, а договоры по страхованию залога еще не истекли или не переоформлены в другой СК. В таком случае банку было бы выгодно повысить сохранность залога.
«Не все страхователи будут обращать на это внимание. По прямому каналу продаж клиенты сами выбирали страховщиков и, как правило, это компании более устойчивые, к тому же такие клиенты считают деньги и экономят. Это более интересно для банков, поскольку они являются выгодоприобретателями и держателями залога, для них важно повысить сохранность залога»,— отметил господин Литвин.
Еще один нюанс касается возможности предъявления регрессного иска первичной СК. Это зависит от того, как прописан договор, если — как типичный КАСКО, то тогда страховщику вряд ли удастся отсудить страховое возмещение, а если как договор страхования финансовых рисков, то такой сценарий возможен. «Можно оформлять договор как второй договор КАСКО, тогда действительно присутствует конфликт интересов, или как страхование финансового риска с отлагательным условием. В зависимости от условий, можно прописать договор таким образом, что компании либо платят поровну, либо выплату производит только первый страховщик»,— считает Павел Нельга, предправления «Украинской страховой группы».
Добавим, что по закону клиент обязан уведомить страховщика о существующих договорах страхования того же предмета на момент заключения договора. Уведомления первичной СК о заключенных позже договорах страхования не требуется.