Некоторые преимущества
Прежде всего, попробуем определиться — какие банки считать крупными, а какие средними и мелкими. Сразу отметим, что четкого определения размерности и масштабности банков нет. Но принято считать, что все банки, не входящие в первую двадцатку лидеров по объему активов — средние и мелкие.
Поэтому, условно, в разряд небольших банков попадают и достаточно известные в стране финансовые учреждения, лидеры в своих сегментах (например, банк «Аркада» или « Дельта-банк»).
Такие банки, заняв свою нишу на рынке, концентрируются либо в продвижении специализированных продуктов, либо в удовлетворении потребностей конкретных целевых сегментов, не пытаясь объять необъятное. Такая специализация позволяет им совершенствовать услуги, в которых заинтересован клиент.
К тому же небольшие банки бывают очень удобными и выгодными. Отделение такого банка может находиться недалеко от вашего дома, а депозитные условия, как правило, не хуже, а то и лучше чем в большом банке. Уровень обслуживания в небольших банках, как правило, лучше: практически никогда нет очереди, менеджеры не страдают высокомерием, внимательны к посетителям и уделяют достаточно внимания каждому клиенту.
Вопросы сервиса, конечно, далеко не основное. Главное, что привлекает в мелких и средних банках — это высокие ставки. В них можно получить к депозиту лишние 1,5–3%. А еще средние и мелкие банки любят проводить разнообразные акции лояльности и привлекают клиентов специальными программами.
На них приходится более 80% всех проводимых в стране банковских акций. Время от времени вкладчик может поучаствовать в розыгрыше призов.
Бремя выбора
Для основной массы физлиц размер банка и его позиция в рейтингах особого значения не имеют. Куда важнее территориальная близость и возможность банка удовлетворить все потребности конкретного клиента.
Сотрудничество с небольшими банками кажется весьма заманчивым. Огорчает только то, что большинство банков, потерпевших крах, были именно мелкими и средними. Но не следует делать поспешных выводов.
Мелкие банки сильно различаются. Есть такие, что наращивают свои активы относительно медленно — в меру своей консервативной политики ведения бизнеса. Такие консервативные банки развиваются более медленно за счет того, что стремятся в своих операциях достигнуть максимальной надежности.
Им нехарактерна агрессивная политика по привлечению дорогих депозитов, а это, в свою очередь, не вынуждает прибегать к агрессивной кредитной политике. Таким образом, сформированный кредитный портфель характеризуется высокой степенью надежности.
При выборе банка клиенту важно провести комплексный анализ финансового состояния и тарифов, которые предлагает банк. Поэтому профессионализм сотрудников и индивидуальный подход к каждому клиенту, соблюдение платежной дисциплины, условий договоров имеют большее значение, нежели размер банка и место в рейтинге.
Для изучения финансовых показателей банков, их устойчивости разработаны системы коэффициентов. Но, к сожалению, для вычисления многих из них необходимы данные, доступ к которым ограничен. Правда, кое-что можно найти в Интернете. Детальная информация в форме баланса и отчета о финансовых результатах есть на сайтах банков.
Финансовое состояние банка характеризует ряд показателей. Их можно разделить на группы: показатели капитализации, кредитного риска, качества активов/пассивов и данные о ликвидности и рентабельности. Особое внимание надо уделить показателям кредитного риска, пассивов, активов, так как качество кредитного портфеля является одним из решающих факторов устойчивости банка.
Как правило, если отношение выданных кредитов к регулятивному капиталу банка превышает 500%, значит, банк ведет рисковую кредитную политику. Об этом же свидетельствует низкий (менее 70%) показатель соотношения выданных кредитов к активам банка, приносящим доход.
Должен настораживать и большой объем кредитов, взятых на межбанковском рынке. Банки зачастую ведут активные операции за счет заемных средств, а когда приходит время отдавать долги, оказываются почти на грани банкротства. Другим тревожным сигналом является большая доля депозитов физлиц в общем объеме обязательств банка. Если она составляет половину, а оставшаяся часть — кредиты с межбанка, то банк явно рискует.
Как попроще
Но далеко не все имеют возможность и желание заниматься финансовым анализом. Можно просто посмотреть рейтинги, которые присваивались банку международными агентствами. Их полезно сравнить и с рейтингом банка по национальной шкале. Все средние и мелкие банки, взявшие участие в международном рейтинге, получили, как правило, одинаковые оценки — низкая или очень низкая надежность. Но пугаться этих оценок не стоит.
Конечно, международные рейтинговые агентства (МРА) учитывают риски внутри стран и внутриполитические риски. Но уже то, что банк, каким бы он ни был, не побоялся пройти глубокий аудит и предоставить МРА соответствующие отчеты говорит об относительной чистоте бизнеса и намерений его руководителей.
На сайте банка полезно посмотреть как часто менялись собственники, топ-менеджмент. Многое расскажет и имидж банка, открытость, история. Если же на сайте этой информации нет, или у банка вообще нет сайта, то это повод подумать над тем, а стоит ли иметь с ним дело. Банк, дорожащий своим имиджем, не только не утаивает свою историю, но и открывает клиентам свободный доступ к финансовой отчетности.
Выбрав, наконец, банк следует проверить — является ли он членом Фонда гарантирования вкладов физлиц. Должен насторожить перевод банка из категории постоянных членов Фонда во временные. А если НБУ приостановил лицензию банка на привлечение средств населения, то осторожность удвойте.
Обратите особое внимание
Размещение денег на депозите подтверждается договором банковского вклада, а также документом о внесении денежных средств в кассу банка. Особое внимание нужно уделить разделу «Предмет депозитного договора». В нем должны быть указаны: сумма вклада цифрами и прописью, срок размещения денежных средств, даты начала и окончания действия договора, процентная ставка, обязательства банка возвратить вклад и начисленные проценты, номера банковских счетов и т. д.
В Договоре должны отражаться условия начисления процентов, периодичности их выплаты, накопления средств на счете (если таковые предусмотрены), частичного снятия средств (при необходимости), досрочного расторжения договора, а также расчетного обслуживания счета.
Также обратите внимание на задекларированное в договоре право банка на одностороннее изменение условий договора. Банк сможет изменить какие-либо пункты договора только при согласии вкладчика.