OShubina - блог
16 марта 2015, 08:40
Как определить надежный и ненадежный банк Как выбрать безопасный банк для хранения сбережений, рассчетно-кассового обслуживания, получения соцвыплат? Предлагаем Вашему вниманию комментарий заместителя Генерального директора «Кредит-Рейтинг» Ольги Шубиной на тему «падающих» банков . 1. Исходя из опыта 2014 – 2015 годов, какие первые признаки падающего банка обычно проявляются за несколько месяцев / недель до введения временной администрации? Каково на сегодня количество банков, которые соответствуют названным «симптомам»? Прежде всего, стоит обращать внимание на:
трудности/удлинение сроков при проведении безналичных платежей;
ограничения на снятие депозитов, дробление сумм к выплате, удлинение сроков по заказу выплат крупных сумм через кассу банка;
ограничения на снятие наличных в банкомате;
повышение процентных ставок выше/быстрее рынка по депозитам физических и юридических лиц;
информация на сайте НБУ о получении стабилизационных кредитов, рефинансирования;
проблемы при расчете картой банка в торговой сети, необоснованные отказы в проведении операции;
ограничение на снятие наличных по карте банка за границей/в банкоматах других банков в Украине;
2. Как на основе данных из открытых источников можно проверить банк перед началом сотрудничества с ним? На какие специфические моменты нужно обратить внимание разным категориям клиентов – представителям малого бизнеса, вкладчикам — физлицам, получателям соцвыплат? Самостоятельно проверить информацию достаточно сложно, можно обратить внимание на:
специализированные форумы с отзывами клиентов банков. Зачастую, там можно получить наиболее оперативную информацию.
сайт НБУ, проверка на получение рефинансирования;
3. Какие признаки неблагополучия финучреждения и каким образом можно выявить непосредственно в отделении? Что должно насторожить клиента при посещении банка? В самом отделении трудно что-либо выявить. Но можно обратить внимание на:
повышенное количество людей в отделении, обсуждающих проблемы работы с банком;
сокращение персонала отделения.
4. Допустим, выбор сделан. Какой алгоритм сотрудничества с банком будет наиболее безопасным для трех вышеназванных категорий клиентов (МСБ, вкладчикам, получателям соцвыплат)? Могу посоветовать вкладчикам-физлицам не хранить в одном банке денег больше, чем гарантирует Фонд гарантирования вкладов. 5. Что могут предпринять клиенты (МСБ, вкладчики, получатели соцвыплат) в ответ на свидетельствующие о неблагополучии банка сигналы (описанные в ответе на первый вопрос)? Думаю, что, если есть перечисленные в первом вопросе «симптомы», то что-либо делать уже может быть поздно. В любом случае постараться перевести деньги / выплаты в другие банки. 6. Каков круг и ориентировочное количество банков в Украине которым бы Вы на сегодня решились доверить собственные сбережения?
раскладывать ресурсы по разным банкам, выдерживая лимит в 200 тыс. грн. (см. п. 4)
государственные банки;
банки с иностранным капиталом
25 февраля 2015, 11:19
Зима была лютой... закончилась валюта Сложившаяся ситуация на валютном рынке свидетельствует о значительных дисбалансах в экономике Украины. За период с октября по февраль 2014 года официальный курс вырос практически в 2,2 раза до 28,3 грн/дол.США по состоянию на 24.02.2015. Поскольку ресурсы НБУ относительно проведения активных интервенций по поддержке гривны существенно ограничены, то можно ожидать от Регулятора постоянного усиления административных мер. Так 24 февраля 2015 года было принято Постановление №130, согласно которому в течение трех дней банки не имеют права осуществлять покупку иностранной валюты по поручению клиентов. Это должно зафиксировать курс до 27.02.2015, потом потребуются либо дальнейшие действия НБУ, либо произойдет дальнейшее ускорение темпов девальвации. Можно предположить, что панические настроения вызовут рост курса на т.н. «черном рынке». За предыдущий год был накоплен существенный отложенный спрос на иностранную валюту, как населения, так и других участников валютного рынка. Доминируют существенные девальвационные ожидания. Кроме того, на курсовую стабильность гривны оказывали негативное влияние сокращение предложения иностранной валюты на межбанковском валютном рынке за счет снижения товарных экспортных поступлений (на 28,5% за IV квартал), а также ухудшения инвестиционного климата и, соответственно, отрицательного значения финансового счета платежного баланса. Сведенное сальдо платежного баланса по результатам IV четвертого квартала составило -8,4 млрд.дол.США (предварительные данные), аналогичный показатель за прошлый год – (+) 0,5 млрд.дол.США. Для выравнивания ситуации государственный сектор работал над привлечением макрофинансовой помощи. В феврале 2015 года МВФ достиг предварительных договоренностей с правительством Украины относительно предоставления расширенного финансирования в размере 17,5 млрд.дол.США. Программа рассчитана на 4 года. Однако, скорее всего, Украина будет получать ресурсы траншами и только после проведения ряда реформ. По нашим ожиданиям, получение очередных траншей будет скорее всего только препятствовать дальнейшему усугублению ситуации на валютном рынке. Поскольку уже в начале этого года правительством было заявлено о необходимости погашения внешних обязательств объемом 11 млрд. дол.США. Напомним, что официальные резервные активы составляют всего 6,4 млрд. дол.США. (январь 2015 года). В дальнейшем курсовая динамика будет зависеть от остановки или продолжения военного конфликта на востоке, проведения дальнейших административных мер НБУ, поддержки внешних кредиторов, наличия девальвационных настроений и экономического развития страны.
23 января 2015, 08:14
Особенности национального рефинансирования Данная заметка — ответы на наиболее частые вопросы касательно рефинансирования, которые нам приходится слышать. 1. Каковы риски финансовой системы из-за чрезмерного рефинансирования банков? На наш взгляд, существует несколько основных рисков чрезмерного рефинансирования:
скрытая эмиссия и увеличение темпов инфляции. Без проведения жесткой монетарной политики со стороны НБУ и отсутствия кредитования реального сектора экономики со стороны банков, суммы рефинансирования так или иначе оказываются на руках населения. Население в свою же очередь пытается или купить иностранную валюту (на черном рынке) или купить потребительские товары;
излишнее давление на валютный рынок, который и так пребывает под огромным прессом отложенного спроса на иностранную валюту как со стороны населения, так и со стороны корпоративного сектора;
вывод рефинансирования через непрозрачные схемы кредитования из банковской системы и как следствие, усиление давления на валютный рынок страны
Рефинансирование без установления жесткого контроля над банком, который получает рефинансирование, не имеет экономического смысла. НБУ тем самым не спасает банковское учреждение, а лишь дает временную отсрочку. 2. Справедливы ли утверждения некоторых экспертов, что рефинансирование используется для валютных спекуляций и подрывает стабильность гривни? Да, отчасти справедливы. НБУ пока не публикует официальной отчетности в отношении того, кто и сколько получил рефинансирования. Но по отдельным сообщениям можно сделать вывод о том, что система рефинансирования достаточно непрозрачна. Безусловно, в условиях курсовой волатильности в стране, часть этих гривневых ресурсов вероятно используется для валютных спекуляций вне банковского рынка. 3. Есть ли у банков альтернатива рефинансированию НБУ в настоящее время для обеспечения ликвидности, и какими будут последствия ограничений рефинансирования? Альтернативы практически не существует, т.к. рынок привлечения ресурсов не отличается высокой активностью. Доверие населения к банковской системе подорвано, и физические лица не стремятся размещать свободные денежные средства (особенно в валюте) несмотря на высокий уровень процентных ставок. Юридические лица в связи с экономической ситуацией в стране испытывают постоянную потребность в оборотном капитале и также (в большинстве) не имеют свободных денежных средств. При этом, необходимо отметить еще раз, что рефинансирование нужно проводить под жестким контролем, усилив ответственность в т.ч. топ менеджмента и собственников банков.
11 декабря 2014, 00:02
Як визначити неплатоспроможний чи проблемний банк На адресу нашого рейтингового агентства постійно надходять запитання щодо проблемних та неплатоспроможних банків. Запитання різні, але їх суть зводиться до трьох основних тем, які ми і вирішили опублікувати для більш широкого загалу . 1. Як визначити банк, що може бути найближчим часом визнано неплатоспроможним або проблемним? Банк визнається неплатоспроможним у разі: 1) не приведення ним своєї діяльності у відповідність із вимогами законодавства, після віднесення його до категорії проблемних; 2) зменшення розміру регулятивного капіталу або нормативів капіталу банку до однієї третини від мінімального рівня; 3) невиконання банком протягом 10 робочих днів поспіль 10 і більше відсотків своїх зобов’язань перед вкладниками та іншими кредиторами. Проблемний банк — це банк, що відповідає хоча б одному з таких критеріїв: 1) банк допустив зменшення розміру регулятивного капіталу та/або нормативів капіталу банку, встановленого законом та/або нормативно-правовими актами Національного банку України, на 10 і більше відсотків протягом звітного місяця; 2) банк не виконав вимогу вкладника або іншого кредитора, строк якої настав п’ять і більше робочих днів тому; 3) системне порушення банком законодавства, що регулює питання запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванню тероризму; 4) банк порушив вимоги законодавства щодо порядку подання та/або оприлюднення звітності, в тому числі подав Національному банку України та/або оприлюднив недостовірну звітність, що призвело до суттєвого викривлення показників фінансового стану банку; 5) систематичне незабезпечення ефективності функціонування та/або адекватності системи управління ризиками, що створює загрозу інтересам вкладників чи інших кредиторів банку. Для того, щоб передбачити можливість введення адміністрації необхідно постійно моніторити звітність банку, його фінансовий стан. Однією з ознак наявності ускладнень, окрім погіршення загальноприйнятих показників, що характеризують фінансову стійкість банківської установи, є неодноразове порушення нормативів встановлених нацбанком, або дотримання нормативів на граничному рівні. 2. На що фізособа має звертати увагу обираючи банк для відкртиття депозитного та ін ших рахунків? Перш за все, це рівень відсоткової ставки. Оскільки надмірно висока відсоткова ставка може свідчити по наявність у банку проблем з ресурсною базою. Також рекомендуємо обирати банки з іноземним капіталом, державні банки. 3. Яка кількість банків може бути визнана неплатоспроможною у найближчі півроку та чому? На сьогодні відсутні економічні передумови для поліпшення стану економіки України і, як наслідок, банківської системи. Збільшення кількості неплатоспроможних банків відбуватиметься до кінця 2014 і протягом 2015 року. Загальна кількість банків, які можуть бути визнані неплатоспроможними, знаходиться в діапазоні 25-30 банківських установ.
