Мечты о cashless economy

НБУ, как регулятор, разработал свое видение решения этой проблемы, представив его в виде проекта cashless economy. Но банкиры и представители платежных систем отмечают, что все зависит не только от регулятора.

Нужны более глубокие изменения в сферах законодательства, безопасности и повышения финансовой грамотности украинцев, о чем эксперты говорили на панельной дискуссии на Cashless Ukraine Summint, организованном компанией Visa.

«Минфин» приводит расшифровку выступлений его участников. 

Александр Карпов

Александр Карпов, директор ассоциации членов платежных систем ЕМА

Чтобы понять происходящее с украинским рынком безнала нужно вспомнить этапы его развития. Трижды индустрия пыталась продвинуть для торговли конкретные «пряники» от внедрения безналичных расчетов. Это было в 2005, 2006 и 2007 годах, но каждый раз оборачивалось молчанием правительства. Это было 10 лет назад, но об этих же инициативах мы говорим и сегодня. Речь, например, о скидке на налог на прибыль для компаний, которые принимают кэшлесс, компенсации стоимости оборудования, возмещение расходов физлиц, которые используют только безнал.

Три раза – это по меньшей мере. Почему? Потому что государство реагирует на потребности индустрии в основном, когда ему что-то нужно для собственного имиджа. Все помнят 2012 год, когда специально под чемпионат Европы по футболу правительство резко озаботилось строительством платежной инфраструктуры. Тут же появились нужные законы, нашлась политическая воля. Никакие другие стимулы и аргументы бизнеса тогда для властей ключевыми не являлись. Внятная поддержка отсутствует и сегодня. Это касается в первую очередь Кабинета министров, по Нацбанку вопросов нет – за последние два года они сделали больше в плане внедрения кэшлесс, чем за всю историю существования регулятора. Но нормативное регулирование, то есть правила игры, что выступает фактором неналогового стимулирования бизнеса, зависит не только от НБУ.

Поэтому мы видим ситуацию, когда только 20% из более чем миллиона субъектов хозяйствования, которые работают в стране, принимают безнал. И это несмотря на закон, принятый в 2012 году, который обязывает принимать безналичные платежи всех. Курировать его выполнение должно Минэкономики. Слово «курирует» здесь, к сожалению, приходится брать в кавычки.

Лариса Макарова

Лариса Макарова, директор по управлению рисками Visa

Ситуация с кэшлесс экономикой в Украине сегодня очень напоминает Индию 10-летней давности. Тогда у них тоже активно развивался сегмент е-commerce: покупки и платежи в интернете росли очень быстро, торговцы вслед за потребителем массово уходили в интернет. Но вместе с этим появилась и проблема мошенничества. Это было настолько повсеместное явление, что люди просто боялись платить не только в интернете, но и вообще любым безналичным способом.

В ответ на это местный регулятор – Национальный банк Индии – обязал всех участников рынка выполнять два предписания. Первое – каждая транзакция должна подтверждаться платежной системой. Второе – обязательные смс-уведомления клиентов об основных действиях с его картой. Результаты были ошеломляющие. Платежи в интернете выросли на 58%, а уровень мошенничества снизился на 85%.

У Visa есть методика оценки мошенничества на каждом рынке. В Индии после регуляторных изменений уровень фрода составил 0,06 базисных пункта. Это значит, что на каждые 100 долларов транзакций на мошеннические операции приходится меньше одного центра. Это очень низкий показатель. В Украине сегодня он составляет 0,6 базисных пункта.

То есть обороты растут, количество платежей – тоже. Но с ними растет и мошенничество. И это останавливает наше развитие, потому что из-за него 67% украинских пользователей боятся оплачивать что-либо через интернет. Это вопрос не только финансовой грамотности, когда человек опасается того, что ему непонятно. Это вопрос безопасности.

Одно из решений, которое повысит уверенность населения в сохранности их средств – это нулевая ответственность. За случаи мошенничества, случившиеся не по вине пользователя по умолчанию должен отвечать банк. Что, конечно, не означает безответственности клиента, который тоже должен следить за сохранностью своих личных данных.

Сергей Шацкий

Сергей Шацкий, директор департамента розничных платежей НБУ

Как Нацбанк о проекте cashless economy с нашими партнерами из бизнеса мы начали говорить примерно год назад. Мне с тех пор часто говорят, что концепции и планы – это хорошо, но где же действия? Я отвечаю, что работы в этом направлении очень много, и мы должны делать ее сообща. В первую очередь – это возврат доверия людей к платежам. Путем внедрения новых технологий, в том числе. Потому что это удобно, это делает платеж более простым и понятным. Клиентский опыт в сфере использования кэшлесс сам по себе не появится.

Нам нужен четкий план действий, и он у нас есть. Но в нашей стране очень страдает выполнение намеченного. И это касается не только регулятора. Например, в Польше движущей силой изменений стало объединение рынка в одну команду – это был банковский регулятор, другие госинтституты, банки, платежные системы, поставщики софта и железа. У них не было такого, что инициатором перехода к кэшлесс, которому приходилось тянуть за собой всех остальных, был кто-то один, работу делали все вместе.

У нас, как у Нацбанка есть ряд KPI-показателей, к которым мы стремимся. Выполнить их самостоятельно мы не сможем. Например, мы хотим увеличить количество POS-терминалов на миллион человек. Сейчас это 4,5 тыс., но нужно хотя бы 11 тысяч, как в Польше.

При этом мы признаем, что Украина — страна наличных. Средний доход украинского домохозяйства 4 600 грн. Большую его часть люди тратят на продукты питания и оплату комуслуг. 83% всех затрат приходится на наличные. Поэтому одна из главных наших задач – рассказать населению, для чего мы вообще делаем этот кэшлесс-проект. Что это нужно не банкам, чтобы больше зарабатывать, и не регулятору, чтобы лучше контролировать. А всей экономике Украины, чтобы она стала более здоровой, прозрачной и гармоничной.

Дмитрий Крепак

Дмитрий Крепак, менеджер по развитию бизнеса Visa в Украине, Грузии и Армении

Идея безналичной экономики для Украины просто обречена на успех. Здесь все просто – в этой точке сходятся интересы абсолютно всех участников рынка. В этом смысле это почти уникальный случай.

Для держателей карточек это выгодно по понятным причинам – быстро, удобно, безопасно, плюс безналичные платежи несут в себе множество дополнительных выгод и возможностей. Для банков вопрос заключается в доходности. Комиссионный доход для них гораздо интереснее процентного, потому что он более стабилен, гибок и не требует дополнительной ликвидности и резервов. Одна гривна, заработанная на карточных операциях, для банка гораздо ценнее гривны, полученной по кредиту. Особенно в наших условиях, когда кредитование переживает не лучшие времена и содержит в себе дополнительные риски.

Для торговцев в этом есть два нюанса. С одной стороны – иностранные конкуренты давно перешли на безналичные расчеты. Тот же Uber, AirBnb – они конкурируют за счет сервиса, делая свои услуги, в том числе и оплату по ним удобнее для клиента. В этом их преимущество. С другой стороны – клиент часто сам хочет платить картой и безналичный расчет для торговцев – это возможность привлечь наиболее состоятельный сегмент клиентов, которые не носят в кошельке большие объемы кэша.

Для небольших предприятий, которые пока умышленно отказываются от безнала, нужно формулировать вопрос с точки зрения безопасности. Хранить свои обороты в банке мелкому предпринимателю гораздо спокойнее, чем держать дневную выручку где-то в сейфе.

Государство получает выгоды не только в плане регулирования. Исследование Moody’s показало, что безналичная экономика в мире ежегодно создает 256 млрд долларов дополнительного ВВП. Это два с половиной миллиона рабочих мест. В Украине кжшлесс генерирует пока только полмиллиарда долларов. Но в потенциале это гораздо больше. Государство само заинтересовано в том, чтобы бизнес выходил из тени.

И я считаю, что в плане регулирования украинский рынок платежей можно считать неким образцом. Здесь нет административных перегибов, нет постсоветского отношения к бизнесу, работать можно спокойно, ориентируясь в первую очередь на рынок, а не на государство. Поэтому все шансы построить нормальную безналичную экономику у нас есть.