Что нужно чтобы Украина отказалась от массового распространения наличных и как заинтересовать в этом не только государство, но и предпринимателей с населением — вопрос, обсуждаемый в украинских бизнес-кругах не первый год.

Мечты о cashless economy

Что нужно чтобы Украина отказалась от массового распространения наличных и как заинтересовать в этом не только государство, но и предпринимателей с населением — вопрос, обсуждаемый в украинских бизнес-кругах не первый год. 

НБУ, как регулятор, разработал свое видение решения этой проблемы, представив его в виде проекта cashless economy. Но банкиры и представители платежных систем отмечают, что все зависит не только от регулятора.

Нужны более глубокие изменения в сферах законодательства, безопасности и повышения финансовой грамотности украинцев, о чем эксперты говорили на панельной дискуссии на Cashless Ukraine Summint, организованном компанией Visa.

«Минфин» приводит расшифровку выступлений его участников. 

Александр Карпов
Александр Карпов

Александр Карпов, директор ассоциации членов платежных систем ЕМА

Чтобы понять происходящее с украинским рынком безнала нужно вспомнить этапы его развития. Трижды индустрия пыталась продвинуть для торговли конкретные «пряники» от внедрения безналичных расчетов. Это было в 2005, 2006 и 2007 годах, но каждый раз оборачивалось молчанием правительства. Это было 10 лет назад, но об этих же инициативах мы говорим и сегодня. Речь, например, о скидке на налог на прибыль для компаний, которые принимают кэшлесс, компенсации стоимости оборудования, возмещение расходов физлиц, которые используют только безнал.

Три раза – это по меньшей мере. Почему? Потому что государство реагирует на потребности индустрии в основном, когда ему что-то нужно для собственного имиджа. Все помнят 2012 год, когда специально под чемпионат Европы по футболу правительство резко озаботилось строительством платежной инфраструктуры. Тут же появились нужные законы, нашлась политическая воля. Никакие другие стимулы и аргументы бизнеса тогда для властей ключевыми не являлись. Внятная поддержка отсутствует и сегодня. Это касается в первую очередь Кабинета министров, по Нацбанку вопросов нет – за последние два года они сделали больше в плане внедрения кэшлесс, чем за всю историю существования регулятора. Но нормативное регулирование, то есть правила игры, что выступает фактором неналогового стимулирования бизнеса, зависит не только от НБУ.

Поэтому мы видим ситуацию, когда только 20% из более чем миллиона субъектов хозяйствования, которые работают в стране, принимают безнал. И это несмотря на закон, принятый в 2012 году, который обязывает принимать безналичные платежи всех. Курировать его выполнение должно Минэкономики. Слово «курирует» здесь, к сожалению, приходится брать в кавычки.

Лариса Макарова
Лариса Макарова

Лариса Макарова, директор по управлению рисками Visa

Ситуация с кэшлесс экономикой в Украине сегодня очень напоминает Индию 10-летней давности. Тогда у них тоже активно развивался сегмент е-commerce: покупки и платежи в интернете росли очень быстро, торговцы вслед за потребителем массово уходили в интернет. Но вместе с этим появилась и проблема мошенничества. Это было настолько повсеместное явление, что люди просто боялись платить не только в интернете, но и вообще любым безналичным способом.

В ответ на это местный регулятор – Национальный банк Индии – обязал всех участников рынка выполнять два предписания. Первое – каждая транзакция должна подтверждаться платежной системой. Второе – обязательные смс-уведомления клиентов об основных действиях с его картой. Результаты были ошеломляющие. Платежи в интернете выросли на 58%, а уровень мошенничества снизился на 85%.

У Visa есть методика оценки мошенничества на каждом рынке. В Индии после регуляторных изменений уровень фрода составил 0,06 базисных пункта. Это значит, что на каждые 100 долларов транзакций на мошеннические операции приходится меньше одного центра. Это очень низкий показатель. В Украине сегодня он составляет 0,6 базисных пункта.

То есть обороты растут, количество платежей – тоже. Но с ними растет и мошенничество. И это останавливает наше развитие, потому что из-за него 67% украинских пользователей боятся оплачивать что-либо через интернет. Это вопрос не только финансовой грамотности, когда человек опасается того, что ему непонятно. Это вопрос безопасности.

Одно из решений, которое повысит уверенность населения в сохранности их средств – это нулевая ответственность. За случаи мошенничества, случившиеся не по вине пользователя по умолчанию должен отвечать банк. Что, конечно, не означает безответственности клиента, который тоже должен следить за сохранностью своих личных данных.

Сергей Шацкий
Сергей Шацкий

Сергей Шацкий, директор департамента розничных платежей НБУ

Как Нацбанк о проекте cashless economy с нашими партнерами из бизнеса мы начали говорить примерно год назад. Мне с тех пор часто говорят, что концепции и планы – это хорошо, но где же действия? Я отвечаю, что работы в этом направлении очень много, и мы должны делать ее сообща. В первую очередь – это возврат доверия людей к платежам. Путем внедрения новых технологий, в том числе. Потому что это удобно, это делает платеж более простым и понятным. Клиентский опыт в сфере использования кэшлесс сам по себе не появится.

Нам нужен четкий план действий, и он у нас есть. Но в нашей стране очень страдает выполнение намеченного. И это касается не только регулятора. Например, в Польше движущей силой изменений стало объединение рынка в одну команду – это был банковский регулятор, другие госинтституты, банки, платежные системы, поставщики софта и железа. У них не было такого, что инициатором перехода к кэшлесс, которому приходилось тянуть за собой всех остальных, был кто-то один, работу делали все вместе.

У нас, как у Нацбанка есть ряд KPI-показателей, к которым мы стремимся. Выполнить их самостоятельно мы не сможем. Например, мы хотим увеличить количество POS-терминалов на миллион человек. Сейчас это 4,5 тыс., но нужно хотя бы 11 тысяч, как в Польше.

При этом мы признаем, что Украина — страна наличных. Средний доход украинского домохозяйства 4 600 грн. Большую его часть люди тратят на продукты питания и оплату комуслуг. 83% всех затрат приходится на наличные. Поэтому одна из главных наших задач – рассказать населению, для чего мы вообще делаем этот кэшлесс-проект. Что это нужно не банкам, чтобы больше зарабатывать, и не регулятору, чтобы лучше контролировать. А всей экономике Украины, чтобы она стала более здоровой, прозрачной и гармоничной.

Дмитрий Крепак
Дмитрий Крепак

Дмитрий Крепак, менеджер по развитию бизнеса Visa в Украине, Грузии и Армении

Идея безналичной экономики для Украины просто обречена на успех. Здесь все просто – в этой точке сходятся интересы абсолютно всех участников рынка. В этом смысле это почти уникальный случай.

Для держателей карточек это выгодно по понятным причинам – быстро, удобно, безопасно, плюс безналичные платежи несут в себе множество дополнительных выгод и возможностей. Для банков вопрос заключается в доходности. Комиссионный доход для них гораздо интереснее процентного, потому что он более стабилен, гибок и не требует дополнительной ликвидности и резервов. Одна гривна, заработанная на карточных операциях, для банка гораздо ценнее гривны, полученной по кредиту. Особенно в наших условиях, когда кредитование переживает не лучшие времена и содержит в себе дополнительные риски.

Для торговцев в этом есть два нюанса. С одной стороны – иностранные конкуренты давно перешли на безналичные расчеты. Тот же Uber, AirBnb – они конкурируют за счет сервиса, делая свои услуги, в том числе и оплату по ним удобнее для клиента. В этом их преимущество. С другой стороны – клиент часто сам хочет платить картой и безналичный расчет для торговцев – это возможность привлечь наиболее состоятельный сегмент клиентов, которые не носят в кошельке большие объемы кэша.

Для небольших предприятий, которые пока умышленно отказываются от безнала, нужно формулировать вопрос с точки зрения безопасности. Хранить свои обороты в банке мелкому предпринимателю гораздо спокойнее, чем держать дневную выручку где-то в сейфе.

Государство получает выгоды не только в плане регулирования. Исследование Moody’s показало, что безналичная экономика в мире ежегодно создает 256 млрд долларов дополнительного ВВП. Это два с половиной миллиона рабочих мест. В Украине кжшлесс генерирует пока только полмиллиарда долларов. Но в потенциале это гораздо больше. Государство само заинтересовано в том, чтобы бизнес выходил из тени.

И я считаю, что в плане регулирования украинский рынок платежей можно считать неким образцом. Здесь нет административных перегибов, нет постсоветского отношения к бизнесу, работать можно спокойно, ориентируясь в первую очередь на рынок, а не на государство. Поэтому все шансы построить нормальную безналичную экономику у нас есть.

Опубликовано на minfin.com.ua 10 ноября 2016, 17:33 Источник: Минфин
Следить за новыми комментариями

Комментарии (19)

+
+37
Andrey DNK
Andrey DNK
10 ноября 2016, 17:45
Днепропетровск
#
Все очень подробно и хорошо расписано. Но если «Государство само заинтересовано в том, чтобы бизнес выходил из тени», то что необходимо делать для достижения этого результата? просто хотеть мало.
+
+27
irakez
irakez
10 ноября 2016, 19:06
Ирина, Одесса
#
Я не понимаю, почему никто из них не упомянул уровень защиты прав потребителей в нашей стране?

Лично я и все, кого я знаю, получая доход на банковский счет, скорее заплатят комиссию за снятие наличных, а потом заплатят Новой Почте за наложенный платеж, чем рискнут оплатить товар в интернет-магазине картой.

Самый главный страх украинского потребителя — это не страх перед хакерами, а страх перед недобросовестными продавцами. Оплачивать покупку в интернете безналом — это значит оплачивать ее наперед. И вот это страшнее всего, потому что полная безнаканность и правовой хаос не позволят тебе защитить свои права в случае чего.

На американском рынке, например, ты можешь обратиться в банк и сделать чарджбек по малейшему поводу, иногда даже совершенно надуманному (что является уже другой крайностью), но именно это является самым главным драйвером cashless экономики. Когда ты уверен, что если предоставленная тебе услуга или проданный товар хоть малейшим образом не соответствуют твоим ожиданиям, ты можешь пожаловаться банку и он моментально вернет тебе деньги, в таком случае наличные тебе не будут нужны в принципе.
+
0
Artur13
Artur13
11 ноября 2016, 11:56
#
Ну это минус НП в том числе, почему наложенный платеж нельзя оплачивать картой в отделении после осмотра, мне не понтно. При том, что терминалы там есть.
+
0
Teman
Teman
11 ноября 2016, 13:02
#
Так и наличкой тоже до осмотра надо оплачивать (в моем отделении по крайней мере). Просто нал быстрее обратно получить, если возврат оформлять придется.
+
0
Artur13
Artur13
12 ноября 2016, 22:05
#
Такое впечатление, что каждое отделение работает по-своему :)
+
+29
AndreySh
AndreySh
10 ноября 2016, 19:48
Андрей, Днепропетровск
#
Безналичные платежи удобны в стране со стабильной экономикой.
В украине многие уже прочувствовали ситуацию, когда вроде и деньги есть на карте, а воспользоваться ими нельзя, так как банк ограничивает транзакции, а то и вовсе обанкротился.
Поэтому в текущих условиях наличные дома, гораздо лучше (надежней), чем безнал на карточке в банке.
+
+2
vlad9486
vlad9486
10 ноября 2016, 22:28
Влад
#
А что делать тем, у кого много денег? Дома держать тоже риск, возможно еще больше.
+
+6
irakez
irakez
10 ноября 2016, 22:36
Ирина, Одесса
#
Мне показалось, что тут речь не о том, что население не держит деньги на счетах. Проблема в том, что картами никто не пользуется при оплате покупок. Вместо этого люди сначала снимают наличку, а потом оплачивают ею покупку.

Кстати, если Новая Почта введет возможность оплачивать покупку в интернет-магазине наложенным платежом с помощью карты через терминал, количество безналичных платежей может увеличиться довольно существенно.
+
0
Никита Т
Никита Т
10 ноября 2016, 23:34
Одесса
#
Такая возможность есть, но не во всех отделениях. Сам так планшет покупал
+
0
AndreySh
AndreySh
11 ноября 2016, 19:51
Андрей, Днепропетровск
#
« Проблема в том, что картами никто не пользуется при оплате покупок. Вместо этого люди сначала снимают наличку, а потом оплачивают ею покупку. »
Потому что люди уже обожглись на действиях банков по ограничиванию дневного лимита.
Вы привыкли пользоваться картой, у вас зарплата дуда приходит все отлично, до тех пор пока не начинаются проблемы у банка. Потом эти проблемы становятся вашими.
Приведу один пример, весной 2014 года у приват банка легли сервера примерно на 3 часа и перестали проводить транзакции. Паника поднялась не шуточная именно в этот день многим начислили зарплату, а ни один банкомат ее не выдает. Выгребли всю гривну в банкоматах других банков. В торговых центрах народ все что мог выкупил и оплачивали картами.
Даже после восстановления работы серверов, еще больше месяца был лимит на снятие денег с карты не более 500 грн.
А потом в 2015-16 начался банкопад, что тоже многих не обрадовало.
+
+11
Summer
Summer
10 ноября 2016, 22:48
Summer
#
К сожалению — детский лепет.
Без абсолютного доверия к банкам никакой cashless экономики не будет.
Поднимите руку те, кто абсолютно доверяет украинским банкам.
Вот то-то же…
И еще один аргумент.
Вся «элита» держит валютный кэш под матрацами и в сейфак, а холопы будут жить без наличных? Ха-ха-ха…
+
+52
Summer
Summer
10 ноября 2016, 22:52
Summer
#
«Хранить свои обороты в банке мелкому предпринимателю гораздо спокойнее, чем держать дневную выручку где-то в сейфе.»
В сейфе у меня не пропадало (тьфу-тьфу). А в банках пропало с текущего счета два раза! Так где вы говорите, спокойнее…
Такое впечатление, что люди вообще не знают украинских реалий.
+
+22
Ukrmercy
Ukrmercy
11 ноября 2016, 0:25
Борис, Киев
#
Государство ежедневно сношает нас всеми способами которые у него есть, ставит раком бизнес, выкручивает руки ФОПам, мешает отчитываться о ЖКХ СПДшникам и надеется о кэшлэсс? это будет возможно только тогда, когда у нас все будет ОК: честные чиновники, легкооформляемые бумаги, простые проверки, и конечно же висящие на столбах олигархи. А до этого- х*р им, а не кэшлесс
+
0
Никита Т
Никита Т
11 ноября 2016, 6:08
Одесса
#
Кхм, а можно по-подробнее? Может я что-то пропустил? У меня СПД(упрощенец 3 группы). Налог небольшой(5% от дохода + ЕСВ), сдачу отчетности можно проводить в электронном кабинете(или в Таксере). Даже из дома выходить не нужно. Знаю, что к другим СПД с проверками последние несколько лет не выходят, у меня тоже не были(ну там использование лицензионного ПО и т.д.)
+
+13
Ukrmercy
Ukrmercy
11 ноября 2016, 12:49
Борис, Киев
#
СПД, встроенные магазины и кафе. Охрана труда провела 4 проверки уже, насчет ТБ электроприборов и рассказываю ли я об этом сотрудникам перед началом каждой смены. В горводканал чтобы сверку сделать и оплатить- нужно проехать 61км, ибо в другом месте это сделать никак, при этом там большая очеред таких же СПД и ФОП как и я, и мы все вместе варимся. Реформированная СЭС приходит проверять нормы которые уже упразднили и ноют что не могут ведомость закрыть поэтому и не знают как отчитаться. Это только вершина айсберга. Такого беспредела- хватает у нас. И не сказал бы что село- Кривой Рог.
+
+10
irakez
irakez
11 ноября 2016, 13:09
Ирина, Одесса
#
У вас, наверное, бизнес происходит в онлайне. Наши чиновники пока еще не понимают, шо оно такое и как с него брать взятки. А вот оффлайн бизнес кошмарят и еще как. И дело не в злобном бизнесе, который не хочет выполнять законы. Законы у нас прописаны так, чтобы выполнить их было просто невозможно. Начиная с совдеповских санитарных норм, которые не пересматривались бог знает сколько. Вот недавно было в новостях, что у нас отменили норму выдачи мыла работникам шахт, введенную в каком-то там 1923 году…

А Жилищный Кодекс читали? Его современную и действующую редакцию. Почитайте вступление на сайте Верховной Рады, уверяю, посмеетесь от души, если не расплачетесь. В полной мере отражает весь тот горький катаклизм, который нас всех окружает и в котором вынужден работать и как-то выкручиваться украинский бизнес.
+
+13
Ukrmercy
Ukrmercy
11 ноября 2016, 20:54
Борис, Киев
#
За встроенный магазин 68 квадратов пришла оплата за тепло- 5208грн. Вроде как закон давеча приняли и от централки отрезать можно будет тепл ои перейти на автономку. За газ не смог отчитаться в онлайне, даже когда нагрузка на сайт упала- пришло уведомление ехать в горгаз и там брать талон на сверку. Список проб на СЭС, т.е. блюд, застрял где-то в 70ых годах, мне им сложно объяснить почему в пицерии нет борща, заливного, шубы и прочих радостей. И да: новая патрульная служба, помогая охране, в этом месяце уже дважды приезжала к моему магазину и пытались его вскрыть, перепутав адресс вызова. Этих уш*епков просто бить надо пока погоны не посыпятся.
+
+22
SAndreyS
SAndreyS
11 ноября 2016, 10:16
Андрей, Днепропетровск
#
Cashless — это очень нужно стране. Все возможности и ресурсы есть — нет воли ввести.
+
0
Денис Денис
Денис Денис
11 ноября 2016, 12:32
Киев
#
Банкиры и карточники заинтересованы, но есть бизнес и не заинтересованный

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться