ВХОД
Вернуться
23 апреля 2012, 19:02
Что делать, если банк украл депозит
Согласитесь, в Украине, в отличие от США и европейских государств, сообщения об ограблениях банков, совершенных налетчиками в масках, появляются не так уж часто. Фото с сайта obozrevatel.com

Что делать, если банк украл депозит

Согласитесь, в Украине, в отличие от США и европейских государств, сообщения об ограблениях банков, совершенных налетчиками в масках, появляются не так уж часто. Но благосостояние отечественных вкладчиков, открывающих депозитные счета, как оказывается, зависит и от порядочности сотрудников банков. Десятки украинцев подвергаются ограблениям, что называется, средь бела дня. Причем «налетчикам» не нужны ни маски, ни пистолеты — их единственным оружием является бейджик, информирующий об имени и должности банковского служащего.

Основные способы хищений депозитов

Как уже догадались многие читатели, речь идет о том, что вкладчики некоторых украинских банков не могут снять свой депозит из-за отсутствия такового на счете банка. Примеров множество. Скажем, гражданин оформляет депозит, исправно получает проценты по нему, но по истечении срока договора получить свои деньги обратно не может, поскольку они каким-то чудесным образом исчезли со счета. Понятно, что обманутый вкладчик начинает стучать во все двери, требуя вернуть деньги. Но управляющие банка разводят руками — дескать, извините, ведется следствие, кассир (менеджер, директор), похитивший средства, уже установлен, но денег не получите, пока не будет вынесено постановление суда. Или же банк «не в курсе», что в его стенах было совершено мошенничество, а посему отказывается от выдачи депозита — ждите результатов служебного расследования.

Пострадавшим вкладчиком можно стать и в случае, если кассир при открытии депозита вносит на него меньшую сумму, чем переданная в окошко кассы. Да и всего вклада можно лишиться, если не проверить полномочия сотрудника банка на заключение депозитного договора. Еще один способ потерять накопления — сбой банковской системы учета вкладов. Разумеется, этот перечень способов ограбления не является исчерпывающим. Но в любом случае вкладчиков интересует, как можно вернуть свой вклад.

Проверка и хранение банковских документов

При открытии банковского вклада клиент должен получить на руки, во-первых, сам договор банковского вклада с обязательным указанием его суммы, срока действия и годовой ставки доходности. Необходима также квитанция о внесении денег на счет. Уже на этом этапе доверчивого клиента могут ожидать неприятные сюрпризы. К примеру, при заключении договора следует обратить внимание на доверенность и ФИО банковского сотрудника, заключающего договор от имени банка. Возможны случаи, когда лицо, якобы представляющее интересы банка, на самом деле такими полномочиями не наделено, и впоследствии могут возникнуть проблемы с действительностью заключенного договора. Еще один нюанс — либо простая, либо умышленная «невнимательность» кассира, который, принимая у вкладчика одну сумму, указывает в квитанции иную, как правило, меньшую.

Поэтому необходимо крайне внимательно относиться ко всем выдаваемым/получаемым документам, и, конечно же, обеспечить их сохранность в течение всего срока действия договора. Если же он предусматривает возможность пополнения счета, всякий раз, внося денежные средства, следует проверять квитанцию, обращая внимание не только на сумму, но и дату.

Если вклад украли

Как правило, понять, что вы стали жертвой банковского мошенника, можно разве что по окончании срока действия вклада. Ведь если вкладчик не желает продлевать договор, ему необходимо в установленные в соглашении сроки письменно обратиться в банк за выдачей тела депозита. Вот здесь и могут возникнуть проблемы:

«Вклада нет, извините», или «Подождите, вклад похищен, скоро вернем». Следует отметить, что и в том, и другом случае необходимо направить в банк телеграмму о вашем желании снять депозит. Банк или примет это отправление (что подтвердит время возникновения ваших требований), или откажется принимать его, о чем также будут сделаны соответствующие отметки. Разумеется, нелишним будет и личное посещение банка для передачи заявления о возврате депозита, на копии которого будут проставлены номер входящей документации и резолюция администрации банка. В заявлении необходимо указать, что в случае невозврата депозита вы будете вынуждены обратиться в прокуратуру и суд. Получив таким образом доказательства вашего обращения в банк, можно отправляться в правоохранительные органы с заявлением, попутно отправив жалобу в НБУ.

Если банк дорожит своей репутацией, обманутому клиенту сразу предложат вернуть депозит полностью или частями (в зависимости от суммы вклада и возможностей банка). Известны случаи, когда банки выплачивали потерпевшим клиентам даже некоторую компенсацию. Но иногда они не желают раскошеливаться, мотивируя это тем, что пока не будет окончено следствие по делу и вынесен приговор суда в отношении конкретного сотрудника, совершившего хищение, никаких выплат не будет.

Сколько юристов, столько и мнений

Некоторые адвокаты говорят, что украинское законодательство не предусматривает возможности привлечения банка к ответственности за хищение, совершенное его работником. Иными словами, потерпевшему нужно самостоятельно (обратившись к правоохранителям, разумеется) найти виновного, дождаться обвинительного приговора и по решению суда получить сумму вклада с признанного виновным сотрудника банка. Очевидно, такой вариант — заведомый тупик для потерпевшего. Ведь не факт, что суд сразу вынесет приговор — он может отправить дело на дополнительное расследование, а может вынести и оправдательный приговор. Кроме того, придется учитывать и время вступления приговора в силу, и некоторые другие факты, такие как наличие у осужденного денежных средств или имущества, достаточных для возмещения похищенной суммы. Да и в целом упомянутая позиция юристов представляется неверной: зачем в такой ситуации смешивать гражданско-правовые и уголовно-правовые отношения? Тем не менее, сотрудники банков зачастую прибегают к такой уловке, пользуясь неграмотностью вкладчиков.

Эксперты, напротив, уверены, что при заключении договора о банковском вкладе сторонами выступают клиент и банк в лице сотрудника, представляющего его интересы. Посему для клиента не важны внутренние «разборки» банка с сотрудниками — ему важен факт получения своих средств. Т. е. существуют лишь гражданско-правовые отношения, возникшие на основании заключения договора о банковском вкладе. И вкладчик, средства которого похищены банком, имеет шансы выиграть дело о возврате тела депозита в ходе гражданского судопроизводства. О чем, собственно, свидетельствует и судебная практика.

Судебная практика

Имеющаяся судебная практика подтверждает возможность возврата похищенного вклада в гражданском судопроизводстве. Примером может служить решение Апелляционного суда Днепропетровской области от 16.03.2010. Суть дела в следующем. Райсуд, рассмотрев иск вкладчиков к банку о невозврате депозитов, вынес решение в пользу истцов. Между прочим, это дело — яркий пример еще одного способа потерять деньги. Клиенты банка, потребовав возврата вклада, узнали, что свои депозиты… они уже сняли. По словам ответчика, отказ в возврате истцам денежных депозитов (и выплат по ним!) был обусловлен тем, что договоры были расторгнуты досрочно, и деньги были выплачены. Правда, истцы утверждали, что заявления о расторжении договоров не подавали и деньги не получали. По этому поводу банк обратился к правоохранительным органам с заявлением, на основании которого было возбуждено уголовное дело по ст. 191 ч. 5 УК Украины (присвоение, растрата имущества или завладение им путем злоупотребления служебным положением в особо крупных размерах или организованной группой). Обманутым же вкладчикам было сказано, что вопрос возврата их вкладов будет решен в зависимости от результатов уголовного дела. Суд первой инстанции посчитал такое ожидание излишним и удовлетворил иск вкладчиков (о возврате депозитов и процентов по ним). Но банк подал апелляционную жалобу, прося суд отменить решение и направить дело на новое рассмотрение, поскольку райсуд не учел всех обстоятельств, имеющих значение для решения спора. Такими обстоятельствами, по мнению банка, стали неоконченное расследование, проводимое следственными органами, и заключение почерковедческой экспертизы, определившей, что подписи на заявлениях от имени истцов о расторжении договоров и на кассовых документах о выдаче наличных по этим договорам выполнены не истцами, а иным лицом.

И что же апелляционный суд? Он постановил, что доводы ответчика о невозможности решения вопроса об исковых требованиях истцов в связи с тем, что органами СБУ Днепропетровской области проводится расследование относительно хищения денежных средств, в т. ч. и вкладов истцов, для решения гражданского спора не имеют значения. Суд указал, что в данном случае между сторонами существовали договорные отношения, причем сам ответчик их не отрицал, договоры незаконными или недействительными не признавались, по указанному уголовному делу истцы потерпевшими не признаны, а в случае установления виновных ответчик не лишен возможности обращения к ним с соответствующими требованиями о возмещении вреда.

Как уберечься от хищения вклада

Как бы пессимистично это ни звучало, но уберечься от хищения вклада невозможно. Конечно, теоретически вкладчик может обратиться в страховую компанию, застраховав там свой вклад от риска утраты или хищения. Но в действительности страховые компании не спешат заключать такие соглашения. Кроме того, казалось бы, почему банк не может застраховать себя от подобных рисков, а затем, после наступления страхового случая, получить страховку и выплатить из нее «потерянный» депозит? А ведь в зарубежной банковской практике страхование убытков банка от криминальных рисков является обязательным.

Впрочем, в последнее время в украинскую банковскую практику пришло понятие Bankers Blanket Bond — полис, предусматривающий комплексную программу страхования профессиональной ответственности финансовых институтов. Причем страхуемые банком факторы риска включают нелояльность, злоупотребления персонала банка (использование подложных документов, хищение), профессиональную ответственность сотрудников банка, электронные и компьютерные преступления. Однако, несмотря на зарубежный опыт, где такой полис — дело престижа или даже обязательное условие осуществления банковской деятельности, в Украине такая страховка пока на стадии становления, потому что размеры большинства страховых компаний еще не позволяют принимать на себя комплексное страхование банковских рисков.

Следить за новыми комментариями

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд