За прошлый месяц депозитный портфель физлиц увеличился более чем на 25 млрд грн (до 1,143 трлн грн), корпоративного сектора — на более 13 млрд грн (до 1,366 трлн грн). Львиную долю денег украинцы разместили в гривне (+21,5 млрд грн), вклады в валюте выросли более чем на 3,5 млрд грн в эквиваленте.
Этот рост происходит при том, что ставки для новых клиентов для корпоративного сектора снизились на 0,1 п.п. м/м — до 6,9% годовых, а для населения — на 0,3 п.п. — до 8% годовых.
Параллельно, на фоне повышения тарифов на электроэнергию для населения, ускоряется потребительская инфляция: до 2,2%, с 0,6% в мае. «Это также сказалось и на ускорении годовых темпов — до 4,8%, с 3,3% соответственно. В целом за I полугодие 2024 года цены выросли на 4,3%», — пишет Богдан Данилишин, заведующий кафедрой в Киевском национальном экономическом университете.
К тому же гривна слабеет и усиливаются девальвационные ожидания бизнеса. «Среднее значение обменного курса, которого респонденты ожидают через 12 месяцев, составляет 41,61 грн/$ (в предыдущем квартале — 40,44 грн/$). Доля респондентов, которые прогнозируют, что обменный курс гривны в следующие 12 месяцев будет колебаться в диапазоне 42,1 — 44,0 грн/$, выросла за квартал с 24,2% до 35,3%», — сообщает Нацбанк.
Как меняются настроения вкладчиков
Ускорение инфляции и девальвация гривны снижают привлекательность вкладов в нацвалюте, особенно на фоне продолжающегося уменьшения депозитных ставок. В неофициальных беседах финансисты рассказывают, что сейчас увеличилось количество клиентов, которые по истечении срока гривневого депозита часть (или все деньги) перевкладывают уже в валютный.
Хотя доходность там символическая, но таким образом деньги страхуют, по крайней мере, от инфляции и обесценивания гривны. Пока такие действия не отразились на общей статистике распределения денег между валютными и гривневыми вкладами.
К примеру, в Укрсиббанке это соотношение составляет примерно 50% на 50%, сообщила начальник центра управления продуктовыми и сервисными решениями для клиентских сегментов банка Ольга Пинчук.
«По состоянию на середину июля соотношение вкладов физлиц в СКВ к гривне в Укргазбанке выглядит примерно, как 37% к 63% соответственно», — сообщили в Укргазбанке и добавили, что с мая резких изменений в соотношении вкладов физлиц в СКВ и гривне не наблюдают.
В двух других государственных банках картинка несколько иная. В Сенс Банке и Укрэксимбанке, по утверждению их представителей, увеличивается количество вкладов в нацвалюте. Так, за последний месяц размещение вкладов в гривне в Сенс Банке увеличилось на 2%, соотношение вкладов в гривне к валюте составляет 74% к 26%. В Укрэксимбанке «в последние месяцы наблюдаются оттоки по вкладам в иностранной валюте и приросты по вкладам в гривне». На гривну, по данным банка, приходится 34% вкладов, 66% - на вклады в СКВ.
Рост в гривне происходит и в МТБ Банке. По словам замглавы правления банка Геннадия Тищенко, за последний месяц доля вкладов физических лиц в гривне несколько выросла, а соотношение депозитов в гривне и в СКВ составляет 40% к 60%.
«Можно говорить, что гривневые вклады доминируют на рынке. Тренд к постепенному уменьшению вкладов в валюте наблюдается уже больше года, ведь ставки по ним также существенно снизились — почти в 2 раза.
Можно говорить, что «валютные» вкладчики используют депозит, почти как «ячейку» или «сейф» для безопасного хранения состояния. Ведь прибыль по ним сейчас незначительная и вряд ли ближайшие несколько месяцев она существенно изменится. Так, средние ставки по долларовым вкладам не превышают 1,5% годовых, а средние ставки по вкладам в евро колеблются от 1,1% до 1,3% годовых.
Еще в начале 2023 года соотношение гривневых к валютным вкладам за счет так называемых «конвертационных вкладов» было на уровне 50% против 50%, со второй половины и до конца года этот показатель был на уровне 60% против 40%, а с начала 2024 года количество валютных депозитов не превышает 10% от общего количества вкладов", — рассказывает директор департамента розничного бизнеса Глобус банка Дмитрий Замотаев.
В ряде банков с частным капиталом нам подтвердили: хотя гривна продолжает доминировать в портфелях, наблюдается заинтересованность клиентов в валютных депозитах и снижение интереса к гривневым вкладам.
По словам начальника управления продуктов розничного и частного бизнеса Радабанка Дмитрия Лаврушина, соотношение остается в пользу гривны: 81 к 19% по количеству депозитов, 78 к 22% по портфелю. Но в последние 2 месяца наблюдается небольшой рост депозитного портфеля в валюте.
«В ПУМБ мы не видим изменения доли гривны к иностранной валюте в структуре депозитного портфеля. Уже три месяца (апрель-июнь) 73% портфеля составляют вклады клиентов в гривне. Единственный момент, который хочется отметить, немного приостановилось наращивание доли гривны», — говорит директор департамента-трайба некредитных продуктов банка Дмитрий Коваль.
Директор департамента розничных клиентов Кредобанка Александр Супрунович также говорит, что в банке существенных изменений в соотношении не наблюдается, при том, что на срочные вклады в нацвалюте приходится около 61% портфеля. «Однако сейчас минимально, на 0,4% п.п., но структура меняется в пользу депозитов в СКВ», — добавляет он.
Увеличение доли валютных вкладов констатируют и в ОТП Банке. «Если в начале лета соотношение СКВ и гривны составляло 30% на 70%, то сейчас 40% на 60% соответственно», — сообщил «Минфину» руководитель проектов управления продаж розничного бизнеса банка Максим Гончарук.
Продолжат ли банки снижать доходность депозитов
Дальнейшую траекторию движения депозитных ставок будет определять НБУ. 23−24 июля состоится очередное заседание Монетарного комитета Нацбанка, на котором будет определяться судьба ключевой ставки. Большинство из опрошенных нами банкиров не ожидают снижения учетной ставки и ставок по депозитным сертификатам, или предполагают незначительное их снижение.
«Самым вероятным, на наш взгляд, является сохранение учетной ставки и ставок по депозитным сертификатам на текущем уровне, менее вероятным является снижение ставок на 0,5 процентных пункта. В случае сохранения учетной ставки без изменений, мы не ожидаем существенных изменений средних ставок по депозитам физических лиц, учитывая необходимость удержания вкладчиков при усилении наблюдаемой сейчас девальвационной динамики», — считает Ольга Пинчук из Укрсиббанка.
Максим Гончарук по ОТП Банку считает, что в течение летних месяцев не будет предпосылок для изменения процентных ставок для физических лиц. «Даже в случае изменения учетной ставки, предложения банков будут оставаться привлекательными для клиентов», — добавляет он.
По мнению Дмитрия Замотаева из Глобус банка, средние ставки по коротким вкладам (3−6 месяцев) составят 12% годовых, а средняя доходность депозитов от 9 месяцев до 1 года будет на уровне 12−14% годовых. Самые высокие средние ставки фиксируются на самые длинные вклады: депозиты от 1 года до 2,5 лет дадут вкладчику 14−15% годовых.
Как банки меняли ставки
Кредит Днепр Банк уменьшил доходность двух гривневых срочных вкладов на 0,5 п.п.: самого короткого — на 3 месяца и самого длинного — на год. Теперь ставки вкладов на 3 месяца сравнялись со ставками на 6-месячные вклады и составляют 14% годовых. Ставки по годовым депозитам уменьшились до 12% годовых.
Сенс Банк порезал ставки по всем вкладам в гривне на 0,5 п.п. Меньше всего теперь банк платит по самым коротким вкладам на 3 месяца — 11,5% годовых. По другим вкладам банк предлагает 11,75% годовых.
Таскомбанк провел более существенные корректировки. Доходность гривневых вкладов на 3 месяца банк снизил на 1,5 п.п. — до 14% годовых. Следующими в очереди были вклады на полгода (-1, 25 п.п.), на 9 месяцев (-1 п.п.), самые маленькие снижения были на годовые вклады: лишь 0,75 п.п. По этим депозитам банк предлагает самую высокую ставку — 14,75% годовых.
МТБ Банк также снизил доходность самых коротких вкладов (минус 0,4 п.п.) до 14,2% годовых. В то же время это финучреждение стало на этот раз единственным, кто повышал ставки. К ставкам на другие сроки банк прибавил 0,8 п.п. После изменений доходность годовых и трехмесячных вкладов почти сравнялась: ставка на 12-месячные депозиты составила 14,3% годовых. Больше всего банк платит по полугодовым вкладам — 14,8% годовых.
МТБ Банк также стал единственным, кто повышал доходность вкладов в долларе. Банк прибавил по 0,2 п.п. к ставкам вкладов на 3, 6 и 12 месяцев, а также 0,17 п.п. к ставкам вкладов на 9 месяцев. Больше всего в долларе можно заработать на вкладах на 12 месяцев — 2,15% годовых.
Самые лучшие условия сейчас по трехмесячным вкладам предлагает Радабанк (16% годовых). 15,25% годовых можно получить по полугодовым депозитам в Абанке. На более длинные вклады — на 9 мес. — самые привлекательные условия предлагают КоминБанк и Идея Банк (15% годовых).
Каталог «Минфина» — лучший способ подобрать оптимальный депозит и получить БОНУС к ставке!
Максимальные ставки по гривневым депозитам
| Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
| Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
| КоминБанк* | 15,50% | - | 15,00% | - | 15,00% | - | 14,75% | - | - | - |
| А-Банк | 15,35% | - | - | - | 15,25% | - | 14,50% | - | 0,01% | - |
| Идея Банк | 15,00% | - | 15,00% | - | 14,75% | - | - | - | - | - |
| Универсал Банк | 15,00% | - | - | - | 14,70% | - | 14,50% | - | - | - |
| monobank | 15,00% | - | 14,90% | - | 14,70% | - | 14,50% | - | - | - |
| Глобус* | 15,00% | - | 14,50% | - | 12,00% | - | 11,00% | - | - | - |
| Таскомбанк | 14,75% | 14,50% | 14,25% | 14,00% | 4,00% | - | ||||
| Банк Львов* | 14,50% | - | 14,50% | - | 15,00% | - | 14,50% | - | 5,00% | - |
| МТБ Банк | 14,30% | 14,50% | 14,80% | 14,20% | - | - | ||||
| Аккордбанк | 14,00% | - | - | - | 15,00% | - | 15,50% | - | 5,00% | - |
| Прокредит Банк* | 14,00% | - | - | - | 15,00% | - | 15,00% | - | 5,00% | - |
| Альянс Банк | 13,50% | - | 14,00% | - | 14,50% | - | 15,00% | - | 6,00% | - |
| Восток Банк | 13,00% | - | - | - | 13,00% | - | 13,00% | - | - | - |
| ПУМБ | 13,00% | - | 13,00% | - | 13,00% | - | 13,00% | - | - | - |
| Укргазбанк | 13,00% | - | 13,00% | - | 12,00% | - | 4,00% | - | - | - |
| Укрэксимбанк* | 12,70% | - | 12,70% | - | 12,20% | - | 12,65% | - | - | - |
| Радабанк * | 12,50% | - | 12,50% | - | 14,50% | - | 16,00% | - | - | - |
| Креди Агриколь Банк | 12,00% | - | - | - | 12,00% | - | 10,50% | - | 1,00% | - |
| Кредит Днепр Банк | 12,00% | - | - | 14,00% | - | 14,00% | - | - | ||
| Ощадбанк | 11,75% | - | - | - | 12,50% | - | - | - | - | - |
| Сенс Банк* | 11,75% | - | - | 11,75% | 11,50% | 4,00% | - | |||
| Кредобанк | 11,50% | - | - | - | 12,50% | - | - | - | - | - |
| Правэкс Банк | 11,00% | - | 12,00% | - | 12,00% | - | 13,50% | - | - | - |
| Приватбанк | 11,00% | - | 10,00% | - | 10,00% | - | 2,50% | - | 2,50% | - |
| Райффайзен Банк | 8,50% | - | - | - | 8,50% | - | 7,50% | - | - | - |
| ОТП Банк | 6,50% | - | 6,50% | - | 10,09% | - | 9,49% | 3,00% | - | |
| Пивденный | - | - | - | - | 13,25% | - | 13,25% | - | 3,00% | - |
| Укрсиббанк | - | - | - | - | 9,50% | - | 9,00% | - | - | - |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 28 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 02.07.2024−15.07.2024.
* Сроки размещения депозитов в КоминБанк: на 12 месяцев — от 12 мес. до 18 мес., на 9 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 6 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 3 месяца— от 3 мес. до 6 мес.
Сроки размещения в банке Львов: 3 месяца — 93 дня, 12 месяцев — 367 дней,Укрэксимбанк, Прокредит: 3 месяца-93 дня
Сроки размещения в Сенс Банк: 3 месяца — 99 дней, 12 месяцев — 372 дня
Сроки размещения депозитов в банке Глобус: 3 мес — от 93 дней, 6 мес — от 184 дней, 9 мес — от 275 дней, на 12 мес — от 366 дней
** Банк принимает вклады на сумму от 50 тысяч гривен.
Доллар США
Программа БОНУС к депозитам
Оформите вклад через «Минфин» в одном из этих банков:
Глобус, Кредитвест Банк, Пиреус Банк, РВС Банк, МТБ Банк, Юнекс Банк.
Выберите банк и получите бонус!
Максимальные ставки по долларовым депозитам
| Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
| Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
| Аккордбанк | 3,00% | - | - | - | 2,50% | - | 2,25% | - | 0,10% | - |
| КоминБанк* | 2,90% | - | 2,40% | - | 2,40% | - | 1,40% | - | - | - |
| Таскомбанк | 2,75% | - | 2,25% | - | 2,00% | - | 1,75% | - | - | - |
| Банк Львов* | 2,50% | - | 2,25% | - | 2,25% | - | 1,75% | - | 0,01% | - |
| 2,50% | - | - | - | 2,00% | - | 0,80% | - | - | - | |
| Радабанк * | 2,50% | - | 2,50% | - | 2,50% | - | 2,25% | - | - | - |
| Глобус* | 2,50% | - | 2,00% | - | 1,50% | - | 0,50% | - | - | - |
| МТБ Банк | 2,15% | 2,12% | 2,10% | 1,90% | - | - | ||||
| Универсал Банк | 2,10% | - | - | - | 1,60% | - | 0,10% | - | - | - |
| monobank | 2,10% | - | 1,90% | - | 1,60% | - | 0,10% | - | - | - |
| Прокредит Банк* | 2,00% | - | - | - | 2,00% | - | 2,00% | - | 0,01% | - |
| Альянс Банк | 1,70% | - | 0,75% | - | 0,50% | - | 0,30% | - | 0,20% | - |
| Восток Банк | 1,50% | - | - | - | 1,00% | - | 0,10% | - | - | - |
| Сенс Банк* | 1,50% | - | - | - | 1,25% | - | 1,00% | - | 0,01% | - |
| Укрэксимбанк* | 1,50% | - | 1,50% | - | 1,25% | - | 1,25% | - | - | - |
| 1,00% | - | - | - | 0,75% | - | 0,50% | - | 0,01% | - | |
| ПУМБ | 1,00% | - | 0,80% | - | 0,60% | - | 0,50% | - | - | - |
| Укргазбанк | 1,00% | - | 1,00% | - | 0,15% | - | 0,10% | - | - | - |
| Идея Банк | 0,50% | - | 0,50% | - | 0,50% | - | 0,10% | - | - | - |
| Кредобанк | 0,50% | - | - | - | 0,50% | - | 0,01% | - | - | - |
| Ощадбанк | 0,40% | - | - | - | 0,30% | - | - | - | - | - |
| А-Банк | 0,10% | - | - | - | 0,10% | - | 0,01% | - | 0,01% | - |
| ОТП Банк | 0,01% | - | 0,01% | - | 1,25% | - | 1,25% | - | 0,01% | - |
| Правэкс Банк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 1,00% | - | 0,01% | - |
| Приватбанк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - |
| Райффайзен Банк | 0,01% | - | - | - | 0,01% | - | 0,01% | - | - | - |
| Пивденный | - | - | - | - | 1,75% | - | 1,50% | - | - | - |
| Укрсиббанк | - | - | - | - | 2,00% | - | 2,00% | - | - | - |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 28 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 02.07.2024−15.07.2024.
* Сроки размещения депозитов в КоминБанк: на 12 месяцев — от 12 мес. до 18 мес., на 9 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 6 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 3 месяца— от 3 мес. до 6 мес.
Сроки размещения в банке Львов: 3 месяца — 93 дня, 12 месяцев — 367 дней,Укрэксимбанк, Прокредит: 3 месяца-93 дня
Сроки размещения в Сенс Банк: 3 месяца — 99 дней, 12 месяцев — 372 дня
Сроки размещения депозитов в банке Глобус: 3 мес — от 93 дней, 6 мес — от 184 дней, 9 мес — от 275 дней, на 12 мес — от 366 дней
Евро
Максимальные ставки по евровкладам
| Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
| Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
| Аккордбанк | 2,00% | - | - | - | 1,50% | - | 1,25% | - | 0,10% | - |
| Глобус* | 2,00% | - | 1,50% | - | 1,00% | - | 0,50% | - | - | - |
| Банк Львов* | 1,75% | - | 1,25% | - | 1,25% | - | 0,75% | - | 0,01% | - |
| Таскомбанк | 1,75% | - | 1,25% | - | 1,00% | - | 0,45% | - | - | - |
| Альянс Банк | 1,70% | - | 0,75% | - | 0,50% | - | 0,30% | - | 0,20% | - |
| Универсал Банк | 1,60% | - | - | - | 1,10% | - | 0,10% | - | - | - |
| monobank | 1,60% | - | 1,40% | - | 1,10% | - | 0,10% | - | - | - |
| КоминБанк* | 1,40% | - | 1,15% | - | 1,15% | - | 0,90% | - | - | - |
| МТБ Банк | 1,40% | - | 1,35% | - | 1,30% | - | 1,05% | - | - | - |
| Радабанк * | 1,40% | - | 1,40% | - | 1,75% | - | 1,50% | - | - | - |
| Прокредит Банк* | 1,00% | - | - | - | 1,00% | - | 1,00% | - | 0,01% | - |
| ПУМБ | 0,80% | - | 0,70% | - | 0,60% | - | 0,50% | - | - | - |
| Укрэксимбанк* | 0,70% | - | 0,70% | - | 0,40% | - | 0,40% | - | - | - |
| Восток Банк | 0,50% | - | - | - | 0,50% | - | 0,10% | - | - | - |
| Креди Агриколь Банк | 0,50% | - | - | - | 0,30% | - | 0,20% | - | - | - |
| Идея Банк | 0,40% | - | 0,40% | - | 0,40% | - | 0,10% | - | - | - |
| Кредобанк | 0,20% | - | - | - | 0,20% | - | - | - | - | - |
| Ощадбанк | 0,20% | - | - | - | 0,15% | - | - | - | - | - |
| А-Банк | 0,10% | - | - | - | 0,10% | - | 0,01% | - | 0,01% | - |
| Кредит Днепр Банк | 0,01% | - | - | - | 0,60% | - | 0,60% | - | - | - |
| ОТП Банк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,75% | - | 0,75% | - | 0,01% | - |
| Правэкс Банк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,50% | - | 0,01% | - |
| Приватбанк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - |
| Райффайзен Банк | 0,01% | - | - | - | 0,01% | - | 0,01% | - | - | - |
| Сенс Банк* | 0,01% | - | - | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - |
| Укргазбанк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | - | - |
| Пивденный | - | - | - | - | 1,00% | - | 0,75% | - | - | - |
| Укрсиббанк | - | - | - | - | 1,00% | - | 1,00% | - | - | - |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 28 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 02.07.2024−15.07.2024.
* Сроки размещения депозитов в КоминБанк: на 12 месяцев — от 12 мес. до 18 мес., на 9 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 6 месяцев — от 6 мес. до 12 мес., на 3 месяца— от 3 мес. до 6 мес.
Сроки размещения в банке Львов: 3 месяца — 93 дня, 12 месяцев — 367 дней,Укрэксимбанк, Прокредит: 3 месяца-93 дня
Сроки размещения в Сенс Банк: 3 месяца — 99 дней, 12 месяцев — 372 дня
Сроки размещения депозитов в банке Глобус: 3 мес — от 93 дней, 6 мес — от 184 дней, 9 мес — от 275 дней, на 12 мес — от 366 дней