Две карты, деньги, интернет: где выгоднее обменять валюту

«Минфин» узнал, что нужно, чтобы купить или продать валюту через интернет, и где это выгоднее сделать.

Как обменять валюту онлайн

Сейчас большинство финансовых услуг можно получить онлайн. Почти у каждого банка есть интернет-банкинг, который позволяет быстро взять кредит, оплатить коммуналку, перевести деньги, открыть депозит или пройти удаленную идентификацию. Какие банки предлагают такие услуги, можно узнать благодаря каталогу интернет-банкингов «Минфина».

Возможность обменивать валюту онлайн появилась в феврале 2019 года в результате валютной либерализации Нацбанка. Сначала регулятор разрешил осуществлять валютообменные операции в интернете на сумму до 150 тыс. грн в день. Но уже осенью 2019 года НБУ отменил дневной лимит на покупку валюты для физлиц.

Сейчас можно не тратить свое время на посещение отделения банка или небанковского обменника, а покупать и продавать валюту не выходя из дома. Для этого надо иметь:

• доступ в интернет или мобильный-банкинг;
• две карты — гривневую и валютную;
• деньги на счету.

Большинство банков позволяют открывать виртуальную валютную карту прямо в мобильном приложении. «Это полноценная карта. Единственное отличие — в ней есть ряд лимитов: остаток на карте не должен превышать 40 тыс. грн, месячный оборот — не более 40 тыс. грн, годовой — не более 400 тыс. грн», — рассказал сооснователь monobank Олег Гороховский.

Фото: zn.ua

Валютообмен в онлайн-режиме ничем не отличается от обычного перевода средств между картами в разных валютах. Деньги списываются с одной карты и зачисляются на другую, но уже в валюте. Во время перевода банк конвертирует сумму в нужную валюту по своему текущему курсу.

5 шагов для обмена валют онлайн:

1. Выбрать банк, где у вас уже есть счет, или открыть его дистанционно, благодаря системе удаленной идентификации BankID.
2. Скачать мобильное приложение и зарегистрироваться там (или в интернет-банкинге).
3. Открыть гривневую и валютную карту через приложение банка.
4. Осуществить перевод желаемой суммы с одной карточки на другую. Например, выбрать сумму в гривнах, которая зачтется с гривневой на валютную карту в эквиваленте к иностранной валюте.
5. Проверить всю информацию о предстоящей сделке и подтвердить операцию.

Средства в соответствующей валюте зачисляются на счет мгновенно. «Затем клиент может рассчитываться картой за товары и услуги, перечислить на депозит в мобильном приложении, осуществить карточный p2p-перевод, снять наличные в кассе», — рассказал директор казначейства Банка Кредит Днепр Олег Куринной.

Но нужно помнить, что за снятие наличной валюты банки, в основном, берут некий процент от суммы. Размер комиссии определяется общими тарифами платежной карты или текущего счета.

Читайте также: Доллар или иена: в какой валюте переждать кризис

Насколько выгодно покупать валюту онлайн

Главное преимущество сервиса заключается в том, что он доступен круглосуточно и без выходных. А это означает, что клиент может «поймать» наиболее выгодный курс. Кроме того, онлайн-покупка и продажа валюты безопаснее, чем наличные операции. Риск того, что вас подкараулят под обменником, отсутствует.

На данный момент покупка и продажа валюты онлайн доступна в таких крупнейших украинских банках: Приватбанк, monobank, Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, Альфа-Банк, Ощадбанк, ОТП Банк, Идея Банк, Укргазбанк, Таскомбанк, А-Банк, Креди Агриколь Банк, Кредит Днепр Банк, Укрсиббанк, Правэкс Банк и других.

Зачастую банки обменивают через интернет только самые популярные валюты — гривны, доллары и евро. Но некоторые банки позволяют конвертировать и «экзотические» валюты.

В частности, в ОТП Банке заявили, что их клиентам доступно минимум 40 валютных пар. Приватбанк, помимо традиционных долларов и евро, имеет дело с британскими фунтами стерлингов, чешскими кронами, швейцарскими франками и т. п. Но отдельный счет для «экзотических» валют придется открыть в отделении.

Большинство украинских банков не берет отдельную комиссию за услуги валютообмена и не устанавливают лимиты на такие операции. Однако бывают и исключения.

В ОТП Банке есть дополнительная комиссия в размере 0,1% за операции с участием гривны. Если хотите обменять, например, доллары на евро, то комиссии не будет.

Приватбанк обещает осуществлять валютообмен без комиссий только между картой для выплат и картой «Универсальная». Однако, если переводите деньги, наоборот, с «Универсальной» на карту для выплат либо между двумя «универсальными» картами, готовьтесь заплатить 1% от суммы. Между картами для выплат — 0,5%.

В то же время все банки снимают комиссию (в среднем 4% от суммы), если вы покупаете валюту за счет кредитных средств.

Ограничений на обмен валют со стороны НБУ нет. Но некоторые банки устанавливают собственные лимиты. В частности, Ощадбанк позволяет клиентам покупать валюту на сумму до 150 тыс. грн, а продавать до 100 тыс. долларов США/евро в день. В Идея Банке дневной лимит на покупку — 60 тыс. грн, в Правэкс Банке и Банке Кредит Днепр — 75 тыс. грн. К тому же, в некоторых банках есть ограничения на осуществление операций по картам.

Фото: kurs.com.ua

Скорость или удобство сервиса — не являются определяющими, если речь идет о конвертации валют. Основной фактор — курс обмена, который предлагает банк или обменник. А курсы валют на онлайн и офлайн валютообмен отличаются пока что не в пользу банков.

По состоянию на 6 июля 2020 года средний курс на покупку доллара в обменниках финкомпаний составляет 27.06 грн/$. Тем временем банки предлагают купить валюту онлайн по менее выгодному курсу. К примеру, американская валюта в Укрсиббанке обойдется для клиентов на 46 коп. дороже, в Альфа-Банке — на 36 коп., в Ощадбанке — на 32 коп.

На сегодня самая маленькая разница между средним курсом покупки доллара в обменнике финкомпании и онлайн-банкинге оказалась в Правэкс Банке — 4 коп. В ОТП Банке немного выше — 14 коп.

Но зато внутри одного банка курс обмена валют в онлайне выгоднее, чем при покупке валюты в отделении. «Именно в мобильном приложении мы часто предлагаем нашим клиентам самый лучший курс, ведь этот канал является выгодным для обеих сторон: он экономит время клиентов и сокращает затраты банка», — прокомментировал Олег Куринной. Например, в отделении ОТП Банка сегодня, 6 июля, курс составляет 27 грн/$, онлайн купить валюту можно по 26.95 грн/$.

Соглашается с ним и заместитель руководителя управления развития продуктов для физических лиц департамента маркетинга Креди Агриколь Банка Роман Стецюра. «Мы применяем специальный диджитал-курс, который может быть несколько выгоднее, чем в кассе банка», — добавляет он.

Однако стоит учесть, что выигрыш на курсе обмена валют может съесть комиссия за получение наличных в кассе банка. Например, ОТП Банк и Креди Агриколь Банк за такую услугу берут 1% от суммы. Аналогичные потери понесут владельцы карт «Универсальная» от Приватбанка и «Большая пятерка» от Таскомбанка. Клиенты monobank могут снять валюту в отделениях банков-партнеров с комиссией 0,9%.

ПУМБ, Альфа-Банк и Ощадбанк позволяют снимать наличную валюту в кассе банка бесплатно лишь дважды в месяц. Если обратитесь с такой просьбой в третий раз, придется заплатить 1−2% от суммы. Идея Банк не устанавливает комиссию на получение наличных только в пределах 15−30 тыс. грн.

Читайте также: Карты в польских злотых: кто предлагает и в чем их «фишка»

«Минфин» решил пообщаться с операторами контакт-центров 15 крупнейших украинских банков, которые обменивают валюту онлайн, и узнать важную информацию об условиях таких услуг. Это оказалось непростой задачей.

Чтобы задать несколько вопросов оператору любого банка, пришлось прорываться через длинное голосовое меню. Ожидания на линии и прослушивание фразы «ваш звонок важен для нас» отнимало в среднем 10 минут. Сразу связаться с сотрудником банка удалось лишь в monobank.

Виртуальная помощница Приватбанка Яна с первого раза распознала ключевые слова и соединила с оператором. Зато робот Альфа-Банка «Алла» не справилась с таким заданием с первого раза и вовсе завершила звонок, посоветовав обратиться со своей проблемой в чат.

Труднее всего было пообщаться с оператором ОТП Банка. Оказалось, что у финучреждения нет горячей линии, кнопка «позвонить онлайн» не реагирует, а звонок на стационарный номер — недешевое удовольствие. Удалось связаться с представителем банка в фейсбуке. Но на вопрос «какая будет комиссия за обмен валюты онлайн?» бот раз за разом отвечал: «что именно вы хотите узнать об интернет-банкинге?» Потом он и вовсе решил, что наш номер телефона не подтвержден, поскольку он не указан на странице в соцсети, и вовсе покинул чат.

Во многих банках операторы долго уточняли информацию, переводили звонок между отделами, иногда откровенно не желали рассказывать все детали о комиссии. Чтобы получить необходимые данные, иногда приходилось звонить несколько раз к разным операторам.

В Идея Банке оператор ограничилась фразой «тарифы зависят от вашей карты». Другой сотрудник поделился номером отделения, где можно узнать о тарифах. Однако в отделениях персонал тоже не знал ответа на наши вопросы и после нескольких неудачных попыток уточнить информацию вежливо попросил перезвонить позже. Ждем до сих пор.

Самый оригинальный ответ нашелся в Правэкс Банке. На вопрос, может ли клиент покупать валюту за счет кредитных средств, там ответили просто — «надо попробовать».

Интересно, что и в Идея Банке, и в Правэкс Банке операторы заявили: клиенты платят комиссию за услуги валютообмена — 1% и 0,25% соответственно. Тем временем банки это отрицают.

Условия обмена валют онлайн (данные контакт-центров и сайтов банков по состоянию на 06.07.20)

Читайте также: Детские карты и депозиты: что украинские банки предлагают маленьким клиентам

Сколько валюты покупают украинцы

«Удельная доля онлайн-канала обмена растет, ведь это win-win решение для обеих сторон процесса. Например, у Кредит Днепр Банка доля обмена валюты онлайн выросла с 5−10% на начальном этапе до текущих 50−60%, а иногда в период карантина достигала 80%», — поделился Олег Куринной.

Однако, по его словам, спрос на валюту со стороны населения определяется не столько каналами ее покупки, сколько макроэкономическими факторами, инфляцией и тем, ожидают ли люди девальвации. К тому же, важным фактором является и уровень доходов — есть ли у граждан лишние средства на покупку валюты.

Фото: NextAdvisor.com

Сооснователь monobank Олег Гороховский в интервью «Минфину» рассказал, что повышенный спрос на валюту наблюдался в середине марта. По состоянию на 11 марта сумма онлайн-покупки достигла почти $2,7 млн.

«Когда началась эта история с карантином, ограничениями, инфляцией, было непонятно, как будет вести себя регулятор и нацвалюта, насколько это повлияет на дефицит бюджета. Поэтому был легкий ажиотаж», — говорит он. Впоследствии ситуация вернулась на докарантинний уровень. В среднем в день объем операций по обмену валют онлайн в monobank составляет около $800 тыс. то есть около $25 млн в месяц.

Подобную тенденцию отметили и в Приватбанке. Когда курс начал расти, клиенты увеличили объемы покупки валюты онлайн. По словам главы пресс-службы Приватбанка Олега Серги, суточная сумма покупки валюты онлайн 11 марта составила $6 млн.

Роман Стецюра отметил, что за год действия сервиса валютообмена почти 4 тыс. клиентов Креди Агриколь Банка приобрели $30 млн и €7,5 млн. Однако на продажу валюты население не настроено. «В наших онлайн-каналах вдвое меньше клиентов продали доллары и евро, чем приобрели валюту», — добавляет он.

Светлана Тартасюк