Кроме того, в четверг, 19 сентября, станет известно решение НБУ по ключевой ставке, а руководство регулятора может анонсировать и другие новации, которые могут оказать влияние на доходность депозитов. Пока же банкиры никак не отреагировали на готовящиеся изменения. Сколько можно заработать физлицам на вкладах в банках с депозитным портфелем до 2 млрд грн, — читайте в свежем обзоре «Минфина».
Главный риск для депозитного рынка на текущий момент — это повышение налогов, точнее военного сбора.
Если документ будет принят и подписан Президентом, это еще сильнее уменьшит доходность гривневых депозитов для физлиц и сделает вложения в них еще менее выгодными. Особенно на фоне продолжающего снижения средних доходностей с начала сентября по сегодняшнее, 17 число:
- на 3 месяца — с 13,20% до 12,99% годовых;
- на 6 месяцев — с 12,89% до 12,13% годовых;
- на 12 месяцев — с 13,04% до 12,88% годовых.
Сейчас с депозитных доходов взыскивается 19,5% налогов — 18% НДФЛ (налог на доходы физлиц) + 1,5% военного сбора. Но, в случае принятия нового закона и повышения военного сбора до 5%, будут вычитать уже 23%.
Чтобы понять, как скажется принятие нового закона на заработках вкладчиков, «Минфин» пересчитал доходности с учетом налогов — текущих и новых при изменении военной ставки (в скобках):
- на 3 месяца — 10,5% годовых (10% при принятии нового закона);
- на 6 месяцев — 9,8% годовых (9,3%);
- на 12 месяцев — 10,4% годовых (9,9%).
Мы видим, что по полугодовым вкладам реальная доходность уже вплотную приблизилась к прогнозируемому Нацбанком уровню инфляции по итогу 2024 года — 8,5%. Но вполне возможно, что НБУ вскоре ухудшит свой официальный прогноз, с учетом того, что в августе инфляция по факту достигла уже 7,5%. Так что в итоге доходности банков по гривневым депозитам могут не покрыть официальный рост розничных цен.
А если говорить о реальном удорожании товаров и услуг в Украине, то можно говорить о невыгодности вкладов уже сейчас: реальную инфляцию в стране оценивают по-разному — от 25−30% до 50−60%, в зависимости от состава потребительской корзины.
На фоне снижения депозитных доходностей люди могут переориентироваться на альтернативные инвестиции. Например, вкладываться в покупку товаров — трендом этой осени уже стала покупка энергетического оборудования, цены на которое вырастут в случае новых отключений электроэнергии.
Или начнут более активно покупать наличный/безналичный доллар. С начала 2024 года только официальный курс гривна/доллара вырос с 38 грн/$ до 41,4 грн/$ на сегодняшний день, что обеспечивает инвесторам доходность в размере 9% за 9 месяцев. А в случае девальвации гривны в 2025-м до 45 грн/$, как правительство заложило в проект госбюджета на будущий год, смогут заработать еще 8,7%. При покупке наличной инвалюты не придется платить банкам комиссии за снятие кеша со счета.
Впрочем, учитывая новые реалии, финансистам придется пересмотреть свои депозитные предложения, чтобы не столкнуться с оттоком вкладов. Пока июль стал единственным в 2024 году месяцем, когда Нацбанком был зафиксирован отток гривневых вкладов населения.
Регулятор отчитался о сокращении общего депозитного портфеля физлиц на 0,3% (до 1,138 трлн грн), вложений на гривневых счетах — на 1,2% (до 747,8 млрд грн). При этом подросли инвестиции украинцев в валютные депозиты: на 1,4% (до 391 млрд грн) в гривневом эквиваленте, и на 0,1% (до $9,5 млрд) — в долларовом.
За август депозиты населения в гривне выросли на 0,6% (+4,3 млрд грн), в валюте — на 0,9% (+$0,1 млрд).
Однако приток средств клиентов на гривневые банковские вклады из-за снижения ставок «остается более сдержанным в этом году», — пишет Даниил Гетманцев, глава парламентского комитета по вопросам финансов. За 8 месяцев с начала года депозиты в гривне выросли на 3,8% (+61,6 млрд грн). Тогда как за аналогичный период прошлого года — на 17,7% (+213,3 млрд грн).
Так что дальнейшее ухудшение условий размещения средств на депозитах может снова спровоцировать отток денег из банков. «Минфин» обязательно расскажет, как финансисты отреагируют на законодательные новации и каким образом будет стимулировать приток средств на депозиты Нацбанк.
Как банки меняли ставки
Коминвестбанк снизил на 1,15 п.п. доходность годовых вкладов в гривне и теперь платит по ним 14% годовых. Банк также порезал доходность годовых вкладов в долларе и евро. Доходность долларовых депозитов уменьшилась на 0,35 п.п. — до 2,15% годовых, в евро — на 0,2 п.п. — до 2% годовых.
Банк Украинский капитал повысил ставку на депозиты в гривне: сроком на 1 год — на 1,25 п.п. — до 15,75% годовых, на 6 месяцев — на 0,25 п.п. — до 15,5% годовых, и на 3 месяца — на 0,3 п.п. — до 15,3% годовых.
По вкладам на 3 месяца лучшие условия предлагают банк Клиринговый Дом (15,8% годовых), 15,75% годовых — у банка Украинский капитал и у Асвио банка.
Больше всех из малых банков-участников нашего обзора по полугодовым вкладам платят Кредитвестбанк и банк Украинский капитал (15,5% годовых), 15,25% годовых можно заработать в Асвио банке.
По вкладам на 9 месяцев 15,5% годовых можно найти в МИБ, 15,25% годовых — в банке Украинский капитал, 15% годовых — в Кредитвесте и Полтава-Банке.
Каталог «Минфина» — лучший способ подобрать оптимальный депозит и получить БОНУС к ставке!
Максимальные ставки по гривневым депозитам
| Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
| Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
| Украинский капитал* | 15,75% | 15,25% | - | 15,50% | 15,30% | 0,01% | - | |||
| Асвио банк | 15,50% | - | - | - | 15,25% | - | 15,75% | - | - | - |
| 15,50% | - | 15,50% | - | 14,75% | - | 14,50% | - | 0,25% | - | |
| Полтава-Банк | 15,50% | - | 15,00% | - | 14,00% | - | - | - | 0,01% | - |
| Агропросперис |
15,00% | - | 14,50% | - | 14,25% | - | 13,50% | - | - | - |
| Кристалбанк* | 14,75% | - | 14,50% | - | 15,05% | - | 15,75% | - | 6,00% | - |
| Бизбанк | 14,55% | - | 14,55% | - | 15,00% | - | 15,00% | - | - | |
| Кредитвест Банк | 14,50% | - | 15,00% | - | 15,50% | - | 16,00% | - | - | |
| Поликомбанк | 14,25% | - | 14,15% | - | 14,05% | - | 7,15% | - | - | - |
| Коминвестбанк | 14,00% | - | - | - | - | - | - | - | - | |
| Юнекс банк | 14,00% | - | 13,75% | - | 13,75% | - | 14,00% | - | - | - |
| Мотор-Банк | 12,50% | - | 12,50% | - | 12,50% | - | 11,50% | - | - | - |
| Пиреус | 12,00% | - | - | - | 14,00% | - | 14,00% | - | - | - |
| РВС Банк | 11,50% | - | - | - | 11,00% | - | 11,00% | - | 5,00% | - |
| Грант | 11,00% | - | - | - | 9,00% | - | - | - | - | - |
| Клиринговый Дом | - | - | 14,40% | - | 14,35% | - | 15,80% | - | - | - |
| Индустриалбанк | - | - | 11,75% | - | 11,50% | - | 10,00% | - | - | - |
| Альтбанк | - | - | - | - | 13,00% | - | - | - | 5,50% | - |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 18 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 03.09.2024−16.09.2024.
* Сроки размещения депозитов в банках Украинский капитал, Кристалбанк следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 366 дней, на 9 месяцев — до 272 дней, на 6 месяцев — до 183 дней, до 3 месяцев — до 98 дней.
Доллар США
Программа БОНУС к депозитам
Оформите вклад через «Минфин» в одном из этих банков:
Глобус, Кредитвест Банк, Пиреус Банк, Клиринговый Дом.
Выберите банк и получите бонус!
Максимальные ставки по долларовым депозитам
| Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
| Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
| Асвио банк | 3,20% | - | - | - | 2,60% | - | 0,50% | - | - | - |
| Кристалбанк* | 3,00% | - | - | - | 2,50% | - | 2,25% | - | 0,05% | - |
| Кредитвест Банк | 3,00% | - | 3,00% | - | 3,00% | - | 2,75% | - | - | |
| Бизбанк | 2,50% | - | 2,50% | - | 2,50% | - | 1,85% | - | - | - |
| Коминвестбанк | 2,15% | - | - | - | - | - | - | - | - | |
| РВС Банк | 2,00% | - | - | - | 1,20% | - | 0,60% | - | 0,12% | - |
| 2,00% | - | 2,00% | - | 2,00% | - | 1,50% | - | 0,01% | - | |
| Юнекс банк | 2,00% | - | 1,50% | - | 1,25% | - | 1,00% | - | - | - |
| Агропросперис | 1,50% | - | 1,50% | - | 1,25% | - | 0,30% | - | - | - |
| 1,50% | - | 1,50% | - | 1,25% | - | 1,00% | - | 0,10% | - | |
| Поликомбанк | 1,50% | - | 1,20% | - | 1,00% | - | 0,10% | - | - | - |
| Пиреус | 1,25% | - | - | - | 1,10% | - | 1,00% | - | - | - |
| Полтава-Банк | 0,90% | - | 0,80% | - | 0,70% | - | - | - | 0,01% | - |
| Мотор-Банк | 0,40% | - | 0,40% | - | 0,30% | - | 0,30% | - | - | - |
| Грант | 0,10% | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
| Клиринговый Дом | - | - | 2,60% | - | 2,50% | - | 1,40% | - | - | - |
| Индустриалбанк | - | - | 1,45% | - | 1,00% | - | 0,35% | - | - | - |
| Альтбанк | - | - | - | - | 1,25% | - | - | - | 0,10% | - |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 18 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 03.09.2024−16.09.2024.
* Сроки размещения депозитов в банках Украинский капитал, Кристалбанк следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 366 дней, на 9 месяцев — до 272 дней, на 6 месяцев — до 183 дней, до 3 месяцев — до 98 дней.
Евро
Максимальные ставки по вкладам в евро
| Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
| Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
| Коминвестбанк | 2,00% | - | - | - | - | - | - | - | - | |
| РВС Банк | 2,00% | - | - | - | 1,20% | - | 0,60% | - | 0,12% | - |
| 2,00% | - | 1,75% | - | 1,50% | - | 1,00% | - | 0,01% | - | |
| Кристалбанк* | 1,80% | - | - | - | 1,50% | - | 1,25% | - | 0,05% | - |
| Поликомбанк | 1,50% | - | 1,20% | - | 1,00% | - | 0,10% | - | - | - |
| Пиреус | 1,25% | - | - | - | 1,10% | - | 1,00% | - | - | - |
| Кредитвест Банк | 1,25% | - | 1,00% | - | 0,75% | - | 0,50% | - | ||
| Юнекс банк | 1,00% | - | 0,75% | - | 0,60% | - | 0,50% | - | - | - |
| Полтава-Банк | 0,90% | - | 0,80% | - | 0,70% | - | - | - | 0,01% | - |
| 0,30% | - | 0,30% | - | - | - | 0,10% | - | 0,10% | - | |
| Агропросперис | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | - | - |
| Бизбанк | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | - | - |
| Грант | 0,10% | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
| Мотор-Банк | 0,08% | - | 0,05% | - | 0,05% | - | 0,04% | - | - | - |
| Клиринговый Дом | - | - | 1,20% | - | 1,45% | - | 1,10% | - | - | - |
| Индустриалбанк | - | - | 0,75% | - | 0,75% | - | 0,15% | - | - | - |
| Альтбанк | - | - | - | - | 0,30% | - | - | - | 0,01% | - |
| Асвио банк | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 18 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 03.09.2024−16.09.2024.
* Сроки размещения депозитов в банках Украинский капитал, Кристалбанк следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 366 дней, на 9 месяцев — до 272 дней, на 6 месяцев — до 183 дней, до 3 месяцев — до 98 дней.