Страхование от COVID-19: как обезопасить себя в условиях эпидемии

Когда обычные страховки не работают 

Когда Украина  только осознавала риски и масштабы эпидемии коронавируса, многие начали задаваться вопросом, а покрывают ли риски COVID-19 стандартные полисы добровольного медицинского страхования? Оказалось – нет.

Хотя для многих потребителей это стало неприятным сюрпризом, ничего необычного в таком поведении страховщиков нет. В большинстве страховых договоров пандемии входят в число исключений.

В этом суть страховой услуги: СК должна помогать в ситуациях, которые могут с определенной вероятностью возникать у клиента. При этом объявление эпидемии или пандемии – это проблема, которая возникла у государства в целом. 

При этом риск того, что застрахованные будут болеть, резко повышается. Точно так же перестает действовать страховка имущества, если начинается война, массовые беспорядки или вводится чрезвычайное положение.

И все же, одни компании приняли решение о том, что будут осуществлять выплаты застрахованным в рамках стандартных полисов ДМС, другие пришли к выводу, что коронавирус относится к страховым исключениям.

В итоге логичным шагом стало выделение рисков, связанных с заражением коронавирусом, в отдельный страховой продукт.

Заказать страховку от COVID-19 уже можно и в специальном разделе на портале «Минфин»! 

Спрос рождает предложение

Интерес к теме пандемии коронавируса сложно переоценить. Люди боятся за свое здоровье и хотят быть уверены, что им окажут медицинскую помощь. Как результат – повышенный интерес к новому страховому продукту.

«Спрос на такое страхование есть. У нас был заключен целый ряд корпоративных договоров: собственники бизнеса, заботясь о здоровье своих сотрудников и, понимая, что страхование COVID–19 – это хорошая финансовая гарантия, часто обращаются к нам с запросами на страхование. Такая же ситуация и со спросом физлиц. Они могут приобрести полис на случай инфицирования COVID-19 на сайте ВУСО, не выходя из дома», — рассказывает председатель правления СК ВУСО Андрей Артюхов.

От чего страхуют

В общих чертах предлагаемые на рынке полисы страхования от COVID-19 очень похожи. Страховыми случаями, как правило, признаются:

• лабораторно подтвержденный факт инфицирования COVID-19;
• амбулаторное и стационарное лечение;
• смерть застрахованного в результате тяжелого протекания болезни.

Несмотря на общую схожесть продуктов, прежде чем заключить договор страхования стоит внимательно изучить его особенности. Начнем с того, что далеко не все компании готовы страховать физлиц в розницу, а предлагают только договора страхования трудовых коллективов.

В этом случае компании стремятся избежать негативной выборки – ситуации, когда полисы будут покупать люди, либо уже знающие о том, что инфицированы, либо имеющие определенные симптомы.

Также в полисах от разных компаний отличается набор покрываемых рисков. Как правило, все зависит от стоимости страховки. Самые дешевые продукты будут покрывать лишь риск инфицирования и амбулаторного лечения, а самые дорогие покроют также расходы, связанные с длительной госпитализацией.

Также могут быть варианты, когда СК осуществляет выплату только в случае, если потребовалась госпитализация, а легкое и бессимптомное течение болезни страховкой не покрывается. При этом не все полисы страхования COVID-19 предусматривают одноразовую выплату родственникам в случае смерти застрахованного от коронавируса.

Вывод – следует очень внимательно изучать условия страхования и выбирать тот продукт, который действительно отвечает вашим потребностям.

Читайте также: Как заработать во время карантина: 6 идей

Страховые выплаты

Важно обратить внимание на то, что в полисах отличаются и страховые суммы. В зависимости от стоимости и наполнения договора страховые суммы могут составлять порядка 50-100 тыс. гривен.

Но вот что нужно четко выяснить, заключая договор, так это сколько и за что платит СК. Ведь если вы купили полис, это совершенно не значит, что в случае подтверждения у вас коронавируса, вы автоматически получите всю страховую сумму.

Условия страховщиков прописаны таким образом, что, например, при госпитализации вы будете получать от СК 100, 300 или даже 1000 грн. за каждый день госпитализации.

При этом, если случится непоправимое и застрахованный умрет, его родственники получат остаток неиспользованной страховой суммы. Интересно то, что в некоторых случаях основанием для выплаты может быть сам факт заражения.

Например, полисом от СК ВУСО покрывается не только заболевание, но и любая форма инфицирования. «При бессимптомном носительстве застрахованный уже получает выплату в размере 2 000 грн., при стоимости полиса 936 грн.», — отмечает Андрей Артюхов. Также отдельная сумма выплаты может быть установлена в случае лечения в домашних условиях.

Встречаются варианты страхования, когда в случае госпитализации застрахованный получает половину страховой суммы, а полная выплачивается в случае летального исхода. В другом варианте могут быть прописаны отдельные лимиты выплат для амбулаторного, стационарного лечения и риска смерти.

Поэтому важно заранее выяснить, в каких лимитах СК будет осуществлять выплаты. Важно также заранее выяснить, устанавливает ли СК ограничение на количество проведенных в больнице дней, за которые будет начислена выплата страхового возмещения.

Например, некоторые СК предусматривают, что выплаты будут осуществляться только после 5 дней, проведенных в больнице. Кроме того, компании могут оговаривать максимальное количество дней, за которое будет начислена страховка.

Еще одна особенность – наличие в договоре срока, в течение которого СК может вовсе не выплачивать страховку. Часто СК прописывают условие, по которому страховые случаи покрываются только спустя 14, 30 или 45 дней после заключения договора.

Это СК делают для того, чтобы избежать убытков от заключения договоров с уже заболевшими лицами. Но такие ограничения опять же устанавливают не все компании. Согласитесь, не очень хочется купить полис, через неделю почувствовать первые симптомы болезни и в итоге не получить никакой помощи от страховой компании.

При розничном страховании нередко применяются ограничения по возрасту — СК может отказывать в страховании лицам старше 59-60 лет, которые считаются группой повышенного риска. В корпоративных программах таких ограничений может и не быть, ведь ключевые сотрудники компании могут быть самого разного возраста.

Читайте также: Сколько сейчас платят безработным и как получить государственную помощь

Компании уже начали накапливать опыт урегулирования подобных страховых случаев. «СК ВУСО покрывает по своим договорам ДМС риск заболевания COVID19. За период карантина в компании зарегистрировано 2 случая заболевания, вызванного COVID-19. Один — стационарное лечение в Александровской больнице, второй — амбулаторный. В обоих случаях компания ВУСО организовала и оплатила своим застрахованным медицинскую помощь», — говорит председатель правления СК ВУСО Андрей Артюхов.

Сервис или деньги

Не менее важной является сервисная составляющая страховых услуг. Особенно, когда речь идет о страховании здоровья. У многих, кто имел опыт страхования ДМС, на первый план выходил именно сервис, а не то, сколько денег из страховой суммы было выделено страховой компанией на лечение.

Классические полисы ДМС дают возможность выбирать, в каких клиниках получать медицинскую помощь, где лечиться в случае экстренной или плановой госпитализации, у каких специалистов получать консультации и т.д.

С этой точки зрения программы страхования COVID-19 отличаются. Дело в том, что сама эпидемия диктует правила оказания медицинской помощи и условия, в которых работают медучреждения. Как показывает опыт Италии, Испании и США, во время пандемии возникает дефицит медикаментов, масок, свободных мест в больницах и т.д. При этом не все клиники, в принципе, принимают пациентов с COVID-19.

Что это значит с точки зрения страхования? У СК сокращаются возможности организовать лечение на том уровне, который требует клиент. Проще говоря, если в стране дефицит аппаратов ИВЛ или койко-мест, то вряд ли государство станет организовывать отдельный сервис для клиентов СК.

Но не все так просто. В любом случае СК, которые работают на рынке ДМС, имеют с медучреждениями договора о сотрудничестве и, в принципе, могут оказать поддержку – организовать дистанционную консультацию с врачами, проведение тестов, вызов бригады скорой помощи и убедиться в том, что в случае необходимости клиент все же был госпитализирован.

Клиентам же важно выяснить для себя все моменты урегулирования страховых случаев заранее, чтобы знать, на что можно рассчитывать, а что СК не обязана делать.

Ведь не исключено, что вам предлагается полис, который предполагает только определенные денежные выплаты при наступлении прописанных в договоре событий – установление диагноза, госпитализация и пр. Какой-либо сервис по организации медицинской помощи или доставке медикаментов может быть просто не предусмотрен.

Читайте также: Бизнес во время кризиса: инструкция по выживанию

Кому это пригодится

Конечно, покупать ли полис страхования COVID-19 – выбор каждого. Кто-то может полностью полагаться на государство и его усилия по борьбе с коронавирусом, а кто-то пожелает иметь дополнительные гарантии на случай, если эпидемия не обойдет стороной.

Как минимум, этот продукт может быть интересен многочисленным сотрудникам предприятий, которые не остановили работу в период карантина. Не лишней будет страховка и для тех, кто работает за границей или чьи родственники регулярно отправляются на заработки.

К тому же, с отменой карантина сама по себе угроза коронавируса никуда не исчезнет. Без эффективной вакцины болезнь останется с нами надолго и вопрос лишь в том, как много будет заболевших и как часто будут наблюдаться вспышки заболеваемости.

Правда, многие компании прямо пишут о том, что не берут на страхование медиков. Причина очевидна — медработники непосредственно и ежедневно подвергаются риску инфицирования.  

«Мы рекомендуем полис страхования на случай заболевания для тех категорий населения, которые не могут работать удаленно. Это могут быть как физические лица, так и сотрудники предприятий, которые не останавливали работу. А, следовательно, для членов их семей, связанных с ними общими условиями проживания. И для тех, кто беспокоится о своем здоровье. Так что, наши сотрудники готовы проконсультировать вас, а на сайте в режиме 24/7 можно приобрести полис не посещая офис», — говорит Андрей Артюхов.

Программы страхования от COVID-19 от украинских СК

Подписывайтесь на наши каналы в телеграмм — «Минфин» и «Экономика и коронавирус», а также на канал «Минфина» в YouTube чтобы быть в курсе последних новостей и тенденций.

Постоянно обновляемую статистику о распространении коронавируса в Украине и мире смотрите в специальном разделе «Минфина».