При нынешних обстоятельствах у краткосрочных банковских продуктов есть несколько преимуществ. «Минфин» узнал какие ставки по «коротким» вкладам и кому они могут пригодиться.
Портрет клиента
Депозиты на короткий срок – традиционный инструмент в кризисные периоды. Значительная часть граждан с опаской и недоверием смотрит на перспективу остаться без крупной суммы денег надолго. Предыдущие кризисы продемонстрировали с какой осторожностью нужно размещать сбережения.
НБУ уверяет, что сейчас банковская система намного надежнее, чем в 2008 или в 2014-2015 годах. К тому же, присутствующие на рынке банки прошли испытание прошлыми кризисами и не прекратили работу. И несмотря на это, большое количество потенциальных вкладчиков просто не готовы доверить финучреждению свои деньги на 12 или даже 6 месяцев.
Решение – более короткие по срокам вклады. Если вам вдруг понадобятся деньги, их сравнительно быстро можно будет забрать. А при условии, что с банком ничего плохого не происходит и больших затрат в ближайшее время не предвидится, депозит можно продлить. И эту логику прекрасно понимают банкиры. В банке ПУМБ «Минфину» отметили, что краткосрочные депозиты могут быть интересны, в первую очередь, тем клиентам, которые не знают, когда им могут понадобиться сбережения и в случае необходимости хотят иметь к ним доступ.
«Учитывая нетривиальную ситуацию в стране и мире, многие вкладчики желают иметь оперативный доступ к своим средствам и при этом получать стабильный доход», — говорит директор департамента развития продуктов Идея Банка.
Карантин создал еще одну категорию потенциальных вкладчиков. Многие продолжает активно работать, большая часть населения работает из дома. При этом возможности тратить заработанное значительно сократились. Люди отложили на потом крупные покупки, путешествия, дорогие развлечения и т.п. Как следствие, на карточках накапливаются временно свободные деньги. Именно их целесообразно заставить месяц-два поработать. А уже потом потратить вместе с процентами.
Конечно, в любом случае можно открыть депозит до востребования и в случае необходимости за несколько минут перечислить денежные средства на свой карточный счет. Однако депозиты с фиксированным сроком, пусть это будет даже неделя или месяц, предусматривают большие проценты. Почему так? Ибо в таком случае банк точно знает, какое время он может использовать деньги и когда должен их вернуть, а это для финучреждения очень важно.
Пришло время экономить. Выбирай депозит с высокой ставкой в каталоге от «Минфина»
Есть у краткосрочных вкладов и недостатки. Как объясняют специалисты ПУМБа, на рынке наблюдается тенденция к снижению ставок по депозитам. Поэтому сейчас еще можно открыть гривневый депозит на 3 месяца под приличные проценты, но продлить его с такими же условиями уже не удастся. За период действия договора процентные ставки снизятся не только по коротким, но и по долгосрочным депозитам. Следовательно, тем, кто хотел бы зафиксировать хорошую прибыльность, лучше не терять времени и выбрать депозит на более длительный срок.
Банки держат дистанцию
При подготовке обзора «Минфин» проанализировал предложения в банках, которые являются лидерами по объему депозитов физических лиц. Также мы рассмотрели вклады, которые предлагает Идея Банк, поскольку это одна из немногих организаций, которая позволяет открыть депозит на неделю. Кроме этого, мы разделили предложения Универсалбанка, отдельно выделив депозит от monobank, поскольку они предлагают разные программы.
Как оказалось, из первой десятки банков по объему депозитов физлиц не имеет срочных вкладов на короткий срок только Укрсиббанк, в котором можно открыть вклад на период от 9 месяцев.
Все банки, предложения которых проанализировал «Минфин», позволяют открывать депозиты дистанционно, что особенно важно в карантин. Как правило, для этого нужно воспользоваться мобильным приложением. Хотя возможны и более экзотические варианты. Иногда, например, вклад можно оформить через телеграм-канал учреждения.
К тому же, ряд банков предлагают дополнительную доходность за дистанционное открытие. Например, в ПУМБ и ОТП можно получить дополнительно 1% годовых для гривневых вкладов, в Универсалбанке и Идея Банке — 0,5%, а в Ощадбанке — 0,25%.
В то же время стоит понимать – дистанционно открыть депозит в банке может тот, кто уже является его клиентом, заключил договор на обслуживание и прошел идентификацию. Новые клиенты такой возможности не имеют из-за особенностей регулирования, которые «Минфин» уже подробно описывал в статье.
Проценты за считанные дни
Срочные депозиты на сверхкороткие сроки предлагают только четыре банка — Альфа-Банк, Идея Банк, Укргазбанк и Укрэксимбанк. В Альфа-Банке депозит можно открыть на 7 или 14 дней. За недельный гривневый вклад предусмотрено 10% годовых, а за 14 дней – 10,5%.
Предложение Идея Банка стоит рассмотреть более подробно. Вклад по программе «Финансовый иммунитет» открывается на неделю под 9,5% годовых. По завершению этого времени, если клиент не изъявит желание забрать деньги, депозит автоматически пролонгируется еще на 7 дней, но ставка увеличивается на 0,5% годовых.
Читайте также: Куда лучше всего инвестировать в условиях карантина
Предусмотрено, что вкладчик может таким образом продлевать срок вклада 11 раз и каждый раз ставка будет расти на пол процентного пункта. В итоге на последней неделе ставка составит 15% годовых. После завершения последнего срока средства автоматически будут перечислены на текущий счет клиента.
Вклад до 3 месяцев
Клиенты, желающие разместить депозит на 1 месяц могут рассчитывать на ставку от 8 до 11,5% годовых. Меньше всего предлагают Приватбанк и Пивденный. Если же добавить дополнительные проценты за онлайн-открытие депозита – одним из лидеров в этой категории станет ПУМБ, который предлагает 11-11,5% годовых (в зависимости от суммы депозита). Это столько же, или несколько больше, чем значительная часть банков предлагает по вкладам на год. Таким образом, в некоторых случаях краткосрочный вклад может быть и выгоднее, чем депозит на более долгий период.
Стоит учитывать, что банки часто предлагают повышенную ставку в случае выполнения определенных условий. Например, на повышенную доходность могут рассчитывать вкладчики, которые имеют зарплатные или пенсионные карты в этом же банке. Также некоторые учреждения повышают проценты при размещении значительной суммы. Например, если разместить на месяц в ПУМБе более 300 тыс. грн – будет начислено 11,5% годовых.
За депозиты на 3 месяца банки предлагают несколько большие проценты. Минимальная ставка — 7% годовых. Такой доходностью ограничился ОТП Банк. Максимум, без учета бонусов, предлагает вкладчикам Идея Банк – 13,25% годовых. При этом для новых клиентов предусмотрен и акционный депозит на 3 месяца под 18%. Однако, как отмечалось выше, дистанционно открыть его не удастся – надо ехать в отделение.
Тем, кто хотел бы получать прибыль с депозита еще до завершения его срока, стоит обращать внимание на то, когда предусмотрено получение процентов. Например, ПУМБ даже депозит на 3 месяца предусматривает ежемесячное получение процентов. Ставка при этом, с учетом открытия онлайн, будет 11,5%, а для депозитов на более чем 300 тыс. – 12%.
Минимальная сумма, которую можно разместить на краткосрочном депозите в большинстве банков составляет от 500 грн до 5 тыс. грн. Исключением является Приватбанк, который позволяет открыть депозит, положив на него всего 2 грн. А вот в государственный Укрэксимбанк нужно идти с суммой не меньше 30 тыс. грн. Похоже, мелкие вкладчики банк просто не интересуют.
Депозиты на короткий срок в гривне
| БАНК | Программа | Ставка по депозитам на срок менее месяца | Ставка по депозиту на 1 месяц | Ставка по депозиту на 3 месяца | Бонус за дистанционное открытие | Минимальная сумма вклада |
| Приватбанк | - | 8% | 8,50% | - | 2 грн | |
| Ощадбанк | - | - | 10,50% | 0,25% | 1000 грн | |
| Альфа-Банк | 7 дней — 10%; 14 дней — 10,5% | 11% (29 дней) | 12,50% | - | 5000 грн | |
| Укргазбанк | 7 дней — 7% | 8% | 11% | - | 1000 грн | |
| Райффайзен Банк Аваль | - | 7,50% | 8,50% | - | 2000 грн | |
| Укрэксимбанк | 7 дней — 11% (рост процентов при пролонгации) | - | 11,1% (93 дня) | - | 30000 грн - | |
| ПУМБ | - | 10% | 10,5% | 1% | 500 грн | |
| ОТП Банк | - | - | 7% | 1% | 2000 грн | |
| Универсалбанк | - | 11% | 12,50% | 0,50% | 1000 грн | |
| monobank* | - | 11,5% | 13% | - | 1000 грн | |
| Пивденный | - | 8% | 12,50% | 0,50% | 1000 грн | |
| Идея Банк | 7 дней — 9,5% (+0,5% при пролонгации на каждую неделю. Максимум до 15%) | 10% | 13%** | 0,5% (для вкладов на 1 и 3 месяца) | 1000 грн |
* банк работает по лицензии Универсалбанка.
**для новых клиентов есть возможность открыть вклад под 18% годовых.
Валютные предложения
Среди тех банков, условия которых анализировал «Минфин», разместить срочный депозит в валюте на неделю-другую позволяет разместить только Укргазбанк. За 7 дней депозита в долларах — 1,75%, а в евро — 0,75%. На 1 месяц позволяют разместить валюту 4 финучреждения. Самую большую доходность среди них предлагает Укргазбанк – 1,75% годовых. А вот Райффайзен Банк Аваль, фактически просто соглашается подержать деньги у себя. За депозит в долларах и евро он насчитывает всего 0,01% годовых.
На 3 месяца можно положить валюту уже в большем количестве банков. И ставки будут, хоть и не намного, но выше. Если размещать вклад онлайн, в ПУМБ можно получить по долларовому вкладу – до 1,8%, а по вкладу в евро – до 1% годовых.
Читайте также: Банки начали снижать доходность по гривневым депозитам
Размер минимального вклада варьируется, как правило, от 100 до 1000 долларов или евро. Исключением является ОТП Банк, который откроет депозит даже для владельцев 50 долларов, и Приват, в котором на депозит можно положить даже 2 доллара или евро.
Валютные депозиты на короткий срок
| БАНК | Программа | Ставка по депозиту на 1 месяц | Ставка по депозиту на 3 месяца | Бонус за дистанционное открытие | Минимальная сумма вклада |
| Приватбанк | 0,25% — доллар | 1,25% — доллар; 0,01% — евро | - | 2 доллара; 2 евро | |
| Ощадбанк | - | 1,25% — доллар; 0,5% — евро | 0,25% — доллар; 0,25 — евро | 100 долларов; 100 евро | |
| Альфа-Банк | - | 0,75% — доллар; 0,01% — евро | - | 200 долларов; 200 евро | |
| Укргазбанк | 1,75% — доллар; 0,75% — евро | 1,75% — доллар; 0,75% — евро | - | 100 долларов; 100 евро | |
| Райффайзен Банк Аваль | 0,01% — доллар | 0,01% — доллар; 0,01% — евро | - | 500 долларов; 500 евро | |
| Укрэксимбанк | - | 1% — доллар; 1% — евро (93 дня) | - | 1000 долларов; 1000 евро | |
| ПУМБ | - | 1,3% — доллар; 0,6% — евро | 0,2% — доллар; 0,2% — евро | 1000 долларов 1000 евро | |
| ОТП Банк | - | 0,01% — доллар; 0,01% — евро | - | 50 долларов; 50евро | |
| Универсалбанк | - | 1,25% — доллар; 0,25 — евро | 0,25% — доллар; 0,25 — евро | 100 долларов; 100 евро | |
| monobank* | 1% — доллар; 0,25% — евро | 1,25% — доллар; 0,5% — евро | - | 100 долларов; 100 евро | |
| Пивденный | - | 1% — доллар; 0,01% — евро | 0,15% — доллар | 100 долларов; 100 евро | |
| Идея Банк | - | 0,25% — доллар; 0,25% — евро | - | 100 долларов; 100 евро |
* банк работает по лицензии Универсалбанка.
Какая выгода для банков
Существует мнение, что банкам не слишком выгодно привлекать средства на короткий срок. Мол, кредитование требует длинных денег. Вклады же на месяц не решают для банка этой задачи — сегодня есть, а завтра уже нет. Однако, на самом деле, потребность в коротких деньгах зависит от многих факторов. Как объяснили «Минфину» эксперты ПУМБ, в любом случае банкам лучше «удерживать» вкладчиков, даже путем переоформления коротких вкладов. Ведь впоследствии вкладчик может использовать и долгосрочные депозиты, а за время сотрудничества с банком, воспользуется многими другими его услугами. Если же клиентов потерять, то для поиска новых нужно будет приложить значительно больше усилий.
Алексей Писарев