Куда вложить 1 тысячу долларов США

Мы решили начать с минимальной суммы – $1 тыс. (или ее гривневый эквивалент 26 030 грн по состоянию на 19 июля). В следующих публикациях «Минфин» намерен рассмотреть возможности для размещения $10 тыс. и $50 тыс.

$1000 — небольшая сумма, поэтому вложения в ОВГЗ, недвижимость или рынок акций можно сразу вычеркнуть из списка. Но есть ряд финансовых инструментов, которые доступны даже тем, у кого нет больших накоплений.

Куда можно вложить 1 000 долларов

Инструмент	Доходность в гривне, % годовых	Доходность в долларах, % годовых	Сроки, мес.	Риски
«Кубышка»	0	В госбюджете заложен курс доллара в 29,4 грн до конца 2019 г, что соответствует 12,3% годовых (курс на 1.01.2019 был 26,17 грн)	Бессрочно	Инфляция
Депозит	до 18,5	До 5,5	3, 6, 9, 12	Практически отсутствуют, сумма до 200 тыс. покрывается гарантией ФГВФЛ
Кредитный союз	20-25	-	12-36	Отсутствие гарантий на случай банкротства
P2P	20-36	-	3- 18 мес	Отсутствие гарантий возврата; Неопределенный юридический статус площадок Проблемы с взысканием задолженности конечного заемщика

Вариант №1 – «Кубышка»

Этот способ сбережений предпочитает довольно много украинцев. По данным НБУ, на 1 апреля 2019 года на руках у населения находилось 375 млрд грн. Это не намного меньше, чем на депозитных счетах в банках – по итогам мая там находилось 514,4 млрд грн. депозитов физлиц.

Одна из причин такого положения дел — недавний банкопад. В течение 2014-2017 гг рынок покинула почти сотня банков. Доверие населения к банковской системе до конца так и не восстановилось.

Преимущества:

Деньги всегда под рукой. Накопления доступны в любой момент, в отличие, например, от депозита, который невозможно забрать до окончания срока.

Недостатки:

Деньги не работают, а это значит, что вы не получите доход.

Накопления в гривне может съесть инфляция. НБУ прогнозирует, что в 2019 году потребительские цены вырастут на 6,3%, в 2020 году инфляция замедлится до 5%. Также остаются и девальвационные риски.

Если же хранить под матрасом доллары США, то ситуация не столь однозначна. В случае девальвации гривны, можно выиграть на росте курса валюты. Но инфляцию никто не отменял.

За 2017 год официальный курс доллара вырос с 27,19 до 28,06 грн за доллар или на 3,2%. При этом инфляция в Украине достигла 13,7%. В 2018 году ситуация была еще хуже: официальный курс доллара просел на 1,32%, а потребительские цены выросли на 9,8%.

Сбережения могут украсть, если хранить их под матрасом.

А если спрятать их в банковскую ячейку, то придется не только смириться с тем, что накопления «съест» инфляция, но и доплачивать банку за аренду сейфа.

Вариант №2 — Депозит

Банковский вклад — наиболее простой, понятный и доступный способ сохранить и приумножить средства. Рассмотрим два варианта размещения – депозит в долларах США и депозит в гривне.

Украинский индекс ставок депозитов физлиц в долларах США на 12 месяцев составляет 3,15% годовых. Максимальная ставка, которую вкладчики сегодня могут получить в украинских банках по долларовым депозитам, составляет 5,5% годовых – такую доходность предлагают Форвард Банк, Мисто Банк, Альянс Банк, Коминвестбанк и Банк Сич. Максимальная ставка в евро также 5,5%.

Депозит и в гривне позволит заработать больше. Если у вас на руках были наличные доллары, то обменять их на гривну можно без комиссий. Но если деньги хранятся в безналичной форме на текущем счете, то банк может удержать комиссию за конвертацию. Ее размер нужно уточнять в своем банке.

По данным Украинского индекса ставок депозитов физлиц, средняя доходность гривневых депозитов на 12 месяцев составляет 15,51% годовых. Максимальная ставка размещения в гривне, которую могут предложить украинские банки, составляет 18,00 -18,5% годовых. С такой доходностью можно разместить средства в банке Земельный капитал, банке Альянс и банке Сич.

На что следует обратить внимание гривневым вкладчикам

Обычно банки готовы дороже всего платить за длинные депозиты (на 12 месяцев и более) без возможности пополнения или досрочного снятия средств с выплатой процентов в конце срока.

Но могут быть нюансы. Например, в данный момент банки предлагают более выгодные ставки по краткосрочным депозитам — на 3-6 мес. Например, максимальная ставка по 3-х и 6-месячным вкладам достигает 18% годовых, на 12 месяцев — 17,75%. Банки не хотят дорого привлекать «длинные» деньги, поскольку надеются на дальнейшее снижение учетной ставки НБУ. Они рассчитывают, что в будущем смогут привлекать ресурс по более низким ценам. Учитывая политическую и экономическую неопределенность в стране, «Минфин» пока советует вкладываться на период до 6 месяцев.

Преимущества:

Довольно высокая доходность гривневых депозитов;
Простота оформления. Оформить депозит можно в любом отделении банка или онлайн в удобное время.
Надежность. Депозиты до 200 тысяч гривен включительно гарантирует государство. Учитывая, что $1 тысяча сегодня равна примерно 26 тысячам гривен, такой вклад будет полностью защищен. В случае признания банка неплатежеспособным, вкладчику достаточно обратиться в Фонд гарантирования и его средства будут перечислены в другой банк, где у него открыт счет.

Недостатки:

Связывание средств. Деньги из банка нельзя забрать до окончания срока депозита.
Налогообложение. С дохода, полученного от размещения депозита, придется уплатить налог на доходы по ставке 18%+1,5% военного сбора. То есть если разместить депозит в долларах США под 5,5% годовых, то реально вкладчик получит доход, соответствующий ставке в 4,43% годовых. При размещении вклада в гривне под 15,51% годовых эффективная ставка доходности составит всего 12,49% годовых, а при размещении под 18,5% годовых – 14,9% годовых.

Незащищенность вкладов свыше 200 тысяч грн.
Вероятность навязывания дополнительных услуг. Иногда при оформлении депозита банк предлагает сопутствующие продукты — платежные карты, страховки и т.д. Есть риск, что тарифы по их выпуску или обслуживанию съедят часть процентов по депозиту.

Получить бонус к депозиту очень просто! Для этого нужно принять участие в программе БОНУС от Минфина. Выберите депозит, недвижимость, другие доходные инвестиции и получите бонус !

Вариант №3. Кредитные союзы

Кредитные союзы также позволяют неплохо заработать на вкладах. Есть ряд нюансов, которые следует учесть при размещении вклада в кредитном союзе. На рынке сейчас работает 358 таких учреждений, но лицензии на привлечение депозитов имеет не более 100 из них. Остальные работают только с паевыми взносами своих членов. Но для того, чтобы разместить депозит в любом случае придется стать его членом.

Преимущества:

процентные ставки по депозитам здесь выше, чем в банках. Крупнейшие КС предлагают разместить депозит под 20-25% годовых. Но чтобы получить такую ставку, придется оформить вклад на большой срок – от 2 до 4 лет. Но и при размещении депозита на короткий срок можно получить доходность выше банковской – в КС «Выгода» депозит на 6 месяцев принесет 19% годовых.

Ставки по депозитам топ-15 КС по размеру депозитного портфеля

Название кредитного союза	Депозитный портфель, млн. грн.	Максимальная ставка, % годовых	Особенности вклада
Выгода	43,5	19%	По вкладам на 6 месяцев
Слет	34,35	20,90%	по вкладам на 18 мес.
Первый Всеукраинский КС	25,24	19%	по вкладам 16-18 мес.
Кредит Союз	24,85	20%	по вкладам от 15 мес.
Бебко Финанс	24,77	25%	по вкладам на 48 мес.
Бойковщина	22,94	17%	по вкладам на 24 мес.
Анисия	22,88	19%	по вкладам от 13 мес.
Косовcкая	22,34	33%	по вкладам на 72 мес.
Единение через Природный Закон	20,94	19%	по вкладам на 36 мес.
Оберег	17,55	16%	по вкладам от 6 мес.
Профсоюзная казна	13,82	23%	по вкладам на 60 мес.
Харковская Касса Взаимопомощи	13,53	18%	по вкладам на 24 мес.
Капитал	13,12	18%	по вкладам на 12 мес.
Самопомощь	12,90	21%	по вкладам на 36 мес.
Святой Мартин	9,25	23%	по вкладам на 24 мес.

Недостатки:

отсутствие государственных гарантий. В случае банкротства КС, Фонд гарантирования не возвращает их вкладчикам депозиты, даже в пределах суммы 200 тыс. грн.
Налогообложение. Как и в случае с банками, с дохода по депозиту в КС придется уплатить 18% налога на доходы физлиц + 1,5% военного сбора.
Отсутствие широкой филиальной сети и «закрытость». Союзы создаются, как правило, по территориальному или отраслевому принципу, то есть объединяют жителей одного города или работников одного предприятия. Потому клиент «с улицы» не всегда может воспользоваться услугами приглянувшегося ему кредитного союза.

Вариант №4 — Инвестирование через P2P платформы

Рынок Р2Р кредитования в Украине представлен несколькими площадками. Среди них AFA, Fin hub, Mocash, Royal Standard Group. Все они предлагают разместить средства с доходностью от 20% годовых. По сути, инвестор выбирает направление инвестирования – предприятие или предпринимателя — и дает ему целевую ссуду. При этом Р2Р площадка берет на себя обязательство юридического сопровождения сделки, проверки документов и финансового состояния заемщика, а также обещает помочь вернуть деньги, если заемщик не выплатит долг в срок.

Преимущества:

Простота. Чтобы инвестировать в проекты малого и среднего бизнеса или в бизнес частного предпринимателя на Р2Р платформах достаточно зарегистрироваться на сайте и выбрать предприятие, которому вы готовы судить свои деньги. Минимальная сумма инвестиции – 500 грн.
Высокая доходность. Заявленная доходность стартует от 20% годовых. По некоторым проектам она может достигать и 36% годовых при сроке размещения до 18 месяцев.

Недостатки:

Никаких гарантий. Кредитование через Р2Р платформу — это, по сути, то же самое, что дать взаймы соседу. Никаких гарантий, что он потратит эти деньги с пользой и вернет их в срок. Хотя в некоторых случаях платформы предлагают инвесторам воспользоваться услугой страхования финансовых рисков невозврата займа. Но стоить это будет порядка 1-5% от суммы инвестиции, что значительно снижает ее доходность. К тому же, далеко не факт, что в случае чего, страховая компания возместит потери инвестора.
Юридическая неопределенность. Никакого особого надзора за работой площадок P2P-кредитования в Украине нет. Как правило, операторы имеют лицензию Нацкомфинуслуг и являются финансовыми компаниями, но не всегда. Данные о регистрационных документах есть только на сайте Finhub и Royal Standard Group. Отчетность, которая подтверждала бы их финансовое состояние, на сайтах финкомпаний отсутствует. Не публикует ее и Нацкомфинуслуг.

Регина Дацюк