Аттракцион доходности: банки выравнивают ставки по всем срокам вкладов

«Минфин» выяснил, какие условия сегодня банки предлагают вкладчикам, которые стремятся приумножить свои сбережения, но не хотят надолго терять доступ к своим деньгам.

Смена акцентов

Всегда считалось, что чем длиннее срок депозита, тем большую доходность предлагает банк. Но в последнее время наметилась четкая тенденция к выравниванию процентных ставок по депозитам в гривне на различные сроки. В большинстве финансовых учреждений разница в доходности депозитов на 1 год и на 3 месяца составляет всего 1%, а то и вовсе 0,5%.

«Такая ситуация связана с резким снижением доходности вкладов. При таких условиях трудно прогнозировать оптимальную для банка доходность долгосрочных депозитных программ. Многие банки временно устанавливают доходность долгосрочных вкладов на уровне, равном или даже ниже доходности краткосрочных вкладов. Это делается для того, чтобы минимизировать риск привлечения ресурсов на длительный срок под заранее завышенную доходность», — говорит начальник управления пассивных продуктов департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБ Анастасия Ранчева. По ее словам, такой подход будет иметь место, пока не замедлятся темпы снижения доходности депозитов в целом по рынку, что может произойти ближе к концу года.

Такое положение вещей также обусловлено запросами клиентов. Экономическая ситуация не повышает желание людей отдавать деньги банкам на 12, 9 или даже 6 месяцев. Другое дело, разместить средства на 1 или 3 месяца. Такой вклад можно в случае нужды быстро забрать, а если деньги сейчас не нужны, всегда можно продлить срок действия депозита на новый срок.

Читайте также: Как депозитные ставки отреагировали на нового руководителя НБУ

В краткосрочных депозитах заинтересованы и сами банки. После серии снижений учетной ставки НБУ, банки активно опускают вниз процентные ставки по депозитам. Многие финансовые учреждения ожидают, что доходность депозитов и дальше будет  снижаться. А сведение к минимуму разницы в депозитных ставках позволит банкам быстрее удешевить ресурсную базу.

«Выравнивая доходность по всем срокам вкладов, банки стимулируют вкладчиков размещаться на короткие сроки. После окончания коротких депозитов уровень ставок на рынке будет прогнозируемо ниже. Следовательно переразмещение вкладов будет осуществляться по меньшим ставкам ради экономии процентных расходов», – объясняет директор департамента риск-менеджмента ПАО «КБ «Аккордбанк» Николай Войткив.

Читайте также: Нацбанк сохранит низкую учетную ставку как минимум до конца года

«Короткие» вклады

У каждого финансового учреждения свой набор краткосрочных депозитов.

Сейчас можно открыть депозитный счет даже на несколько дней. Правда, сверхкороткие вклады есть только у нескольких банков. Большинство финучреждений предлагают гривневые вклады сроком на 1, 2 или 3 месяца.

Из 15 банков с самым большим депозитным портфелем физлиц, краткосрочные депозиты отсутствуют только в двух – Укрсиббанке и Прокредитбанке. Остальные банки предлагают короткие вклады и даже готовы платить по ним столько, сколько некоторые финучреждения предлагают по депозитам на 12 мес.

Сегодня клиенты, которые намерены разместить свои средства на 3 месяца, могут рассчитывать на доходность в гривне от 5% до 9%. Самыми щедрыми в этом сегменте оказались Укргазбанк, Универсалбанк, Пивденный и Таскомбанк. Они предлагают ставку в 9% годовых. А вот Креди Агриколь Банк и Райффайзен Банк Аваль предлагают меньше всех — 5% годовых.

Несколько меньшая доходность по депозитам со сроком размещением на 1 месяц. Максимально тут можно заработать по ставке 7,5% годовых. В частности, такую доходность предлагает Универсалбанк и Таскомбанк. А вот самая низкая ставка стартует с 1,5% годовых в Креди Агриколь Банк.

Надо отметить, что банки часто предлагают дополнительные процентные ставки за выполнение определенных условий. Бонус могут предлагать за дистанционное открытие вклада, пролонгацию депозита, наличие зарплатной или пенсионной карты в этом же банке, размещение значительной суммы. За это клиент получает поощрение, как минимум, +0,25% годовых к основной ставке.

«Краткосрочные вклады с лонгацией открывают клиенты, которые больше подвержены паническим настроениям, которые возникают из-за нестабильности и карантина. Таким образом они чаще (в момент продления действия вклада) могут принимать решение по дальнейшему использованию средств. Но вместе с этим они теряют доходность, по сравнению со среднесрочными депозитами», — говорит начальник управления пассивных продуктов департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБ Анастасия Ранчева.

Депозиты до востребования

Еще одним вариантом хранить деньги в свободном доступе и при этом хоть что-то зарабатывать являются депозиты до востребования. Они предусматривают возможность снятия и пополнения средств в удобное время и на любую сумму. Доход по депозитам до востребования начисляется в основном на остаток средств и выплачивается в конце каждого месяца.

Доходность по ним несколько ниже, чем у срочных вкладов, однако украинцы активно пользуются этим инструментом. По данным НБУ, на конец мая на таких счетах физические лица хранили более 267 млрд грн.

Абсолютное лидерство по количеству вкладов до востребования принадлежит Приватбанку. Сумма, сконцентрированная на счетах госбанка на условиях снятия в любой момент без применения штрафов, превысила 98 млрд грн.

При этом процент на бессрочный депозит в Приватбанке не самый высокий – всего 5% годовых. Для сравнения, Прокредитбанк и Универсалбанк предлагают по аналогичным вкладам 6% и 7% соответственно, а в Альфа-Банке можно разместить деньги под 8% годовых.

Кроме того, в некоторых банках доступны различные программы и продукты, привязанные к карточным счетам. Причем по доходности они иногда составляют достойную конкуренцию депозитным вкладам. Например, «Мобильные сбережения» от Ощадбанка обещают клиенту 9% годовых, а «Доходный сейф» от Альфа-банка принесет 7%.

Краткосрочные депозиты и вклады «до востребования» ТОП-15 банков по объему вкладов физических лиц

По данным сайтов банков, указанны стандартные (базовые) ставки по состоянию на 23.07.2020 г. без учета условий лояльности

* Начисление процентов на остаток средств на карточном счете

Читайте также: Куда лучше всего инвестировать в условиях карантина

Какой вклад выбрать

Выбирая между краткосрочным вкладом и депозитом до востребования стоит учесть как их преимущества, так и недостатки. Разница между ними небольшая, однако все же есть.

Прежде всего, она заключается в доходности и в том, каким образом банки могут ее изменять. Как правило, депозиты с фиксированным сроком предполагают большую доходность. Банк платит больше, потому что точно знает, сколько времени и какой суммой он может распоряжаться. Конечно, сегодня можно найти банк, который будет готов по вкладам до востребования давать большую ставку, чем конкуренты по срочным депозитам. Но учтите один момент. Давая клиенту возможность свободно распоряжаться средствами, банк оставляет за собой право свободно изменять депозитную ставку. Поэтому, выбирая срочный вклад, вы фиксируете действующую ставку, которая может изменяться лишь во время продления вклада.

«Надо учитывать, есть ли у вас потребность в доступе к деньгам в любой момент. Если такая необходимость есть — то выбор делается в пользу вклада „до востребования“. Если же клиент понимает, что деньги ему не будут нужны определенный, даже короткий, но фиксированный срок, тогда лучше открыть срочный депозит на 1-3 месяца. Клиент получит большую доходность», — объясняет специалист ПУМБ Анастасия Ранчева.

Получи максимальную выгоду от депозита, благодаря «Бонусу от Минфина»

Прогнозы банков

Сегодня банки предлагают действительно выгодные условия на «короткие» депозиты. Но по прогнозам банкиров, такое положение вещей продлится недолго. НБУ продолжает политику снижения учетной ставки, что, в свою очередь, сразу тянет вниз доходность по депозитам.

«В течение 3-го квартала мы ожидаем снижения ставок в гривне по краткосрочным вкладам на 1% годовых. По текущим счетам возможно падение почти вдвое — до 4-5% годовых», – замечает заместитель главы правления Таскомбанка Артур Муравицкий.

Эксперты ПУМБа также прогнозируют, что ставки по депозитам в гривне будут продолжать снижение — в среднем до -2% годовых из-за ожидаемого дальнейшего снижения учетной ставки НБУ.

«Доходность же валютных депозитов в среднем останется на текущем уровне, ведь нет перспектив увеличения объемов кредитования в иностранной валюте, а также потому, что доходность по валютным вкладам уже почти достигла „дна“», — говорит Анастасия Ранчева.

Значительно влиять на уровень ставок будет курсовая нестабильность, которая возможна в ближайшие месяцы. Директор департамента риск-менеджмента ПАО «КБ «Аккордбанк» Николай Войткив отмечает, что в случае девальвации гривны есть вероятность перетока части депозитов на валютный рынок. Это, в свою очередь, повлияет на отток гривневых депозитов, и таким образом, как минимум, уменьшение ставок остановится.

Ирина Рыбницкая