Кредитные каникулы во время карантина. Как воспользоваться и какие риски

Для кого ввели «кредитные каникулы»?

Общие правила «кредитных каникул» установлены законом о поддержке налогоплательщиков на период осуществления мер, направленных на предотвращение возникновения и распространения короновирусной болезни (COVID-19). Его Верховная Рада приняла 17 марта.

Согласно закону, должник освобождается от ответственности перед банком за просрочку потребительского кредита в период с 1 марта по 31 апреля. В частности, банки не должны начислять штрафы и пеню.

Также банки не могут увеличивать процентную ставку по потребительским кредитам, кроме тех случаев, если в договоре предусмотрена плавающая ставка.

Что такое потребительский кредит?

Согласно закону, потребительский кредит — деньги, которые предоставляются на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника. То есть на личные нужды.

Также Верховная Рада распространила действие «каникул» на ряд других категорий кредитов, в том числе и на мелкие займы, которые чаще всего предоставляют микрофинансовые компании. Полный перечень этих категорий содержится в статье 3 закона «О потребительском кредитовании».

Среди них, в частности:

кредитные счета со сроком погашения кредита до одного месяца и кредитные договора, заключаемые на срок до одного месяца;
несанкционированный овердрафт;
кредитные договора, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы.

Распространяются ли «каникулы» на кредитные карточки?

Да. Хотя это не простой вопрос. По словам старшего адвоката АО « Морис Групп» Руслана Коновала, под норму закона подпадают кредитные карты, если в договоре об их получении будет прописано, что такой кредит является потребительским. Или же такой договор будет соответствовать упомянутому выше дополнительному критерию о «счете со сроком погашения кредита до одного месяца». В том, что действие закона распространяется и кредитные карты уверен директор ЮК Амбер Андрей Сегал.

Однако, спорные ситуации могли возникнуть относительно кредиток, по условиям которых разрешается не возвращать деньги более 30 дней.

Но позиция Нацбанка по этому вопросу однозначна. Как рассказала «Минфину» первый заместитель председателя НБУ Екатерина Рожкова, регулятор придерживается позиции, что действие «каникул» распространяется и на кредитные карты.

Проценты по кредиту на «каникулах» будут начисляться?

Да. Запрет касается только применения санкций за просрочку – штрафов и пени. Проценты же — не наказание, а обычное условие кредитного договора.

То же самое касается и кредитных карт с льготным периодом обслуживания. Если долг не возвращен в льготный период, банк будет начислять проценты. Ведь в данном случае речь идет не о штрафе.

Я могу самовольно устроить «каникулы» на 2 месяца?

Да, вы можете не платить проценты по кредиту в марте-апреле и не спрашивать разрешения у банка. Наказывать за это никто не будет.

«Штрафы не будут начисляться в период с 01 марта по 30 апреля, независимо от того, обратился ли клиент в банк», — рассказал «Минфину» начальник управления риск-менеджмента Банка Форвард Константин Яковенко.

Но есть и неприятная новость. В мае, когда льготный период закончится, надо будет заплатить сразу за три месяца (март, апрель, май). И эта сумма может оказаться неподъемной.

Здесь есть большая вероятность, что заемщику придется договариваться с кредитором о реструктуризации кредита. Например, просить продлить срок займа или предоставить каникулы по уплате тела кредита. В последнем случае банк может позволить заемщику выплачивать только проценты, и подождать с выплатой основной суммы. Могут быть и другие варианты.

В этой ситуации многое будет зависеть от доброй воли кредиторов. Реструктуризировать кредиты «автоматом» они не обязаны, тем более, если это может отразиться на их финансовых показателях.

По словам Екатерины Рожковой, должник должен обратиться в банк (лучше дистанционно) и предоставить документы, которые подтвердят финансовые сложности. После этого банк рассмотрит обращение и может предложить вариант реструктуризации долга.

Как доказать финансовые проблемы?

Управляющий партнер ЮК «Арес» Роман Чумак советует вооружиться справкой с работы, которая подтвердит, что вы находитесь в отпуске за свой счет на период карантина.

Также будет неплохо добавить декларацию о том, что у вас нет средств, за счет которых можно было бы погасить кредит.

Если вас уволили, или ваша компания закрылась, можно подать в банк документы, подтверждающие, что вы потеряли работу.

Банк будет рассматривать каждый случай отдельно и примет решение в индивидуальном порядке, — обещает директор по развитию бизнеса Банка Кредит Днепр Денис Михов.

Какие могут быть варианты?

В письме регулятора упоминаются следующие варианты реструктуризации:

освобождение от уплаты тела кредита на время карантина с соответствующим продлением срока кредита;
капитализация процентных платежей.

При проведении реструктуризации НБУ предлагает банкам исходить из предположения, что платежеспособность клиентов, которые попали в затруднительное финансовое положение, восстановится не ранее 3-го квартала 2020 года.

То есть заемщикам может потребоваться снижение регулярных платежей на длительный период и соответствующее продление срока кредита.

Финучреждения пока не могут ответить на вопрос, какие именно инструменты реструктуризации они будут применять. Как рассказали «Минфину» в ПУМБе, банк еще работает над своей программой реструктуризации. Но, уверяют в пресс-службе, вскоре она появится.

По словам финансового консультанта ЮФ «Салком» Натальи Дроздовой, кредиторы будут оценивать ситуацию по каждому заемщику, учитывая его платежеспособность и другие обстоятельства.

«Банком будет разработан комплекс мер, который может предусматривать снижение кредитной нагрузки на заемщика, кредитные каникулы, пролонгацию срока кредита или реструктуризацию. В большинстве случаев мы будем подходить к решению индивидуально, подбирая лучший инструмент», — сообщил «Минфину» заместитель директора департамента маркетинга Креди Агриколь Банка Дмитрий Коваленко.

Чего нельзя делать банкам

1. Ухудшать условия по кредитам в результате реструктуризации.

2. Повышать эффективную процентную ставку в ходе реструктуризации.

3. Вводить явные или скрытые комиссии за проведение реструктуризации, вызванной обстоятельствами пандемии.

«Кредитные каникулы» могут испортить кредитную историю?

Да. «Если вы очень беспокоитесь об идеальной кредитной истории, то каникулы и реструктуризации не для вас. Ведь такая просрочка будет указана в информации по кредиту, и рейтинг платежеспособности может снизиться. В следующий раз банк может отказаться предоставить вам кредит или установить заоблачную процентную ставку», — объясняет Роман Чумак.

В письме Нацбанка указывается, что банки могут не ухудшать оценку финансового состояния заемщиков на основе информации из бюро кредитных историй о выполнении обязательств в период карантина.

Однако это лишь право банков игнорировать такую информацию. Никаких обязательств или ограничений для них не установлено.

На какие поблажки может рассчитывать бизнес?

Хотя в законе говорится только о потребительских кредитах, Нацбанк рекомендует банкам идти на встречу и предпринимателям. Возможности реструктуризации для них регулятор предлагает такие же, как для физических лиц.

В частности, чтобы получить льготы, юридические лица должны подтвердить существенное временное снижение доходов или же прекращение работы.

Некоторые банки уже начали вводить кредитные каникулы для бизнеса. Как сообщили в Ощадбанке, предприниматели могут воспользоваться отсрочкой платежей по телу кредита до трех месяцев по кредитам в форме невозобновляемой кредитной линии или срочного кредита. Правда, по последней информации, которую предоставил банк, пока такими каникулами воспользовались только 17 клиентов.

Приватбанк ввел «каникулы» для всех клиентов малого и среднего бизнеса по продукту «Кредитный лимит на счете». Как этот механизм будет работать, клиентам обещают сообщить персонально.

Алексей Писарев