Как меньше платить по кредиту

Два способа платить меньше

Банки умело разжигают потребительский азарт украинцев. Если не хватает на новую машину или бытовую технику, всегда можно воспользоваться программой рассрочки или взять быстрый кредит.

Но иногда заемщики не рассчитывают своих сил, и набранные кредиты становятся непосильной ношей. Да и условия в банках далеко не всегда прозрачны. Многие финансовые организации «на старте» не проговаривают с клиентом все условия кредитования. В итоге нагрузка оказывается большей, чем рассчитывал заемщик.

К тому же, чем больше займов, тем труднее уследить за процессом их обслуживания. В итоге, даже добросовестные заемщики периодически «попадают» на дополнительные комиссии и штрафы.

Избежать большинства таких проблем помогает перекредитование. Можно найти финучреждение, которое предлагает более выгодные условия кредитования и взять у него деньги, чтобы погасить старый кредит (или несколько займов).

Чтобы заполучить нового заемщика, банк может предложить ему меньший ежемесячный платеж, больший срок выплаты или дополнительную сумму кредита на другие цели. Многие клиенты уже оценили преимущества замены нескольких «рыночных» кредитов на один, причем, более дешевый.

К примеру, среднемесячный показатель выдачи рефинансирования клиентам Идея Банка в 2019 году вырос на 300%. По словам директора департамента развития продуктов Идея Банка Сергея Мищенко, платёж по новому кредиту в целом на 15% ниже, чем по старым займам в других банках или МФО.

Клиенты, которые не желают переплачивать, начинают искать более выгодные условия кредитования. «Каждый пятый клиент, который обращается в Таскомбанк за наличным кредитом, приходит за перекредитованием. То есть сейчас доля рефинансирования в нашем общем портфеле кеш-кредитов физлиц составляет 20%» — рассказывает директор департамента продаж розничных продуктов Таскомбанка Борис Рафалович.

Альтернативный способ облегчить кредитное бремя – реструктуризировать заем. В этом случае клиент не меняет финучреждение, а договаривается об изменениях действующего кредитного договора. Например, банк может пойти на уменьшение кредитной ставки, пролонгировать срок погашения кредита или изменить другие условия, чтобы сделать обслуживание посильным для своего клиента.

Получить кредит онлайн на карту

Поэтому, прежде, чем искать более выгодные условия кредитования на стороне, имеет смысл обсудить возможность реструктуризации кредита со «своим» банком.

Почему начинать нужно именно с этого? Далеко не все банки предоставляют возможность досрочного погашения займа. Иногда штраф за досрочное расторжение перекрывает выгоду от перекредитования. Но даже если досрочное погашение разрешено, могут возникнуть «сюрпризы» в виде дополнительных комиссий за переоформление договора или залогового имущества

Когда выгодней рефинансировать кредит:

Если вы нашли программу перекредитования с процентной ставкой, которая, минимум, на 2% ниже действующей. Это правило работает для крупных займов, например, ипотечных. Тогда на ежемесячных платежах удастся сэкономить значительную сумму.
Если условия нового договора лояльней, чем условия действующего соглашения. К примеру, вы сможете сэкономить на обязательном при автокредитовании каско или уменьшить регулярные платежи за счет увеличения срока кредитования.
Если вы оформили множество кредитов на разные суммы и с разными дедлайнами, которые хотите закрыть. Плюс в том, что у вас останется лишь один заем, платежи по которому легко контролировать.
Если вы планируете в дальнейшем брать крупные кредиты и вам нужна хорошая кредитная история.

Кому готовы «менять» кредиты

Рассчитывать на перекредитование могут только заемщики с отменной кредитной историей. Например, чтобы получить рефинансирование в Идея Банке, у клиента не должно быть просрочек более 30 дней по действующим кредитам. Кроме того, в банке негативно относятся к наличию большого количества открытых займов в микрофинансовых организациях. Это также может стать причиной отказа в рефинансировании. Программа перекредитования Идея Банка позволяет объединить до 5 кредитов, открытых в других банках.

В Таскомбанке требования еще строже: банк предлагает рефинансирование максимум трех кредитов. «Но если клиент слишком закредитован и его текущие доходы не позволяют выйти на качественный график погашений, даже с учетом максимального срока кредитования, мы отказываем таким клиентам» — объясняет Борис Рафалович.

Если клиент не соответствует указанным требованиям, он может попробовать обратиться за перекредитованием в МФО, которые не столь требовательны к заемщикам.

Какие документы попросят

Стандартный пакет документов на получение рефинансирования включает паспорт, код ИНН или карточку налогоплательщика, при наличии — пенсионное удостоверение.

Если клиент запрашивает заем на крупную сумму, банк попросит предоставить справку о доходах за последние 3-6 месяцев или выписку с банковского счета. Это необходимо для адекватной оценки финансовых возможностей клиента. В случае, если заемщик работает неофициально, у него могут запросить документы, которые подтверждают право собственности на недвижимость или автомобиль.

Кроме того, нужно будет предоставить кредитный договор или договоры, по которым уже проходят оплаты, вместе с квитанциями.

Условия рефинансирования

«Минфин» проанализировал программы перекредитования банков.

Основные условия и тарифы программ рефинансирования некоторых банков

Банк / Программа	Макс. сумма кредита	Срок кредитования	Ставка, %	Комиссия	Доп. условия
Идея Банк «Встречное предложение»	до 200 000 грн	до 60 месяцев	15% (ЭПС от 47,5%)	зависит от срока кредита	без залога, в отдельных случаях нужна страховка
Таскомбанк Рефинансирование	до 300 000 грн	до 48 месяцев	3,6% ежемесячно	-	без страховки и, чаще всего, без залога
Кредобанк Рефинансирование VIP Рефинансирование VIP+	до 500 000 грн	6 — 60 месяцев	35% (50-100 тыс грн) 55% (100-500 тыс грн)	-	без залога и страховки
Мегабанк Рефинансирование	до 100 000 грн	до 48 месяцев	от 10% годовых	ежемесячно 1,4%	без залога
Ощадбанк Программа перекредитования (ипотека)	до 70% стоимости обеспечения (ипотека)	до 20 лет	от 19,99%	1,5% от суммы кредита, мин. 1000 грн	залог, страховка

Идея Банк: замена пяти кредитов на один

Программа рефинансирования «Встречное предложение» предлагает заменить разношерстную коллекцию долгов (до 5 кредитов) одним займом до 200 тыс. гривен. Рефинансирование на сумму до 75 тыс. грн можно получить без справки о доходах при наличии загранпаспорта и/или техпаспорта на автомобиль.

Перекредитоваться здесь могут клиенты до 75 лет, в то время как возрастной потолок в других банках ограничен 68-70 годами.

Процентная ставка по таким кредитам фиксированная на весь срок кредитования, а ее размер зависит от срока, на который взят кредит. Также присутствует ежемесячная плата за кредит.

Заемщики могут получить кредит, который превышает сумму всех рефинансируемых кредитов. Разницу клиент получает наличными. «Если клиент обращается к нам за деньгами, и мы видим, что у него есть кредиты в других банках, то можем предложить ему объединить все кредиты в один и получить необходимую сумму на руки. Платеж по новому кредиту меньше, чем совокупные платежи по всем кредитам. Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на дополнительную сумму кредитных средств» — комментирует Сергей Мищенко.

Предварительное решение по займу приходит от банка после заполнения заявки на сайте. Закрыть кредит можно досрочно, без штрафных санкций.

Таскомбанк: гибкая схема погашения

Ставка, по которой Таскомбанк предлагает перекредитовать потребительские займы, как правило, на 30-50% ниже, чем по уже привлеченным в другом банке или МФО. Возраст заемщика — от 21 до 68 лет.

Здесь используют индивидуальный подход к рассмотрению заявок. Например, для клиентов с низким кредитным рейтингом возможен вариант залогового кредитования. Также банк может предоставить заемщику (по его запросу) сумму, которая превышает целевой кредит. Но такой вариант возможен лишь в том случае, если доход заемщика позволяет своевременно обслуживать новый кредит.

Погашать кредит можно по гибкой схеме: клиент вносит только обязательный минимальный платеж, который рассчитывается как 2% от суммы кредита «плюс» проценты.

Кредобанк: рефинансирование крупных кредитов

Банк предлагает 3 варианта программы перекредитования:

Стандарт: без справки о доходах, на сумму до 50 тыс. грн.
VIP: на сумму от 50 000 до 100 000 грн при наличии справки о доходах за последние 3 месяца.
VIP+: на сумму от 100 000 до 500 000 грн при наличии выписки из банка по движению на счетах за последние 12 месяцев.

Получить рефинансирование в Кредобанке можно без дополнительной страховки, залога или поручителя. Клиент выплачивает фиксированный ежемесячный платеж с фиксированной ставкой на протяжении всего периода кредитования. Вернуть полную сумму займа можно досрочно без дополнительных комиссий.

Ощадбанк: фокус на ипотечном перекредитовании

Госбанк готов выдавать кредиты на сумму задолженности по ипотечному кредиту в другом банке. В качестве залога по кредиту выступает жилье или участок земли, на котором планируется строительство жилого помещения.

Но в рефинансировании ипотечных кредитов есть свои нюансы. Нужно помнить, что ввязываясь в этот процесс, вам придется потратить немало времени и денег на переоформление и страхование залога, оценку имущества и пр.

Закрыть кредит можно досрочно в любом из отделений банка без уплаты дополнительных комиссий.

Читайте также: Террор коллекторов: как себя защитить

Светлана Волкова